ПРОТОКОЛ №4
заседания Дисциплинарной комиссии Ассоциации
«Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «Содействие»

г. Смоленск                                                                                                   15 февраля 2019 г.

Заседание дисциплинарной комиссии в форме очного голосования проведено 15 февраля 2019 г. с 10 час. 00 мин. (время московское) по адресу: г. Смоленск, ул. Октябрьской революции, д. 9, офис 301.

Присутствовали:

Э.В. Смоленская – Председатель комиссии

Т.М. Бондаренко – член комиссии

А.А. Силукова – член комиссии

Приглашены: А.М. Сысоева, Старовойтова И.А., Председатель контрольной комиссии Т.В. Кирпиченкова

Председательствует на собрании Э.В. Смоленская.

Ведение протокола поручено А.А. Силуковой.

Повестка дня:

О результатах рассмотрения дисциплинарных нарушений, допущенных кредитными кооперативами, участвующими в Ассоциации «Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «Содействие»:

1. Кредитный потребительский кооператив «Победа», учтенный в реестре членов Ассоциации за № 392, ИНН 6681009121, ОГРН 1176658089794, расположенный по адресу: 624200, Свердловская обл., г. Лесной, ул. Мамина-Сибиряка, д. 6 (юридический адрес совпадает с фактическим);

2. Кредитный потребительский кооператив «Копилка», учтенный в реестре членов Ассоциации за № 406, ИНН 2209039814, ОГРН 1112209002509, расположенный по адресу: 658213, Алтайский край, г. Рубцовск, ул. Краснознаменская, д. 106, кв. 67 (юридический адрес совпадает с фактическим).

3. Кредитный потребительский кооператив «ФИНАНС ИНВЕСТ», учтенный в реестре членов Ассоциации за № 427, ИНН 6234169740, ОГРН 1176234012635, расположенный по адресу: 390023, Рязанская обл., г. Рязань, ул. Ленина, д. 12, литера А, помещение Н1 (юридический адрес совпадает с фактическим);

4. Кредитный потребительский кооператив «ФИНАНС ИНВЕСТ», учтенный в реестре членов Ассоциации за № 438, ИНН 5751059110, ОГРН 1165749058200, расположенный по адресу: 302030, Орловская область, г. Орел, ул. Московская, д. 21, литера А1, помещение 67 (юридический адрес совпадает с фактическим).

Уведомления и распоряжения о назначении дисциплинарного разбирательства на 15.02.2019 г. направлены через программный продукт VipNet ЭДО Документ КПК «Победа», КПК «Копилка», КПК «ФИНАНС ИНВЕСТ» (номер в реестре СРО №427).

КПК «ФИНАНС ИНВЕСТ» (номер в реестре СРО №438) уведомление и распоряжение о назначении дисциплинарного разбирательства на 15.02.2019 г. было направлено 06.02.2019 г. на электронную почту (d.a.lastochkina [at] kpkfininvest.ru), доставлено в тот же день.

КПК «Копилка» и КПК «ФИНАНС ИНВЕСТ» (номер в реестре СРО №427) уведомления получили.

КПК «Победа» уведомление доставлено, но не прочитано. В соответствии с п. 3.2., 3.3. «Стандарта взаимодействия между СРО и КПК - членами СРО «Содействие» в системе защищенного юридически значимого документооборота», утвержденного решением Правления от 13.07.2017 г. (протокол №7) направленный по системе ЭДО документ СРО считается полученным по истечении 48 часов с момента направления посредством электронного документооборота.

По 1 вопросу в отношении КПК «Победа» консультант А.М. Сысоева сообщила, что Кооперативом не представлены Отчёт о деятельности КПК за 4 квартал 2018 года и Отчет о персональном составе КПК согласно указанию Банка России от 25.07.2016 № 4083-У.

Своим бездействием Кооператив нарушил п. 5.3.4 «Положения о членстве» и «Стандарт отчётности кредитных потребительских кооперативов, членов СРО «Содействие».

Кооператив участия в заседании дисциплинарной комиссии не принял, пояснения и отчеты не представил.

