Протокол №21
заседания контрольной комиссии Ассоциации
«Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «Содействие»

16 июня 2016 г.

Заседание контрольной комиссии в форме очного голосования проведено в 11:00 (время Московское) по адресу: г. Смоленск, ул. Октябрьской революции, д. 9, офис. 301.

Присутствовали:

Кирпиченкова Т.В. – Председатель комиссии.

Тарасова Н.В. – член комиссии.

Семенова Е.В. – член комиссии.

Приглашены:

Директор партнерства М.Овчиян.

Консультант, курирующий кооператив,

Силюта Е.А.

Председательствует на собрании Кирпиченкова Т.В.

Ведение протокола поручено Тарасовой Н.В.

Повестка дня:

1. О результатах внеплановой камеральной проверки Кредитного потребительского кооператива "Свой дом"   (ОГРН 1033902802548, ИНН 3906105745,  зарегистрированного по адресу: 236022, г. Калининград, ул. Косм.Леонова, д. 8, учтенного в реестре членов СРО  «Содействие»  за  № 28).

Проверка инициирована обращением С.О.А., А.А.Н. и К.Н.Ф.  в Отделение по Калининградской области Северо-Западного главного управления Центрального Банка  Российской Федерации в отношении возможных нарушений Законодательства РФ в сфере кредитной кооперации КПК "Свой дом".  

Для оценки достоверности обстоятельств, изложенных в обращении граждан С.О.А., А.А.Н. и К.Н.Ф. Приказом от 18.05.2016 г. № 24/Проверка структурному подразделению, осуществляющему контроль за деятельностью кредитных кооперативов, участвующих в СРО  «Содействие», было поручено провести внеплановую проверку деятельности КПК "Свой дом" . У кооператива было запрошено следующее:

-документы, оформляющие отношения членства в кооперативе граждан С.О.А., А.А.Н. и К.Н.Ф.  ;

-копии договоров передачи личных сбережений и паевого взноса, а также дополнительные соглашения к договорам (если имеются) С.О.А., А.А.Н. и К.Н.Ф.  ;

-копии других материалов, которые характеризуют отношения Кооператива с гражданами С.О.А., А.А.Н. и К.Н.Ф. 

-остаток непогашенной задолженности Кооператива (если имеется) перед гражданами С.О.А., А.А.Н. и К.Н.Ф. 

-платежные документы, характеризующие сроки и объемы исполнения обязательств по возврату личных сбережений и паевого взноса (если таковые имеются);

-действующий Устав Кооператива;

-действующее Положение о членстве Кооператива;

-представить информацию о пайщиках, ожидающих выдачу займа в Кооперативе;

-пояснения Кооператива по сложившейся ситуации, а именно комментарии относительно каждого довода, изложенного в обращении заявителей;

- документы, подтверждающие обоснование изложенных Кооперативом пояснений.

В результате проверки установлено:

По существу обстоятельств, изложенных в обращении С.О.А., А.А.Н. и К.Н.Ф.   кооператив представил следующие пояснения:

1. 1. А.А.Н. принят в кооператив по личному заявлению 04.07.2014 года, о чем свидетельствует заявление о приеме в члены КПК «Свой дом» и Протокол заседания правления № 0077/01/2014 от 04.07.2014, представленные Председателем Правления КПК «Свой дом».

 1.1. По договору № 0120/14  от 07.07.2014 года о передаче личных сбережений и паевого взноса  А.А.Н. передал КПК "Свой дом" (далее Кооператив) личные сбережения в сумме 1180000,00 рублей и паевый взнос в сумме 220000,00 сроком на 4 месяца по программе «Социальная ипотека» без выплаты компенсации.

Согласно п. 4.2 вышеуказанного договора в целях накопления суммы личных сбережений и паевого взноса до суммы 1500000,00 член Кооператива обязуется ежемесячно в течение 4 месяцев подряд вносить дополнительные личные сбережения в сумме не менее 25000,00 рублей в течение срока действия договора.

