Об изменениях в законе № 353-ФЗ

Дата: 
26.01.2019

Уважаемые коллеги, добрый день.

С сегодняшнего дня вступили в силу изменения в законе № 353-ФЗ, которые потребуют некоторой корректировки содержания заключаемых кооперативами договоров потребительского займа.

Изменения упорядочивают:

  1. Состав лиц, которым кооператив может уступить права (требования) по потребительскому займу и условия, когда возникают основания для такой уступки (п.1, ст. 12, п.5, ст. 13).
  2. Порядок ограничения платежей по потребительским займам без обеспечения, предоставляемым на срок, не превышающий 15 дней, на сумму до 10 000 руб. (ст. 6.2).

Внесенные в закон изменения направлены на дополнительное обеспечение прав пайщиков – заемщиков и  соответствующее ограничение прав кооператива, как кредитора. Это скорее даже не ограничения, а упорядочение применяемых нами процедур. Больше нельзя будет устанавливать договором согласие пайщика на уступку кооперативом прав (требований) по договору кому бы то ни было, а только ограниченному кругу лиц, да и то определяемых конкретно. Но аналогичный режим был введен еще ст. 388 ГК РФ и законом № 230-ФЗ. Так что в этой части закон только упорядочивает уже сложившиеся режимы и правила работы с просроченной задолженностью. 

Так же, закон ограничивает возможность бесконтрольного наращивания процентов и неустойки по краткосрочным займам, выдаваемым в небольших суммах, до 10 тыс. руб. и на небольшие сроки. Теперь размер обязательств по таким займам будет ограничен  «максимально допустимым значением фиксируемой суммы платежей».

И это еще не все. С 1.07.2019 г. в закон № 353-ФЗ будут введено дополнительное ограничение процентной ставки по договору потребительского займа в размере 1% в день (ч. 23, ст.5), полной стоимости займа в размере 365% годовых (ч.11, ст. 6). Это делается для того, чтобы не загонять заемщика в «долговую яму». И в этом нет никакого ограничения принципа свободы договора. 

Следуя позиции, изложенной в определении ВС РФ от 12.04.2016 N 59-КГ16-4, «условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, должны отражать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены из-за неисполнения обязательства. Применительно к договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями, это предполагает, в частности, что суду необходимо установить допускаемые среднерыночные значения процентных ставок, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах такими организациями за пользование заемными денежными средствами».

Судебная практика исходит из того, что «возможность установления повышенных процентов за пользование займом обусловливается особенностями деятельности микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок»1. Поэтому предусмотренное законом ограничение суммы и срока пользования микрозаймами, по которым устанавливаются повышенные процентные ставки,  вполне закономерно.

СРО подготовила комментарии  и методические рекомендации к изменениям, внесенным в закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с тем, чтобы разъяснить смысл и порядок соблюдения новых требований. При корректировке применяемых Вами договоров Вы можете принять в основу предложенные примерные редакции условий договора потребительского займа.   

С уважением,

М. Овчиян

Приложение:

Комментарии  и методические рекомендации к изменениям, внесенным в закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».


1 Апелляционное определение Свердловского областного суда от 19.04.2018 по делу N 33-6086/2018