По 2 вопросу в отношении нарушений КПК «Копилка» выступила консультант А.М. Сысоева. Она пояснила, что в ходе проведения контрольных мероприятий в рамках усиленного контроля, установленного по результатам внеплановой проверки № 80/ВП от 03.12.2018 по поручению Сибирского Главного управления Банка России № Т6-16/40796 от 30.11.2018, у Кооператива выявлены нарушения:

1. Проверкой установлено, что КПК «КОПИЛКА» предоставил заем Рыбиной Т.А, не соблюдая процедуру, определённую ч. 3 ст. 11 Закона № 190-ФЗ, что повлекло за собой нарушение запрета, установленный п. 1 ч. 1 ст. 6 Закона № 190-ФЗ, на предоставление займов лицам, не являющимся его пайщиками. В силу ч. 2 ст. 168 ГК РФ, такая сделка ничтожна. Кооперативу было предписано в ч. 2 ст. 167 ГК РФ, возместить Рыбиной Т.А. все незаконно полученные от нее проценты и иные платежи по договору займа № 1713 от 22.06.2018 и представить в СРО отчет о возмещении Рыбиной Т.А. всех понесенных ею платежей в обслуживание займа по ничтожному договору займа. Однако предписание в установленный срок до 18.01.2019 не исполнено.

2. В нарушение п. 4 ч. 1 ст. 8 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» Устав кооператива не содержит условия о размере паевых взносов членов кредитного кооператива (пайщиков), о составе и порядке внесения паевых и иных взносов, об ответственности членов кредитного кооператива (пайщиков) за нарушение обязательств по внесению паевых и иных взносов. Пункт 3.3 Устава КПК «Копилка» указывает на то, что размеры паевого и вступительного взноса определяются Положением о порядке формирования и использования имущества кредитного кооператива. Указанное условие Устава противоречит вышеприведенной норме закона и не может быть применено. Это позволяет кооперативу произвольно назначать и при необходимости варьировать размер паевого взноса. При таких обстоятельствах, размер паевого взноса, причитающегося к внесению пайщиками при вступлении в кооператив и в период членства, не может считаться определенным, что ставит под сомнение правомерность осуществляемой кооперативом политики приема в пайщики. 

3. Устав не содержит в себе положений, оговаривающих, какие именно взносы обязаны вносить пайщики. Их перечисление дано лишь в пункте 6.1 Устава, где указан состав имущества Кооператива.

4. Назначая к оплате А.В. Рыбиной вступительного, паевого и членского взносов в иных размерах, чем это установлено для всех пайщиков, Кооперативом допущено нарушение принципа равенства условий доступа к участию в организуемой кооперативом финансовой взаимопомощи, установленного п. 6 ч. 3 ст. 3 Закона № 190-ФЗ.

5. В Кооперативе выявлено большое количество фактов некорректного отражения в реестре даты прекращения членства пайщиков в кооперативе, что свидетельствуют о нарушении требований ч. 2 ст. 12 Закона № 190-ФЗ.  В соответствии  с ч. 5 ст. 21 Закона № 190-ФЗ Правление кредитного кооператива осуществляет прием в пайщики и исключение из пайщиков. Однако ни одна из записей в реестре о дате прекращения членства пайщика в кооперативе не подтверждена соответствующим решением правления.

Кооперативом, согласно Предписанию № 79/ВП/406 от 24.12.2018, проведена ревизия реестра и внесены корректные записи о прекращении членства пайщиков в кооперативе. Однако исправленный реестр пайщиков, как и решения Правления, на основании которых были внесены изменения в реестр в СРО, не представлены.

6. Все представленные КПК «Копилка» протоколы заседаний Правления подтверждают, что голосование по принимаемым правлением решениям проводилось очно. При этом в протоколах отсутствует обязательный реквизит «время проведения собрания», предусмотренный п. 1 ч. 4 ст. 181.2 ГК РФ. 

7. В нарушение п. 4 ч. 4 ст. 181.2 ГК РФ, п. 7.3.3.5, п. 7.7.3.7 «Базового стандарта корпоративного управления кредитного потребительского кооператива», в протоколах отсутствуют сведения о наличии кворума и о лицах, проводивших подсчет голосов.

8. Кооператив пренебрегает условием п. 4.6 Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке1: «Решение о предоставлении пайщику ипотечного займа принимается уполномоченным органом кредитного кооператива в соответствии с положением о порядке предоставления займов…пайщикам исходя из оценки платежеспособности …пайщика или членов кредитного кооператива (пайщиков), выступающих созаемщиками, стоимости предоставленного им (ими) обеспечения исполнения обязательств по договору ипотечного займа».

9. Положение о порядке предоставления займов членам КПК «Копилка» не актуализировано и не соответствует требованиям Базового стандарта. Описанный в Базовом стандарте порядок оценки платежеспособности Кооперативом не соблюдается, а Положение о порядке предоставления займа не содержит описание порядка установленного п. 5.3 Базового стандарта.