Согласно п. 4.3. договора № 0120/14  от 07.07.2014 года по окончании срока накопления личных сбережений при выполнении условий договора член Кооператива имеет право получить заем на улучшение жилищных условий в сумме 1500000,00 на срок 60 месяцев.

1.2. Также 04.07.2014 года КПК "Свой дом" заключил с А.А.Н. договор об участии физического лица по которому член Кооператива приобретает все права и принимает на себя обязанности, предусмотренные для членов Кооператива.

1.3.Условия договора А.А.Н. выполнил полностью, но по окончании договора о передаче личных сбережений и паевого взноса  займ не получил. Тем самым Кооператив нарушил п.4.3 договора № 0120/14  от 07.07.2014 г. по которому по окончании срока накопления личных сбережений, при выполнении его условий, член кооператива имеет право получить заем на улучшение жилищных условий в сумме 1500000,00 на срок 60 месяцев.

1.4. В связи с завершением срока действия договора о передаче личных сбережений и паевого взноса А.А.Н. 16.12.2014 написал заявление в Кооператив с просьбой вернуть денежные средства, право на займ по программе «Социальная ипотека» просил сохранить.

1.5. Выдача Кооперативом денежных средств А.А.Н. производилась частями: 28.01.2015-300 000,00 р., 05.02.2015-200 000,00 р., 09.02.2015-200 000,00 р., 03.03.2015-100 000,00 р., 17.03.2015-100 000,00 р., 01.04.2015-100 000,00 р., 21.04.2015-100 000,00 р., 15.05.2015-100 000,00 р., 25.05.2016-80 000,00 р., 25.05.2015-20 000,00 р., 01.06.2015-200 000,00 р.

1.6. Членские взносы в сумме 120 000,00 р. А.А.Н. не возвращены.

1.7. 16.09.2015 г. А.А.Н. подал заявление о выходе из членов Кооператива. 17.09.2015 г. Протоколом Правления № 070/01/2015 А.А.Н.. был исключен из членов Кооператива .

1.8. 11.11.2015 года А.А.Н. в Центральный районный суд г. Калининграда было подано  исковое заявление о взыскании к КПК «Свой дом» процентов за пользование чужими  денежными средствами и первоначального членского взноса.

08.04.2016 Центральным районным судом г. Калининграда было вынесено решение по исковому заявлению А.А.Н. к КПК «Свой дом» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и первоначального членского взноса.

Решением исковые требования были удовлетворены частично: в пользу А.А.Н. с Кооператива были взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 36095,00 рублей, в удовлетворении требований о взыскании первоначального  членского взноса было отказано.

1.9. С данным Решением в части взыскания с Кооператива процентов за пользование чужими денежными средствами КПК «Свой дом» не согласен и 13.05.2016 г. подал апелляционную жалобу.

2. С.О.А. принят в кооператив по личному заявлению 08.08.2013 года, о чем свидетельствует заявление о приеме в члены КПК «Свой дом» и Протокол заседания правления № 0076/01/2013 от 08.08.2013, представленные Председателем Правления КПК «Свой дом».

2.1. По договору № 0146/13  от 08.08.2013 года о передаче личных сбережений и паевого взноса  С.О.А. передал КПК "Свой дом" (далее Кооператив) личные сбередения в сумме 30000,00 рублей и паевый взнос в сумме 10000,00 сроком на 5 месяцев по программе «Социальная ипотека» без выплаты компенсации.

Согласно п. 4.2 вышеуказанного договора в целях накопления суммы личных сбережений и паевого взноса до суммы 115000,00 член Кооператива обязуется ежемесячно в течение 5 месяцев подряд вносить дополнительные личные сбережения в сумме не менее 15000,00 рублей в течение срока действия договора.

Согласно п. 4.3. договора № 0146/13  от 08.08.2013 года по окончании срока накопления личных сбережений при выполнении условий договора член Кооператива имеет право получить заем на улучшение жилищных условий в сумме 115000,00 на срок 8 месяцев.

