Протокол №16
заседания контрольной комиссии Ассоциации
«Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «Содействие»

27.04. 2016 г.

Заседание контрольной комиссии в форме очного голосования проведено в 11:00 (время Московское) по адресу: г. Смоленск, ул. Октябрьской революции, д. 9, офис. 301.

Присутствовали:

Кирпиченкова Т.В. – Председатель комиссии.

Тарасова Н.В. – член комиссии.

Семенова Е.В. – член комиссии.

Приглашены:

Директор партнерства М.Овчиян.

Консультант, курирующий кооператив,

Беловой М.М..

Председательствует на собрании Кирпиченкова Т.В.

Ведение протокола поручено Тарасовой Н.В.

Повестка дня:

1. О результатах внеплановой камеральной проверки Кредитного потребительского кооператива «Любим-кредит» (ОГРН 1137611000691, ИНН 7618003977,  зарегистрированного по адресу: 152470, Ярославская область, Любимский р-н, г. Любим, , ул. Трефолева, д. 2/2, литер Б,  учтенного в реестре членов партнерства за № 268).

Проверка инициирована в связи запросом Отделения по Ярославской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу по факту нарушения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»  

В рамках проверки у кооператива были запрошены договора  займа, заключенные с физическими лицами, с графиками платежей в IV квартале 2015 года  и пояснения Председателя Правления Кооператива по сложившейся ситуации.

В результате проверки установлено:

1. Кооператив предоставил в СРО «Содействие» 40 договоров займа, заключенных с физическими лицами, с графиками платежей в IV квартале 2015 года:

№ п/п

Номер договора займа

Дата договора

№ п/п

Номер договора займа

Дата договора

1

76315/111

23.10.2015

23

76315/144

29.12.2015

2

76315/110

22.10.2015

24

76315/120

11.11.2015

3

76315/109

22.10.2015

25

76315/118

09.11.2015

4

76315/108

19.10.2015

26

76315/136

09.12.2015

5

76315/107

14.10.2015

27

76315/131

02.12.2015

6

76315/106

14.10.2015

28

76315/114

29.10.2015

7

76315/105

13.10.2015

29

76315/121

13.11.2015

8

76315/127

24.11.2015

30

76315/142

25.12.2015

9

76315/145

30.12.2015

31

76315/133

07.12.2015

10

76315/143

28.12.2015

32

76315/125

16.11.2015

11

76315/140

18.12.2015

33

76315/104

07.10.2015

12

76315/139

17.12.2015

34

76315/100

01.10.2015

13

76315/138

17.12.2015

35

76315/117

06.11.2015

14

76315/137

11.12.2015

36

76315/141

21.12.2015

15

76315/129

01.12.2015

37

76315/115

30.10.2015

16

76315/112

23.10.2015

38

76315/123

17.11.2015

17

76315/101

02.10.2015

39

76315/134

07.12.2015

18

76315/113

27.10.2015

40

76315/126

19.11.2015

19

76315/122

13.11.2015

 

 

 

20

76315/135

07.12.2015

 

 

 

21

76315/103

06.10.2015

 

 

 

22

76315/119

10.11.2015

 

 

 

2. СРО был произведен перерасчет ПСЗ по потокам и периодам кредитования, с предусмотренными графиками платежей, в результате чего получены следующие значения ПСЗ:

2.1. По договору потребительского займа 40000 руб. № 76315/112 от 23.10.2015 (погашается 24 ежемесячными платежами по 4048 руб. (последний 4051 руб.) ПСЗ составила 105,273%, в договоре указано 59,310%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 66,141%.

2.2. По договору потребительского займа 30000 руб. № 76315/111 от 23.10.2015 (погашается 24 ежемесячными платежами по 2888 руб. (последний 3211 руб.) ПСЗ составила 97,942%, в договоре указано 62,470%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 64,289%.

2.3. По договору потребительского займа 15000 руб. № 76315/110 от 22.10.2015 (погашается 12 ежемесячными платежами по 2888 руб. (последний 3211 руб.) ПСЗ составила 131,218%, в договоре указано 62,470%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 95,735%.

2.4. По договору потребительского займа 25000 руб. № 76315/109 от 22.10.2015 (погашается 24 ежемесячными платежами по 2530 руб. (последний 2809 руб.) ПСЗ составила 105,270%, в договоре указано 59,310%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 64,289%.

2.5. По договору потребительского займа 20000 руб. № 76315/108 от 19.10.2015 (погашается 24 ежемесячными платежами по 2189 руб. (последний 2488 руб.) ПСЗ составила 117,294%, в договоре указано 58,020%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 64,289%.

