ПРОТОКОЛ № 169/1/ВП

заседания контрольной комиссии

Ассоциации «Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «Содействие»

г. Смоленск                                                                                                  04 июля 2019 года

11 часов 30 минут

Заседание контрольной комиссии в форме очного голосования проведено по адресу: г. Смоленск, ул. Октябрьской революции, д. 9, офис. 301.

Присутствовали:

Кирпиченкова Т.В. – Председатель комиссии,

Тарасова Н.В. – член комиссии,

Степченков А.В. – член комиссии.

Приглашены:

директор Ассоциации М.Р. Овчиян,

консультант, курирующий кооператив, Сысоева А.М.

Председательствует на собрании Кирпиченкова Т.В.

Ведение протокола поручено Тарасовой Н.В.

Повестка дня:

«О результатах внеплановой проверки Кредитного потребительского кооператива «Народный фонд сбережений» (ИНН 9705114839, ОГРН 1187746099056, зарегистрированного по адресу: 115172, г. Москва, ул. Большие Каменщики, д. 1, этаж 3, пом. I, ком. 12 (фактически находящегося по адресу: 125520, г. Москва, ул. Тверская, д. 28, корп. 2, пом. 1), учтенного в реестре членов ассоциации за № 428.

Открыла заседание Председатель Контрольной комиссии Кирпиченкова Т.В.:

«Проверка инициирована в связи с получением информации от Банка России от 21.05.2019 № 44-3-3/1264 в отношении деятельности КПК «Народный фонд сбережений» об установленных признаках нарушения Кооперативом требований Базового стандарта к максимальному размеру платы за использование привлеченных денежных средств пайщиков и поручением провести анализ деятельности Кооператива в целях подтверждения/отсутствия признаков «финансовой пирамиды» и иных недобросовестных практик.

Приказом № 81/ВП от 23.05.2019 структурному подразделению, осуществляющему контроль за деятельностью кредитных кооперативов, участвующих в СРО «Содействие», было поручено провести внеплановую проверку в отношении КПК «Народный фонд сбережений».

Прошу руководителя Контрольной группы изложить результаты проведённой внеплановой проверки».

С докладом о результатах внеплановой проверки КПК «Народный фонд сбережений» выступил Степченков А.В., который сообщил:

«В рамках проверки у Кооператива были запрошены:

  1. активные договоры сбережений, обслуживаемых кооперативом в настоящее время;
  2. пояснения о сути, ресурсах и порядке предоставления «подарка» при привлечении личных сбережений пайщиков;

c)   активные договоры займа. 

Сысоева А.М. сообщила, что «Кооперативом представлены пояснения и запрошенные документы».

Степченков А.В. продолжил: «В пояснениях о сути, ресурсах и порядке предоставления «подарка», отраженного на официальном сайте www.nfsber.ru, Кооператив сообщил, что сотрудник, выполняющий работу по заполнению сайта на основании договора подряда, по своему усмотрению оставил на странице надпись «Подарок». Условий и задач о необходимости размещения на сайте надписи «Подарок» в договоре предусмотрено не было. В связи с тем, что работы по заполнению сайта информацией являются сложными для не обладающего специальными навыками и познаниями, Кооператив не смог самостоятельно устранить ошибку. В настоящее время Кооператив устраняет и выявляет ошибки самостоятельно. Кооператив пояснил, что никакие подарки не использовались и не используются в рекламных целях (в том числе и для привлечения пайщиков). Кооператив обязуется впредь проверять работу по сайту более внимательно.

Контрольная группа считает пояснения Кооператива не убедительными, в силу того, что проверка официального сайта уже проводилась СРО, выявленные нарушения были доведены до Кооператива.

При проверке официального сайта кооператива установлено:

