ПРОТОКОЛ №24
заседания контрольной комиссии Ассоциации
«Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «Содействие»

г. Смоленск                                                                                                  20 ноября 2017 года

11 часов 00 минут

Заседание контрольной комиссии в форме очного голосования проведено по адресу: г. Смоленск, ул. Октябрьской революции, д. 9, офис. 301.

Присутствовали:

Кирпиченкова Т.В. – Председатель комиссии,

Тарасова Н.В. – член комиссии,

Семенова Е.В. – член комиссии.

Приглашены:

директор партнерства М.Р. Овчиян,

консультант, курирующий кооператив, Напреева О.

Председательствует на собрании Кирпиченкова Т.В.

Ведение протокола поручено Тарасовой Н.В.

Повестка дня:

«Результаты внеплановой проверки кредитного потребительского кооператива «ВЕЛЬСКИЙ» (ИНН 2907014827, ОГРН 1122907000435, юридический адрес: 165150, Архангельская область, Вельский р-н, г. Вельск, ул. Дзержинского, д. 107, офис 4, учтённый в реестре за № 205).

Проверка инициирована в связи с обращением Ч.Д.В. о нарушении КПК «ВЕЛЬСКИЙ» законодательства о займе и кредитной кооперации, поступившем 23.10.2017 в СРО «Содействие» из Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в Северо-Западном федеральном округе.

Для оценки достоверности обстоятельств, изложенных в обращении Ч.Д.В. приказом от 24.10.2017 № 36/Проверка структурному подразделению, осуществляющему контроль за деятельностью кредитных кооперативов, участвующих в СРО «Содействие», было поручено провести внеплановую проверку деятельности КПК «ВЕЛЬСКИЙ».

Из Кооператива были запрошены: документы, оформляющие отношения членства в кооперативе Ч.Д.В.; документы, отражающие кредитную историю Ч.Д.В..; копию договора займа Ч.Д.В., договоров поручительства и залога, а также дополнительных соглашений (если имеются), фактический график платежей; копии иных материалов, характеризующие отношения Кооператива с Ч.Д.В.; описание способов взаимодействия Кооператива с Ч.Д.В., как с должником; документы, оформляющие привлечение третьего лица, для осуществления взаимодействия по взысканию просроченной задолженности; объяснения Кооператива по обстоятельствам, изложенным в жалобе Ч.Д.В..

В результате внеочередной проверки КПК «ВЕЛЬСКИЙ» установлено:

1.  Ч.Д.В. с 02.10.2015 является пайщиком КПК «УСТЬЯНСКИЙ» (ИНН 2922008722, ОГРН 1122907000457, юридический адрес: 165210, Архангельская область, Устьянский р-н, Октябрьский рп, ул. Заводская, д. 17, 110, учтённый в реестре СРО «Содействие» за № 204).

Членство в Ассоциации КПК «УСТЬЯНСКИЙ» прекращено на основании заявления о добровольном выходе по причине прекращения деятельности путем реорганизации в форме присоединения к другому юридическому лицу и Решения правления от 18.08.2016. Протокол № 8.

Правопреемником  КПК «УСТЬЯНСКИЙ» стал Кредитный потребительский кооператив «ВЕЛЬСКИЙ».

2. Между Кооперативом и Ч.Д.В. 02.10.2015 был заключён договор потребительского займа № 87З15/153  на сумму 65 000 рублей на срок 24 месяца  под 20% годовых, который на момент проведения проверки не погашен.

3. В своём объяснении Кооператив дал следующее пояснения:

3.1. При оформлении Договора потребительского займа № 7315/153 от  02  октября 2015 года и сопутствующих документов Ч.Д.В. предоставлен полный, надлежащим образом оформленный пакет документов, оформленный в двух аутентичных экземплярах, один остался в Кооперативе, один выдан на руки Ч.Д.В.

Однако в Договоре займа № 87315/153 от 02.10.2015 количество составленных экземпляров, имеющих одинаковую юридическую силу, не оговаривается. Кроме того, подпись Ч.Д.В., подтверждающая получение, аутентичной копии в указанном Договоре отсутствует.

Тем не менее, по Договору займа № 87315/153 от 02.10.2015 от Ч.Д.В. с ноября 2016 года по февраль 2017 года в счёт погашения задолженности потупило четыре платежа на общую сумму 31 320 рублей, что подтверждает факт признания заёмщиком обязательств по Договору займа. Платежи поступали с нарушением установленного Договором графика уплаты задолженности.