2.6. По договору потребительского займа 10000 руб. № 76315/107 от 14.10.2015 (погашается 12 ежемесячными платежами по 1630 руб. (последний 1768 руб.) ПСЗ составила 146,878%, в договоре указано 49,590%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 64,289%.

2.7. По договору потребительского займа 10000 руб. № 76315/106 от 14.10.2015 (погашается 12 ежемесячными платежами по 1533 руб. (последний 1646 руб.) ПСЗ составила 146,878%, в договоре указано 59,890%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 64,289%.

2.8. По договору потребительского займа 40000 руб. № 76315/105 от 13.10.2015 (погашается 24 ежемесячными платежами по 3753 руб. (последний 4188 руб.) ПСЗ составила 94,270%, в договоре указано 61,070%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 66,141%.

2.9. По договору потребительского займа 30000 руб. № 76315/104 от 7.10.2015 (погашается 12 ежемесячными платежами по 4600 руб. (последний 4920 руб.) ПСЗ составила 131,175%, в договоре указано 94,130%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 64,289%.

2.10. По договору потребительского займа 5500 руб. № 76315/103 от 6.10.2015 (погашается одним платежом в 6127 руб. ПСЗ составила 131,175%, в договоре указано 305,360%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 284,132%.

2.11. По договору потребительского займа 10000 руб. № 76315/101 от 2.10.2015 (погашается одним платежом в 10786 руб. ПСЗ составила 260,809%, в договоре указано 240,490%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 284,132%.

2.12. По договору потребительского займа 20000 руб. № 76315/100 от 2.10.2015 Погашается 12 платежами по 3111 руб. (последний 3350 руб.). ПСЗ составила 134,853%, в договоре указано 92,37%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 95,735%.

2.13. По договору потребительского займа 110000 руб. № 76315/115 от 30.10.2015 Погашается 24 платежами по 8700 руб. (последний 9521 руб.). ПСЗ составила 71,281%, в договоре указано 65,02%. Исполнение обязательств по займу обеспечиваются поручительством двух лиц. Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 51,394%.

2.14. По договору потребительского займа 10000 руб. № 76315/114 от 29.10.2015 Погашается 3 платежами по 5256 руб. (последний 5208 руб.). ПСЗ составила 315,608%, в договоре указано 112,96%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 152,240%.

2.14. По договору потребительского займа 5000 руб. № 76315/113 от 27.10.2015 Погашается 1 платежом в 5801 руб. ПСЗ составила 343,959%, в договоре указано 112,96%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 152,240%.

2.15. По договору потребительского займа 15000 руб. № 76315/127 от 24.11.2015 Погашается 12 платежами по 2441 руб. (последний 2635 руб.). ПСЗ составила 146,905%, в договоре указано 112,96%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 95,735%.

2.16. По договору потребительского займа 100000 руб. № 76315/126 от 19.11.2015 Погашается 12 платежами по 12482 руб. (последний 12855 руб.). ПСЗ составила 82,172%, в договоре указано 61,550%. Исполнение обязательств по займу обеспечено поручительством. Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 63,587%.

2.17. По договору потребительского займа 5000 руб. № 76315/125 от 16.11.2015 Погашается 3 платежами по 2607 руб. (последний 2635 руб.). ПСЗ составила 318,684%, в договоре указано 111,450%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо».  Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 152,240%.

2.18. По договору потребительского займа 30000 руб. № 76315/123 от 16.11.2015 Погашается 24 платежами по 2883 руб. (последний 3274 руб.). ПСЗ составила 97,944%, в договоре указано 61,300%. Исполнение обязательств по займу обеспечено поручительством. Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 51,394%.

2.19. По договору потребительского займа 5000 руб. № 76315/122 от 13.11.2015 Погашается одним платежом в 5814 руб. ПСЗ составила 330,122%, в договоре указано 281,940%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо».  Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 152,240%.

2.20. По договору потребительского займа 20000 руб. № 76315/121 от 13.11.2015 Погашается 3 платежами по 10426 руб. (последний 10549 руб.). ПСЗ составила 316,229%, в договоре указано 281,940%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо».  Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 152,240%.

2.21. По договору потребительского займа 5000 руб. № 76315/120 от 11.11.2015 Погашается 2 платежами по 3505 и 3527 руб. ПСЗ составила 317,042%, в договоре указано 107,250%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо».  Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 149,872%.