10. В нарушение п. 2.2.4 Положение о порядке предоставления займов, проведение анализа платежеспособности, дача по нему заключения о платежеспособности и принятие решения о выдаче займов проводиться не Комитетом по займам, а Правлением КПК «Копилка», и подписывается Председателем Кооператива. Таким образом, процедура оформления решения о выдаче займа Кооперативом полностью не соблюдается.

11. При проведении Анализа заключений о платежеспособности пайщиков, предоставленных по запросу СРО, установлено поверхностное и малоинформативное исследование обстоятельств, влияющих на решение о предоставлении займа пайщикам.

12.  В ходе Анализа договора ипотечного займа № 1713 от 22.06.2018, заключенного с Рыбиным И.И. и Рыбиной Т.А. установлено:

а) В нарушение ч. 1 ст. 6 и ч. 1 ст. 6.1 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»2 информация о полной стоимости займа как в процентах годовых, так и в денежном выражении не определена и не размещена в квадратной рамке на первой странице договора займа.

б) В нарушение ч. 4 ст. 6.1 Закон № 353-ФЗ примерный размер среднемесячного платежа заемщика не указан и не размещен в квадратной рамке справа от информации о полной стоимости потребительского займа.

г) Абз. 3 п. 4 Договора, устанавливающий размер неустойки за просрочку пайщиком исполнения обязательств по Договору займа в размере 0,5 % от неуплаченной суммы за каждый день просрочки, не соответствует ч. 5 ст. 6.1 Закона № 353- ФЗ, согласно которой размер неустойки за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита не может превышать 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств.

д) В нарушение п. 4.9.2 Базового стандарта договор займа не предусматривает способ передачи денежных средств.

е) В нарушение п. 4.9.6 Базового стандарта договор займа не содержит условие о порядке возврата денежных средств, в т.ч. периодичность и сроки платежей.

ж) В нарушение п. 4.9.8 Базового стандарта, договор не содержит условие о согласии (или несогласии) заемщика на уступку кредитным кооперативом прав (требований) по договору ипотечного займа третьим лицам.

з) В нарушение п. 4.9.9 Базового стандарта, в договоре займа не определёна подсудность споров.

и) В нарушение ч. 15 ст. 7 и п. 4 ч. 2 ст. 6.1 Закона № 353-ФЗ кооператив не предоставил заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского займа или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому займу, и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского займа, определенной исходя из условий договора потребительского займа, действующих на дату заключения договора потребительского займа (график платежей по договору потребительского займа).

13.     Актом по результатам проверки Устава КПК «Копилка» при вступлении в СРО «Содействие» от 15.11.2018 установлены множественные нарушения и несоответствия положений Устава федеральному законодательству и принятым в СРО и ЦБ РФ стандартам деятельности.

Кооперативом через программный продукт VipNet ЭДО Документ 14.02.2019 г. были представлены пояснения по всем пунктам с приложением подтверждающих документов. Пояснения Кооператива:

