Протокол №26
заседания контрольной комиссии Ассоциации
«Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «Содействие»

15 июля 2016 г.

Заседание контрольной комиссии в форме очного голосования проведено в 11:00 (время Московское) по адресу: г. Смоленск, ул. Октябрьской революции, д. 9, офис. 301.

Присутствовали:

Кирпиченкова Т.В. – Председатель комиссии.

Тарасова Н.В. – член комиссии.

Семенова Е.В. – член комиссии.

Приглашены:

Директор партнерства М.Овчиян.

Консультант, курирующий кооператив,

Белова М.М.

Председательствует на собрании Кирпиченкова Т.В.

Ведение протокола поручено Тарасовой Н.В.

Повестка дня:

  1. О результатах внеплановой камеральной проверки:

Некоммерческой  организации «Кредитный потребительский кооператив «Народная Финансовая Компания» (ОГРН 1144401006716, ИНН 4401153763,  зарегистрированного по адресу: 156000, Костромская область, г. Кострома, ул. Ленина, д. 10,  учтенного в реестре членов ассоциации за № 310).

Проверка инициирована по факту нарушения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

У вышеуказанного кооператива Приказом № 32/Проверка от 06.07.2016 г. были запрошены  договора  займа, заключенные с физическими лицами, с графиками платежей в IV квартале 2015 года  и I квартале 2016 г. и пояснения Председателя Правления Кооператива по сложившейся ситуации.

В результате проверки установлено:

1. Кооператив предоставил в СРО «Содействие» договора займа, заключенных с физическими лицами. СРО провела выборочную проверку следующих договоров займа за IV квартал 2015 года и I квартал 2016 г.:

-№ ЛЕ102КПК00482/2015 от 13.11.2015 г.;

-№ ЛЕ102КПК00380/2015 от 05.10.2015 г.;

-№ ЛЕ102КПК00372/2015 от 01.10.2015 г.;

-№ ЛЕ102КПК00456/2015 от 03.11.2015 г.;

-№ ЛЕ102КПК00947/2015 от 22.06.2016 г.;

-№ ЛЕ102КПК00577/2015 от 25.12.2015 г.;

-№ ЛЕ102КПК00586/2015 от 28.12.2015 г.

2. СРО был произведен перерасчет ПСЗ по потокам и периодам кредитования, с предусмотренными графиками платежей, в результате чего получены следующие значения ПСЗ:

2.1. По договору потребительского займа 8000,00 руб. № ЛЕ102КПК00482/2015 от 13.11.2015 (погашается единоразовым платежом в сумме  9568,00 руб.  ПСЗ составила 255,500%, в договоре указано 254,83%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 284,132%.

2.2. По договору потребительского займа 8000,00 руб. № ЛЕ102КПК00380/2015 от 05.10.2015 (погашается единоразовым платежом в сумме  9680,00 руб.  ПСЗ составила 255,500%, в договоре указано 252,02%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 284,132%.

2.3. По договору потребительского займа 4000,00 руб. № ЛЕ102КПК00372/2015 от 01.10.2015 (погашается единоразовым платежом в сумме  4196,00 руб.  ПСЗ составила 255,501%, в договоре указано 254,90%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 284,132%.

2.4. По договору потребительского займа 6500,00 руб. № ЛЕ102КПК00456/2015 от 03.11.2015 (погашается единоразовым платежом в сумме  7273,50 руб.  ПСЗ составила 255,500%, в договоре указано 249,94%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 284,132%.

2.5. По договору потребительского займа 11000,00 руб. № ЛЕ102КПК00577/2015 от 25.12.2015 г. (погашается единоразовым платежом в сумме  12309,00 руб.  ПСЗ составила 255,500%, в договоре указано 249,94%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 284,132%.

2.6. По договору потребительского займа 2000,00 руб. № ЛЕ102КПК00586/2015 от 28.12.2015 г (погашается единоразовым платежом в сумме  2252,00 руб.  ПСЗ составила 255,500%, в договоре указано 252,04%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 284,132%.

2.7. По договору потребительского займа 5000,00 руб. № ЛЕ102КПК00947/2015 от 22.06.2016 г (погашается единоразовым платежом в сумме  5528,00 руб.  ПСЗ составила 240,900%, в договоре указано 240,946%. Заем без обеспечения. В графе «содержание условия» стр. 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» проставлено «Не применимо». Предельное значение ПСЗ для займов этой категории установлено Банком России в размере 252,823%.

Сводная ведомость проверенных договоров и выявленных отклонений от расчетных и предельно допустимых значений ПСЗ приведена в таблице.

