ПРОТОКОЛ №14
заседания контрольной комиссии Ассоциации
«Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «Содействие»

г. Смоленск                                                                                                  27 апреля 2017 года

14 часов 00 минут

Заседание контрольной комиссии в форме очного голосования проведено по адресу: г. Смоленск, ул. Октябрьской революции, д. 9, офис. 301.

Присутствовали:

Кирпиченкова Т.В. – Председатель комиссии,

Тарасова Н.В. – член комиссии,

Степченков А.В.. – член комиссии.

Приглашены:

директор ассоциации М.Р. Овчиян,

консультант, курирующий кооператив, Напреева О.

Председательствует на собрании Кирпиченкова Т.В.

Ведение протокола поручено Тарасовой Н.В.

Повестка дня:

«Результаты внеплановой проверки Кредитного потребительского кооператива «КРЕДИТНЫЙ СОЮЗ 4» (ИНН 5438319336, ОГРН 1125476063811, юридический адрес: 633456, Новосибирская область, Тогучинский р-н, г. Тогучин, ул. Островского, д. 25, 14, учтённый в реестре за № 186), проведена внеплановая проверка».

Проверка инициирована в связи с обращением С.В.В. о нарушении КПК «КРЕДИТНЫЙ СОЮЗ 4» законодательства о кредитной кооперации в части выплаты компенсации по договору сбережений личных средств пайщика, поступившем 27.03.2018 в СРО «Содействие» из Управления Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и обеспечению доступности финансовых услуг в Сибирском Федеральном округе.

Для оценки достоверности обстоятельств, изложенных в обращении С.В.В. приказом № 13/Проверка от 30.03.2018 структурному подразделению, осуществляющему контроль за деятельностью кредитных кооперативов, участвующих в СРО «Содействие», было поручено провести внеплановую проверку деятельности КПК «КРЕДИТНЫЙ СОЮЗ 4».

Из Кооператива были запрошены: документы, оформляющие отношения членства С.В.В., документы, отражающие кредитную историю С.В.В.; копию договора займа С.В.В.., договоров поручительства и залога, а также дополнительных соглашений (если имеются), фактический и установленный графики платежей; копии иных материалов, характеризующие отношения Кооператива со С.В.В.; объяснения Кооператива по обстоятельствам, изложенным в жалобе С.В.В.

В результате внеочередной проверки КПК «КРЕДИТНЫЙ СОЮЗ 4» установлено:

1. По существу обстоятельств, изложенных в обращении С.В.В., Кооператив представил следующие пояснения.

1.1. С.В.В. является пайщиком (членом) Кредитного потребительского кооператива «Кредитный союз 4» с 09 августа 2016  года по настоящее время. За период членства в Кооперативе С.В.В. обращался с заявлением о выдаче ему займа 29.07.2016г. и 25.11.2016г.

1.2. 09.08.2016 г. между С.В.В.  и КПК «Кредитный союз 4» заключен Договор займа «Потребительский 24м» № 0000479 на сумму 42 553 руб., сроком на 24 месяца под  24,5% годовых.

Один экземпляр Договора займа и графика платежей к Договору вручен С.В.В. в день заключения Договора займа. Исполнение обязательств по Договору обеспечивалось Договором залога № 0000479з и Договором поручительства Ф.Т.А. № 0000479П от 09.08.2016г.

На дату проведения проверки Договор займа № 0000756 погашен.

1.3. 25 ноября 2016г. КПК «Кредитный союз 4» заключил с С.В.В. Договор займа «Потребительский 24м» № 0000756 на сумму 111 100 руб., на срок до 26.11.2018г. под 26% годовых.

Второй экземпляр Договора и графика платежей был выдан С.В.В. в день заключения Договора. С графиком платежей, включающим сумму ежемесячного  членского взноса, платеж процентов (компенсации) по месяцам, платежи в счет погашения основного долга по месяцам, С.В.В. был  ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись

Исполнение обязательств по Договору обеспечивается Договором залога № 0000567з и Договорами поручительства Ф. Т.А., С. С.М., К.А.А.

