Займы

Ответы на вопросы касающиеся практики выдачи займов кредитным потребительским кооперативом своим членам - пайщикам.

Предельный уровень процентов

Часть 24 закона 353-фз содержит ограничение по сумме начисленных процентов и иных платежей по отношению к сумме предоставленного займа. До 01 января 2020 г. это соотношение составляло двукратный размер, а с 01 января 2020 г. - полуторакратный. Правильно ли я понимаю, что по договору займа, заключенному в декабре 2019 г., кредитор в мае 2020 г. вправе предъявить требование об уплате задолженности, не превышающей полуторакратный размер выданного займа? Или всё-таки надо ориентироваться на дату заключения договора и кредитор вправе применить двукратное ограничение?

Проценты до полного исполнения обязательств

Мы подали в суд исковое заявление о расторжении договора займа о взыскании задолженности и обратить взыскание на заложенное имущество.

Суд вынес решение расторгнуть договора займа, взыскать задолженность в размере 136 300, 53 руб.  взыскать проценты за уклонение от возврата денежных средств, начисленные на сумму основного долга начиная с 16.10.2018 г. по день фактического исполнения обязательств, исходя из ключевой ставки Банка России.

Дополнительным решением суд вынес решение обратить на предмет залога автомобиль. 

далее мы подали исполнительный лист в ... РОСП.

Нам поступил платеж в счет оплаты задолженности от ... РОСП в размере 163 196,36.

Согласно нашей справки расчет у нас остаток задолженности по процентам составляет 14 000 тысяч и пеня за весь период просрочки 0,1 ставка составляет 96 743,87.

Подскажите можем ли мы подать в суд на остаток процентов и взыскании пени? 

Вопросы к круглому столу

Вопрос 1. Можно ли по ипотечному целевому договору займа (и или по обычному договору потребительского займа) начислять неустойку на просроченные проценты? По какой ставке в этом случае исчисляется такая неустойка (по ставке обговоренной договором или по ставке ЦБ РФ) Каким образом  правильно вычислить это просроченные проценты?  и каким образом вычислить просроченные проценты если срок договора истек?

Вопрос 2.  Займ ИНДИВИДУАЛЬНОМУ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЮ, это займ физ. лицу или юр лицу? Например: приходит физическое лицо, берет обычный потребительский займ (не на предпринимательские цели), но в жизни он еще зарегистрирован как ИП, как квалифицируется займ в новом отчете (разъясните подробно)?

Вопрос 3.  Как всё-таки, корректно, грамотно, максимально законно и эффективно относить займы к краткосрочным  и долгосрочным? Какой из трех методов самый самый лучший? 

РВПЗ по присужденной задоленности

Если дебиторскую задолженность по займам с решением суда мы относим к краткосрочной, по просрочкам для расчетов РВПЗ мы их считаем по обычной схеме? Или относим к иным займам до 12месяцев?

Мы их всегда отражали в иных по сроку, там обеспечение не отражается 

Возможность на формирование резерва по реструктурированным займам

Возможно ли пользоваться Информационным письмом Банка России  для пайщиков физ.лиц

ссылка на Информационное письмо

http://cbr.ru/StaticHtml/File/59420/20200320_in_015_44-25.pdf

Меня интересует вот этот момент:

Уполномоченный орган управления (орган) кредитного потребительского кооператива вправе не учитывать продолжительность просроченных платежей, возникшую после 1 февраля 2020 года, и вправе не признавать указанные в настоящем пункте займы реструктурированными для целей формирования резервов на возможные потери по займам в соответствии с Указанием Банка России от14.07.2014 № 3322-У «О порядке формирования кредитными потребительскими кооперативами резервов на  возможные потери по займам» в течение 2020 года с даты принятия такого решения.

Возможность не формировать резервы по рест-мы займам

Возможно ли пользоваться Информационным письмом Банка России  для пайщиков физ.лиц

ссылка на Информационное письмо

http://cbr.ru/StaticHtml/File/59420/20200320_in_015_44-25.pdf

Меня интересует вот этот момент:

Уполномоченный орган управления (орган) кредитного потребительского кооператива вправе не учитывать продолжительность просроченных платежей, возникшую после 1 февраля 2020 года, и вправе не признавать указанные в настоящем пункте займы реструктурированными для целей формирования резервов на возможные потери по займам в соответствии с Указанием Банка России от14.07.2014 № 3322-У «О порядке формирования кредитными потребительскими кооперативами резервов на  возможные потери по займам» в течение 2020 года с даты принятия такого решения.

Вопросы по методике

Вопрос 1. Раздел IV стр. 23 Задолженность по займам, погашение основного долга по которым осуществляется одним платежом в конце срока: если читать дословно, то включать ли туда займы с возможностью погашения МСК, если платеж по графику по ним осуществляется одним платежом?