3.2. КПК «УСТЬЯНСКИЙ», был реорганизован путем присоединения к КПК «ВЕЛЬСКИЙ», о чём Ч.Д.В. было направлено Уведомление, которое он получил в мае 2017 года.

Согласно ч. 6 ст. 14 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» членство в кредитном кооперативе прекращается в случае прекращения кредитного кооператива в результате его реорганизации.

Однако в силу ч. 4 ст. 9 Закона № 190-ФЗ при реорганизации кредитного кооператива в форме присоединения члены присоединенного кредитного кооператива (пайщики) становятся членами (пайщиками) того кредитного кооператива, к которому присоединился реорганизуемый кредитный кооператив.

Таким образом, довод заявителя о том, что он не является пайщиком КПК «ВЕЛЬСКИЙ» является не состоятельным.

3.3. Сведения о состоявшейся цессии третьим лицам Кооператив предоставить не смог, т.к. переуступка фактически не производилась, о чем, по словам КПК «ВЕЛЬСКИЙ» косвенно свидетельствует отсутствие взаимодействия с заемщиком по Договору потребительского займа № 87315/153 от 02.10.2017, третьих лиц, действующих от имени и в интересах ООО «Коллекторское  агентство «Илма».

Запрошенные в рамках проверки Договор переуступки права требования (цессии) к Ч.Д.В., заключенный между   КПК «ВЕЛЬСКИЙ» и ООО «КА «Илма», а также Дополнительное соглашение от 14.02.2017, являющиеся неотъемлемой частью Договора от 14.02.2016 в СРО «Содействие» не представлены.

Уведомление, направленное Ч.Д.В.  не  является  уведомлением  о переуступке права требования (цессии) по Договору потребительского займа № 87315/153 от 02.10.2015  по смыслу ст. 385 ГК  РФ.

В тоже время в п. 13 Договора потребительского займа № 87315/153 закреплено право Кредитора на переуступку прав по займу третьим лицам.

Компетенция СРО «Содействие» не охватывает рассмотрение вопросов, связанных с проведением проверки соблюдения требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности. В связи с чем, Ч.Д.В. рекомендовано обращаться в органы ФССП России, осуществляющие контроль за указанной сферой деятельности.

3.4.  Кооператив считает, что заявление Ч.Д.В. поданное в Прокурору Устъянского района Архангельской области является попыткой заемщика, допустившего просрочку исполнения  принятых  на  себя  обязательств  уйти  от  ответственности  и  обязанности произвести возврат займа и причитающихся обязательных платежей.

Согласно расчёту, предоставленному КПК «ВЕЛЬСКИЙ» итоговая сумма задолженности Ч.Д.В. на 11.10.2017 составляла 230 413 рубля 66 копеек, их них:

Основной долг: 54 977 рублей,

Проценты по займу: 17 775 рублей,

Пени: 8 894 рублей,

Членские взносы: 148 767,66 рублей

Ч.Д.В. не предпринимал попыток урегулирования сложившейся ситуации, путём прямого обращения в Кооператив, что указывает на отсутствие заинтересованности заёмщика в надлежащем исполнении договорных обязательств.

Вместе с тем, комиссия обращает внимание Кооператива на явную несоразмерность начисленной неустойки за просрочку исполнения обязательств по займу и, тем более – по уплате членских взносов. В совокупности это привело к кумулятивному возрастанию долговой нагрузки, сделав ее непосильной для заемщика.

СРО «Содействие» не вправе вмешиваться в договорные отношения и отношения членства с пайщиком, но кооперативу рекомендовано пересмотреть режим начисления неустойки. Аналогично, Ч.Д.В. рекомендовано обратиться в Кооператив» с заявлением о снижении размера пени и реструктуризации задолженности по займу. В случае, если  спор не будет урегулирован в досудебном порядке, Ч.Д.В. рекомендовано обратиться в суд с заявлением об уменьшении неустойки  по основанию, предусмотренному ст. 333 ГК РФ. Со стороны СРО «Содействие» ей предложена поддержка в составлении и консультационном сопровождении иска.

3.5. Относительно отказа в предоставлении документов Кооператив пояснил, что 15.08.2017 КПК «ВЕЛЬСКИЙ» было получено заявление Ч.Д.В. о предоставлении документов. 25.08.2017 Кооперативом был направлен ответ с приложением запрашиваемых документов и информации, а так же с информацией о том, что с Уставом Кооператива, пайщики могут ознакомиться непосредственно в офисах, что подтверждается письмом и уведомлением о его получении.

