Протокол №25/1
заседания контрольной комиссии Ассоциации
«Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «Содействие»

11 июля 2016 г.

Заседание контрольной комиссии в форме очного голосования проведено в 11:00 (время Московское) по адресу: г. Смоленск, ул. Октябрьской революции, д. 9, офис. 301.

Присутствовали:

Кирпиченкова Т.В. – Председатель комиссии.

Тарасова Н.В. – член комиссии.

Семенова Е.В. – член комиссии.

Приглашены:

Директор партнерства М.Овчиян.

Консультант, курирующий кооператив,

Плетюхова Н.С.

Председательствует на собрании Кирпиченкова Т.В.

Ведение протокола поручено Тарасовой Н.В.

Повестка дня:

1. О результатах внеплановой камеральной проверки Кредитного потребительского кооператива граждан «КапиталЪ» (ОГРН 1111831002249, ИНН 1831146258,  зарегистрированного по адресу: 426000, Удмуртская Республика, г. Ижевск, ул. Удмуртская, д. 255, учтенного в реестре членов партнерства за № 323).

Проверка инициирована в связи с обращением гражданина(ки) В.Е.О. в Отделение-национальный банк по Удмарской Республике Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации и в Отделение по Самарской области Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации.

           В рамках проверки у кооператива были запрошены:

-документы, оформляющие отношение членства в кооперативе гражданки В. Е. О.;

-документы, подтверждающие заем денежных средств В.Е.О. у КПКГ «КапиталЪ»;

-планируемый и фактический графики погашение платежей по договору займа;

-остаток непогашенной задолженности;

-пояснения Кооператива по сложившейся ситуации, а именно комментарии относительно каждого довода, изложенного в обращении заявителя;

- документы, подтверждающие обоснование изложенных Кооперативом пояснений.

В результате проверки установлено:

1.  Кооператив, в своем объяснении от 20.06.2016, пояснил, что В.Е.О. является членом КПКГ «КапиталЪ» с 18.03.2015.

18.03.2015 года  В.Е.О. был предоставлен заем в сумме 3000,00 руб. сроком 15 дней под 1,8 % за каждый день. В соответствии с п.1, ст. 808 ГК РФ, отношения займа с пайщиком В.Е.О.  были оформлены договором займа  № МЗ-000001648  от 18.03.2015 г. Планируемый и фактический графики погашения платежей по договорам займа между КПКГ «КапиталЪ» и пайщиками КПКГ «КапиталЪ» не предусмотрены ввиду того, что все договоры займа срочные.

Согласно заявления В.Е.О. 18.03.2015 денежные средства в сумме 3000,00 рублей были выданы из кассы Кооператива.

В.Е.О. своих обязательств по возврату суммы займа и процентов за пользование заемными средствами по вышеуказанному договору не выполнила.

В период с 21.03.2015 года по 25.11.2015 года сотрудниками КПКГ «КапиталЪ» осуществлялись телефонные звонки на контактный номер В.Е.О. при информировании В.Е.О.  об образовавшейся задолженности по договору займа  № МЗ-000001648  от 18.03.2015 г., она пояснила, что заем не брала и пайщиком КПКГ «КапиталЪ» не является.

В связи с неисполнением В. Е. О..  своих обязательств по возврату суммы займа и процентов за пользование заемными средствами по вышеуказанному договору КПКГ «КапиталЪ»  было принято решение о переуступке прав требования по договору займа № МЗ-000001648  от 18.03.2015 г. ООО «СЭТ-Консалтинг». В связи с этим, между КПКГ «КапиталЪ» и ООО «СЭТ-Консалтинг» было заключено дополнительное соглашение №1 от 01.12.2015 г. к договору уступки права требования (цессии) по договорам займа №1 от 01.09.2014 г. В соответствии с п. 2.3 договора уступки права требования (цессии) по договорам займа №1 от 01.09.2014 г. КПКГ «КапиталЪ» обязался уведомить Должника о состоявшейся уступке прав. В этой связи, КПКГ «КапиталЪ» направил в адрес В.Е.О. уведомление об уступке прав требований по договору займа.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского займа, в случае просрочки исполнения обязательств по возврату суммы займа в срок до 02.04.2015 г., заемщик уплачивает займодавцу КПКГ «КапиталЪ» проценты в размере 3,8 % в день, начиная со второго дня просрочки исполнения по день фактического исполнения Договора.