На дату проведения проверки по Договору займа № 0000479  допущена просрочка.

1.4. В день получения займа 25.11.2016г. С.В.В. из полученных заемных средств 111 100 руб. произвел  погашение займа по Договору № 0000479 от 09.08.2016г., а именно:

- 39 000 руб. – возврат остатка от суммы займа,

- 511 руб. – членские взносы,

- 445 – компенсация (проценты за пользование займом),

- 10 руб. – неустойка за просрочку (пеня).

Целевой взнос в размере 11 100 руб. С.В.В. внес в кассу Кооператива 25.11.2016г. от суммы займа по Договору № 000756 – 111 100 руб.

1.5. Перед получением денежных средств по Договору займа № 0000756 С.В.В. 25.11.2016г. вернул денежные средства в размере 39 966 руб. по предыдущему Договору № 0000479 от 09.08.2016г. – закрыл Договор.

1.6. 15 сентября 2017г. в адрес С.В.В. направлено предсудебное напоминание № 00000072 о задержке выплат по Договору займа № 0000756 от 25.11.2016г. и предложении  произвести выплаты сумм задолженности. Согласно уведомлению о вручении данное предсудебное напоминание С.В.В. получил лично. Однако действий к исполнению долговых обязательств не принял.

В связи с неисполнением обязательств по Договору № 0000756 от 25.11.2016г. Кооператив обратилсяв суд с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с С.В.В. и его поручителей суммы займа, процентов за пользование займом (компенсации), членских взносов, суммы неустойки и расходов по уплате госпошлины при подаче заявления в суд, всего в размере 78501, 65 руб.

04.11.2017г. мировой судья судебного участка г. Тогучина Новосибирской области вынес Судебный приказ № 2-1779 о взыскании с С.В.В. и его поручителей суммы долга по Договору займа № 0000756 от 25.11.2016г.

01 декабря 2017г. в результате письменных возражений С.В.В. относительно исполнения судебного приказа определением мирового судьи судебный приказ был отменён. В следствии чего Кооператив обратился в суд уже с исковым заявлением о взыскании с С.В.В. и его поручителей суммы долга по Договору займа № 0000756 от 25.11.2016г.

Рассмотрение дела по иску КПК «Кредитный союз 4» к С.В.В. о взыскании суммы долга по Договору займа № 0000756 от 25.11.2016г. с него и его поручителей назначено на 15-00 час. 23.04.2018г.

1.7. 13.11.2017г. С.В.В. обратился в Кооператив с заявлением о выдаче ему выписки и расчета задолженности по Договору займа № 0000756 от 25.11.2016г. В этот же день менеджер Кооператива выдала на руки С.В.В. Выписку и расчет процентов неустойки по договору. В данной Выписке содержалась информация о сумме займа, необходимой к оплате, а также информация о прекращении начисления неустойки с 04.10.2017г.

Кроме того, в декабре 2017г., по устной просьбе С.В.В. о реструктуризации займа Комитет по займам Кооператива   удовлетворил его просьбу и принял решение о реструктуризации займа. Однако, С.В.В. после принятия решения о реструктуризации выплаты в счет погашения займа № 0000756 от 25.11.2016г. не производил, иных мер по погашению займа не предпринимал.

06 марта 2018г. в Кооператив поступило ещё одно заявление С.В.В., от 05 марта 2018г., с требованием дать разъяснения по десяти пунктам, перечисленным в заявлении. Ответ был подготовлен и 16 марта 2018г. направлен по почте (заказным письмом) в адрес С.В.В.

1.8. При заключении договора займа стороны подписывают два экземпляра договора, каждой из сторон (менеджеру и заемщику-пайщику) выдается по одному экземпляру. В случае если менеджер при оформлении займа не выдал на руки пайщику второй экземпляр Договора, пайщик вправе обратиться в Кооператив с соответствующим заявлением и получить свой экземпляр Договора. Никаких заявлений о выдаче недостающего документа от С.В.В. не поступало.