Вопрос 2. Раздел III стр 1.1.1 по договорам займа с аффилированными и заинтересованными лицами- с аффилированностью все понятно, по заинтересованным, я всегда дополнительно считала заинтересованными лицами, лица, избранные в органы КПК,т.е комитет по займам и ревизионная комиссия, уполномоченные вроде как нет, т.к орган-это собрание уполномоченных. Исходя из Ваших комментариев, лица признаются заинтересованными, если совершают сделку с внешними контрагентами кооператива, используя займ КПК. Т.е, если вышеуказанные лица берут займ  для собственных нужд, не используя его в расчетах с контрагентами КПК, то мы не считаем их заинтересованными?

 Вопрос 3. И самый спорный вопрос  как считать фонд финансовой взаимопомощи: фонды (без резервного, т.к его нельзя использовать на займ) + собств капитал (прибыль)+сбережения (без процентов)?  

Отказ от зачисления процентов

При выдаче займа проценты берутся авансом ( ст 809 ГК п.1 "......займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в ПОРЯДКЕ , определенных договором.......". Аванс по процентам как минимум за месяц пользования займом проплачен ( а то и более, в договорах потребительского займа в графике п.6 указана сумма авансовых процентов)), даже если заемщик сразу уходит в просрочку по основному долгу задолженности по процентам не возникает. Далее- Положение о порядке предоставления займов ".....Кооператив может не начислять проценты по займу в период просрочки уплаты основного долга, что не лишает его права в будущем начислить и взыскать проценты за весь срок пользования займом.......".
ГК РФ не определяет порядок приостановления начисления процентов на сумму долга, но и не запрещает так делать. Исходя из этого, взыскание процентов является правом , а не обязанностью взыскателя. Следовательно взыскатель вправе в любое время принять добровольное решение и отказаться от взыскания процентов, пРИОСТАНОВИТЬ ВЗЫСКАНИЕ ПРОЦЕНТОВ, простить долг по процентам полностью или в части и т.д.
Исходя из вышеизложенного задолженность по процентам возникает в момент их присуждения судом . Следуя такой логике, задолженность по просроченным займам не влечет за собой пропорциональную задолженность по процентам. Мы не понимаем как мы нарушаем указание №3322-у (нет просрочки -нет РВПЗ) и какой финансовый норматив мы искажаем?
Проверяющие считают что мы должны начислять % начиная с первого дня.
Я возможно не правильно понимаю ГК и другие нормативные акты, но я не представляю каким образом нам поступить. Как построить алгоритм расчетов если все вышесказанное имеет место быть.

Займы на долевое строительство

Вопрос 1. Может ли КПК выдавать целевые займы на строительство секций?

Вопрос 2. Будут ли эти займы являться ипотечными с точки зрения закона и требовать соответствующего оформления?

Вопрос 3. Если не брать участки в залог, то такие займы на строительство в любом случае будут ипотечными?

Вопрос 4. Застройщик планирует продавать блокированную секцию по договору купли-продажи будущего объекта недвижимости (то есть не ждать ввода в эксплуатацию) - может ли КПК выдавать целевые займы на заключение и оплату пайщиком договора купли-продажи будущего объекта недвижимости? Будет ли это являться ипотечным займом?

Вопрос 5. Разработан ли в СРО стандарт по вопросам заключения договоров ипотечного кредитования (по аналогии со стандартом индивидуальных условий)? Может в СРО есть форма такого договора займа?

Займ под МСК

Вопрос 1. К нам поступила заявка на заём, цель которого строительство  дома и погашение которого планируется средствами МСК. Однако земля находится у пайщика в долгосрочной аренде. Как в таком случае корректно оформить договоры (договор займа, договор залога) Может быть, у Вас имеется образец? Именно, как грамотно оформить права аренды? Какие ещё  нюансы необходимо учесть в таком случае?

Вопрос 2. Т.е отдельного договора залога не надо делать, а все прописывать в договоре целевого займа?

Вопросы по указанию 5348-У

Вопрос 1. Пункт  1 абзац 1 дает право осуществлять наличные расчеты между участниками наличных расчетов и физическими лицами за счет наличных денег, поступивших в кассу участникам наличных расчетов с его банковского счета, за исключением случаев, указанных далее в этом пункте, в т.ч. участники наличных расчетов вправе  расходовать  поступившие в кассу наличные деньги по договорам займа (пени, % ...), паевые взносы на выдачу займов, возврат займов и т.д. с учетом установленных лимитов.  

Эти лимиты не распространяются на наличные расчеты, за счет денег, поступивших с банковского счета? В любом случае в течении месяца некоторую сумму мы снимаем с р/сч. , и эти снятия можно привязать к выдаче займов или возврату сбережений, если нет возможности рассчитаться с пайщиком безналичным путем.