2.22. По договору потребительского займа 9000 руб. № 76315/119 от 10.11.2015 Погашается одним платежом в 10837 руб. ПСЗ составила 248,335%, в договоре указано 229,540%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо».  Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 284,132%.

2.23. По договору потребительского займа 5000 руб. № 76315/118 от 9.11.2015 Погашается 2 платежами по 3251 и 3264 руб. ПСЗ составила 238,483%, в договоре указано 125,200%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо».  Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 149,872%.

2.24. По договору потребительского займа 38556 руб. № 76315/117 от 6.11.2015 Погашается 12 платежами по 412-426 руб. ПСЗ составила 12,786%, в договоре указано 13,000%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо».  Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 60,839%.

2.25. По договору потребительского займа 10000 руб. № 76315/145 от 30.12.2015 Погашается 12 платежами по 1448 руб. (последний 1517 руб.). ПСЗ составила 117,558%, в договоре указано 52,610%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо».  Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 95,735%.

2.26. По договору потребительского займа 3500 руб. № 76315/144 от 29.12.2015 Погашается одним платежом в 4369 руб.  ПСЗ составила 302,081%, в договоре указано 281,230%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо».  Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 284,132%.

2.27. По договору потребительского займа 40000 руб. № 76315/143 от 28.12.2015 Погашается 24 платежами по 4275 руб. (последний 4829 руб.).  ПСЗ составила 48,471%, в договоре указано 59,77%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо».  Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 66,140%.

2.28. По договору потребительского займа 7000 руб. № 76315/142 от 25.12.2015 Погашается 6 платежами по 2290 руб. (последний 2244 руб.).  ПСЗ составила 281,387%, в договоре указано 114,320%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо».  Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 152,240%.

2.29. По договору потребительского займа 7000 руб. № 76315/141 от 25.12.2015 Погашается 1 платежом в 8 646 руб. ПСЗ составила 390,123%, в договоре указано 114,320%. Исполнение обязательств по займу обеспечивается поручительством.   Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 63,587%.

2.30. По договору потребительского займа 15000 руб. № 76315/140 от 25.12.2015 Погашается 12 платежами по 2038 руб. (последний 2138 руб.).  ПСЗ составила 101,762%, в договоре указано 57,550%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо».     Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 95,735%.

2.31. По договору потребительского займа 35000 руб. № 76315/139 от 17.12.2015 Погашается 24 платежами по 3541 руб. (последний 3967 руб.).  ПСЗ составила 105,280%, в договоре указано 60,450%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо».     Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 66,141%.

2.32. По договору потребительского займа 12000 руб. № 76315/138 от 17.12.2015 погашается 24 платежами по 1214 руб. (последний 1358 руб.).  ПСЗ составила 105,269%, в договоре указано 60,440%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо».     Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 66,141%.

2.33. По договору потребительского займа 25000 руб. № 76315/137 от 17.12.2015 Погашается 12 платежами по 3450 руб. (последний 3631 руб.).  ПСЗ составила 105,455%, в договоре указано 56,270%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо».     Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 95,735%.

2.34. По договору потребительского займа 5000 руб. № 76315/136 от 9.12.2015 Погашается 2 платежами в 3182 и 3151 руб.  ПСЗ составила 206,934%, в договоре указано 133,210%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо».  Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 149,872%.

2.35. По договору потребительского займа 5000 руб. № 76315/135 от 7.12.2015 Погашается 1 платежом  в 5806 руб.  ПСЗ составила 294,190%, в договоре указано 133,210%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо».  Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 284,132%.

2.36. По договору потребительского займа 30000 руб. № 76315/134 от 7.12.2015 Погашается 24 платежами по 2887 руб. (последний 3242 руб.).  ПСЗ составила 97,945%, в договоре указано 61,220%. Исполнение обязательств по займу обеспечено поручительством. Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 51,394%.

2.37. По договору потребительского займа 10000 руб. № 76315/133 от 7.12.2015 Погашается 6 платежами по 3312 руб. (последний 3242 руб.). ПСЗ составила 286,813%, в договоре указано 113,810%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо».   Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 152,240%.

2.38. По договору потребительского займа 10000 руб. № 76315/131 от 2.12.2015 Погашается 2 платежами по 7103 и 7052 руб. ПСЗ составила 311,102%, в договоре указано 113,810%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо».  Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 149,872%.

2.39. По договору потребительского займа 20000 руб. № 76315/129 от 1.12.2015 Погашается 24 платежами по 2023 руб. (последний 2295 руб.).  ПСЗ составила 105,276%, в договоре указано 60,460%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо».  Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 64,289.

Сводная ведомость проверенных договоров и выявленных отклонений от расчетных и предельно допустимых значений ПСЗ приведена в таблице.

Сводная ведомость проверенных договоров и выявленных отклонений от расчетных и предельно допустимых значений ПСЗ

 

 

 

 

 

 

 

№ п/п

№ договора

Характеристики займа

ПСЗ по договору

Расчетное значение ПСЗ по результатам проверки

предельный уровень ПСЗ

Превышение относительно предельного уровня

1

 76315/112 от 23.10.2015

40000, 24 мес. без обеспечения

59,310%

105,273%

66,141%

39,132%

2

№ 76315/111 от 23.10.2016

30000, 24 мес. без обеспечения

62,470%

97,942%

64,289%

33,653%

3

№ 76315/110 от 22.10.2015

15000, 12 мес. без обеспечения

51,510%

131,218%

95,735%

35,483%

4

№ 76315/109 от 22.10.2016

25000, 24 мес. без обеспечения

59,310%

105,270%

64,289%

40,981%

5

№ 76315/108от 19.10.2015

20000, 24 мес. без обеспечения

58,020%

117,294%

64,289%

53,005%

6

№ 76315/107 от 14.10.2015

10000, 12 мес. без обеспечения

49,590%

146,878%

64,289%

82,589%

7

№ 76315/106 от 14.10.2015

10000, 12 мес. без обеспечения

59,890%

131,166%

64,289%

66,877%

8

№ 76315/105 от 13.10.2015

40000, 24 мес. без обеспечения

61,070%

94,270%

66,141%

28,129%

9

№ 76315/104 от 7.10.2015

30000, 12 мес. без обеспечения

94,130%

131,175%

64,289%

66,886%

10

№ 76315/103 от 7.10.2015

5500, менее 1 мес., без обеспечения

395,360%

325,713%

284,132%

41,581%

11

№ 76315/101 от 2.10.2015

10000, менее 1 мес., без обеспечения

240,49%

260,809%

284,132%

-23,323%

12

№ 76315/100 от 1.10.2015

20000, на 12 мес., без обеспечения

92,37%

134,853%

95,735%

39,118%

13

№ 76315/115 от 30.10.2015

110000, на 24 мес., поручительство

65,02%

71,281%

51,394%

19,887%

14

№ 76315/114 от 29.10.2015

10000, на 3 мес., без обеспечения

112,96%

315,608%

152,240%

163,368%

15

№ 76315/113 от 27.10.2015

5000, на 3 мес., без обеспечения

282,15%

343,959%

284,132%

59,827%

16

№ 76315/127 от 24.11.2015

15000, на 3 мес., без обеспечения

49,260%

146,905%

95,735%

51,170%

17

№ 76315/126 от 19.11.2015

100000, на 12 мес., поручительство

61,550%

82,172%

63,587%

18,585%

18

№ 76315/125 от 16.11.2015

5000, на 3 мес., без обеспечения

111,450%

318,684%

152,240%

166,444%

19

№ 76315/123 от 16.11.2015

30000, на 24 мес., поручительство

61,30%

97,944%

51,394%

46,550%

20

№ 76315/122 от 13.11.2015

5000, менее 1 мес., без обеспечения

281,94%

330,122%

284,132%

45,990%

21

№ 76315/121 от 13.11.2015

20000, на 3 мес. , без обеспечения

109,94%

316,229%

152,240%

163,989%

22

№ 76315/120 от 11.11.2015

5000, на 2 мес., без обеспечения

107,25%

317,042%

149,872%

167,170%

23

№ 76315/119 от 10.11.2015

9000, на 1 мес., без обеспечения

229,54%

248,335%

284,132%

-35,797%

24

№ 76315/118 от 9.11.2015

5000, на 2 мес., без обеспечения

125,20%

238,483%

149,872%

88,611%

25

№ 76315/117 от 6.11.2015

38556, на 12 мес. без обеспечения

13,00%

12,786%

60,839%

-48,053%

26

№ 76315/145 от 30.12.2015

10000, на 12 мес. без обеспечения

52,61%

117,558%

95,735%

21,823%

27

№ 76315/144 от 29.12.2015

3500, на 1 мес., без обеспечения

281,23%

302,081%

284,132%

17,949%

28

№ 76315/143 от 28.12.2015

40000, на 24 мес., без обеспечения

59,77%

48,471%

66,140%

-17,669%

29

№ 76315/142 от 25.12.2015

7000, на 6 мес., без обеспечения

114,32%

281,397%

152,240%

129,157%

30

№ 76315/141 от 21.12.2015

7000, на 1 мес., обеспечен поручительством

69,70%

390,123%

63,587%

326,536%

31

№ 76315/140 от 21.12.2015

15000, на 12 мес., без обеспечения

57,55%

101,762%

95,735%

6,027%

32

№ 76315/139 от 17.12.2015

35000, на 24 мес., без обеспечения

60,45%

105,280%

66,141%

39,139%

33

№ 76315/138 от 17.12.2015

12000, на 24 мес., без обеспечения