1.9. Заемщику С.В.В. суммы паенакоплений не выплачивались, поскольку он является пайщиком КПК «Кредитный союз 4» по настоящее время. Заявление от С.В.В. о выходе из членов Кооператива не поступало, решение об исключении С.В.В. из членов Кооператива не принималось. Заявлений о возврате какой-либо части либо всей суммы паенакопления от С.В.В. в Кооператив не поступало.

С.В.В. является пайщиком КПК «Кредитный союз 4» и в соответствии с Уставом Кооператива и Положением о членских, вступительных и паевых взносах обязан уплачивать взносы. Целевой (добровольный паевой) взнос принимается от пайщиков Кооператива при выдаче займа в качестве залога - во исполнение обязательств по договору займа и подлежит возврату пайщику после исполнения им своих обязательств по указанному договору (полного возврата суммы займа).

После получения денежных средств по Договору займа № 0000756 от 25.11.2016г. С.В.В. в этот же день внес в кассу Кооператива целевой (добровольный паевой) взнос в размере 11 100 рублей (приходный кассовый ордер № 15092 от 25.11.2016г.).  С.В.В. вправе зачесть целевой (добровольный паевой) взнос в размере 11 100 руб. в счет уплаты задолженности по Договору займа, что было указано в письме-ответе Кооператива С.В.В. на его заявление от 05.03.2018г. Никаких заявлений о зачете целевого взноса в счет уплаты задолженности от С.В.В. не поступало.

1.10. В настоящее время у С.В.В., помимо задолженности перед КПК «Кредитный союз 4»,  накопилась задолженность перед другими кредиторами.

Кооператив полагает, что обращение С.В.В. с жалобой в Банк России и СРО «Содействие» на действия КПК «Кредитный союз 4» вызвано нежеланием возвращать заемные средства, полученные в КПК «Кредитный союз 4», и попыткой избежать выплат сумм займа, компенсации и неустойки за неисполнение обязательств по Договору займа по решению суда.

2. В рамках указанной проверки проведён анализ договора потребительского займа № 0000756 от 25.11.2016, по результатам которого выявлено следующее.

2.1. Некорректное оформление индивидуальных условий в табличной форме.

2.1.1 Согласно п. 3 Указания Банка России № 3240-У: «При размещении части таблицы индивидуальных условий договора на второй и следующих по порядку страницах договора потребительского займа заголовок и подзаголовки граф повторяются» присутствует заголовок и подзаголовок таблицы, но расположены они не в верхней части листа, а посередине. Это формально не нарушает требование Указания, однако указывает на некорректность оформления.

Предписывается повторить заголовок таблицы на второй и последующих страницах договора (при наличии таковых) и расположить его в начале каждого листа.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)

№ п/п

Условие

Содержание условия

2.1.2. Указание 3240-У не предусматривает структурирование  табличной формы индивидуальных условий потребительского займа по разделам, которые нарушаю установленную Центральным Банком нумерацию строк.

Предписывается исключить строки с наименованием разделов

2.1.3. Предусмотренная ч. 9-12 ст. 5 Закона № 353- ФЗ, Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У табличная форма индивидуальных условий потребительского займа введена с тем, чтобы условия кредитования были изложены в наглядной и доступной для понимания заемщиком форме. С этой же целью, общие условия займа, к которым заемщик присоединяется и которые, по общему правилу, установленному ст. 428 ГК РФ, не являются предметом специальной договоренности сторон.

Введенные законом требования следуют Постановлению Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П, установившего, что граждане являются экономически слабой стороной в этих правоотношениях нуждаются в особой защите своих прав.

В договоре наблюдается стремление включить в табличную форму текст договора займа, содержащий часть общих условий, одинаковых для всех пайщиков. Это нивелирует цель закона изложить индивидуальные условия займа в лаконичной, доступной для понимания и восприятия табличной форме.  Не следует перегружать договор общими условиями. 

Рекомендуется ограничиться табличной формой

2.2. Значение ПСЗ 36,746 % годовых не совпадает с результатом произведенного СРО расчета по формуле, приведенной в ч. 2.1 ст. 6 закона № 315-ФЗ. В результате произведенных СРО «Содействие» вычислений по суммам и денежным потокам, указанным в графике платежей, получено значение ПСЗ 37,527 % годовых.

Кооперативу предписывается указать корректное значение ПСЗ в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора.

Базовый период

31

Ставка базового периода

0,03187206

Количество базовых периодов

11,7741935

ПСЗ

37,527%

Уравнение

1,1639E-06

 

     

Qk

Ek

 

Продолжительность  временных интервалов

 

0

25.11.2016

-110000,00

0

0

-110000

30

31

30

29

28

1

26.12.2016

7638,00

1

0

7402,0805

31

1

0

0

0

2

26.01.2017

7536,00

2

0

7077,6517

31

1

0

0

0

3

27.02.2017

7506,00

3

0,032258

6824,7181

32

0

0

0

0

4

27.03.2017

7124,00

3

0,935484

6296,3202

28

0

0

0

1

5

26.04.2017

7164,00

4

0,903226

6142,2349

30

0

1

0

0

6

26.05.2017

7065,00

5

0,870968

5876,1299

30

0

1

0

0

7

26.06.2017

7025,00

6

0,870968

5662,389

31

1

0

0

0

8

26.07.2017

6867,00

7

0,83871

5369,443

30

0

1

0

0

9

26.08.2017

6821,00

8

0,83871

5168,7364

31

1

0

0

0

10

26.09.2017

6718,00

9

0,83871

4933,4472

31

1

0

0

0

11

26.10.2017

6570,00

10

0,806452

4680,423

30

0

1

0

0

12

27.11.2017

6557,00

11

0,83871

4522,3478

32

0

0

0

0

13

26.12.2017

6333,00

12

0,774194

4241,4373

29

0

0

1

0

14

26.01.2018

6309,00

13

0,774194

4094,8523

31

1

0

0

0

15

26.02.2018

6207,00

14

0,774194

3904,2139

31

1

0

0

0

16

26.03.2018

6016,00

15

0,677419

3678,2656

28

0

0

0

1

17

26.04.2018

6003,00

16

0,677419

3556,9499

31

1

0

0

0

18

26.05.2018

5878,00

17

0,645161

3378,7062

30

0

1

0

0

19

26.06.2018

5798,00

18

0,645161

3229,782

31

1

0

0

0

20

26.07.2018

5680,00

19

0,612903

3069,4122

30

0

1

0

0

21

27.08.2018

5607,00

20

0,645161

2933,4173

32

0

0

0

0

22

26.09.2018

5482,00

21

0,612903

2782,2375

30

0

1

0

0

23

26.10.2018

5383,00

22

0,580645

2650,2807

30

0

1

0

0

24

26.11.2018

5291,00

23

0,580645

2524,5234

31

1

0

0

0

             

41

38

30

30

   

154578,00

               

Кроме того, Контрольной комиссией рекомендовано:

1) пересчитать значения ПСЗ по всем активным и вновь заключаемым договорам потребительского займа, используя методические рекомендации СРО  (размещены на сайте СРО по ссылке http://sro-sodeystvie.ru/info/novosti/novost-2465).  В случае возникновения затруднений с таким пересчетом, направить в СРО графики ранее заключенных и не погашенных в настоящее время (активных) договоров потребительского займа и графики по вновь заключаемым договорам для методической и практической помощи в поведении расчетов.

2) составить и направить заемщикам дополнительные соглашения к заключенным с ними договорам потребительского займа, устраняющие выявленные нарушения в расчете и нанесении значения ПСЗ, раскрытии информации о процентной ставке, начислении процентов и  несоответствия в редакции наименований и содержании индивидуальных условий потребительского займа

2.3. Включение обязательства уплаты членских взносов в индивидуальные условия потребительского займа (пункт 2.3). 

2.3.1 Внесение членских взносов не относится к обязательству по договору займа, установленному ст. 809 ГК, а является уставной обязанностью пайщика, происходящей из условия его членства в кооперативе. Условие о членских взносах может быть включено в договор займа только справочно, с указанием суммы причитающегося взноса, которая в договоре не обозначена.

