Протокол №19
заседания контрольной комиссии Ассоциации
«Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «Содействие»

13.05. 2016 г.

Заседание контрольной комиссии в форме очного голосования проведено в 11:00 (время Московское) по адресу: г. Смоленск, ул. Октябрьской революции, д. 9, офис. 301.

Присутствовали:

Кирпиченкова Т.В. – Председатель комиссии.

Тарасова Н.В. – член комиссии.

Семенова Е.В. – член комиссии.

Приглашены:

Директор партнерства М.Овчиян.

Консультант, курирующий кооператив,

Беловой М.М..

Председательствует на собрании Кирпиченкова Т.В.

Ведение протокола поручено Тарасовой Н.В.

Повестка дня:

1. О результатах внеплановой камеральной проверки Кредитного потребительского кооператива «ОВК» (ОГРН 1112508006258, ИНН 2508097733,  зарегистрированного по адресу: 692919, Приморский край, г. Находка, ул. Малиновского, д. 19, лит. 1,  учтенного в реестре членов партнерства за № 79),

Проверка инициирована в связи запросом Дальневосточного главного управления Банка России по факту нарушения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В рамках проверки у кооператива были запрошены договора  займа, заключенные с физическими лицами, с графиками платежей в IV квартале 2015 года  и пояснения Председателя Правления Кооператива по сложившейся ситуации.

В результате внеочередной проверки КПК «ОВК» установлено:

1. Кооператив предоставил в СРО «Содействие» 13 договоров займа, заключенных с физическими лицами, с графиками платежей в IV квартале 2015 года:

 

№ п/п

Номер договора займа

Дата договора

1

6906/ V

01.12.2015

2

6950/V

14.12.2015

3

7028/Ф

29.12.2015

4

7022/П

28.12.2015

5

7006/П

24.12.2015

6

6992/П

22.12.2015

7

7033/V

30.12.2015

8

7012/Н

25.12.2015

9

7004/Ф

24.12.2015

10

6913/В

02.12.2015

11

6999/Н

23.12.2015

12

6943/Ю

09.12.2015

13

6821/Ю

05.11.2015

2. СРО был произведен перерасчет ПСЗ по потокам и периодам кредитования, с предусмотренными графиками платежей, в результате чего получены следующие значения ПСЗ:

2.1. По договору потребительского займа 150000 руб. № 6906/ V от 01.12.2015 (погашается 36 ежемесячными платежами по 7392,62 руб. (последний 7374,33 руб.) ПСЗ составила 41,937%, в договоре указано 51,107%. Исполнение обязательств по займу обеспечиваются поручительством одного физического лица. Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 51,394%.

2.2. По договору потребительского займа 100000 руб. № 6950/V от 14.12.2015 (погашается 12 ежемесячными платежами по 10098,25 руб. (последний 10117,12 руб.) ПСЗ составила 36,949%, в договоре указано 43,966%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 44,387%.

2.3. По договору потребительского займа 11000 руб. № 7028/Ф от 29.12.2015 (погашается 7 ежемесячными платежами по 1953,01 руб. (последний 1926,77 руб.) ПСЗ составила 66,821%, в договоре указано 95,598%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 95,735%.

2.4. По договору потребительского займа 40000 руб. № 7022/П от 28.12.2015 (погашается 12 ежемесячными платежами по 4262,10 руб. (последний 4269,80 руб.) ПСЗ составила 47,872%, в договоре указано 60,098%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 60,839%.

2.5. По договору потребительского займа 60000 руб. № 7006/П от 24.12.2015 (погашается 6 ежемесячными платежами по 11758,13 руб. (последний 11773,34 руб.) ПСЗ составила 57,853%, в договоре указано 76,195%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 77,129%.

2.6. По договору потребительского займа 110000 руб. № 6992/П от 22.12.2015 (погашается 6 ежемесячными платежами по 20700,05 руб. (последний 20719,43 руб.) ПСЗ составила 42,893%, в договоре указано 52,573%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 68,137%.

