Протокол № 84/ВП

заседания контрольной комиссии

Ассоциации «Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «Содействие»

06.06.2020 г.

Заседание контрольной комиссии в форме очного голосования проведено в 10:00 (время Московское) по адресу: г. Смоленск, ул. Октябрьской революции, д. 9, офис. 301.

Присутствовали:

Низохина Т.В.– Председатель комиссии.

Тарасова Н.В. – член комиссии.

Рублева Н.Н. – член комиссии.

Приглашены:

Директор ассоциации М.Овчиян.

Консультант, курирующий кооператив,

Тарасова Наталья Валерьевна.

Председательствует на собрании Низохина Т.В.

Ведение протокола поручено Рублевой Н.Н.

Повестка дня:

1. О результатах внеплановой проверки Кредитный потребительский кооператив граждан  «РеалФинанс» (ОГРН 1117438000921, ИНН 7438029775, зарегистрированного по адресу: 454014, г. Челябинск, ул. ул. Молодогвардейцев, д. 10Г, офис 14 (фактически находящегося по адресу: 454014, г. Челябинск, ул. ул. Молодогвардейцев, д. 10Г, офис 14), учтенного в реестре членов ассоциации за № 139) , курирующего обследуемую организацию консультанта (Тарасова Наталья Валерьевна).

Проверка инициирована обращением в СРО «Содействие» гражданки Шерниязовой М.К. о нарушении кооперативом условий договора о добровольном паевом взносе.

У Кооператива запрошены следующие документы и информацию:

  1. Подтверждающие осуществление кооперативом практики целевого ипотечного кредитования:
  1. Описание применяемой кооперативом линейки кредитных продуктов с подразделением на1:
  • Виды потребительских займов;
  • Виды займов, предоставляемых на предпринимательские цели.
  • Виды ипотечных займов, в т.ч.:
  • Целевых ипотечных займов на улучшение жилищных условий, которые планируется погашать с использованием средств материнского (семейного) капитала, включая:
  • Займы на приобретение жилых помещений;
  • Займы на строительство жилого дома на принадлежащем или предоставленном пайщику земельном участке2.
  1. Договор ипотечного займа, заключенного 16.08.2019 г. с Шерниязовой Марьям Кельмекановной,  с приложением графика платежей.
  2. Подтверждение передачи денежных средств по договору займа
  3. Подтверждение возврата денежных средств по договору займа, в т.ч. процентов, с приложением бухгалтерских документов.
  4. договор о передаче добровольного паевого взноса от 23.08.2019 г.   заключенный с Шерниязовой Марьям Кельмекановной 16.08.2019 г., с приложением бухгалтерских документов.
  5. Реестр пайщиков, перед которыми кооператив имеет непогашенную задолженность  по договорам внесения сбережений и добровольных паевых взносов с указанием суммы и срока просрочки.
  6. Положение об условиях предоставления займов пайщикам, содержащую условия предоставления ипотечных, в т.ч. целевых ипотечных займов, на погашение которых планируется направить средства материнского (семейного) капитала с описанием.

В результате проведенной проверки контрольной комиссией установлено:

              23.08.2019 Шерниязовой Марьям Кельмекановной был предоставлен заем на строительство жилого дома по адресу: Оренбургская область, Соль-Илецкий район, с. Соль-Илецк, ул. Некрасова, д. 51, в сумме 453026,00 руб. (платежное поручение № 33 от 23.08.2019 г.). При этом сумма займа в Договоре займа на строительство № ДЗ- -0010621 от 16.08.2019 г.  и в графике платежей обозначена 450000,00 руб.

В тот же день ею был оплачен добровольный паевой взнос в той же сумме 425000,00 руб.

Поступление средств М(С)К от ПФ РФ в сумме 450000,00 рублей подтверждено банковской выпиской от 25.09.2019 г. Кооперативом представлен приходный кассовый ордер от 08.11.2019 г., подтверждающий оплату процентов по договору займа в сумме 10200,00 руб.

              Заявление Шерниязовой М.К. о выходе из кооператива и возврате добровольного паевого взноса написано 08.11.2019 г. Паевой взнос возвращен Шерниязовой М.К. возвращен не в полном объеме. Из пояснений Кооператива Шерниязовой М.К. были произведены выплаты по договору добровольного паевого взноса в сумме 150000,00 руб. (по 50000 руб. 26.12.2019, 12.02.2020 и 28.02.2020).

              Согласно условиям договора о передаче добровольного паевого взноса от 23.08.2019 г. дата окончания договора 27.11.2019 г. На 03.06.2020 года задолженность КПКГ «Реалфинанс» перед Шерниязовой М.К составляет 275 000.00 (двести семьдесят пять тысяч рублей 00 копеек). Просрочка более трех месяцев (на 03.06.2020 г. -  208 дней).

               Из представленного Кооперативом реестра пайщиков, перед которыми имеется непогашенная задолженность  по договорам внесения сбережений и добровольных паевых взносов следует, что общая задолженность Кооператива перед бывшими пайщиками составляет 8261598,00 рублей.