В связи с чем, Кооперативу необходимо привести в соответствие положения договора, связанные с его неопределенностью

2.3.2. Согласно пункту 2.3 Договора займа С.В.В. ежемесячно начисляются Членские взносы в размере 0,5% от суммы займа весь период пользования займом.

Производя расчёты, Кооператив округлил в свою пользу (до целых чисел) начисляемую сумму ежемесячного членского взноса: 111 100 * 0,5% = 555,50 (556 рублей в графике), в результате чего        пайщику начислены сверх установленного 12 рублей.

 2.4. В договор включено незаконное условие о переуступке права требования (пункт 1.13).

Условие строки  13 табличной формы индивидуальных условий противоречит ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ, где установлено, что заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами, включая права пайщика, установленные Федеральным законом от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Таким образом, Кооператив может переуступить права по договору займа только после прекращения членства пайщика в кооперативе.

Необходимо  оговорить условие переуступки с прекращением членства пайщика в кооперативе. Предписывается: внести изменения в текст условия

3. Отсутствие в договоре займа положения об обеспечении обязательства залогом.

Условие строки 1.10 табличной формы индивидуальных условий оговаривает формы обеспечения исполнения обязательств по займу (залоги, поручительства).

В обеспечение Договора займа Кооперативом заключены договора поручительства с Ф.Т.А., С.С.М. и К.А.А., которые оговорены в строке 1.10 табличной формы индивидуальных условий.

Кроме того, Кооператив в обеспечение обязательств по Договору займа также заключил и Договор залога паенакопления № 0000756-з от 25.11.2016 со С.В.В. Однако в строку 1.10 Договора займа реквизитов указанного договора и идентификационные данные залогодателя не включены.

Отсутствие в индивидуальных условиях договора потребительского займа отсылок к договорам, обеспечивающих исполнение заемщиком обязательств по займам, не позволяют квалифицировать такие займы, как «обеспеченные  залогом» или займы с иным обеспечением» в целях расчета и контроля соблюдения ограничений полной стоимости займа.

4. В связи с тем, что С.В.В. сохраняет формальное членство в кооперативе, ему целесообразно подать заявление о прекращении членства с тем, чтобы остановить дальнейшее начисление членских взносов.

Таким образом, контрольной комиссией, установлено:

1) в результате проверки документов, оформляющих отношения потребительского займа, полученного С.В.В. из фонда финансовой взаимопомощи КПК «КРЕДИТНЫЙ СОЮЗ 4», выявлено нарушение Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в части оформления индивидуальных условий займа.

2) уклонение С.В.В. от погашения предоставленного ему займа,  нарушает требования  ч. 1 ст. 807, ч. 1 ст. 809  ГК РФ и п. 4 ч. 2 ст. 13 Закона № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» об обязанности заёмщика вернуть Кооперативу заём с причитающимися по нему процентами. Указанные действия ущемляют права и имущественные интересы других пайщиков КПК «КРЕДИТНЫЙ СОЮЗ 4», доверивших Кооперативу свои средства в целях финансовой взаимопомощи;

3) доводы жалобы С.В.В. в настоящее время рассматриваются в суде в порядке искового производства, как высшей инстанции по разрешению споров. В виду указанного, вопросы рассматриваемые судом, в полномочия СРО «Содействие» не входят.

На основании изложенного, контрольная комиссия постановила:

1) утвердить результаты проведенной проверки по жалобе С.В.В.;

2) направить сообщение о результатах рассмотрения обращения С.В.В. председателю правления Кооператива;

3) директору СРО «Содействие» подготовить и направить в адрес Кооператива Предписание об устранении выявленных в ходе проверки нарушениях, установив разумный срок для их устранения;

4) директору СРО «Содействие» подготовить и направить в адрес Банка России ответ о результатах проведений проверки по жалобе С.В.В.. 

Председатель комиссии

Т.В. Кирпиченкова

Секретарь

Н.В.Тарасова