О сомнительной практике предоставления займов, на погашение которых направляются средства МСК

Уважаемый пайщик.

В случае если у Вас есть сертификат на материнский (семейный) капитал Вы обратились в кредитный потребительский кооператив с намерением получить заем, на полное или частичное погашение которого будут направлены средства МСК, обратите внимание на следующие условия предоставления займа:

  1. Заем, который предоставляет Вам кооператив, является целевым и полученные заемные средства должны быть направлены только на оплату по договору купли-продажи или на финансирование работ по строительству жилого помещения, которое улучшит жилищные условия Вашей семьи. Все т.н. «условия, правила, и т.п.» по которым Вы должны вернуть перечисленные на Ваш банковский счет средства целевого займа обратно в кооператив в форме личных сбережений или паевого взноса, безосновательны и нарушают условие целевого использования займа, а, следовательно, и перспективы получения возмещения из Пенсионного фонда.

Чем это чревато:

  1. До того момента, как средства целевого займа не будут направлены на оплату по договору купли-продажи жилого помещения, оно будет находиться в залоге у продавца по основанию п.5, ст. 488 ГК РФ. Поэтому если даже переход права на это помещение будет оформлен на Вас, а Вы, впоследствии, не произведете окончательный расчет с продавцом, оно может быть взыскано в пользу продавца, тогда Вы лишитесь жилого помещения и утратите возможность улучшить жилищные условия для своей семьи.
  2. То обстоятельство, что Вы направили средства целевого займа не по назначению, а разместили в паенакопления или в личные сбережения в кооперативе доказывает нецелевое использование Вами займа, что дает основание обвинить Вас в нарушении п.1, ст. 2, п.1, ч.3 ст. 7, ч.2 ст. 10 Федерального закона № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», пусть даже нецелевое использование средств продолжалось сравнительно недолго и после получения кооперативом возмещения из Пенсионного фонда он вернул Вам т.н. «личные сбережения или паенакопление» и Вы, в конце концов, рассчитались с продавцом жилого помещения. Обратите внимание, что в этом случае расчет по договору купли продажи фактически производится из средств, Пенсионного фонда, а не целевого займа. А это еще одно нарушение трехлетнего срока, установленного ч. 7 ст. 3 Закона № 256-ФЗ, по истечении которого у Вас возникает право на непосредственное получение мер государственной поддержки
  3. Получив заем, в силу навязываемых Вам условий, Вы фактически не могли распоряжаться денежными средствами, а вернули их обратно в кооператив. Пусть это умело оформлено договорами, но у Вас возникают основания для обжалования договора займа по безденежности по основанию п. 1, ст. 812 ГК РФ. Пусть это сложно, но вполне возможно. С другой стороны, если заем фактически не получен, то Кооператив утрачивает право на получение процентов, предусмотренных п. 1, ст. 809 ГК РФ. Соответственно, его действия могут быть расценены как подложные сведения «о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование …займом», указываемые кооперативом в справке, предусмотренной пп. «б», п.13 Постановления Правительства РФ от 12.12.2007 N 862 «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий».  Не хочется сгущать краски, но поскольку средства материнского (семейного) капитала на основании такой справки перечисляются в Вашу пользу, то и Вас могут обвинить в соучастии в таком подлоге.
  1. Кооператив, как займодавец имеет право на получение с Вас, как с заемщика, процентов. Правомочность иных платежей, пусть даже и оговоренных договором, оспорима. При изучении предлагаемых Вам условий договора займа, обратите внимание на следующее:
  1. Часто, вероятно чтобы повысить привлекательность займа, Кооператив объявляет о т.н. «льготном периоде», в течение которого проценты не взимаются. Но вместо процентов обычно оговаривается «единовременный платеж», под которым  и подразумеваются проценты. Вам следует иметь в виду, что договор займа, содержащий условие о «единовременном платеже», но умалчивающий о процентах, Вы в полном праве применить норму п.1, ст. 809 ГК и оплатить не вменяемый Вам платеж, а проценты в размере ключевой ставки ЦБ.
  2. В договоре может содержаться условие об оплате комиссии (за оформление документов, предоставление займа и пр.). Как установлено п. 4. Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Если Вы не заказываете никаких дополнительных услуг и действия, за которые Кооператив намерен взять с Вас комиссию, не имеют никакой самостоятельной ценности, Вы с полным правом можете отказаться от обязанности уплачивать комиссионные или иные платежи, вменяемые Вам по условиям договора займа.  
  3. Договор займа может содержать условие об оплате членского взноса или содержать отсылку к внутренним нормативным документам кооператива,  предусматривающим такое условие.  Помните, что обязанность по внесению членского взноса – в случае если она определена уставом, является Вашей обязанностью как члена кооператива, но не входит в состав обязательств по договору займа. Поэтому вступая в кооператив, изучите состав всех финансовых обязательств, которые Вам придется нести как пайщику. Если уплата членского взноса сопряжена с получением Вами целевого ипотечного займа,  с Вами должны согласовать размер и порядок оплаты такого взноса и сослаться на документ, которым установлена эта обязанность. Такой документ, содержащий о размерах членских взносов,  должен быть утвержден общим собранием пайщиков, но не Правлением и, тем более, не может устанавливаться индивидуально по решению единоличного исполнительного или коллегиального органа управления.
  4. Частью 1, ст. 9.1 Закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлена обязанность кооператива -  определить в договоре полную стоимость займа. Оцените этот показатель и если он несоразмерно выше, чем объявленная процентная ставка, задумайтесь о достоверности условий предлагаемого Вам договора.

Понятно, что Вы мало искушены в правовых вопросах и Вам сложно будет оценить все перечисленное. Поэтому, если у Вас возникнут вопросы по существу предлагаемого Вам договора, обращайтесь в СРО «Содействие» и мы дадим необходимые разъяснения. Если же Вы уже заключили договор, условия которого впоследствии оказались обременительными, мы поможем Вам оспорить такие условия, в т.ч. приведшие к неосновательному обогащению кооператива. 

Свои обращения направляет по адресу matrat [at] smolfinance.ru

С уважением, СРО кредитных кооперативов «Содействие». 

Графическая копия: