Протокол №36
заседания контрольной комиссии Ассоциации
«Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «Содействие»

21 сентября 2016 г.

Заседание контрольной комиссии в форме очного голосования проведено в 11:00 (время Московское) по адресу: г. Смоленск, ул. Октябрьской революции, д. 9, офис. 301.

Присутствовали:

Кирпиченкова Т.В. – Председатель комиссии.

Тарасова Н.В. – член комиссии.

Семенова Е.В. – член комиссии.

Приглашены:

Директор партнерства М.Овчиян.

Консультант, курирующий кооператив,

Белова М.М.

Председательствует на собрании Кирпиченкова Т.В.

Ведение протокола поручено Тарасовой Н.В.

Повестка дня:

  1. О результатах внеплановой камеральной проверки:

КПК «Фонд СФП» (ОГРН 1111101006444, ИНН 101089078,  зарегистрированного по адресу: 167000, Республика Коми, г. Сыктывкар, ул. Набережная, д. 34,  учтенного в реестре членов ассоциации за № 319)

Проверка инициирована в связи с обращением гражданина Л.М.И. в Отделение - Национальный банк по Республике Коми Северо-Западного главного управления Центрального банка РФ по проверке законности действий КПК «Фонд СФП» при осуществлении финансовых операций, а именно кооператив не возвращает заявителю личные сбережения и проценты.

У вышеуказанного кооператива Приказом № 42/Проверка от 25.08.2016 г. были запрошены:

  • документы, оформляющие отношения членства в кооперативе гражданина Л.М.И.;
  • документы, подтверждающие участие гражданина Л.М.И. в финансовой взаимопомощи КПК «Фонд СФП»;
  • платежные документы, характеризующие сроки и объемы исполнения взаимных обязательств по возврату личных сбережений (если таковые имеются);
  • расчет задолженности по обязательствам КПК «Фонд СФП»;
  • копии других материалов, которые характеризуют отношения Кооператива с гражданином Л.М.И;

-пояснения Кооператива по сложившейся ситуации, а именно комментарии относительно каждого довода, изложенного в обращении заявителя;

-документы, подтверждающие обоснование изложенных Кооперативом пояснений.

В результате проверки установлено:

1. 1. Л.М.И принят в кооператив по личному заявлению 18.09.2012 года, решением Правления от 18.09.2012.

 1.2. По договору № 4-000212  от 20.12.2014 года о передаче личных сбережений Л.М.И передал КПК «Фонд СФП» (далее Кооператив) личные сбережения в сумме 1500000,00 рублей сроком на 6 месяцев по программе «ПЕНСИОННАЯ» под 20% годовых.

Согласно п. 2.1.5 по истечении срока действия договора, в случае не востребования личных сбережений, если ни одна из сторон не заявила о расторжении договора, договор считается пролонгированным на такой же срок и на тех же условиях. Поэтому, после окончания договора № 4-000212  от 20.12.2014 года договор был пролонгирован на 6 месяцев до 20.12.2015 г.

Пайщик Л.М.И и ранее и в период действия спорного договора неоднократно заключал с КПК «Фонд СФП» договоры передачи личных сбережений, которые, на основании приведенного условия договора, пролонгировались на тех же условиях после окончания срока договора. Всего, начиная с сентября 2012 г. им были переданы кооперативу личные сбережения на основании 9 договоров и получен доход за их использование в сумме 1,9 млн. руб. Все заключенные с Л.М.И договора передачи личных сбережений содержали условие п. 2.1.5 на основании которого доход за использование личных сбережений начислялся по договорной ставке не до завершения срока действия договора, а до дня фактического возврата средств Л.М.И.

4 августа 2014 г. в СРО «Содействие»,  был принят «Стандарт привлечения кредитными кооперативами, участвующими в СРО «Содействии» денежных средств пайщиков» (размещен на официальном сайте СРО по ссылке: http://sro-sodeystvie.ru/info/docum/docum-1469). Пунктом 2.1. этого стандарта предельная ставка дохода, выплачиваемая кредитным кооперативом за использование привлеченных от пайщиков денежных средств, была ограничена ставкой рефинансирования Банка России, действующей на дату заключения договора передачи личных сбережений, увеличенной в 2 раза. Установленное стандартом ограничение согласовано с другими СРО кредитных кооперативов и принято в качестве базового стандарта, обязательного для соблюдения всеми кредитными кооперативами.

С другой стороны, осуществляемое Банком России с 2014 г. регулирование предельного уровня полной стоимости потребительского займа, как это предусмотрено п. 8, ст. 6 . Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», объективно ограничило поступления от оборота фонда финансовой взаимопомощи  и, соответственно, ресурсы выплаты дохода за использование личных сбережений пайщиков по повышенным процентным ставкам. Возможности обслуживания сбережений по повышенным ставкам, установленным ранее заключенными договорами были также ограничены в связи с установленным Указанием Банка России от 14.07.2014 г. № 3322-У режимом резервирования потерь от просроченных и списанных займов.  

В силу изложенных обстоятельств, КПК «Фонд СФП» не мог далее пролонгировать договора передачи личных сбережений после завершения договорного срока и обслуживать обязательства перед пайщиками – сберегателями по повышенной ставке, установленной ранее заключенными договорами.    

