Комментарий к заполнению анкеты-опросника по практике предоставления целевых ипотечных займов, на погашение которых планируется направить средства М(С)К

Дата: 
22.07.2019

Уважаемые коллеги, добрый день.

На днях мы только завершили первичную проверку 48 кредитных кооперативов, назначенную по поручению аналитического центра ГУ ЦБ по ЦФО, и уже в тот же вечер получили еще 4 запроса уже от региональных ГУ ЦБ по конкретным кооперативам. Затем еще один кооператив направил нам полученный запрос своего территориального управления БР из трех обширных анкет.

Предмет всех запросов и поручений провести проверки общий – практика предоставления займов, на погашение которых планируется направить средства материнского (семейного) капитала. И кажется критериев такой проверки не очень много – требования ст.4,5 Базового стандарта совершения КПК операций на финансовом рынке, из которых единственное поддающееся количественному измерению это доля дебиторской задолженности по целевым ипотечным займам в общем кредитном портфеле кооператива. Но сейчас к оценке такого кредитования подключились и службы Банка России, контролирующие практику ПОД/ФТ, расширив круг и предметную основу проверки.

Понимая, что такими проверками пока охвачены не все кооперативы, которые предоставляют ипотечные займы, на погашение которых планируется направить средства М(С)К, мы подготовили комментарии к заполнению анкеты – опросника по практике предоставления целевых ипотечных займов, на погашение которых планируется направить средства М(С)К. Только перечисление вопросов и комментариев к ним заняло 12 листов. А сколько займет заполнение запрашиваемых сведений по предоставленным Вами займам, Положений и правил, актов оценки платежеспособности, заключений комитета по займам и пр. Говорю об этом потому, что на протяжении нескольких месяцев по поручению отделений ПФР мы регулярно запрашиваем у наших членов сведения о предварительной оценке качества  приобретаемого жилья и платежеспособности заемщика. И даже на просьбы предоставить такие документы, наличие которых предусмотрено Базовым стандартом и общепринятыми обычаями осторожности и осмотрительности осуществляемой Вами кредитной политики, мы не единожды получали жалобы, на недостаточность персонала, нехватку времени и пр. Чем же тогда занимается персонал и на что затрачивается рабочее время, если не на предварительный анализ и оценку заявок на предоставление целевых ипотечных займов? 

Из характера комментируемых вопросов очевидно, что они не ограничиваются только процедурой первоначальной оценки заявки, а последующим контролем целевого использования займа и действительного улучшения жилищных условий семьи. Понятно, что ответить на все эти вопросы и предоставить испрашиваемую банком информацию невозможно, если в кооперативе не налажена системная работа с ипотечными займам, на погашение которых планируется направить средства М(С)К, не разработаны внутренние документы, определяющие правила такого кредитования, не документируются или документируются формально взаимоотношения с пайщиками.

Характер вопросов позволяет легко определить признаки недобросовестных практик по унифицированному для всех пайщиков периоду членства в кооперативе, по одинаковой для всех сумме займа – близкой или равной размеру материнского (семейного) капитала, по ограниченному числу т.н. «учредителей» - бенефициаров, в интересах которых фактически действует кооператив. Контролируемые банком параметры не оставляют никаких шансов для такого лукавства, как «маскировка» целевых ипотечных займов под потребительские или просто ипотечные – лишь бы обойти ограничение по предельной доле дебиторской задолженности, установленной базовым стандартом.

Понимаю, что ни письмом,  ни прилагаемыми комментариями нельзя осветить все нюансы практики целевого ипотечного кредитования, поэтому мы намерены на следующей неделе провести бесплатный вебинар с разъяснением этих вопросов. Поскольку у нас нет собственной вебинарной площадки и нам придется обратиться к помощи партнерской организации прошу сообщить о своей заинтересованности в участии в вебинаре на мою почту marat [at] smolfinance.ru или Низохиной Татьяне Васильевне: ntv [at] smolfinance.ru.     

С уважением,

М. Овчиян

Приложение:

Комментарии к заполнению анкеты – опросника по практике предоставления целевых ипотечных займов, на погашение которых планируется направить средства М(С)К.