2.2. Также 08.08.2013 года КПК "Свой дом" заключил со С.О.А. договор об участии физического лица по которому член Кооператива приобретает все права и принимает на себя обязанности, предусмотренные для членов Кооператива.

19.02.2014 года между С.О.А. и Кооперативом было подписано изменение к договору № 0146/13 от 08.08.2013 о передаче  личных сбережений и паевого взноса, согласно  которому член кооператива передает личные сбережения в пользование кооперативу в сумме 10500,00 р. и паевые взносы в сумме 10000,00 рублей на срок 6 месяцев, в целях накопления суммы личных сбережений и паевого взноса до суммы 205000,00 р. член Кооператива обязуется вносить дополнительные личные сбережения в сумме не менее 15000,00 р. за период с 19.02.2014 по 20.07.2014 г.

19.02.2014 года между С.О.А. и Кооперативом было подписано изменение к договору об участии физического лица от 08.08.2013 г., согласно которому первоначальный членский взнос и ежемесячные членские взносы до получения займа составляют суммарную величину 16400,00р., из них  9200,00 р. внесены  на день подписания к договору, 5000,00 р. С.О.А. должен внести в срок до 24.02.2014 г и членские взносы в сумме 2200,00 р. необходимо внести ежемесячными платежами в течении 2 месяцев по 1100,00 р.

28.07.2014 года между С.О.А. и Кооперативом было подписано изменение к договору № 0146/13 от 08.08.2013 о передаче  личных сбережений и паевого взноса, согласно  которому член кооператива передает личные сбережения в пользование кооперативу в сумме 18500,00 р. и паевые взносы в сумме 20000,00 рублей на срок 6 месяцев, в целях накопления суммы личных сбережений и паевого взноса до суммы 295000,00 р. член Кооператива обязуется вносить дополнительные личные сбережения в сумме не менее 15000,00 р. за период с 01.08.2014 по 20.01.2015 г.

28.07.2014 года между С.О.А. и Кооперативом было подписано изменение к договору об участии физического лица от 08.08.2013 г., согласно которому первоначальный членский взнос и ежемесячные членские взносы до получения займа составляют суммарную величину 23600,00р., из них 16400,00 р. внесены на день подписания к договору, и членские взносы в сумме 7200,00 р. необходимо внести ежемесячными платежами в течении 3 месяцев по 2400,00 р.

26.01.2015 года между С.О.А. и Кооперативом было подписано изменение к договору № 0146/13 от 08.08.2013 о передаче  личных сбережений и паевого взноса, согласно  которому член кооператива передает личные сбережения в пользование кооперативу в сумме 28500,00 р. и паевые взносы в сумме 45000,00 рублей на срок 3 месяцев, в целях накопления суммы личных сбережений и паевого взноса до суммы 350 000,00 р. член Кооператива обязуется вносить дополнительные личные сбережения в сумме не менее 19400,00 р. за период с 26.01.2015 по 26.03.2015 г.

26.01.2015 года между С.О.А. и Кооперативом было подписано изменение к договору об участии физического лица от 08.08.2013 г., согласно которому первоначальный членский взнос и ежемесячные членские взносы до получения займа составляют суммарную величину 28000,00р., из них 23600,00 р. внесены на день подписания к договору, и членские взносы в сумме 4400,00 р. необходимо внести не позднее дня получения займа.

2.3. В связи с завершением срока действия договора о передаче личных сбережений и паевого взноса С.О.А.. 26.03.2015 написал заявление в Кооператив с просьбой вернуть денежные средства.

2.4. Выдача Кооперативом денежных средств С.О.А. производилась частями: 22.04.2015-100 000,00 р., 28.04.2015-50 000,00 р., 29.02.2015-50 000,00 р., 30.04.2015-50 000,00 р., 06.05.2015-35 600,00 р., 06.05.2015-14 400,00 р., 07.05.2015-50 000,00 р.