Вопрос 2. Ограничения наличных расчетов 100 тыс. руб. , установленное абз.1, п.4, касается расчетов с юрлицами и ИП и не касается расчетов с физическими лицами.

Кредитные каникулы

Вопрос 1. ЗАЕМЩИК имеет право подать на льготный период на все договора (1, 2), которые есть в КПК.

Вопрос 2. Если заёмщик был неплательщиком в течение 2 месяцев до вступления в силу закона, имеет ли он право на что-то претендовать?

Вопрос 3. При каникулах первым гасится основной долг, при этом заёмщик имеет право гасить не прерывая каникулы, а затем я ему должна дать уточненный график  и получается, что КПК вообще в пролёте с процентами? Мало того, что 6 месяцев 2/3 от среднерыночной ставки, да ещё и платежи сначала на  тело. Или я  что-то не понимаю.

Вопрос 4. Должны ли мы заключать дополнительное соглашение на каникулы или только график?

Вопрос 5. Как предприниматели могут доказать свой доход за 3 последних месяца, если за 2020 год они будут сдавать только через 9 месяцев, а мне они должны предъявить не позднее 90 дней информацию?

Вопрос 6. И уже не по данному закону. Волнуют резервы. Для банков сделали послабления. Мы не вытянем с такой ситуацией. Или на нас заказ со стороны государства, чтобы разорить?

Проценты по договору займа

У КПК имеется вступившее в законную силу решение суда о взыскании задолженности по договору займа с обращением взыскания на залог. Разъясните , пожалуйста, должен ли КПК продолжать начислять проценты по договору займа? 

Перечисление более 600 тыс. руб.

Подскажите, пожалуйста, если кооператив выдал заем пайщику - физическому лицу путем перечисления на его банковский счет суммы свыше 600 тысяч рублей. Нужно ли отправлять сообщение по данной операции, как о сделке, подлежащей обязательному контролю?

Программа поддержки многодетных семей

Можно ли направить средства ДОМ РФ (по программе поддержки многодетных семей 450 000 рублей за 3 ребенка), на погашение займа на строительство? 

Займы на строительство

1 Вопрос: В ходе работы нашего Кооператива, у нас возник вопрос к СРО, а также к Центральному Банку России.

Взнос в ЖСК

Прошу пояснить, какую ставку пени следует применять КПК для целевых займов, предоставленных на оплату по договору с ЖСК и обеспеченных залогом имущественных прав члена ЖСК? В законе об ипотеке к ипотечным займам относятся только займы, обеспеченные залогом недвижимости и залогом прав участника ДДУ. Значит ли это, что заем, предоставленный на оплату по договору с ЖСК, является потребительским, и применять нужно ставку пени как для потребительского займа (20% годовых, или 0,1% в день)?

Отказ от выдачи займа

Может ли кредитный потребительский кооператив отказать в предоставлении займа пайщику и аннулировать решение правления о выдаче займа, тогда как договор займа с пайщиком был подписан?

Использование средств господдержки

В рамках Федерального закона от 03.07.2019 г. №157-ФЗ "О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей  в части погашения обязательств по ипотечным жилищ­ным кредитам (займам) и о внесении изменений в статью 13.2 Федерального закона "Об ак­тах гражданского состояния",  многодетные семьи, в которых с 01 января 2019 года по 31 де­кабря 2022 года родился либо родится третий и последующие дети могут получить господ-держку в виде средств, предназначенных для полного или частичного погашения ипотечного кредита (займа) гражданина (заемщика или созаемщика по кредиту) в размере его задолжен­ности, но не более 450 000 рублей.

Договор ипотечного кредита (займа), на погашение которого запрашивается субсидия, должен быть подписан до 1 июля 2023 года в рамках любого продукта жилищного кредито­вания на следующие цели:

-       приобретение по договору купли-продажи у юридического или физического лица жилого помещения, в том числе объекта индивидуального жилищного строительства, или земельного участка, предоставленного для индивидуального жилищного строительства

-       приобретение жилого помещения по договору участия в долевом строительстве (ДДУ) или соглашению (договору) об уступке прав требований по ДДУ

-       рефинансирование ипотечного кредита, предоставленного иной кредитной органи­зацией на цели, указанные выше.

В рамках вышеизложенного также прошу дать разъяснение, вправе кредитный потре­бительский кооператив выдавать ипотечные займы, на погашение которых возможно напра­вить средства господдержки

Пролонгация договора займа маткапитала

В КПК действует программа «Займ с использованием средств материнского (семейного) капитала».  срок от 90 до 180 дней. Возможно ли дополнительным соглашением, по займам, по которым срок истек и займ не возвращен, продлить срок до 360 дней. Не будет ли это являться нарушением равенства прав пайщиков?

Страницы