  1. В нарушение п.1 ст.54 ГК РФ, ч.6 ст.7 Закона 190-ФЗ; ч.1 ст.28 Закона 38- ФЗ, ч.2 ст.6 Базового стандарта защиты прав  отсутствует полное наименование кооператива.
  2. В нарушение п.4, ст. 4 Закона РФ № 4015-1; ч.3 ст. 6 Базового стандарта защиты прав; п.1,7 ст.5 Закона 38-ФЗ не раскрыты условия участия в кооперативе и о субсидиарной ответственности по обязательствам кооператива.
  3. В нарушение п.п.1,4 п.2, п.11 ст.5 Закона 38-ФЗ; ч.1,2,3 ст.6 Базового стандарта защиты прав размещена информация вводящая в заблуждение.
  4. На сайте в разделе «О компании - Преимущества» кооператив объявляет об использовании различных вариантов оформления займов: договор купли-продажи с предварительным договором об обратном выкупе, либо договор залога с регистрацией в Россреестре.
  5. В нарушение п. 3.11  Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке  отсутствует полная информация о страховании.
  6. В нарушение п.1,7 ст.5 Закона 38-ФЗ; ч.2,3 ст.6 Базового стандарта защиты прав размещена информация о гарантиях, вводящая в заблуждение».

Сысоева А.М. добавила, «что в результате проверки договоров сбережений установлено:

  1. Условие п. 1.1. Договора о том, что личные сбережения «передаются в пользование кооперативу» противоречит п. 3, ст. 123.1 ГК РФ, п.3, ч.1, ст. 25 Закона № 190-ФЗ, противоречит цели «обеспечения информационной открытости, рынка кредитной кооперации в Российской Федерации, а также повышения уровня финансовой грамотности и информированности получателей финансовых услуг о деятельности кредитных кооперативов», установленной п.п.3, п.1, ст. 1 «Базового стандарта защиты прав…»
  2. В п. 1.1. Договора указано, что личные сбережения «поступают в фонд кооператива». Личные сбережения поступают не просто в фонд кооператива, а в фонд финансовой взаимопомощи (п. 17 ч. 3 ст. 1 Закона № 190-ФЗ), и направляются на выдачу займов пайщикам кооператива (п. 2 ст. 1 ст. 3 ч. 12 ст. 30 Закона № 190-ФЗ). Подобное упрощение дает основание для последующего аккумулирования личных сбережений в неопределенных целях, не размещая их в займы пайщикам.
  3. Из текста п. 1.1.1. абз. 8 следует, что сберегатель вправе частично изъять денежные средства по телефону или по электронной почте.
  4. В п. 1.2 абз. 4 указано, что «Страховым случаем признается банкротство, ликвидация, отзыв лицензии и другие негативные факторы…» Кооператив действует без лицензии, поэтому такой страховой случай как «отзыв лицензии», указанный в п. 1.2.  абз. 4, к кооперативу не применим.
  5. Условие п 1.2 абз. 5, о том, что компенсационный фонд является дополнительным страхованием,  ложное и вводит пайщика в заблуждение относительно реальных страховых гарантий сохранности его личных сбережений. 
  6. Непонятен смысл условия п. 1.8. Денежные суммы исчисляются в рублях и копейках (т.е. с точностью до 2 знаков после запятой). Округление по математическому методу в данном случае неприменимо, а в целях учета применяется бухгалтерский метод округления.
  7. В нарушение п. 3.10.3 Базового стандарта, в договоре в п.п. 1.12, 1.13, 1.14. не указаны «реквизиты, включая срок действия, …договора страхования и предусмотренный таким договором страхования предельный размер обязательств страховщика в возмещении вреда каждому члену кредитного кооператива (пайщику) вследствие нарушения кредитным кооперативом договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика)».
  8. Условие п. 3.2 о начислении компенсации в конце периода противоречит п. 6 ПБУ 15/2008 «Учет расходов по займам и кредитам», «Расходы по займам отражаются в бухгалтерском учете и отчетности в том отчетном периоде, к которому они относятся».
  9. Условие, отраженное в п. 3.4 о выплате сбережений без начисления компенсации за определенный период противоречит условию платности привлечения личных сбережений, установленному ч. 2 ст. 30 Закона № 190-ФЗ, п. 3.1 Базового стандарта.
  10. Условие, зафиксированное в п. 4.3 противоречит п. 1.5. и условию платности размещения сбережений, установленному ч. 2 ст. 30 Закона № 190-ФЗ, п. 3.1 Базового стандарта.
  11. П. 4.3 противоречит условию п. 4.4 Договора.
  12. В нарушение п. 3.8.5 Базового стандарта, условие п. 7.1 Договора произвольно обобщает ответственность кооператива и пайщика за нарушение срока исполнения обязательств.
  13. Условие п. 7.3 изложено некорректно и искажает пределы солидарного несения пайщиком субсидиарной ответственности только в пределах неоплаченной части дополнительного взноса
  14. Условие п. 9.2 ограничивает пайщика в праве выбора суда по своему усмотрению, при подаче им иска к кооперативу, установленному ч. 2 ст. 17 Закона РФ  № 2300-1 «О защите прав потребителей». 
  15. В «Положении о порядке и об условиях привлечения денежных средств…» не отражены действующие программы, конкретизирующие условия привлечения денежных средств пайщиков».

Степченков А.В. сообщил, «что в результате проверки договоров займа установлено:

  1. Вместо значения ПСЗ в денежном выражении в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора указана общая сумма к оплате (основной долг и проценты по займу).
  2. В п. 13 «Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований)» не определены конкретно лица, которым пайщик разрешает уступить права (требования) по договору займа. Норма ч.5, ст. 13 Закона № 353-ФЗ, развивают принцип п.2, ст. 388 ГК РФ, запрещающий без согласия должника «уступку требования по обязательству, в котором личность кредитора иметь существенное значение для должника».
  3. П. 17 устанавливает подсудность в отношении всех споров по договору.
  4. В п. 1.5.1 «Положения о порядке предоставления займов…» указано наименование Кредитный потребительский кооператив «Нафта Капитал»
  5. В п. 2.2 «Положения о порядке предоставления займов…» указано, что займы свыше 1 млн. руб. предоставляются на основании решения Правления кооператива, полномочия по предоставлению иных сумм займа делегируется Председателю правления КПК. В то же время пунктом 12 Устава установлено, что решения о предоставлении займов принимает Комитет по выдаче займов без ограничений по сумме выдаваемого займа. В п. 9 Устава «Правление Кооператива», п. 10 «Единоличный исполнительный орган кооператива» отсутствует полномочия по предоставлению займов.
  6. В п. 6.2 «Положения о порядке предоставления займов…» отражены индивидуальные условия договора в табличной форме. Данная форма отличается от формы в представленных на проверку договорах (не соответствие, отсутствие пунктов).
  7. В п. 4.7 Устава закреплена зависимость выдачи займа пайщикам и внесения ими членских взносов. В представленных договорах займа не отражена информация о необходимости уплаты и размере членских взносов.
  8. В п. 6 «Положения о порядке предоставления займов…» отражены только условия займа «Специальный», с суммой займа до 300 тыс. руб. В то же время все представленные на проверку договора заключены на сумму от 600 тыс. руб. до 1 млн. руб., сроком от 1 до 2 месяцев, под 20% годовых. Другие кредитные продукты в «Положении…» не представлены».

Директор СРО «Содействие» Овчиян М.Р. подвёл итоги работы Контрольной группы:

  1. проверена информация, отраженная на официальном сайте Кооператива, информация о «подарке» на сайте отсутствует, однако имеются нарушения, которые требуется устранить.
  2. выявленные в представленных договорах сбережений нарушения Кооперативу требуется устранить. Предположение, что Кооператив предоставляет сберегателю подарок в виде денежных средств не подтвердилось, в договорах не содержится условий о подарках и дополнительных бонусах.
  3. выявленные в представленных договорах займа нарушения Кооперативу требуется устранить, рекомендации СРО следует учесть в последующей работе.

Председатель Контрольной комиссии Кирпиченкова Т.В. ознакомила всех присутствующих с материалами внеплановой проверки. После чего, предложила перейти к обсуждению результатов проверки и подведению итогов заседания комиссии.

На основании изложенного, Контрольная комиссия постановила:

1) согласиться с выводами Контрольной группы и утвердить Акт по результатам внеплановой проверки КПК «Народный фонд сбережений» от 04.07.2019;

2) директору СРО «Содействие» сообщить в Банк России о результатах проверки КПК «Народный фонд сбережений»;

3) консультанту, курирующему кооператив, направить в адрес КПК «Народный фонд сбережений» Акт по результатам внеплановой проверки от 04.07.2019;

4) консультанту, курирующему кооператив, подготовить и направить в адрес КПК «Народный фонд сбережений» Требование об устранении нарушений;

5) секретарю передать Акт по результатам внеплановой проверки КПК «Народный фонд сбережений» от 04.07.2019 для размещения на сайте СРО «Содействие».

Председатель комиссии

Т.В. Кирпиченкова

Секретарь

Н.В.Тарасова