60,44%

105,269%

66,141%

39,128%

34

№ 76315/137 от 11.12.2015

25000, на 12 мес., без обеспечения

56,27%

105,455%

95,735%

9,720%

35

№ 76315/136 от 9.12.2015

5000, 2 мес., без обеспечения

133,21%

206,934%

149,872%

57,062%

36

№ 76315/135 от 7.12.2015

5000, менее 1 мес., без обеспечения

275,46%

294,190%

284,132%

10,058%

37

№ 76315/134 от 7.12.2015

30000, 24 мес., обеспечен поручительством

61,22%

97,945%

51,394%

46,551%

38

№ 76315/133 от 7.12.2015

10000, 6 мес., без обеспечения

113,81%

286,813%

152,240%

134,573%

39

№ 76315/131 от 2.12.2016

10000, 2 мес., без обеспечения

109,15%

311,102%

149,872%

161,230%

40

№ 76315/129от 2.12.2017

20000, 24 мес., без обеспечения

60,46%

105,276%

64,289%

40,987%

3. Соответственно, в разделе V «Данные о средневзвешенных значениях стоимости потребительских займов по категориям потребительских займов» должны быть следующие показатели:

-с обеспечением в виде залога - 0 %;

-с иным обеспечением со сроком погашения до 1 года включительно- 390,123 %;

-с иным обеспечением со сроком погашения свыше 1 года - 81,239 %.

- без обеспечения до 1 месяца, в том числе до 30 тыс. руб. - 291,469 %;

- без обеспечения от 1 до 2 месяцев включительно, в том числе  до 30 тыс. руб.-276,932 %;

- без обеспечения от 2 до 6 месяцев включительно, в том числе  до 30 тыс. руб. 304,650 %;

- без обеспечения от 2 до 6 месяцев включительно, от 30 тыс. руб. до 100 тыс.руб.-     0 %;

- без обеспечения от 6 до 1 года включительно,  до 30 тыс. руб. -126,153 %;

- без обеспечения от 6 до 1 года включительно,  от 30 тыс. руб. до 60 тыс. руб. – 12,786 %;

- без обеспечения свыше 1 года, в т.ч.  до 30 тыс. руб. -105,464 %;

- без обеспечения свыше 1 года, в т.ч.  от 30 тыс. руб. до 60 тыс. руб. -87,776%.

  1. Применив некорректные значения ПСЗ КПК «Любим-кредит» нарушил следующие положения законодательства:
  1. Норму абз. 4, п. 2 ст. 10  Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», предоставив заемщику недостоверную информацию о стоимости займа.
  2. Норму п. 11, ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предоставляя займы, значение полной стоимости которых на момент заключения договора превышала «среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа соответствующей категории…».
  3. Режим отчетности, установленный указанием Банка России № 3357 – У и принятым в СРО «Стандартом отчетности кредитных потребительских кооперативов – участников Ассоциации «Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «Содействие».

Следуя п. 2, ст. 168 ГК, «Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна…».

4. Результаты проверки индивидуальных условий договоров потребительского займа.

4.1. В нарушение п. 2, ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», во всех проверенных договорах значение полной стоимости займа приводится с точностью не до третьего, а до второго знака после запятой.

4.2. В нарушение п. 1 Указания Банка России от 23.04.2014 N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» в таблице индивидуальных условий потребительского займа отсутствует общий заголовок «Индивидуальные условия договора потребительского займа». Заголовок приведен не в строке таблицы, а обособлено в тексте договора.

4.3. В нарушение п. 3 Указания Банка России от 23.04.2014 N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» на второй и последующих страницах договора потребительского займа не повторяется общий заголовок «Индивидуальные условия договора потребительского займа».

4.4. Редакция условия п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа «Количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей» не соответствует п. 6 Таблицы, приведенной в приложении к Указанию Банка России от 23.04.2014 N 3240-У.