Задолженность по состоянию на 20.06.2016 г. по договору займа № МЗ-000001648  от 18.03.2015 г. составляет: 54480,00 рублей, из них:

-3000,00-основной долг;

-24840,00-проценты за пользование займом, из расчета 3000,00*1,8%*460 дней;

-26640,00-проценты за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы займа в срок, из расчета 3000,00*2%*440 дней.

Относительно доводов жалобы В.Е.О. Кооператив пояснил, что договор займа № МЗ-000001648  от 18.03.2015 г.  был заключен непосредственно с В.Е.О. Сотрудником Кооператива были проведены все необходимые проверочные мероприятия по идентификации пайщика, обратившегося в КПКГ «КапиталЪ» за финансовой помощью.

Таким образом, КПКГ «КапиталЪ»  считает доводы жалобы В. Е. О. не состоятельными.

2. С целью запроса копии паспорта от гражданки В.Е.О. сотрудники СРО «Содействие»  пытались дозвониться по указанным в анкете телефонам,  все указанные телефоны не принадлежат  В.Е.О. в заявлении В.Е.О. в Отделение-национальный банк по Удмарской Республике Волго-Вятского главного управления ЦБ РФ и в Отделение по Самарской области Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации контактные телефоны не указаны.

При сличении подписей в копии паспорта предоставленного Кооперативом и в договоре займа № МЗ-000001648  от 18.03.2015 г.установлены видимые расхождения.

3. В СРО «Содействие» так же предоставлена копия Формы фиксирования сведений о пайщике, которая была заполнена в процессе идентификации В. Е. О.

Согласно указанным сведениям В. Е. О. на отчётную дату 18.03.2015 была проверена на принадлежность к фигурантам Перечня организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму – результат проверки «положительный», присвоен уровень риска – «повышенный», однако дополнительные меры к идентификации и изучению пайщика не приняты.

В. Е. О.не состоит в данном списке, о чём также свидетельствует проверка, проведенная СРО «Содействие» на официальном сайте Росфинмониторинга.

«Повышенный» уровень риска присвоен неверно, в соответствии с разработанными и утвержденными в КПКГ «КапиталЪ» Правилами внутреннего контроля. Документального подтверждения проведения контрольных проверок, предусмотренных при обслуживании пайщика «повышенного» уровня риска, Кооперативом не предоставлено.

4. Индивидуальные условия заключенного с В. Е. О.договора займа, составлены с нарушением следующих норм:

4.1. Договор содержит не предусмотренное пп.3, п.1, ст.3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Указанием Банка России от 23.04.2014 N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» определение «займодавец» вместо «кредитор».

4.2. Договор оформлен с нарушением правил, установленных п.1, ст. 5 Закона № 353-ФЗ, в части формы и площади рамки, в которой размещается значение полной стоимости займа.  

4.3. П.2 изложенных в таблице условий, содержит не относящуюся к определению срока договора обязанность оплаты членского взносов, наряду с процентами. Это:

- усложняет понимание условия о сроке договора;

- совмещает обязанность заемщика уплатить проценты, установленную ст. 809 ГК с  уставной обязанностью пайщика, происходящей из условия его членства в кооперативе, т.е. объединяет два различных по своей правовой природе обязательства, что также усложняет восприятие пайщиком состава принимаемых им обязательств по договору займа.

4.4. Процентная ставка в стр. 4 табличных условий указана в дневном исчислении и в процентах годовых, что нарушает пп.4, п.9, ст. 5, п.1, ст. 9 Закона № 353-ФЗ, Указания Банка России от 23.04.2014 г. № 3240-У.  

4.5. П. 12 табличных условий неправомерно предусматривает начисление процентов по повышенной ставке 3,8% в день в случае просрочки заемщиком исполнения обязательств по договору. Указанное условие ничтожно, поскольку не соответствует п. 21, ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

4.6. П. 13 табличных условий, предусматривающее неограниченное право кооператива переуступать права по договору третьим лицам, не учитывает требование п.1, ст. 12 Закона № 353-ФЗ. Кооператив не обладает неограниченным правом, а может переуступить права по договору займа только после прекращения членства пайщика в кооперативе.