Отказ в предоставлении запрошенных сведений Кооператив не направлял. 15.09.2017  Кооперативом  получено  заявление  Ч.Д.В.  о выходе из пайщиков, которое в соответствии с Уставом и Положением о членстве будет рассмотрено на ближайшем очередном собрании Правления Кооператива, о чем пайщику было направлено письменное уведомление.

Кроме того, при вступлении в КПК «УСТЬЯНСКИЙ»  Ч.Д.В. в своём заявлении указал на то, что ознакомился с Уставом Кооператива, Положение о членстве, Положением об органах управления, Положением о порядке предоставления займов (кредитная политика), Положением о порядке привлечения сбережений (депозитная политика) и обязался их соблюдать, а также выполнять иные нормативные распоряжения кредитного Кооператива, относящиеся к его деятельности.

4. В качестве обеспечения исполнения договора займа № 87315/153 заключен договор залога от 02.10.2015, согласно которому Ч.Д.В. передал в залог КПК «ВЕЛЬСКИЙ» принадлежащую ему на праве собственности бытовую технику.

Договор залога КПК «ВЕЛЬСКИЙ» с Ч.Д.В. может быть признан судом  незаключенным как не содержащий всех существенных условий.

Согласно ст.339 ГК РФ договор залога должен быть заключен в письменной форме, в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства.

В договоре  залога, предоставленного КПК «ВЕЛЬСКИЙ» отсутствует

  • предмет договора залога, его описание (существо);
  • стоимость предмета залога;
  • размер и срок исполнения обязательства

По общему правилу, с учетом положений ст. ст. 336, 339 ГК РФ, предмет залога должен быть описан способом, позволяющим его идентифицировать.

Следовательно, при обращении в суд Кооператив может лишиться права обеспечения залога имуществом Ч.Д.В.

5. 28.03.2017 КПК «ВЕЛЬСКИЙ» выставил Ч.Д.В. требование о досрочном возвращении займа в полном объёме с причитающимися процентами, пенями, членскими вносами в срок до 04.05.2017.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Срок исполнения Ч.Д.В. обязательств по договору № 87315/153 установлен до 02.10.2017. За 24 месяца срока возврата займа заёмщиком внесено только четыре платежа с нарушением графика возврата займа.

Таким образом, рассматриваемое требование КПК «ВЕЛЬСКИЙ» являлось законным, но Ч.Д.В. исполнено не было.

6. В рамках указанной проверки проведён анализ договора займа № 87315/153 от 02.10.2015, по результатам которого установлено следующие.

6.1. Согласно ч. 1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа), размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В нарушение данной нормы значение полной стоимости займа размещено в прямоугольной рамке размерами 5,2*6,2 см.

6.2. Редакция условия строки «1» табличной формы индивидуальных условий договора потребительского займа «Сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения, сроки и порядок перечисления займа» не соответствует п. 1 Таблицы, приведенной в приложении к Указанию Банка России от 23.04.2014 № 3240-У.

6.3.  Членские и паевые взносы, не являются обязательством по договору займа, а вытекают из обязанностей члена кооператива. Условие о членских взносах может быть включено в договор займа справочно, с указанием суммы причитающегося взноса, которая в договоре не обозначена, а обязанность по их внесению не учитывается в составе обязательств пор займу.

Таким образом, в деятельности КПК «ВЕЛЬСКИЙ» при рассмотрении обращения Ч.Д.В. выявлены нарушения законодательства о потребительском кредите (займе), в части оформления договора займа. Доводы, изложенные в жалобе заявителя, своего подтверждения не нашли.

На основании изложенного, контрольная комиссия постановила:

1) утвердить результаты проведенной проверки по жалобе Ч.Д.В.;

2) направить сообщение о результатах рассмотрения обращения Ч.Д.В. председателю правления Кооператива;

3) директору СРО «Содействие» подготовить и направить в адрес Кооператива Предписание об устранении выявленных в ходе проверки нарушениях, установив разумный срок для их устранения;

4) директору СРО «Содействие» подготовить и направить в адрес Кооператива информационное письмо о необходимости соблюдения соразмерности начисленной неустойки и выданного займа;

5) директору СРО «Содействие» подготовить и направить в адрес Банка России ответ о выполнении поручения о проведении проверки по жалобе Ч.Д.В..

Председатель комиссии

Т.В. Кирпиченкова

Секретарь

Н.В.Тарасова