4.5. Как установлено п. 8. ст. 11 Закона № 353-ФЗ, «При досрочном возврате части потребительского …займа кредитор в порядке, установленном договором потребительского …займа, обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского …займа в случае, если досрочный возврат потребительского …займа привел к изменению полной стоимости потребительского …займа, а также уточненный график платежей по договору потребительского …займа, если такой график ранее предоставлялся заемщику».

Порядок предоставления такой информации п. 7 Вашего договора не установлен.

4.6. Редакция условия п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского займа «Способы исполнения обязательств по договору по месту нахождения заемщика» не соответствует п. 8 Таблицы, приведенной в приложении к Указанию Банка России от 23.04.2014 N 3240-У.

4.7. Редакция условия п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского займа «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» не соответствует п. 10 Таблицы, приведенной в приложении к Указанию Банка России от 23.04.2014 N 3240-У.

4.8. Редакция условия п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа «Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок ее определения» не соответствует п. 12 Таблицы, приведенной в приложении к Указанию Банка России от 23.04.2014 N 3240-У.

4.9. Редакция условия п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа «Условие об уступке кредитором прав (требований) третьим лицам» не соответствует п. 13 Таблицы, приведенной в приложении к Указанию Банка России от 23.04.2014 N 3240-У.

4.10. Редакция условия п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского займа «Согласие заемщика с общими условиями займа» не соответствует п. 14 Таблицы, приведенной в приложении к Указанию Банка России от 23.04.2014 N 3240-У.

4.11. Редакция условия п. 15 Индивидуальных условий договора потребительского займа «Услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, согласие заемщика на ихоказание» не соответствует п. 15 Таблицы, приведенной в приложении к Указанию Банка России от 23.04.2014 N 3240-У.

4.12. Указание в графике платежей совокупной суммы очередного платежа, без разбивки на сумму основного долга, процентов и членских взносов нарушает обязанность, установленную п. 15 Закона № 353-ФЗ: «При заключении договора потребительского ….займа кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского …займа… с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому …займу, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского …займа, определенной исходя из условий договора потребительского …займа, действующих на дату заключения договора потребительского …займа…».

5. Некоторые договоры, даже те, где в строке 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» было проставлено «Не применимо», сопровождались формально составленными договорами залога, без указания предмета залога и каких либо признаков, позволяющих его идентифицировать.

 Как установлено п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 (ред. от 24.03.2016) «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», «Существенными условиями договора о залоге являются предмет залога и его оценка, существо, … Если сторонами не достигнуто соглашение хотя бы по одному из названных условий либо соответствующее условие в договоре отсутствует, договор о залоге не может считаться заключенным». Следуя этому суждению, определение предмета залога как «бытовая техника» не определяет идентифицирующие признаки таких предметов и свидетельствует о несогласованности одного из существенных договоров залога.

П.2, ст. 339 ГК предусмотрена возможность описания предмета залога «… любым способом, позволяющим идентифицировать имущество в качестве предмета залога на момент обращения взыскания, в том числе путем указания на залог всего имущества залогодателя или определенной части его имущества либо на залог имущества определенных рода или вида». Однако это условие касается взаимоотношений по договору, где залогодателем является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность. И даже в этом случае сохраняется требование идентификации переданного в залог имущества.

В силу изложенного, договора залога, заключенные с гражданами в качестве средства обеспечения исполнения ими обязательств по потребительским займам, должны содержать все существенные условия, позволяющие в т.ч. идентифицировать предметы залога. Пренебрежение этим требованием позволяет считать договор залога не заключенным. Следовательно, ПСЗ по потребительским займам, сопровождаемые мнимыми договорами залога, должна соотноситься с ограничениями, установленными для группы займов «без обеспечения» и так же представляться отчетность о средневзвешенном значении ПСЗ по таким займам.

Договора займа, заключенные КПК «Любим-кредит» с нарушениями законодательства и ущемляющие права пайщиков – потребителей ничтожны. Кооперативу следует пересмотреть условия указанных договоров, нарушающие требования законодательства и возвратить пайщикам излишне полученное.

6. Количество предоставленных договоров для проверки в Отделение по Ярославской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу и в СРО «Содействие» отличается и составляет 38 шт. в банк, 40 шт. в СРО.

Постановили:

1. Утвердить результаты проведенной проверки по запросу Отделения по Ярославской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу

2. Директору направить сообщение по результатам рассмотрения обращения в Отделение по Ярославской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу.

Председатель комиссии

Т.В. Кирпиченкова

Секретарь

Н.В.Тарасова