2.5.Условия договора С.О.А. выполнил полностью, но по окончании договора о передаче личных сбережений и паевого взноса  займ не получил и в очереди на получение займов, предоставленной Кооперативом его нет.

2.6. Членские взносы в сумме 23 600,00 р. С.О.А. не возвращены.

3. К. Н. Ф. принята в кооператив по личному заявлению 20.10.2011 года, о чем свидетельствует заявление о приеме в члены КПК «Свой дом» и Протокол заседания правления № 0089/02/2011 от 21.10.2011 г., представленные Председателем Правления КПК «Свой дом».

 3.1. По договору № 0013/15  от 09.02.2015 года о передаче личных сбережений и паевого взноса  К. Н. Ф. передала КПК "Свой дом" (далее Кооператив) личные сбережения в сумме 630 000,00 рублей и паевый взнос в сумме 500 000,00 р. сроком на 10 месяцев по программе «Социальная ипотека» без выплаты компенсации.

Согласно п. 4.2 вышеуказанного договора в целях накопления суммы личных сбережений и паевого взноса до суммы 1280 000,00 член Кооператива обязуется ежемесячно в течение 10 месяцев подряд вносить дополнительные личные сбережения в сумме не менее 15000,00 рублей в течение срока действия договора.

Согласно п. 4.3. договора № 0013/15  от 09.02.2015 года по окончании срока накопления личных сбережений при выполнении условий договора член Кооператива имеет право получить заем на улучшение жилищных условий в сумме 1220 000,00 на срок 72 месяца.

3.2. Также 21.10.2011 года КПК "Свой дом" заключил с К. Н. Ф.  договор об участии физического лица, по которому член Кооператива приобретает все права и принимает на себя обязанности, предусмотренные для членов Кооператива.

3.3. 09.02.2015 года между К. Н. Ф. и Кооперативом было подписано изменение к договору об участии физического лица от 21.10.2011 г., согласно которому первоначальный членский взнос и ежемесячные членские взносы до получения займа составляют суммарную величину 73200,00 р., из них  30 000,00 р. внесены  на день подписания изменений к договору,     43 200,00 р. К. Н. Ф.  должна внести в срок до не позднее дня выдачи займа по 4320,00 ежемесячно.

3.4. 03.12.2015 К. Н. Ф. написала заявление в Кооператив с просьбой вернуть личные сбережения в сумме 615 000,00 р и паевый взнос в сумме 500 000,00 р, тем самым досрочно расторгнула договор с Кооперативом.

3.5. Выдача Кооперативом денежных средств К. Н. Ф. производилась частями: 15.12.2015-300 000,00 р., 23.12.2015-300 000,00 р., 25.12.2015-100 000,00 р., 30.12.2015-15 000,00 р., 30.12.2015-400 00,00 р.

3.7.  Членские взносы в сумме 45000,00 р. К. Н. Ф. не возвращены.

Досрочное расторжение договора № 0013/15 от 09.02.2015 о передаче личных сбережений и паевого взноса является отказом члена от получения займа. При этом кооператив не отказывает пайщику в выдаче займа, однако в предоставленной Кооперативом очереди К. Н. Ф. нет.

4.  Оплата  членских взносов определена не   обязательством по договору передачи личных сбережений, а уставной обязанностью пайщика кооператива. Несмотря на спорность условий о внесении членских взносов, определенных заключенных с Пайщиками «Договором об участии физического лица в КПК «Свой дом», обязанность пайщика вносить членские взносы определена п. 6.1.2, 7.3.2 устава и иными внутренними нормативными документами, действовавшими в период членства А. А. Н. , С. О. А. и К. Н. Ф. в кооперативе. Поэтому перспективы судебного обжалования этой обязанности и возмещения суммы уплаченных членских взносов, представляются не определенными.   

5. В силу изложенного, СРО «Содействие» не может обязать КПК «Свой дом» вернуть оплаченные членские взносы.