4.7. В нарушение п. 9, 12, ст. 5 Закона № 353- ФЗ, Указания Банка России от 23.04.2014 N 3240-У, установленного в СРО «Стандарта оформления договора потребительского займа с указанием индивидуальных условий в табличной форме, установленной Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У», табличная форма совмещается с  условиями, изложенными в текстовом формате, которые:

4.7.1. Дублируют условия, изложенные в табличной форме, как например, п.1.1., 2.2.

4.7.2. Не устанавливают никаких специальных условий, а лишь дублируют общие нормы права, как например, п. 2.2.1, 2.3.1, 6.1, 6.2, 6.6, 7.4.

4.7.3. Содержат следующие не соответствующие законодательству условия:

- П. 2.2.1. не соответствует п.1, ст. 807 ГК РФ, п. 6, ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

- Очередность зачета платежей, установленная п. 3.2 Договора не соответствует порядку зачета, установленному п. 20, ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

- П. 4.2 неправомерен в части,  предусматривающей начисление процентов по повышенной ставке (см. замечание к п. 4).

- П. 6.5. противоречит условию п.1, ст. 13 Закона № 353-ФЗ.

4.8. Расчет ПСЗ произведен некорректно, тем самым Кооператив нарушил Указание Банка России от 29.04.2014 г. № 3249-У.

4.9. Так же Кооператив нарушил норму п. 2, ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», значение полной стоимости займа приводится с точностью не до целого, а до третьего знака после запятой.

4.10. Договор не соответствует «Стандарту оформления договора потребительского займа с указанием индивидуальных условий в табличной форме, установленной Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У», утвержденному решением Правления СРО КК «Содействие» 17.07.2014 г. (Протокол № 10).

5. Как следует из справки о расчете задолженности В. Е. О. по состоянию на 20.06.2016 г., ей были неправомерно начислены проценты по повышенной ставке на сумму 26460,00 руб. Эту сумму следует исключить из расчета задолженности как начисленную по основанию, не соответствующему закону и прямо противоречащему установленном законом ограничению.

6. Исходя из предоставленных документов Кооперативом В. Е. О. была исключена из членов КПКГ «КапиталЪ» Протоколом №9 общего собрания уполномоченных представителей 29.05.2016г., а договор о переуступке прав требования по договору займа № МЗ 000001648 заключен  18.03.2015 г., тем самым Кооператив  нарушил п.1, ст. 12 Закона № 353-ФЗ.

7. Кооператив нарушил п. 15. ст. 7 Закона № 353-ФЗ, который гласит, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита.

Проверкой установлено:

1) в результате проверки доводов, изложенных в обращения гражданки В. Е. О., установлена серия допущенных кооперативом нарушений законодательства, которые нарушений могли бы ввести В. Е. О. в заблуждение относительно условий предоставления и погашения займа и дает возможность оспорить договор в суде;

2) идентификация В. Е. О. проведена поверхностно, что подтверждается некорректной контактной информацией, зафиксированной в анкете пайщика.  Ей необоснованно присвоен повышенный уровень риска, но при этом не были проверены идентификационные данные.

3) договор, заключенный между КПКГ «КапиталЪ» и В. Е. О. не соответствует «Стандарту оформления договора потребительского займа с указанием индивидуальных условий в табличной форме, установленной Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У», утвержденному решением Правления СРО КК «Содействие» 17.07.2014 г. (Протокол № 10).

4) отсутствует планируемый график к договору займа МЗ № 000001648 от  18.03.2015 г.

5) переуступка прав требования по договору займа № МЗ-000001648  от 18.03.2015 г. с ООО «СЭТ-Консалтинг» является оспоримой.

3) между обстоятельствами, изложенными в жалобе В. Е. О. и сведениями, предоставленными КПКГ «КапиталЪ», имеются неразрешимые в рамках настоящей проверки противоречия, свидетельствующие о возможном мошенничестве.

Постановили:

  1. Утвердить результаты проведенных проверок.

2. Директору направить акт внеплановой проверки и предписание кооперативу.

Председатель комиссии

Т.В. Кирпиченкова

Секретарь

Н.В.Тарасова