ПРОТОКОЛ №3
заседания контрольной комиссии Ассоциации
«Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «Содействие»

г. Смоленск                                                                                                  15 февраля 2017 года

10 часов 00 минут

Заседание контрольной комиссии в форме очного голосования проведено по адресу: г. Смоленск, ул. Октябрьской революции, д. 9, офис. 301.

Присутствовали:

Кирпиченкова Т.В. – Председатель комиссии,

Тарасова Н.В. – член комиссии,

Семенова Е.В. – член комиссии.

Приглашены:

директор партнерства М.Р. Овчиян,

консультант, курирующий кооператив, Напреева О.

Председательствует на собрании Кирпиченкова Т.В.

Ведение протокола поручено Тарасовой Н.В.

Повестка дня:

«Результаты внеплановой проверки кредитного потребительского кооператива «ВЕЛЬСКИЙ» (ИНН 2907014827, ОГРН 1122907000435, юридический адрес: 165150, Архангельская область, Вельский р-н, г. Вельск, ул. Дзержинского, д. 107, офис 4, учтённый в реестре за № 205).

Проверка инициирована в связи с обращением Г.А.В. о содействии в разрешении проблемы с его кредитной задолженностью в КПК «ВЕЛЬСКИЙ», поступившем 19.01.2018 Управления Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и обеспечению доступности финансовых услуг в северо-Западном Федеральном округе.

Для оценки достоверности обстоятельств, изложенных в обращении Г.А.В. приказом № 2/Проверка от 22.01.2018 структурному подразделению, осуществляющему контроль за деятельностью кредитных кооперативов, участвующих в СРО «Содействие», было поручено провести внеплановую проверку деятельности КПК «ВЕЛЬСКИЙ».

Из Кооператива были запрошены: документы, оформляющие отношения членства в Кооперативе Г.А.В.; документы, отражающие кредитную историю Г.А.В.; копию договора займа Г.А.В., договоров поручительства и залога, а также дополнительных соглашений (если имеются), фактический и установленный графики платежей; копии иных материалов, характеризующие отношения Кооператива с Г.А.В.; объяснения Кооператива по обстоятельствам, изложенным в жалобе Г.А.В.

В результате внеочередной проверки КПК «ВЕЛЬСКИЙ» установлено:

1.  Г.А.В. с 07.12.2017 является пайщиком КПК «РАМЕНСКИЙ» (ИНН 2912006187, ОГРН 1122918000600, юридический адрес: 164010, Архангельская область, Коношский р-н , рп Коноша, ул. Почтовый пер, д. 4, учтённого в реестре СРО «Содействие» за № 210).

Членство в Ассоциации КПК «РАМЕНСКИЙ» прекращено на основании заявления о добровольном выходе по причине прекращения деятельности путем реорганизации в форме присоединения к другому юридическому лицу и Решения правления от 18.08.2016 (Протокол № 8).

Правопреемником  КПК «РАМЕНСКИЙ» стал Кредитный потребительский кооператив «ВЕЛЬСКИЙ».

2. Между Кооперативом и Г.А.В. 13.05.2016 был заключён договор потребительского займа № З16/89  на сумму 40 000 рублей на срок 24 месяца  дней под 20% годовых, который на момент проведения проверки не погашен.

3. Из представленных Кооперативом документов установлено:

3.1.  Предполагается, что Г.А.В. ненадлежащим образом оценил свои возможности на исполнение обязанностей по возврату суммы займа и платежей, принятых на себя по Договору потребительского займа № З16/89  от 13.05.2016, и допустил просрочку исполнения принятых на себя обязательств.

Не смотря на указанное, заявителем 30.09.2017 в адрес Кооператива было направлено письмо с просьбой о снижении пени за просрочку займа, в связи с возникшими материальными трудностями и трудной жизненной ситуацией, а всего за период действия договора займа внесено 13 платежей в счёт погашения задолженности на общую сумму 52 000 рублей, что говорит о добросовестности пайщика и его желании взаимодействовать с Кооперативом для разрешения вопроса с образовавшейся задолженностью.

Заявление пайщика Кооперативом было удовлетворено, пеня по Договору займа № З16/89  от 13.05.2016 была снижена на 50%.

3.2. На 27.12.2017 задолженность Г.А.В. перед Кооперативом составляла 83 067 рублей 92 копейки, из них: основной долг – 38 764 рубля, проценты – 11 404 рубля, пени за просрочку займа – 3 957 рублей, членские взносы – 8 769 рублей 49 копеек, пени за просрочку членских взносов – 20 173 рубля 49 копеек.