6. Проверка финансовой деятельности кооператива проводится СРО «Содействие» ежеквартально по материалам представляемой кооперативом отчетности.

В случае, если выявленные при внеочередной проверке нарушения не будут устранены в установленный предписанием срок, в отношении КПК «Свой дом» будет возбуждено дисциплинарное разбирательство. СРО не вправе привлекать к дисциплинарной ответственности никого персонально, в т.ч. и председателя правления, но поставить вопрос о злоупотреблении служебным положением вполне могли бы пайщики кооператива.

7. Исходя из предоставленной отчетности КПК «Свой дом» норматив резерва «по привлеченным средствам» выше нормы установленной законом. Как установлено Указанием № 3916-У соблюдение финансового норматива резерва «по привлеченным средствам» (ФН 1) в установленном числовом значении обязательно с 23.01.2016 г. За несоблюдение этого и иных нормативов предусмотрены санкции по ст. 15.38 КоАП.

8. На основании поступивших заявлений от А. А. Н. , С.О. А. и К. Н. Ф.  была проведена повторная проверка отчетности за 1 -3 кв. 2015 г., в результате которой было выявлено, что не заполнены п. 8.2. «По исполнению обязательств, по договорам привлечения личных сбережений» Формы № 1 «Паевый фонд»,  п. 6 «Общая сумма неисполненных (просроченных) обязательств кооператива по привлеченным средствам», п. 6.1«Общая сумма неисполненных (просроченных) обязательств кооператива по привлеченным средствам от пайщиков», п. 7 «Количество договоров привлечения средств, по которым кооперативом допущены просрочки» Формы №5 «Привлеченные средства».

9. Результаты проверки Договора о передаче личных сбережений и паевого взноса.

9.1. Внесение паевого взноса не может быть предметом договора передачи личных сбережений и предметом договора вообще, поскольку личные сбережения привлекаются, а паевые взносы объединяются (пп.1, п.1, ст. 3). Возможность внесения паевых взносов установлена законом и не порождает никаких дополнительных прав пайщика, а только обязанность кооператива возвратить оплаченные паевые взносы при прекращении членства пайщика  в кооперативе (п.4, ст. 14 Закона № 1909-ФЗ). Иное может быть установлено условиями (правилами) ссудо сберегательной программы, но не договором передачи личных сбережений.

 9.2. п. 1.2. определено неверное условие. В соответствии с п. 4, ст. 123.1. ГК РФ, кооператив, как «некоммерческая корпоративная организация является собственником своего имущества». В соответствии с пп.3, п.1, ст. 25 Закона № 190-ФЗ, имущество кооператива формируется в т.ч. и из «привлеченных средств. Таким образом, личные сбережения являются собственностью кооператива.

9.3. п. 1.4. определено спорное условие. Цель передачи сбережений это получение дохода и защита от инфляционного обесценения средств. Последующее предоставление займа является скорее условием данной ссудо–сберегательной программы и должно быть оформлено как обязательство кооператива.

9.4. Условие п. 2.3. нарушает принцип платности передачи личных сбережений, установленный п.2, ст. 30 Закона № 190-ФЗ: «По договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива (пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности».

9.5. п. 2.4. некорректен. Кооператив не вправе не начислять и не выплачивать доход (компенсацию) даже при досрочном расторжении договора.

         9.6. условие п. 2.5. нарушает принцип «возвратности» сбережений, установленный п.2, ст. 30 Закона № 190-ФЗ. Кооператив не может удерживать по своей инициативе ничего из переданных Кооперативу личных сбережений, а только на основании зачета взаимных требований при прекращении членства пайщика в кооперативе, как это предусмотрено п.4, ст. 14 Закона № 190-ФЗ. При этом требования по возмещению ущерба должны быть признаны пайщиком или подтверждены судом.