              Анализ реестра указывает на предоставление недостоверной информации, т.к. из представленного приходного кассового ордера от 23.08.2019 г. и договора о добровольном паевом взносе следует, что сумма добровольного  паевого взноса составляет 425000 руб., в реестре указана сумма 428026 руб.

 «Обратное» размещение предоставленных кооперативом целевых ипотечных займов в форме личных сбережений и (или) паевых взносов, нарушает:

  1. П.п. 1, ст. 2, п.1, ч.3, ст. 7, ст. 10 Закона № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», в соответствии  с которой дополнительные меры государственной  поддержки семей, имеющих детей должны «обеспечивать возможность улучшения жилищных условий», но не сберегательных возможностей пайщика.
  2. Целевой характер займа, предусмотренный п.1, ст. 77 Закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости). В соответствии с указанной нормой, предоставленные кооперативом средства целевого ипотечного займа должны использоваться на полное или частичное покрытие расходов, связанных с приобретением (или строительством) жилого помещения, но не возвращаться в кооператив в форме личных сбережений (паевого взноса, паенакопления).

 То обстоятельство, что средства, предоставленного кооперативом целевого ипотечного займа, ранее возвращенные в кооператив в форме личных сбережений (паенакопления), выдаются пайщику только после перечисления пенсионным фондом средств материнского (семейного) капитала в погашение задолженности по основному долгу и уплаты процентов по займу, одновременно с прекращением  членства в кооперативе, нарушает следующие нормы:

  1. П. 1, ст. 814 ГК РФ, в части несоблюдения условия о целевом использовании займа при потворстве кооператива.    
  2. Часть 8, ст. 10, Закона № 256-ФЗ, поскольку на момент направления пенсионным фондом средств материнского (семейного) капитала, предоставленные кооперативом средства фактически не были направлены пайщиком на приобретение (или строительство) жилого помещения, а сохранялись в фонде финансовой взаимопомощи кооператива.
  3. При таких обстоятельствах, можно считать подложными сведения в предоставленной кооперативом справке в территориальный орган ПФР «о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование …займом»3. Такие сведения являются заведомо ложными, поскольку на момент составления справки задолженность по займу и, тем более, процентам, фактически отсутствовала.

  Как разъяснено п. 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 09.07.2013 № 24 «О судебной практике по делам о взяточничестве и об иных коррупционных преступлениях», «…предметом преступления, предусмотренного ст. 292 УК РФ4 является официальный документ, удостоверяющий факты, влекущие юридические последствия в виде предоставления … прав.».

При этом сами пайщики, участвующие в таких сделках с кооперативом становятся субъектами мошенничества при получении выплат, преследуемого по ст. 159.2 УК РФ.

Условие о целевом использовании  предоставленного кооперативом ипотечного займа, является существенным условием договора займа. Нарушение этого условия дает основания:

  1. Для признания договора недействительным по комплексу оснований, предусмотренных п.1, ст. 168, стр. 170 ГК РФ.   
  2. Для признания договора заключенным только с момента фактического возврата пайщику средств после получения от пенсионного фонда средств материнского (семейного) капитала в погашение «мнимой» задолженности по целевому ипотечному займу, поскольку в соответствии со ст. 9.1 Закона № 102-ФЗ,  ч.6, ст. 7 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор считается заключенным «с момента передачи заемщику денежных средств».
  1. Применяемая кооперативом процедура фактического предоставления денежных средств после перечисления ПФР средств материнского (семейного) капитала в счет погашения задолженности по номинально предоставленного пайщику займу, сомнительна с точки зрения реального улучшения жилищных условий:
  1. Расчеты с продавцом жилого помещения откладываются до получения  возмещения из ПФР, т.е. фактически на 30-90 дней. Это предполагает, что продавцы жилых помещений соглашаются с таким периодом отсрочки платежа, без оплаты пайщиком процентов, предусмотренных абз.2, п.4, ст. 488 ГК РФ. Сделки на таких  условиях могут заключаться между родственниками или близкими знакомыми, т.е. эпизодически. Систематическое осуществление такого рода сделок служит косвенным признаком малой ликвидности приобретаемого жилья и дает основание для углубленной оценки его потребительских свойств, санитарно-технических параметров, мотивации  заемщика и продавца, как это предусмотрено п.4.12.1 Базового стандарта совершения  КПК операций на финансовом рынке, в соответствии с разработанными СРО методическими рекомендациями «Шкала оценки рисков в целях экспертизы целевых ипотечных займов, планируемых к погашению с использованием средств материнского (семейного) капитала»5.       
  2. Как установлено п.5, ст. 488 ГК РФ, «… с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара». Следовательно, до завершения расчетов продавец жилого помещения сохраняет основания для обременения его ипотекой в свою пользу. При этом отсутствуют основания для возникновения ипотеки в силу закона в пользу кооператива, поскольку в соответствии с п.1, ст. 77 Закона № 102-ФЗ, ипотека в пользу кооператива возникает в отношении помещения, «приобретенного за счет средств займа», т.е. после направления полученных заемщиком средств на оплату по договору купли-продажи. Фактически кооператив утрачивает основания для применения предусмотренного законом основного способа обеспечения исполнения обязательств ипотекой жилого помещения. Пренебрежение такой возможностью также служит косвенным признаком малой ликвидности неудовлетворительных потребительских качеств приобретаемого жилого помещения.
  3. Фактически, расчеты по договору купли продажи осуществляются после возврата пайщику переданных им личных сбережений (паевых взносов) и прекращения членства в кооперативе. Таким образом, кооператив не реализует свое право контролировать целевое  использование займа, установленное п. 4.9.5, . 4.9.5, 4.11, 4.12  Базового стандарта совершения КПК операций на финансовом рынке.  