В связи с большой суммой образовавшейся задолженности 20.12.2017 Кооператив направил в суд заявление о выдаче судебного приказа, что увеличило сумму долга Г.А.В. ещё на 6 347 рублей (госпошлина и юридические услуги).

3.3. Согласно справке, предоставленной КПК «ВЕЛЬСКИЙ» задолженность Г.А.В. по Договору потребительского займа № З16/89  от 13.05.2016 на момент проверки составляет 56 232 рублей (включая пени и проценты за пользование займом). Кроме того, пайщик имеет задолженность перед Кооперативом по членским взносам в размере 25 064 рубля 43 копейки (с учётом пеней). Таким образом,  общая сумма долга перед  КПК «ВЕЛЬСКИЙ» на 13.02.2018 составляла 96 449 рублей 46 копеек.

По заявлению Г.А.В. списано 16 153 рубля начисленных пеней, из них: 15 000 рублей по членским взносам и 1 153 рубля по договору займа.

4. В рамках указанной проверки проведён анализ договора потребительского займа № З16/89  от 13.05.2016, по результатам которого выявлено следующее.

4.1. Редакция условия строки «1» табличной формы индивидуальных условий договора не соответствует п 1 Таблицы, приведенной в приложении к Указанию Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

4.2. Условие п. 13 табличной формы индивидуальных условий противоречит ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ, где установлено, что заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами, включая права пайщика, установленные Федеральным законом от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Таким образом, Кооператив может переуступить права по договору займа только после прекращения членства пайщика в кооперативе.

4.3. В качестве обеспечения исполнения договора займа заключен договор залога от 13.05.2016, согласно которому Г.А.В. передал в залог Кооперативу, принадлежащее ему на праве собственности имущество: холодильник и телевизор.

Контрольной комиссией отмечено, что указанный договор залога может быть признан судом незаключенным как не содержащий всех существенных условий. Согласно ст. 339 ГК РФ в договоре залога, заключенном в письменной форме, должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства. По общему правилу, с учетом положений ст. ст. 336, 339 ГК РФ, предмет залога должен быть описан способом, позволяющим его идентифицировать.

Однако в договоре  залога от 13.05.2016 отсутствует описание (существо) предмета договора залога, его стоимость, а также размер и срок исполнения обязательства.

5. Комиссия обращает внимание на явную несоразмерность начисленной неустойки за просрочку исполнения обязательств по уплате членских взносов. Как правило, это приводит к кумулятивному возрастанию долговой нагрузки, делая ее непосильной для заемщика.

СРО не вправе вмешиваться в договорные отношения и отношения членства с пайщиком, но Кооперативу рекомендовано пересмотреть режим начисления неустойки. Аналогично, Г.А.В. рекомендовано обратиться в Кооператив» с заявлением о снижении размера пени и реструктуризации задолженности по займу.

В случае, если  спор не будет урегулирован в досудебном порядке, Г.А.В.  рекомендуется обратиться в суд с заявлением об уменьшении неустойки  по основанию, предусмотренному ст. 333 ГК РФ. Со стороны СРО «Содействие» ему предлагается поддержка в составлении и консультационном сопровождении иска.

В связи с тем, что Г.А.В. сохраняет формальное членство в кооперативе, ему ей предложено незамедлительно подать заявление о прекращении членства с тем, чтобы остановить дальнейшее начисление членских взносов.

Таким образом, в деятельности Кооператива при рассмотрении обращения Г.А.В.  выявлены нарушения законодательства о потребительском кредите (займе), в части оформления договора займа.

Доводы, изложенные в письме заявителя, своего подтверждения не нашли.

На основании изложенного, контрольная комиссия постановила:

1) утвердить результаты проведенной проверки по жалобе Г.А.В. 

2) направить сообщение о результатах рассмотрения обращения Г.А.В.   председателю правления Кооператива;

3) директору СРО «Содействие» подготовить и направить в адрес Кооператива Предписание об устранении выявленных в ходе проверки нарушениях, установив разумный срок для их устранения;

4) директору СРО «Содействие» подготовить и направить в адрес Кооператива информационное письмо о необходимости соблюдения соразмерности начисленной неустойки и выданного займа;

5) директору СРО «Содействие» подготовить и направить в адрес Банка России ответ о результатах проведений проверки по жалобе Г.А.В. 

Председатель комиссии

Т.В. Кирпиченкова

Секретарь

Н.В.Тарасова