ПРОТОКОЛ № 38
заседания контрольной комиссии Ассоциации
«Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «Содействие»

г. Смоленск                                                                                                  11 октября 2016 года

10 часов 00 минут

Заседание контрольной комиссии в форме очного голосования проведено по адресу: г. Смоленск, ул. Октябрьской революции, д. 9, офис. 301.

Присутствовали:

Кирпиченкова Т.В. – Председатель комиссии,

Тарасова Н.В. – член комиссии,

Семенова Е.В. – член комиссии.

Приглашены:

директор партнерства М.Р. Овчиян,

консультант, курирующий кооператив, Силюта Е.А.

Председательствует на собрании Кирпиченкова Т.В.

Ведение протокола поручено Тарасовой Н.В.

Повестка дня:

«Результаты внеплановой проверки кредитного потребительского кооператива «А-ГРУПП» (ОГРН 1113443008865, юридический адрес: 454091, Челябинская область, г. Челябинск, ул. Российская, д. 167А, этаж 2, учтённого в реестре СРО за № 343)».

Проверка инициирована в связи с обращением Д.С.С., поступившим в СРО «Содействие» 28.09.2016 по электронной почте, в связи с тем, что Кооператив нарушает общие законные принципы работы с займами с использованием материнского капитала, подвергает риску клиентов, а также вводит в заблуждение Пенсионный Фонд РФ.

В рамках проверки у Кооператива были запрошены пояснения по сложившейся ситуации, а именно комментарии относительно каждого довода, изложенного в обращении заявителя; документы, подтверждающие обоснование изложенных Кооперативом пояснений; подробное описание процесса выдачи ипотечных займов под материнский капитал, с приложением сопровождающей бухгалтерской документации;  объяснение, причины и правовые основания установления «скользящей» процентной ставки, зависящей от временного периода, дополнительно истребовано объяснение относительно заполнения официального сайта и наличия оборотных средств.

В результате внеочередной проверки КПК «А-ГРУПП» установлено:

1. Кооператив разместил на своём официальном сайте в информационно-коммуникационной сети «Интернет» графическую копию свидетельства о членстве в СРО «Содействие» по ссылке: http://financea.ru/index.php?page=94 и http://financea.ru/index.php?page=92&blog=32.

В соответствии с пунктами 1 и 5 ст. 35 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», членство в СРО определяет правоспособность кредитного потребительского кооператива. Публикация на сайте свидетельства о членстве в СРО вкупе с предложением директора проверить и убедится в статусе кооператива, размещенном на титульной странице сайта (http://financea.ru/), подтверждает достоверность и легитимность  рекламируемых программ, рекламируемых кооперативом на своем сайте.

Пояснения директора, что сам КПК «А-ГРУПП» такую деятельность не осуществляет, а сайт кооператива фактически рекламирует деятельность ООО «А-ГРУПП», искажает смысл размещенной на сайте информации и вводит в заблуждение пользователей сайта. Это свидетельствует о нарушении следующих норм права:

  • Части 7 ст. 5 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», запрещающей рекламу, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
  • Части 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», обязывающего предоставлять «…потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора».

2. Кооперативом намеренно использовано наименование абсолютно тождественного наименования ООО «А-ГРУПП», указание на сайте адреса места нахождения, идентичного адресу, указанному в ЕГРЮЛ, использование логотипа ООО «А-ГРУПП», что нарушает запрет на такие действия, установленный ч. 4 ст. 14.2, ч. 1 ст.  ст. 14.6, Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».

3. Кооператив фактически использует свидетельство о членстве в СРО, являющегося его нематериальным активом,  для рекламы услуг и привлечения клиентов в интересах сторонней организации, что свидетельствует о нарушении запрета на  участие своим имуществом в имуществе иных юридических лиц, установленный п. 3  ч. 1 ст. 6 Закона № 190-ФЗ.

4. На своём официальном сайте по адресу: http://financea.ru/index.php?page=90 Кооператив акцентирует условия предоставления займов на приобретение жилья, на погашение которых направляются средства материнского (семейного) капитала. Однако описывающая эти условия информация содержит следующие нарушения законодательства:

  • нет указания на то, что займы на улучшение жилищных условий доступны исключительно для пайщиков Кооператива, что нарушает ограничение, установленное п. 1 ч. 1 ст. 6 Закона № 190-ФЗ.
  • в информации об условиях предоставления займа фигурирует условие о «комиссии от 25000 рублей», при этом отсутствует информация об иных расходах пайщика – связанных с получением займа (оплате паевого, вступительного и иных взносов, предусмотренных уставом кооператива, дополнительного взноса в случае, если кооператив понесет убытки, процентов и иных платежей, связанных с получением и пользованием займом, что нарушает положение п. 2 ч. 2 ст. 28 Закона № 38-ФЗ, запрещающую «умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих … на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий».
  • статьёй 809 ГК РФ установлена обязанность заемщика уплачивать проценты за пользование займом. Поэтому оговаривая условие о «комиссии» кооператив вводит платеж не предусмотренный законом. Применение не предусмотренного законом условия ущемляет права пайщика – заемщика, как потребителя.

5. В заявлении Д.С.С., послужившем причиной проверки, описывается схема, при которой средства, предоставляемые заемщику в форме целевого ипотечного займа, не направляются на приобретение жилого помещения, а размещаются во «вклад», и только после погашения заемных средств Пенсионным фондом РФ возвращаются заемщику за вычетом комиссии.

Поскольку КПК «А-ГРУПП» заявил, что не осуществляет деятельность, документального подтверждения данного обстоятельства не имеется.  Однако, если такая схема действительно применяется ООО «А-ГРУПП», она содержит следующие признаки нарушения законодательства:

  • условия целевого использования займа, установленного п. 3 ч. 7 ст. 10  Федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», «Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала направляются на уплату … погашение основного долга и уплату процентов по займам, в том числе обеспеченным ипотекой, на приобретение …. жилого помещения, предоставленным гражданам по договору займа…».

Следуя этой норме, полученные пайщиком заемные средства должны направляться на расчеты по договору купли-продажи жилого помещения, но не размещаться во «вклад».

  • в соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ «договор займа считается заключенным с момента передачи денег ….». То обстоятельство, что перечисленные на счет пайщика – заемщика денежные средства сразу же размещаются «во вклад» нарушает реальную природу договора займа и дает основания считать его незаключенным. Как следствие, кредитор утрачивает право на получение процентов, предусмотренных ч. 1 ст. 809 ГК РФ на сумму займа, которая фактически не была предоставлена.  
  • как установлено подп. «б» и «г» п. 13 Постановления Правительства РФ от 12.12.2007 № 862 «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий», к заявлению в Пенсионный фонд о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала в частности,  прилагаются  следующие документы: 

- справка кредитора о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование займом;

- свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное или построенное с использованием …заемных средств.

Действуя в рамках описанной схемы, когда заем не направляется на оплату по договору купли-продажи, а приобретенное жилье находится в залоге у продавца, кредитор может предоставить в ПФ только подложную справку об остатке задолженности по фактически незаключенному договору займа и задолженности по выплате процентов, начислять которые кредитор не имел оснований.

  • кроме того, кредитор без установленных законом оснований удерживает из поступающей из ПФ РФ сумм, «комиссию» за предоставление займа.

Таким образом, контрольной комиссией, установлено следующее:

Кооперативом допущены грубые нарушения размещения на официальном сайте в информационно-коммуникационной сети «Интернет» информации и сведений об условиях предоставления займов, об условиях использования средств материнского капитала, сведений о принадлежности КПК к СРО «Содействие», а также сведений о самом Кооперативе (наименование, адрес, контакты).

На основании изложенного, контрольная комиссия постановила:

1) утвердить результаты проведенной проверки по жалобе Д.С.С.;

2) директору ознакомить КПК «А-ГРУПП» с результатами внеплановой проверки;

3) директору направить в Дисциплинарную комиссию уведомление о выявленных в ходе проверки нарушениях, с постановкой вопроса о применении к КПК «А-ГРУПП» мер дисциплинарного воздействия.

4) директору направить в прокуратуру г. Челябинска и в Управление Федеральной антимонопольной службы по Челябинской области заявление об инициировании проверки КПК «А-ГРУПП» в связи с выявленными нарушениями Российского законодательства.

Председатель комиссии                                                                                 Т.В. Кирпиченкова

Секретарь                                                                                                       Н.В.Тарасова