В частности, подтверждением целевого использования займа является оформление «в общую собственность родителей, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению», как это предусмотрено ч.4, ст. 10 Закона № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»». В соответствии с п.п. «ж», п. 13 «Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий», утвержденных Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 № 862, такое распределение долей осуществляется «в течение 6 месяцев после снятия обременения с жилого помещения.

Прекращая членство пайщика одновременно с получением возмещения из ПФР, кооператив устраняется от такого контроля.

Это также свидетельствует об уклонения от обязанности выявления подозрительных операций, в связи с нецелевым использованием ипотечного займа, как это предусмотрено п. 3, ст. 7, Закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

  1. Из представленных кооперативом описаний кредитных продуктов следует, что  «обратное» размещение предоставленных кооперативом целевых ипотечных займов в форме личных сбережений и (или) паевых взносов применяется кооперативом как форма обеспечения исполнения обязательств по предоставленным займам. Однако:
  • Такой способ обеспечения исполнения обязательств не предусмотрен гл. 23 ГК РФ.
  • Деньги не могут быть предметом залога, поскольку их невозможно идентифицировать. Как разъяснено п. 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге», «предмет залога не может быть определен как "денежные средства, находящиеся на банковском счете».
  1. Период членства всех пайщиков, которым были предоставлены целевые ипотечные займы,  составляет 35-70 дней. Дата прекращения членства таких пайщиков в кооперативе совпадает (или близка) с датой получения от пенсионного фонда средств в погашение задолженности по предоставленным кооперативом займам несет признаки:
  1. Нарушения принципа добровольности выхода из кооператива, установленного п. 3, ч.3, ст. 3 Закона № 190-ФЗ.
  2.  Ущемления прав пайщиков, в связи с осуществлением недобросовестных практик, противоречащих принципам кредитной кооперации и предупреждаемых в соответствии с пп. 2, п.1, ст. 1 «Базового стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные потребительские кооперативы».
  3. Пренебрежение правом контролировать целевое использование займа, контроля целевого использования займа, предусмотренного п. 4.9.5, 4.11, 4.12 Базового стандарта совершения КПК операций на финансовом рынке.  
  4. Устранения от контроля целевого использования займа после погашения задолженности – исполнения данного пайщиков обязательства оформить в общую собственность родителей, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) «в течение 6 месяцев после снятия обременения с жилого помещения», как это предусмотрено п.п. «ж», п. 13 «Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий». 
  5. Устранения от обязанности выявления подозрительных операций, в связи с нецелевым использованием ипотечного займа, как это предусмотрено п. 3, ст. 7, Закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

3. Общая сумма не исполненных (просроченных) обязательств по средствам, привлеченным от пайщиков по сведениям Кооператива превышает 100 тыс. руб.

Накапливание убытков и отсутствие ресурсов для их компенсации соответствует признаку банкротства, предусмотренному п.3, ч.1, ст.183.16 Закона № 127-ФЗ "О несостоятельности (Банкротстве)". В таком случае, в соответствии с п. 1 Указания Банка России № 3520-У от 29.12.2014 г. СРО направляет в банк России  ходатайство о подаче заявления в суд о признании кредитного кооператива банкротом.

4. Представление недостоверной или заведомо ложной информации влечет привлечение Кооператива к дисциплинарной ответственности, предусмотренной Положением о мерах дисциплинарной ответственности

Тарасова Н.В., являясь взаимозависимым лицом, участия в голосовании по вопросам связанным с рассмотрением и утверждением результатов проверки, не принимает.

На основании выше изложенного, контрольная комиссия постановила:

1. Утвердить результаты проведенной проверки по жалобе Шерниязовой М.К.

2. Директору СРО «Содействие» направить Кооперативу сообщение по результатам рассмотрения положений Устава кооператив.

3. Направить в банк России  ходатайство о подаче заявления в суд о признании кредитного кооператива банкротом.

Председатель комиссии

Т.В. Низохина

Секретарь

Н.Н. Рублева


1 В отношении потребительских и ипотечных займов – по информации об условиях предоставления займов, предусмотренной п. 4,5 ч.4, ст. 5 и п.3, ч.2, ст. 6.1 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

2 Включая займы на достройку не завершенного строительством жилого объекта.

3 Как это предусмотрено п. п. «б», п. 13, «Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий", утвержденных Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 N 862. 

4 Служебный подлог.

5 Опубликованы на сайте СРО по ссылке: http://www.sro-sodeystvie.ru/info/docum/docum-4476