2.7. По договору потребительского займа 60000 руб. № 7033/V от  30.12.2015 (погашается 18 ежемесячными платежами по 4836,41 руб. (последний 4728,38 руб.) ПСЗ составила 50,472%, в договоре указано 64,778%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 66,141%.

2.8. По договору потребительского займа 12000 руб. № 7012/Н от 25.12.2015 (погашается 2 ежемесячными платежами первый- 6614,11 руб., второй-6635,63 руб. ПСЗ составила 80,808%, в договоре указано 118,938%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 149,872%.

2.9. По договору потребительского займа 50000 руб. № 7004/Ф от 24.12.2015 (погашается 18 ежемесячными платежами по 4079,14 руб. (последний 4081,63 руб.). ПСЗ составила 52,676%, в договоре указано 67,651%. Заем с обеспечением в виде залога. Исполнение обязательств по займу обеспечиваются залогом. Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 70,718%.

2.10. По договору потребительского займа 17000 руб. № 6913/В от 02.12.2015 (погашается 4 ежемесячными платежами по 4990,58 руб. (последний 5006,70 руб.). ПСЗ составила 80,865%, в договоре указано 118,938%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 152,240%.

2.11. По договору потребительского займа 100000 руб. № 6999/Н от 23.12.2015 (погашается 24 платежами по 6298,34 руб. (последний 6293,48 руб.). ПСЗ составила 43,212%, в договоре указано 53,048%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 54,545%.

2.12. По договору потребительского займа 2000 руб. № 6943/Ю от 09.12.2015 (погашается одним платежом в 2212,16 руб. ПСЗ составила 124,901%, в договоре указано 228,409%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 284,132%.

2.13. По договору потребительского займа 176700 руб. № 6821/Ю от 05.11.2015  (погашается 48 платежами по 7764,62 руб. (последний 7248,83 руб.). ПСЗ составила 42,987%, в договоре указано 52,003%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 53,300%.

Сводная ведомость проверенных договоров и выявленных отклонений от расчетных и предельно допустимых значений ПСЗ приведена в таблице.

Сводная ведомость проверенных договоров и выявленных отклонений от расчетных и предельно допустимых значений ПСЗ

 

 

 

 

 

 

 

№ п/п

№ договора

Характеристики займа

ПСЗ по договору

Расчетное значение ПСЗ по результа

там проверки

Предель

ный уровень ПСЗ

Превышение относительно предельного уровня

1

6906/v от 01.12.2015

150000, 36 мес. С обесп и залогом

51,107

41,937%

51,394%

-9,457%

2

6950/V от 12.12.2015

100000, 12 мес, без обесп.

43,966

36,949%

44,387%

-7,438%

3

7028/Ф от 29.12.2015

11000, 7 мес, без обесп

95,598

66,821%

95,735%

-28,914%

4

7022/П от 28.12.2015

40000, 12 мес, без обесп

60,098

47,872%

60,839%

-12,967%

5

7006/П от 24.12.2015

60000, 6 мес, без обесп

76,195

57,853%

77,129%

-19,276%

6

6992/П от 22.12.2015

110000, 6 мес, без обесп

52,573

42,893%

68,137%

-25,244%

7

7033/V от 30.12.2015

60000, 18 мес., без обесп

64,778

50,472%

66,141%

-15,669%

8

7012/Н от 25.12.2015

12000, 2 мес, без обесп

118,938

80,808%

149,872%

-69,064%

9

7004/Ф от 24.12.2015

50000, 18 мес, обес в виде залога

67,651

52,676%

70,718%

-18,042%

10

6913/В от 02.12.2015

17000, 4 мес., без обесп

118,938

80,865%

152,240%

-71,375%

11

6999/Н от 23.12.2015

100000, 24 мес, без обесп.

53,048

43,212%

54,545%

-11,333%

12

6943/Ю от 09.12.2015

2000, 1 мес, без обесп

228,409

124,901%

284,132%

-159,231%

13

6821/Ю от 05.11.2015

176700, 48 мес. без обеспечения

52,003%

42,987%

53,300%

-10,313%

 

3. Соответственно, в разделе V «Данные о средневзвешенных значениях стоимости потребительских займов по категориям потребительских займов» за 4 кв. 2015 г. должны быть следующие показатели:

- с обеспечением в виде залога – 52,676 %;

- с иным обеспечением со сроком погашения свыше 1 года – 41,937 %.

- без обеспечения до 1 месяца, в том числе до 30 тыс. руб. – 124,901%;

- без обеспечения от 1 до 2 месяцев включительно, в том числе  до 30 тыс. руб.-80,808 %;

- без обеспечения от 2 до 6 месяцев включительно, в том числе  до 30 тыс. руб.-80,865 %;

- без обеспечения от 2 до 6 месяцев включительно, от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб.-57,853%;

- без обеспечения от 2 до 6 месяцев вкл., от 30 тыс. руб. свыше 100 тыс. руб.-42,893%;

- без обеспечения от 6 до 1 года включительно,  до 30 тыс. руб. -66,891 %;

- без обеспечения от 6 до 1 года включительно,  от 30 тыс. руб. до 60 тыс. руб. – 47,872 %;

- без обеспечения от 6 до 1 года включительно,  от 60 тыс. руб. до 100 тыс. руб. – 36,949 %;

- без обеспечения свыше 1 года, в т.ч.  от 30 тыс. руб. до 60 тыс. руб. -50,473 %;

- без обеспечения свыше 1 года, в т.ч.  от 60 тыс. руб. до 100 тыс. руб. - 43,212%.

- без обеспечения свыше 1 года, в т.ч.  свыше 100 тыс. руб. - 42,987%.

  1. Применив некорректные значения ПСЗ КПК «ОВК» нарушил следующие положения законодательства:
  1. Норму абз. 4, п. 2 ст. 10  Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», предоставив заемщику недостоверную информацию о стоимости займа.
  2. Режим отчетности, установленный указанием Банка России № 3357 – У и принятым в СРО «Стандартом отчетности кредитных потребительских кооперативов – участников Ассоциации «Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «Содействие».

4. Результаты проверки индивидуальных условий договоров потребительского займа.

4.1. В нарушение п. 1 Указания Банка России от 23.04.2014 N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» в таблице индивидуальных условий потребительского займа отсутствует общий заголовок «Индивидуальные условия договора потребительского займа». Заголовок приведен не в строке таблицы, а обособлено в тексте договора.

4.2. В нарушение части 1 ст. 6 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно, значение ПСК в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора не нанесено прописными буквами шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

4.3. В нарушение п. 3 Указания Банка России от 23.04.2014 N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» на второй и последующих страницах договора потребительского займа не повторяется общий заголовок «Индивидуальные условия договора потребительского займа».

5. Количество предоставленных договоров для проверки в Дальневосточное ГУ Банка России и в СРО «Содействие» отличается и составляет 12 шт. в банк, 13 шт. в СРО.

6. Кооператив 07.05.2016 дал пояснения:

6.1. расчет ПСК проводился ошибочно вследствие некорректной формулы расчета ПСЗ в программе.

6.2. согласно требованиям части 1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» были внесены поправки  в договора с 26.03.2016 г.

6.3. согласно требованиям п. 3 Указания Банка России от 23.04.2014 N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)», поправки будут внесены в ближайшее время.

Постановили:

1. Утвердить результаты проведенной проверки по запросу Дальневосточного главного управления Банка России.

2. Директору направить сообщение по результатам рассмотрения обращения в Дальневосточное ГУ Банка России

Председатель комиссии

Т.В. Кирпиченкова

Секретарь

Н.В.Тарасова