Сводная ведомость проверенных договоров и выявленных отклонений от расчетных и предельно допустимых значений ПСЗ

 

 

 

 

 

 

№ п/п

№ договора

Характеристики займа

ПСЗ по договору

Расчетное значение ПСЗ по результатам проверки

предельный уровень ПСЗ

Превышение относительно предельного уровня

1

ЛЕ102КПК00482/2015 от 13.11.2015 г

8000, 28 дней без обеспечения

254,83%

255,500%

284,132%

-28,632%

2

ЛЕ102КПК00380/2015 от 05.10.2015

8000, 30 дней без обеспечения

252,02%

255,500%

284,132%

-28,632%

3

ЛЕ102КПК00372/2015 от 01.10.2015

4000, 7 дней без обеспечения

254,90%

255,501%

284,132%

-28,631%

4

ЛЕ102КПК00456/2015 от 03.11.2015

6500, 17 дней без обеспечения

249,94%

255,500%

284,132%

-28,632%

5

ЛЕ102КПК00577/2015 от 25.12.2015

5000, 16 дней. без обеспечения

249,94%

255,500%

284,132%

-28,632%

6

ЛЕ102КПК00586/2015 от 28.12.2015

11000, 17 дней. без обеспечения

252,04%

255,500%

284,132%

-28,632%

7

ЛЕ102КПК00947/2015 от 22.06.2016 г

2000, 18 дней без обеспечения

240,946%

240,900%

252,823%.

-11,923%

  1. Применив некорректные значения ПСЗ НО КПК «НФК» нарушил следующие положения законодательства:
  1. Норму абз. 4, п. 2 ст. 10  Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», предоставив заемщику недостоверную информацию о стоимости займа.
  2. Режим отчетности, установленный указанием Банка России № 3357 – У и принятым в СРО «Стандартом отчетности кредитных потребительских кооперативов – участников Ассоциации «Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «Содействие».
  3.  Норму п. 2, ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в 6 проверенных договорах значение полной стоимости займа приводится с точностью не до третьего, а до второго знака после запятой.

4. Результаты проверки индивидуальных условий договоров потребительского займа.

4.1. В нарушение п.1, ст. 6 Закона № 353-ФЗ, значение полной стоимости займам нанесено не в квадратной, а в прямоугольной рамке, сторонами 80х35 мм.  Это нарушает условие п.1, ст. 6 Закона № 353-ФЗ «Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа)».

  1. В нарушение п.1, ст. 6 Закона № 353-ФЗ, значение полной стоимости займам нанесено строчными а не прописными буквами.

4.3. В нарушение п. п.2, ст. 6 Закона № 353-ФЗ, не соблюдена разрядность указания значения полной стоимости займа. Значение ПСЗ указано с точностью до второго знака после запятой.

4.4. Наименование кооператива как «займодавец» в качестве стороны договора неправильно. Примечанием к табличной форме индивидуальных условий потребительского займа, установленной приложением к Указанию Банка России от 23.04.2014 N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» допускается, что «слова «кредит» или «заем» в соответствующем падеже по тексту таблицы индивидуальных условий договора могут использоваться кредитором в зависимости от вида договора потребительского кредита или потребительского займа соответственно». Данное допущение распространяется только на термины «заем» и «кредит» и их возможные склонения, но не на производные однокоренные слова «Кредитор» и «Займодавец».

П. ч.1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не включает определение «Займодавец» в понятийный аппарат Закона. П.п. 3, ч.1, ст. 3 Закона, установлено обобщающее понятие «Кредитор», охватывающее как «кредитную организацию, предоставляющую или предоставившую  потребительский кредит», так и «некредитная финансовая организация, …осуществляющая профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов…». В соответствии с п.12, ст. 76.1. Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», кредитные потребительские кооперативы, признаются небанковскими финансовыми организациями.

Следовательно, обозначение Кооператива,  как стороны договора, устанавливающего индивидуальные условия потребительского займа каким либо иным термином, кроме «Кредитор», вошло бы в противоречие с приведенными нормами законодательства. Письмом начальника Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России М.В. Мамуты от 10.06.2014 № 56/208 подтверждено, что Кооператив, как сторону договора потребительского займа, следует именовать кредитором (Опубликовано на сайте СРО «Содействие» по ссылке: http://www.sro-sodeystvie.ru/work/perepiska-nadzor/pismo-2375).

Заголовок «Индивидуальные условия договора», не соответствует п.1, 3 Указания Банка России от 23.04.2014 N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)»: Таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка и трех граф по форме приложения к настоящему Указанию… При размещении части таблицы индивидуальных условий договора на второй и следующих по порядку страницах договора потребительского кредита (займа) заголовок и подзаголовки граф повторяются».