  1. По мнению КПК «Копилка», нарушений ст. 168 ГК РФ, п.1 ч. 1 ст. 3,ч. 3 ст. 11 Закона № 190 – ФЗ «О кредитной кооперации» при выдаче займа Рыбиной Т.А. не имеется, поскольку паевой и вступительный взносы пайщиком Рыбиной Т.А. в размере 50 руб. и 450 руб. соответственно (единый размер взносов определен для всех граждан Положением о порядке формирования и использования имущества КПК «Копилка») были внесены в кассу КПК «Копилка» 30.03.2018, после чего была внесена запись о ее членстве в реестр пайщиков. В используемом КПК «Копилка» Положении о порядке формирования и использования имущества установлены размеры паевого и вступительного взносов 50 руб. и 450 руб. соответственно. Таким образом, все пайщики КПК «Копилка» вносят одинаковые суммы при вступлении в КПК «Копилка», что подтверждается высланными ранее в адрес СРО «Содействие» документами (в частности кассовыми ордерами).
  2. В настоящее время КПК «Копилка» разработана новая редакция Устава (Прилагается) в соответствии с Методическим пособием «Примерная форма устава кредитного кооператива», утвержденным решением Правления СРО «Содействие» от 22.06.2016. Проект новой редакции прилагается и будет утвержден общим собранием пайщиков после согласование его положений с СРО «Содействие».
  3. Новая редакция устава КПК «Копилка» содержит конкретные размеры и виды взносов.
  4. Все пайщики КПК «Копилка» вносят одинаковые суммы при вступлении в КПК «Копилка» (пояснения по первому вопросу).
  5. КПК «Копилка» провел ревизию реестра пайщиков и высылает в Ваш адрес актуализированный реестр пайщиков.
  6. В настоящее время, после получения предписаний СРО «Содействие» КПК «Копилка» все протоколы заседания Правления содержат обязательный реквизит «время проведения».
  7. В настоящее время КПК «Копилка» в протоколах заседания Правления указывает сведения о наличии кворума и лицах, проводивших подсчет голосов.
  8. КПК «Копилка» разработано Положение об условиях предоставления целевых займов на улучшение жилищных условий семей пайщиков – владельцев сертификатов на материнский (семейный) капитал в соответствии с методическими рекомендациями СРО «Содействие». Проект Положения прилагается и будет утвержден после согласования с СРО «Содействие».
  9. Проект Положения об условиях предоставления целевых займов на улучшение жилищных условий семей пайщиков – владельцев сертификатов на материнский (семейный) капитал содержит положения о порядке оценки платежеспособности заемщика.
  10. В проекте Положения об условиях предоставления целевых займов на улучшение жилищных условий семей пайщиков – владельцев сертификатов на материнский (семейный) капитал регламентирована процедура оценки платежеспособности, принятие решения о выдаче займа Комитетом по займам, кроме того регламентирована вся процедура выдачи займа в соответствии с требованиями Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке, утвержденного Банком России 27.07.2017.
  11. Вышеназванное положение устанавливает процедуру полного анализа платежеспособности заемщика, кроме того, в соответствии с ним и   методическими рекомендациями СРО «Содействие», разработаны заключение об оценке платежеспособности и оценка качеств намечаемого к приобретению жилья (Прилагаются).
  12. КПК «Копилка» разработана новая форма договора о предоставлении займа (Прилагается), содержащая информацию о полной стоимости займа, размере среднемесячного платежа, положение о размере неустойки, соответствующее ч. 5 ст. 6.1 Закона № 353-ФЗ, порядок передачи и возврата денежных средств, условие об уступке прав требования третьим лицам, условие о подсудности споров, график платежей по договору.
  13. Разработана и приложена к настоящему документу новая редакция Устава КПК «Копилка».

Приложение:   

- проект Положения об условиях предоставления целевых займов на улучшение жилищных условий семей пайщиков – владельцев сертификатов на материнский (семейный) капитал,

- проект новой редакции Устава КПК «Копилка»,

- актуализированный реестр пайщиков,

- форма договора займа,

- форма приложения к договору займа (график платежей),

- оценка платежеспособности Чубаровой Е.А.,

- оценка платежеспособности Зосимовой Н.Н., справка из ПФР о размере пенсии Зосимовой Н.Н.,

- акт оценки качеств намечаемого к приобретению жилья Чубаровой Е.А,

- заключение об оценке заявки на предоставление целевого займа Чубаровой Е.А.

В заседании дисциплинарной комиссии посредством программы Skype принял участие Председатель Ведерников Евгений Анатольевич, который сообщил, что Кооперативом в целях устранения допущенных нарушений была проделана большая работа по корректировке Устава и внутренних нормативных документов. В дальнейшем Кооператив готов работать с СРО в части устранения неточностей и нарушений во внутренних документах в рабочем порядке.

По 3 вопросу в отношении КПК «ФИНАНС ИНВЕСТ» (номер в реестре СРО №427) консультант А.М. Сысоева сообщила, что кооператив в нарушение приказа №90/Проверка от 21.12.2018 г. не представил информацию в полном объеме, а представленная информация изобилует неточностями, затягивал срок представления запрашиваемой информации. Также, в связи с представлением недостоверных данных отчетности, данных, разнящихся с ранее предоставленными цифровыми показателями за аналогичный период и необходимости обобщения большого объёма полученной разрозненной информации, срок проведения внеплановой проверки нарушен.

15 января 2019 г. в отношении кооператива был составлен акт о противодействии проведению проверки №002/2019.

Непредставление в полном объеме испрашиваемых для внеплановой проверки документов и сведений нарушает: часть 4 ст. 14 Закона № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка»; абз. 5, 6 п. 10.3 Устава СРО;  абз. 5,6 п. 6.3. «Положения о членстве в СРО «Содействие», п. 5.5.1 «Положения о Контрольной комиссии».

Кооператив участия в заседании дисциплинарной комиссии не принял, пояснения не представил.

По 4 вопросу в отношении КПК «ФИНАНС ИНВЕСТ» (номер в реестре СРО №438) консультант И.А. Старовойтова сообщила, что кооператив в нарушение приказа №90/Проверка от 21.12.2018 г. не представил информацию в полном объеме, а представленная информация изобилует неточностями, затягивал срок представления запрашиваемой информации. Также, в связи с представлением недостоверных данных отчетности, данных, разнящихся с ранее предоставленными цифровыми показателями за аналогичный период и необходимости обобщения большого объёма полученной разрозненной информации, срок проведения внеплановой проверки нарушен.