Из представленных кооперативом пояснений следует, что пайщик Л.М.И был предупрежден, что дальнейшая пролонгация договора на тех же условиях невозможна. Всего на основании заявлений Л.М.И ему были возвращены:

  • 16.12.2015 г. средства по договору № 4-000211 в сумме 1 908 268 руб., включая проценты, начисленные по ставке 24,5% годовых до дня возврата сбережений, в т.ч., за пределами договорного срока;
  • 19.01.2016 г. средства по договору  № 4-000196 на сумму 3 287 410 руб. включая проценты, начисленные по ставке 23% годовых до окончания срока договора 20.12.2015 г. (с учетом предыдущей пролонгации). Проценты за период с 21.12.2015 по 19.01.2016 г. не начислялись;
  • 18.08.2016 г. средства по спорному договору  № 4-000212 на сумму 1 811 457 руб. включая проценты, начисленные по ставке 20% годовых до окончания срока договора 20.12.2015 г. (с учетом предыдущей пролонгации). Проценты за период с 21.12.2015 по 18.08.2016 г. не начислялись.

Вывод:

  1. Несмотря на объективные обстоятельства, обусловившие невозможность исполнения п. 2.1.5. договоров передачи личных сбережений, заключенных с пайщиком Л.М.И, отказавшись от исполнения этого условия в одностороннем порядке КПК «ФОНД СФП» нарушил следующие положения законодательства:
  1. П.1, ст. 309 ГК РФ, устанавливающего, что «обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов…».
  2. Ст. 310 ГК РФ, устанавливающую недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательств и изменения его условий.
  3. п. 2, ст. 30 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации», устанавливающего условие платности передачи личных сбережений кредитному кооперативу: «По договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива (пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности».

Приведенные кооперативом доводы, что Л.М.И. не своевременно написал заявления о закрытии договоров и не представил реквизиты для перечисления, не освобождают кооператив от обязанности соблюдать указанные нормы законодательства. Также не извиняет кооператив произведенные им 22.10.2015 г. дополнительные выплаты Л.М.И как ветерану труда по сберегательной программе «Ветеранская» в сумме 23065 рублей и предоставленная ему путевка в санаторий в качестве поощрения как активному пайщику (по пояснениям кооператива стоимость путевки в сумме 3215,16 руб. была удержана из суммы возвращенных ему сбережений). Эти мероприятия из разряда проводимых кооперативом социальных акций и никак не связаны с исполнением обязательств по договорам передачи личных сбережений.

  1. В связи с нарушением условия платности передачи личных сбережений, одностороннего отказа КПК «Фонд СФП» от исполнения обязательств по договорам передачи личных сбережений заключенных с пайщиком Л.М.И, он может предъявить кооперативу претензии по основаниям, установленным ст. 317.1 и 395 ГК РФ.

В целях устранения выявленных нарушений КПК «Фонд СФП» предписано:

А) Доначислить и выплатить Л.М.И. доход за использование его личных сбережений, в размере, «действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты)». Как это установлено ст. 317.1 ГК РФ:

  • На  3 287 410 руб. за период с 21.12.2015 по 19.01.2016 г;
  • На 1 811 457 руб. за период с 21.12.2015 по 18.08.2016 г.

 Б). Исключить  из договоров передачи личных сбережений условие п. 2.1.5. предусматривающее, что по истечении срока действия договора, в случае не востребования личных сбережений, если ни одна из сторон не заявила о расторжении договора, договор считается пролонгированным на такой же срок и на тех же условиях.

Вместо указанного условия применить одно из следующих условий размещения личных сбережений после окончания срока договора, предусмотренных п. 3.3.2. вновь вводимой редакции «Стандарта привлечения денежных средств физических лиц – пайщиков кредитных кооперативов, участвующих в СРО «Содействие»:

В случае, если по истечении срока действия договора передачи личных сбережений, пайщик не истребует свои средства и не переоформит договор на новых условиях, кооператив может применить следующие условия последующего обращения с денежными средствами пайщика:

  1. Учитывать в составе личных сбережений, продолжая начислять доход (компенсацию) за их использование после завершения договорного срока по ставке, соответствующей принятой в кооперативе ставке для сбережений, привлеченных на условиях «До востребования»1.
  2. Перевести в состав невостребованной кредиторской задолженности с последующим (после истечения трехлетнего срока исковой давности) обращением во внереализационный доход по основанию, предусмотренному п.17, ст. 251 НК РФ. Поскольку при этом денежные средства пайщика утрачивают статус личных сбережений, доход (компенсация) за их использование после завершения срока договора не начисляется.

2. Довод Л.М.И, что КПК «Фонд СФП» не проводятся общие собрания и не предоставляется информация, проверкой не подтвержден. Кооперативом представлены протоколы общих собраний: протокол  общего собрания №2 от 20.09.2011 г.,  протокол  общего собрания №3 от 27.12.2011 г.,  протокол  общего собрания №4 от 06.07.2013 г., протокол  общего собрания №5 от 03.12.2013 г., протокол  общего собрания №6 от 30.06.2014 г., протокол  общего собрания №7 от 26.09.2014 г., протокол  общего собрания №8 от 27.06.2015 г., протокол  общего собрания №9 от 25.06.2016 г.

Документы о направленных Л.М.И. запросах, полученных и оставленных без ответа кооперативом, заявителем не представлены.

Постановили:

  1. Утвердить результаты проведенной проверки.

2. Директору направить акт внеплановой проверки и предписание КПК «Фонд СФП».

Председатель комиссии

Т.В. Кирпиченкова

Секретарь

Н.В.Тарасова

 

1 По аналогии с нормой п.4, ст. 837 ГК РФ.