  1. Наименование условия п.1 «Сумма займа» не соответствует редакции, данной в приложении к Указанию Банка России № 3240-У и принятому в СРО «Содействие» «Стандарту оформления договора потребительского займа с указанием индивидуальных условий в табличной форме».
  2. Содержание условия 2 содержит цитату из ст. 807 ГК, что является общей правовой нормой и не может быть предметом договоренности сторон.
  3. Как установлено ст. 9 Закона № 353-ФЗ, процентные ставки могут определяться по фиксированной или переменной величине.
  4. В нарушение п. 2, указания 3240-У, пропущено условие п.5. Вы не вправе исключать строки из таблицы.
  5. Наименование условия п.6 не соответствует редакции, данной в приложении к Указанию Банка России № 3240-У и принятому в СРО «Содействие» «Стандарту оформления договора потребительского займа с указанием индивидуальных условий в табличной форме».
  6. Как следует из приложенного к договору графика, возврат займа и оплата процентов производятся единовременно в день окончания срока действия договора. Очевидно, так и следует написать в содержании условия п. 6.
  7. Наименование условия  п.6 не соответствует редакции, данной в п. 7 приложения к Указанию Банка России № 3240-У и принятому в СРО «Содействие» «Стандарту оформления договора потребительского займа с указанием индивидуальных условий в табличной форме».
  8. Содержание условия п. 7 не соответствует его наименованию и не оговаривает ситуацию досрочного частичного возврата займа.
  9. Наименование условия  п.7 не соответствует редакции, данной в п. 8 приложения к Указанию Банка России № 3240-У и принятому в СРО «Содействие» «Стандарту оформления договора потребительского займа с указанием индивидуальных условий в табличной форме».
  10. Как установлено п. 2, Указания № 3240-У, «Исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается». В нарушение этой нормы, из таблицы исключена стр. 8.1. «Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору».
  11. Содержание условия п.8 нарушает п. 2, Указания Банка России № 3240-У: «В случае если условие не применимо к данному виду договора, проставляется отметка «Не применимо». Содержание условия описано иной фразой.
  12. Аналогично, содержание условия п.9 описано иной фразой, а не отметкой «Не применимо».
  13. Аналогично, содержание условия п.10 описано иной фразой, а не отметкой «Не применимо».
  14. Наименование условия  п.11 не соответствует редакции, данной в п. 8 приложения к Указанию Банка России № 3240-У и принятому в СРО «Содействие» «Стандарту оформления договора потребительского займа с указанием индивидуальных условий в табличной форме».
  15. Наименование условия  п.12 не соответствует редакции, данной в п. 8 приложения к Указанию Банка России № 3240-У и принятому в СРО «Содействие» «Стандарту оформления договора потребительского займа с указанием индивидуальных условий в табличной форме».
  16. Содержание условия стр. 12 не соответствует норме п.1, ст. 13 Закона № 353-ФЗ: «При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами». Новый         кредитор не может обеспечить заемщику права пайщика, гарантированные законом № 190-ФЗ. Поэтому такая переуступка возможна только при прекращении членства пайщика в кооперативе.
  17. Наименование условия  п.13 не соответствует редакции, данной в п. 8 приложения к Указанию Банка России № 3240-У и принятому в СРО «Содействие» «Стандарту оформления договора потребительского займа с указанием индивидуальных условий в табличной форме».
  18. Наименование условия  п.14 не соответствует редакции, данной в п. 8 приложения к Указанию Банка России № 3240-У и принятому в СРО «Содействие» «Стандарту оформления договора потребительского займа с указанием индивидуальных условий в табличной форме».
  19. Содержание условия п.14 описано иной фразой, а не отметкой «Не применимо».
  20. Неправомерно включено условие стр. 15 «Территориальная подсудность споров по иску Займодавца к Заемщику. Как установлено п. 2 Указания № 3240-У «Исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается».  Следуя п. 4, Указания № 3240-У, «В случае наличия в договоре потребительского кредита (займа) иных условий, требующих согласования кредитором и заемщиком индивидуально, таблица индивидуальных условий договора дополняется строками, содержащими такие условия, после строки 16 с продолжением нумерации по порядку».
  21. Условие о бесплатном способе исполнения обязательств введено с нарушением нумерации, установленной указанием № 3240-У.
  22. Содержание условия стр. 15 о договорной подсудности «по месту нахождения займодавца» (Кредитора) нарушает норму п. 1, ст. 13 Закона № 353-ФЗ: «Иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством Российской Федерации». В свою очередь, п. 2, ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», установлен следующий порядок подсудности по искам заемщика к кооперативу:

«Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:

нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства;

жительства или пребывания истца;

заключения или исполнения договора.

Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства».

В соответствии с п.2,3 ст. 13 Закона № 353-ФЗ территориальная подсудность может быть изменена только по Вашим искам к заемщику,  и только «в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения заемщика, указанному им в договоре потребительского кредита (займа), или по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор)».

5.Кооперативу предписано привести в соответствие договора займа в соответствии с  правилами оформления договоров, установленными Указанием Банка России № 3240-У, предоставить корректно заполненный отчет за 1 кв. 2016 г.

Постановили:

  1. Утвердить результаты проведенной проверки.

2. Директору направить акт внеплановой проверки и предписание Некоммерческой  организации «Кредитный потребительский кооператив «Народная Финансовая Компания».

Председатель комиссии

Т.В. Кирпиченкова

Секретарь

Н.В.Тарасова