Характерные нарушения в публикуемой кооперативами рекламе

1.Нарушение требований к содержанию материалов рекламного характера:

  1. Размещение в рекламе неактуальной информации:
  • О свидетельствах, сертификатах с истекшими сроками действия.
  • О недействующих значениях ключевой ставки ЦБ РФ;
  • О не применяемых в настоящее время режимах налогообложения доходов и ставках НДФЛ.

Указанное содержит признаки недостоверной рекламы, запрещенной п.3, ст. 5, Закона № 38-ФЗ «О рекламе» и п.1 ст. 6 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные потребительские кооперативы1.

  1. Упоминание на сайте об опции займ-онлайн без указания информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа, предусмотренной ч.4, ст. 5, п.3, ч. 6.1 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»2.

Указанное нарушает требование ч. 4, ст. 5, закона № 353-ФЗ, «Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского …займа, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского …займа. Как разъяснено письмом ГУРМ и МФД Банка России от 12.09.2014 г. № 56-30/5573, «информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа в обязательном порядке должна размещаться кредитором в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» только при условии приема заявлений о предоставлении потребительского займа в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Это может быть также истолковано как признак несоблюдения п. 2, ст.6 Базового стандарта защиты прав, запрещающий «эксплуатировать недостаток у получателя финансовой услуги опыта и знаний».    

  1. Упоминание о бонусах, вознаграждениях по промо-акциям, лотереях, которые могут повлиять на сумму доходов и расходов пайщиков.

Указанное нарушает:

  • Требование п.2, ч.2, ст. 28 Закона № 38-ФЗ «Реклама … финансовых услуг и финансовой деятельности не должна: … умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий».
  • Требование ч.3 ст. 28 Закона № 38-ФЗ «Если реклама услуг, связанных с предоставлением … займа, пользованием им и погашением … займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость …займа, определяемую в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», для заемщика и влияющие на нее.
  • Нарушение законодательства о лотереях (если в объявлении о промо-акции упоминается слово «лотерея») и может дать основания для применения санкций, предусмотренных ст. 14.27 КоАП.

b1) Если упоминание о подарках, бонусах и пр. сопровождается реклама о привлечении личных сбережений, это может вызвать подозрения в осуществлении недобросовестной практики с тем, чтобы обойти ограничение предельного размера платы (дохода, компенсации) за использование личных сбережений, определяемого в соответствии с п. 3.8.2 Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке4 и аналогичного ограничения,  установленного внутренним стандартом СРО.

  1. Упоминание об осуществлении запрещенных для кооператива видов деятельности (инвестиции в ценные бумаги, в жилищное строительство и пр.).

Указанное нарушает нормы:

  • Ч. 4, ст. 5, закона № 38-ФЗ, устанавливающую, что «реклама не должна побуждать к совершению противоправных действий».

Ч.7, ст. 5 Закона № 38-ФЗ, не допускающую рекламу, в которой «искажается смысл информации,  и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

  • Аналогичную норму п.2, Базового стандарта защиты прав, запрещающего «злоупотреблять доверием получателя финансовой услуги» в рекламной информации.   

2.Нарушение требований к индивидуализации кооператива:

Согласно п. 24 Постановления Пленума ВАС РФ от 08.10.2012 N 58 «О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона "О рекламе», «В соответствии с частями 1 и 3 статьи 28 Закона о рекламе в рекламе должны быть указаны наименование … лица, оказывающего … финансовые услуги, а также условия оказания этих услуг».

a) Отсутствие полного наименования, указание наименования и (или) организационно – правовой формы в аббревиатуре нарушает нормы:

  • П.1, ст. 54 ГК РФ: «Наименование некоммерческой организации… должно содержать указание на характер деятельности юридического лица»
  • Абз. 2, п. 2, ст. 123/2 ГК РФ «Наименование потребительского кооператива должно содержать указание на основную цель его деятельности, а также слово «кооператив».
  • Ч.6, ст. 7 Закона № 190-ФЗ «Наименование потребительского кооператива, осуществляющего деятельность, предусмотренную частью 1 статьи 3 настоящего Федерального закона, должно содержать словосочетание "кредитный потребительский кооператив".

В отношении рекламы потребительских и ипотечных займов, указание организационно-правовой формы «кредитный потребительский кооператив» доказывает, что кооператив отнесен к числу лиц, оказывающих профессиональную деятельность по предоставлению таких займов и, таким образом, соблюдает условие ч.3, ст. 28  Закона № 38-ФЗ: «Реклама услуг по предоставлению потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», не допускается». Как следует из Письма ФАС России от 21.03.2016 N АК/17292/16 «О рекламе финансовых услуг и финансовой деятельности», такая реклама подлежит пресечению».  

Несоблюдение правила об указании полного наименования кооператива может быть расценено как нарушение  ч. 1, ст. 28 Закона № 38-ФЗ: «Реклама …. финансовых услуг и финансовой деятельности должна содержать наименование …лица оказывающего эти услуги или осуществляющего данную деятельность…». В свою очередь, это может быть расценено как «введение в заблуждение получателя финансовой услуги», что запрещено п.3, ст. 6 Базового стандарта защиты прав.

b) Использование в рекламе официальной символики Банка России5 нарушает:

  • Ограничения, установленные ст. 2, 11 Федерального конституционного закона от 25.12.2000 г. № 2-ФКЗ «О государственном гербе Российской Федерации». Как разъяснено п. 7 «Обзора судебной практики ВС РФ за третий квартал 2012 г.», «С объективной стороны, рассматриваемое административное правонарушение может заключаться в любом нарушении … должностными лицами или юридическими лицами установленного порядка использования государственных символов Российской Федерации». Это нарушение создает риск применения санкций, предусмотренных ст. 17.11 КоАП РФ.
  •    П.3, ст. 6 Базового стандарта защиты прав, «вводя в заблуждение получателя финансовой услуги». Использование официальной символики Банка России воспринимается потребителями буквально и создает ложную аллюзию о государственных гарантиях, обеспечивающих деятельность кооператива, что также способствует введению пайщика в заблуждение (п.3, ст. 6 Базового стандарта защиты прав).           

3.Нарушение требований раскрытия информации о членстве в СРО:

Не указание или не полностью указание сведений о членстве в СРО нарушает:

  • ч.14 ст.28 Закона 38-ФЗ: «Если оказание …финансовых услуг или осуществление финансовой деятельности может осуществляться только лицами…, являющимися членами соответствующих саморегулируемых организаций, реклама указанных услуг или деятельности, оказываемых,  либо осуществляемой лицами, не соответствующими таким требованиям, не допускается».

Как следует из Письма ФАС России от 21.03.2016 N АК/17292/16 «О рекламе финансовых услуг и финансовой деятельности»,  «в случае выявления рекламы финансовых услуг или финансовой деятельности лица, не … являющегося членом соответствующей саморегулируемой организации, такая реклама подлежит пресечению».

  • п.1 ч.1 ст.3 Базового стандарта защиты прав.

4. Объявление в рекламе ставки платы (дохода, компенсации) за использование личных сбережений, превышающей предельный размер, установленный п. 3.8.2 базового стандарта совершения операций.

a) Превышение ставки платы (дохода, компенсации) за использование личных сбережений помимо нарушения п. 3.8.2 базового стандарта совершения операций, нарушает:

  • Части 2,3 ст. 4 Закона № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка».
  • П.4, ч.2, ст. 5 Закона № 38-ФЗ «О рекламе».
  • П.1, ст. 14.1 Закона № 135-ФЗ «О защите конкуренции», запрещающего недобросовестную конкуренцию.
  • Пп.2, ч.1, ст. 1, п.1, Базового стандарта защиты прав.
  • Устав, внутренний стандарт и иные внутренние документы СРО. 

b) Скрытое превышение ставки платы (дохода, компенсации) за использование  личных сбережений посредством возврата части переданной кооперативу суммы или предоставления подарков пайщикам – сберегателям, квалифицируется как осуществление недобросовестных практик. Письмом первого заместителя председателя Банка России С.А. Швецова от 5.06.2018 № 06-59-7/41376 СРО поручено выявлять и пресекать каждый факт такой недобросовестной практики и применять к виновным кооперативам меры воздействия вплоть до исключения из СРО.

5. Некорректное наименование займа, на погашение которого могут быть направлены средства материнского (семейного) капитала.

Указание в рекламе «Материнский капитал», «Займы. Материнский капитал» и пр. без конкретизации целевого назначения таких займов – на улучшение жилищных условий:

  1. Создает у пайщика неверное впечатление, что в обмен на сертификат, дающий право на получение материнского (семейного) капитала, можно получить любой заем на любые нужды.

Это нарушает:

  • Ч. 1,7, ст. 5 Закона № 38-ФЗ, не допускающей рекламу, в которой отсутствует часть существенной информации.
  • Ч. 2, ст. 6 Базового стандарта защиты прав, «злоупотребляя доверием получателя финансовой услуги» и вводя его в заблуждение относительно фактических условий кредитования.
  • Требования главы 4 Базового стандарта совершения операций на финансовом рынке.
  1.   Призывает к нецелевому использованию (вплоть до «обналичивания») средств материнского (семейного) капитала, что нарушает нормы:
  • Ч.8, ст. 10 Закона № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей».
  • П.1, ч.4, ст. 5 Закона № 38-ФЗ, устанавливающий, что «реклама не должна побуждать к совершению противоправных действий». Нарушение требований к раскрытию информации об условиях участия в кооперативе правах и обязанностях членов кооператива:
  1. Отсутствие информации о том, что рекламируемые кооперативом услуги адресованы и доступны исключительно пайщикам, нарушает:
  • Ч. 1,7, ст. 5 Закона № 38-ФЗ, не допускающей рекламу, в которой отсутствует часть существенной информации.
  • Ограничения п.1.6 ч.1, ст. 6 Закона № 190-ФЗ.
  • П.1; П.п.2, п.4, ст. 6 Базового стандарта защиты прав.
  1. Если реклама содержит хотя бы одно условие, влияющее на стоимость предлагаемой кооперативом услуги, но не содержит иных условий имущественного участия пайщика в кооперативе, нарушаются:
  • П.2, ч. 2 Ст. 28 Закона № 38-ФЗ, поскольку «реклама не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается, хотя бы одно из таких условий»;
  • При рекламе потребительского займа – ч.3, ст. 28 Закона № 38-ФЗ, поскольку «реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", для заемщика и влияющие на нее».
  1. Не указание информации об обязанности пайщика солидарно нести субсидиарную ответственность по обязательствам кооператива, если реклама размещается в сети «Интернет» и (или) в рекламе раскрывается информации о процентных ставках по договору передачи личных сбережений и договору займа, нарушает:
  • П.1, ч.4 Базового стандарта защиты прав.

П. 25 Постановления Пленума ВАС РФ от 08.10.2012 N 58 «О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона «О рекламе» акцентировано, что «указание неполных сведений об условиях предоставления кредита может привести к искажению сути рекламируемой банковской услуги и ввести в заблуждение потребителей, имеющих намерение ею воспользоваться».

6. Нарушение требований к описанию гарантий в рекламных материалах.

Фразы: «гарантии сохранности сбережений, безопасности сбережений – резервным фондом, членством в СРО, компенсационным фондом, государственным контролем и т.д.», «страхование сбережений, сбережения застрахованы» не достоверны и нарушают требования:

  • ч.1,2,3 ст.6 Базового стандарта защиты прав
  • п.1,7 ст.5 Закона 38-ФЗ.
  • п.4 ст. 4 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», в соответствии  с которой  «Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков)».

Оговорка о страховании личных сбережений создает аллюзию с системой страхования банковских вкладов, установленной Законом № 177-ФЗ «О страховании вкладовв банках Российской Федерации». Однако личные сбережения пайщика, переданные в кредитный потребительский кооператив, не относятся к «банковским вкладам» и в соответствии с ч.1 ст. 5 указанного закона страхованию не подлежат. 

7. Нарушение требований к наименованию сбережений, к условиям привлечения сбережений.

Использование термина «вклад» вместо «личные сбережения» нарушает:

  • П.1 ст.835 ГК РФ;
  • П.2, Ст. 30 Закона № 190-ФЗ;
  • П.п.1 п.2 ст.5 Закона 38-ФЗ;
  • Ч.1,2,3 ст.6 Базового стандарта защиты прав;
  • Главу 3 Базового стандарта совершения операций.

8. Нарушение требований к содержанию материалов рекламного характера в части страхования:

Отсутствие на сайте кооператива, объявляющего о страховании риска ответственности за неисполнение договоров передачи личных сбережений, копии правил страхования, наименования страховщика, его контактного телефона, адреса официального сайта страховщика в сети «Интернет», срока действия договора страхования, прав и обязанностей пайщика - выгодоприобретателя, страховой суммы, совокупного  размера обязательств страховщика по возмещению вреда каждому пайщику, нарушает требования п. 3.11 Базового стандарта совершения операций.

9. Использование в рекламе сравнительных характеристик:

Использование в рекламе сравнительной характеристики объекта рекламирования путем употребления слова "самые выгодные условия" без указания критерия, по которому осуществляется сравнение и который имеет объективное подтверждение, вводит потребителей и хозяйствующие субъекты в заблуждение.

Такая реклама не содержит часть существенной информации, то нарушает:

  • Ч.1,7 Закона № 38-ФЗ «О рекламе».
  •  П.1, ст. 14.1 Закона № 135-ФЗ «О защите конкуренции»

1 Далее – «Базовый стандарт защиты прав»

2 Разработанной на основе подготовленных СРО методических рекомендаций, доступных по ссылке: http://sro-sodeystvie.ru/info/docum/docum-3753.

3 Доступно по ссылке: http://sro-sodeystvie.ru/work/perepiska-nadzor/pismo-1748;

4 Далее – «Базовый стандарт совершения операций».

5 Двуглавый орел с надписью по нижнему абрису «Банк России»;

6 Доступно по ссылке: http://sro-sodeystvie.ru/info/novosti/novost-3402