9.7. п. 2.6 некорректен. Внесение паевого взноса не может быть предметом договора передачи личных сбережений и предметом договора вообще, поскольку личные сбережения привлекаются а паевые взносы объединяются (пп.1, п.1, ст. 3). Возможность внесения паевых взносов установлена законом и не порождает никаких дополнительных прав пайщика, а только обязанность кооператива возвратить оплаченные паевые взносы при прекращении членства пайщика  в кооперативе (п.4, ст. 14 Закона № 1909-ФЗ). Иное может быть установлено условиями (правилами) ссудо-сберегательной программы, но не договором передачи личных сбережений.

9.8. п. 3.1.3 некорректен. Неправомерность условий п. 2.4, 2.5 оговорена выше.

9.9. условие п. 3.1.4 оговаривается уставной обязанностью, а не договорной.

9.10. условие п. 3.1.5 оговаривается уставной обязанностью, а не договорной.

         9.11. п. 3.3.2. предписывается исключить, как  условие не имеющее отношения к договору.

          9.12.условие п. 7.3. противоречит правилу альтернативной подсудности, установленному законодательством о защите прав потребителей  (п.7, ст. 29 ГПК).

          9.13. п. 5, ст. 30 Закона № 190-ФЗ установлено, что «В договоре передачи личных сбережений должно быть включено условие о досрочном возврате денежных средств … при прекращении членства физического лица в кредитном кооперативе». В нарушение этой нормы,  договор не содержит условие о возврате сбережений в связи с прекращением членства пайщика в кооперативе.

6. В рамках проведенной проверки выявлено:

1. Принимая сбережения на бездоходных условиях у указанных пайщиков,  обратившихся с обращениями кооператив нарушил требования п. 2, ст. 30 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации»: «По договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива (пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности».

Как установлено п. 1. Ст. 168 ГК, «…, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой…» Поэтому пайщитки  вправе обратиться в суд с иском о признании договора передачи личных сбережении недействительным по основанию п.2,ст. 166 ГК и требовать уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами не только за нарушение срока возврата личных сбережений, но и за весь период, пока их сбережения находились в кооперативе.

В целях устранения несоотвествующего законодательству условия, ущемляющего права пайщиков КПК «Свой дом» СРО, кооперативу рекомендовано начислить и выплатить А. А. Н. С. О. А. и К. Н. Ф. доход за использование переданных кооперативу личных сбережений по средней ставке банковского процента по вкладам физических лиц, сложившейся в Калининграде  на каждую дату произведенных Кооперативом расчетов по возврату личных сбережений. В случае, если кооператив проигнорирует эту рекомендацию, А. А. Н. С. О. А. и К. Н. Ф. рекомендовано обратиться в суд. СРО «Содействие» может помочь в подготовке искового заявления и предоставить необходимые консультации и разъяснения по вопросам, возникающим в процессе судебного разбирательства.

2. Обязанность пайщика вносить членские взносы определена п. 6.1.2, 7.3.2 устава и иными внутренними нормативными документами, действовавшими в период членства А. А. Н. С.О. А. и К.Н. Ф.  в кооперативе, поэтому перспективы судебного обжалования этой обязанности и возмещения суммы уплаченных членских взносов, представляются не определенными. 

3. В результате повторной проверки отчетности за 1-3 кв. 2015 г., было выявлено некорректное заполнение ежеквартальной отчетности в расширенной структуре отчетности Банка России.

4. Кооперативу предписано устранить нарушения и не соответствующие закону условия в договорах.

5. Кооперативу рекомендовано исполнить условия договоров с указанными пайщиками и включить в очередь на выдачу займов С. О. А. и  К. Н. Ф. 

Постановили:

1. Утвердить результаты проведенной проверки по жалобе А. А. Н. С. О. А. и К. Н. Ф.

2. Директору направить сообщение по результатам рассмотрения обращения А.А. Н. С. О. А. и К. Н. Ф. в Отделение по Калининградской области Северо-Западного главного управления Центрального Банка  Российской Федерации.

Председатель комиссии

Т.В. Кирпиченкова

Секретарь

Н.В.Тарасова

Скачать: