Протокол №9
заседания контрольной комиссии Некоммерческого партнерства
«Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «Содействие»

01 апреля 2016 г.

Заседание контрольной комиссии в форме очного голосования проведено в 11:00 (время Московское) по адресу: г. Смоленск, ул. Октябрьской революции, д. 9, офис. 301.

Присутствовали:

Кирпиченкова Т.В. – Председатель комиссии.

Тарасова Н.В. – член комиссии.

Семенова Е.В. – член комиссии.

Приглашены:

Директор партнерства М.Овчиян.

Консультант, курирующий кооператив,

Дорошевой М.В.

Председательствует на собрании Кирпиченкова Т.В.

Ведение протокола поручено Тарасовой Н.В.

Повестка дня:

1. О результатах внеплановой камеральной проверки Кредитного потребительского кооператива "Сибирский плюс"» (ОГРН 1143850029421, ИНН 3801991920), зарегистрированного по адресу: 665841, Иркутская  область, г. Ангарск, м-рн 18, дом 9, кв193, учтенного в реестре членов НП СРО КК «Содействие»  за  № 312).

Проверка инициирована обращением Р.Л.Н Президенту В.В.Путину, перенаправленное в Управление Службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в Сибирском федеральном округе по вопросу неправомерности начисления процентов и штрафов по договорам, заключенным ею с КПК «Сибирский плюс» (далее Кооператив).

Для оценки достоверности обстоятельств, изложенных в обращении Р.Л.Н. обстоятельств Приказом от 03.02.2016 г. № 4/Проверка структурному подразделению, осуществляющему контроль за деятельностью кредитных кооперативов, участвующих в НП «СРО КК «Содействие», было поручено провести внеплановую проверку деятельности КПК "Сибирский плюс". У кооператива запрошены  следующие документы:

  • Документы, оформляющие отношения членства в кооперативе Р.Л.Н.;
  • Копия договора займа Р.Л.Н. и договора о порядке оплаты целевого взноса;
  • Планируемый и фактический графики погашение платежей по договору займа;
  • Остаток непогашенной задолженности (если имеется);
  • Пояснения кооператива по сути обращения.

1. По существу обстоятельств, изложенных в обращении пайщицы Р.Л.Н., Кооператив представил следующие пояснения:

1.1. Между КПК «Сибирский плюс» и Р.Л.Н. 01.10.2015 года заключен договор  № СЕ-10-2 «Участия в финансовой взаимопомощи….» и Договор № СЕ-10-2 «О порядке оплаты целевого взноса для формирования и пополнения резервного, страхового и неделимого фондов КПК «Сибирский плюс».

Принимая на себя обязательства, Р.Л.Н. 1.10.2015 года подтвердила, что ознакомлена с «Уставом, положениями кооператива, права и обязанности» ей понятны.  Выразила согласие на передачу и обработку персональных данных в бюро кредитных историй. Подписывая договора, согласилась со всеми существенными условиями.

Кооператив, в всю очередь, исполнил все свои обязательства, предусмотренные данным договором в полной мере, и предоставил заём в сумме 5 100 рублей на срок 15 дней.

Согласно Договору участия в финансовой взаимопомощи в форме предоставления займа и расходно-кассового ордера от 01.10.2015 Р.Л.Н. из фонда финансовой взаимопомощи Кооператива получена сумма в размере 5100 рублей сроком на 15 календарных дней с 01.10.2015 по 16.10.2015 с процентной ставкой за пользование суммой займа в размере  53% годовых.  За просрочку оплаты задолженности по договору займа предусмотрена неустойка 20% годовых.

Кроме того, 1.10.2015 года Кооператив заключил с Р.Л.Н. договор № СЕ -10-2 о порядке оплаты целевого взноса, в соответствии с которым член кооператива обязуется оплачивать целевой взнос в размере 884 рубля за 15 дней пользования займом. За просрочку оплаты целевого взноса  предусмотрена неустойка 13,7% за каждый день просрочки. Просрочка оплаты целевого взноса более 60 дней является основанием расторжения договора в одностороннем порядке  и исключением члена кооператива из Кооператива.

1.2. В соответствии с договором займа, а также договором по оплате целевого взноса  член кооператива Р.Л.Н. обязана погасить заем и уплатить проценты и целевой взнос в сроки, оговоренные договором займа в полном объеме. По сведению Кооператива оплата произведена один раз - 16.10.2015 года в размере 995 рублей, таким образом,  Р.Л.Н. нарушила договорные обязательства перед кооперативом.

Согласно представленному расчету на 17.02.2016 года (в пояснениях кооператива ошибочно указана дата 17.02.2017 года) задолженность Р.Л.Н. перед кооперативом составила 22384,7 рублей, в том числе 6483,3 рублей задолженность по договору займа и 15901,4 рублей задолженность по оплате членского взноса.

В жалобе Прокурору Иркутской области Р.Л.Н. выражает несогласие с начисляемыми «грабительскими» процентами и штрафными санкциями,  предусмотренными в договоре, заключены с ней Кооперативом.

1.3. Кооператив начислил штраф за просроченную неуплату процентов и неуплату членского взноса за 124 дня, в то время как согласно п.4.2 «Договора № СЕ-10-2 «О порядке оплаты целевого взноса…» «просрочка внесения платежей в оплату целевого взноса на срок более 60  календарных дней после наступления срока платежа является основанием для исключения Члена Кооператива из Кооператива…, влечет расторжение настоящего Договора по требованию Кооператива в одностороннем внесудебном порядке».

 Кооператив не воспользовался своим правом, не исключил  Р.Л.Н. из «членов кооператива», не расторг договор займа, а продолжал начислять штрафные санкции, несмотря на то, что Р. Л.Н. 28.10.2015 года обратилась в  правление Кооператива о выходе из Кооператива.

Правлением заявление Р.Л.Н. не рассмотрено, решение по нему не принято, в связи с чем, основания для начисления процентов и штрафных санкций за период, составляющий 64 дня отсутствовали. Таким образом, кооперативом нарушены положения Устава и Положения «Договора о порядке оплаты целевого взноса..», имеются все признаки административного правонарушения, а руководство правления может быть привлечено к административной ответственности за самоуправство.

2. В результате экспертизы «Договора участия в финансовой взаимопомощи в форме предоставления айма № СЕ-10-2 от 1.10.2015 г. проведенной в рамках внеочередной проверки КПК «Сибирский Плюс», установлены следующие нарушения законодательства:

 «Договор участия в финансовой взаимопомощи в форме предоставления займа…» не соответствует «Стандарту оформления договора потребительского займа с указанием индивидуальных условий в табличной форме, установленной Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У», утвержденному решением Правления СРО КК «Содействие» 17.07.2014 г. (Протокол № 10),

 Согласно ч. 12 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Предусмотренная п. 9, 12, ст. 5 Закона № 353- ФЗ, Указанием Банка России от 23.04.2014 N 3240-У табличная форма индивидуальных условий потребительского займа введена с тем, чтобы условия кредитования были изложены в наглядной и доступной для понимания заемщиком форме.

3. 28.10.2015 года Р.Л.Н. направила в Кооператив Уведомление «об отзыве согласия на обработку персональных данных…» и Претензию о несогласии с предъявленной задолженностью по договору займа и просьбой предоставить мотивированный расчет задолженности.

Несмотря на то, что Заявителем используются ссылки на нормативные акты, которыми не руководствуется Кооператив, а именно ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Кооператив обязан в соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 13.   Закона №190 ФЗ «О кредитной кооперации», Федерального закона "Об обращениях граждан", а также пункта 6.5 Устава кооператива «Сибирский плюс» предоставить информацию от органов кредитного кооператива по вопросам его деятельности.

3.1. Однако установлено, что КПК «Сибирский плюс» Претензию Р.Л.Н. не получал, о чём свидетельствует отметка на письме об окончании срока хранения и возвращении письма отправителю. Указанные в обращении заявителя обстоятельство получения отправленного письма Гавриш В.В., который не состоит в трудовых отношениях с Кооперативом и уведомления о вручении данного письма Кооперативом «Сибирский Плюс» относится к компетенции Почты России и не подлежат рассмотрению в НП СРО КК «Содействие».

3.2. В соответствии с ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. Однако в случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в пунктах 2 - 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 указанного Федерального закона.

К такому основанию пункт 6 части 1 статьи 6 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» относит обработку персональных данных, которая необходима для осуществления правосудия, исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица, подлежащих исполнению в соответствии с законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Учитывая тот факт, что на момент рассмотрения обращения Р.Л.Н. задолженность по Договору участия финансовой взаимопомощи в форме предоставления займа № СЕ-10-2 от 01.10.2015 ею была не погашена, КПК «Сибирский плюс» вправе осуществлять обработку персональных данных для защиты своих нарушенных интересов в суде.

4. О результатах мониторинга финансовой деятельности кооператива

В течение всего периода мониторинга финансовой деятельности кооперативом предоставляется некорректная отчетность, требования по обеспечению финансовой устойчивости организации по итогам 2015 года не соответствуют нормативам.

 Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) не соответствуют  Указанию Банка России от 29 апреля 2014 года № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов).

Активы кооператива согласно отчетности по итогам 2015 года составляют 71 тыс. рублей, кредиторская задолженность составила  1158 тыс. рублей, в то время как дебиторская задолженность -58 тыс. рублей, убыток по итогам года составляет 709 тыс рублей.  Кооператив не привлекает сбережения пайщиков.

Из пояснений от 11.12.2015 года Председателя Правления Корытовой С.В. в адрес СРО «Содействие» следует, что для выдачи займов кооператив привлекает заемные средства директора. Следует заметить, что личная заинтересованность заинтересованных лиц может повлиять на исполнение ими своих профессиональных обязанностей.

Таким образом, кооператив не соответствует условиям членства СРО «Содействие».  Неоднократность совершения правонарушения в сфере деятельности кооператива является основанием для прекращения им деятельности и  вывода его из состава СРО

В результате проверки выявлено, что:

1. Кооперативом нарушены права пайщицы Р.Л.Н. при заключении с ней договора потребительского займа:

  1. Кооперативом нарушено право Р.Л.Н. на выход из кооператива, до настоящего времени её заявление о выходе из членов кооператива правлением КПК «Сибирский плюс» не рассмотрено.  Отказ Р.Л.Н. в рассмотрении и удовлетворении ее заявления о выходе из кооператива нарушает принцип «свободы выхода из кооператива», установленный пп.3, п.3. ст. 3  Закона № 190-ФЗ. Она должна прекратить членство в кооперативе со дня подачи ею заявления об этом.

1.2. Кооператив не воспользовался своим правом, не исключил  Р.Л.Н. из «членов кооператива», не расторг договор займа, а продолжал начислять штрафные санкции, несмотря на то, что Р.Л.Н. 28.10.2015 года обратилась в  правление Кооператива о выходе из Кооператива.

1.3. Правлением заявление Р.Л.Н. не рассмотрено, решение по нему не принято, в связи с чем, основания для начисления процентов и штрафных санкций за период, составляющий 64 дня отсутствовали. То обстоятельство, что по истечении 60 дневного периода просрочки кооператив не расторг договора займа с Р.Л.Н. и продолжал начислять проценты, свидетельствует о несоблюдении им же установленного договорного условия.

1.4. «Договор участия в финансовой взаимопомощи в форме предоставления займа…» не соответствует «Стандарту оформления договора потребительского займа с указанием индивидуальных условий в табличной форме, установленной Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У», утвержденному решением Правления СРО КК «Содействие» 17.07.2014 г. (Протокол № 10).

Допущенные нарушения существенны и нарушают права пайщика, участвующего в организуемой кооперативом финансовой взаимопомощи, способствуют введению его в заблуждение относительно условий пользования потребительским займом. По правилам п. 1, ст. 166 ГК РФ, указанные нарушения закона дают основания признать договор займа ничтожным в судебном порядке.

  1.  Целевой взнос, для формирования и пополнения резервного, страхового и неделимого фондов КПК «Сибирский плюс», не предусмотрен законом № 190-ФЗ, в качестве взносов, которые оплачивают пайщики кооператива. В соответствии с законом №190-ФЗ пайщики должны вносить вступительный, паевые и членские взносы. Вмененная пайщице Р.Л.Н. обязанность вносить  взносы, не предусмотренные законом, может быть оспорена в суде по этому основанию.

Целевой взнос, как и любые иные взносы члена кооператива являются формой имущественного участия пайщика в кооперативе, определяют его обязанность, как члена кооператива и не могут быть предметом договора, поскольку уплата таких взносов не предполагает встречного представления. Поэтому заключенные с пайщицей Р.Л.Н. Договор № СЕ-10-2 «О порядке оплаты целевого взноса для формирования и пополнения резервного, страхового и неделимого фондов КПК «Сибирский плюс» беспредметен и может быть оспорен, в т.ч. и как мнимая сделка.

  1.  Размер неустойки в  13,7% в день за каждый день в просрочке оплаты целевого взноса явно несоразмерен последствиям неисполнения денежного обязательства, что также может быть оспорено в суде.

Изложенное показывает, что Р.Л.Н. вполне может обжаловать и обязанность внесения целевых взносов и несоразмерно начисленную неустойку за просрочку исполнения этой обязанности, мотивируя свою позицию, как экономически слабая сторона во взаимоотношениях с кооперативом. СРО «Содействие»  готова оказать ей консультационную поддержку в составлении и сопровождении искового заявления.

2.  Кооператив не соответствует условиям членства СРО «Содействие».  Неоднократность неисполнения  обязательных для членов саморегулируемой организации правил, требований по обеспечению финансовой устойчивости организации является основанием для его вывода из состава СРО.

Постановили:

1. Утвердить результаты проведенной проверки по жалобе Р.Л.Н..

2. Директору направить сообщение по результатам рассмотрения обращения Р. Л.Н. в Управление Службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в Сибирском федеральном округе.

Председатель комиссии

Т.В. Кирпиченкова

Секретарь

Н.В.Тарасова