15 января 2019 г. в отношении кооператива составлен акт о противодействии проведению проверки №003/2019.

Непредставление в полном объеме испрашиваемых для внеплановой проверки документов и сведений нарушает: часть 4 ст. 14 Закона № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка»; абз. 5, 6 п. 10.3 Устава СРО;  абз. 5,6 п. 6.3. «Положения о членстве в СРО «Содействие», п. 5.5.1 «Положения о Контрольной комиссии».

Также в Распоряжении №122-Д от 05.02.2019 г. указано, что Кооператив не подключился к системе ViPNet ЭДО Документ в нарушение Стандарта взаимодействия между СРО «Содействие» и КПК – членами СРО «Содействие» в системе защищенного юридически значимого электронного документооборота, утвержденного Протоколом Правления №7 от 13.07.2017 года. На момент заседания Дисциплинарной комиссии Кооператив подключен к системе ViPNet ЭДО Документ.

Кооператив участия в заседании дисциплинарной комиссии не принял, пояснения не представил.

Руководствуясь п.3.8, 3.9 Положения о дисциплинарной комиссии, на основании ст. 32, 34, 35 Положения о мерах дисциплинарного воздействия СРО Председатель дисциплинарной комиссии Э.В. Смоленская предложила:

Вынести предупреждение КПК «Копилка» (учтен в реестре членов Ассоциации за № 406, ИНН 2209039814).

Наложить штраф в размере 3000 рублей на КПК «Победа» (учтен в реестре членов Ассоциации за № 392, ИНН 6681009121).

Рекомендовать Правлению исключить из членов СРО «Содействие» следующие кооперативы: КПК «ФИНАНС ИНВЕСТ» (учтен в реестре членов Ассоциации за № 427, ИНН 6234169740),  КПК «ФИНАНС ИНВЕСТ» (учтен в реестре членов Ассоциации за № 438, ИНН 5751059110).

Голосовали: 3 голоса «ЗА».

Принято единогласно.

Постановили:

Вынести предупреждение Кредитному потребительскому кооперативу «Копилка», учтенному в реестре членов Ассоциации за № 406, ИНН 2209039814, ОГРН 1112209002509, расположенный по адресу: 658213, Алтайский край, г. Рубцовск, ул. Краснознаменская, д. 106, кв. 67 (юридический адрес совпадает с фактическим).

Наложить штраф в размере 3000 рублей на Кредитный потребительский кооператив «Победа», учтенный в реестре членов Ассоциации за № 392, ИНН 6681009121, ОГРН 1176658089794, расположенный по адресу: 624200, Свердловская обл., г. Лесной, ул. Мамина-Сибиряка, д. 6 (юридический адрес совпадает с фактическим).

Рекомендовать Правлению исключить из членов СРО «Содействие» следующие кооперативы:

1. Кредитный потребительский кооператив «ФИНАНС ИНВЕСТ», учтенный в реестре членов Ассоциации за № 427, ИНН 6234169740, ОГРН 1176234012635, расположенный по адресу: 390023, Рязанская обл., г. Рязань, ул. Ленина, д. 12, литера А, помещение Н1 (юридический адрес совпадает с фактическим);

2. Кредитный потребительский кооператив «ФИНАНС ИНВЕСТ», учтенный в реестре членов Ассоциации за № 438, ИНН 5751059110, ОГРН 1165749058200, расположенный по адресу: 302030, Орловская область, г. Орел, ул. Московская, д. 21, литера А1, помещение 67 (юридический адрес совпадает с фактическим).

Штраф, наложенный на кредитный кооператив, подлежит уплате на расчетный счет Ассоциации не позднее трех дней с момента получения Выписки из настоящего протокола.

Реквизиты СРО «Содействие»:

ИНН 6732002913 КПП 673201001

ОГРН 1106700000846 

Банковские реквизиты:

Отделение № 8609 Сбербанка России г. Смоленск

Р/С 40703810759000000962 К/С 30101810000000000632  БИК 046614632

Обращаем внимание:

Участвующий в Ассоциации кредитный кооператив, привлеченный к дисциплинарной ответственности, вправе обжаловать решение Дисциплинарной комиссии в Правление в течение десяти дней со дня получения копии выписки из протокола заседания Дисциплинарной комиссии.  

Разместить информацию о принятом дисциплинарном решении на сайте Ассоциации «Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «Содействие».

Председатель комиссии

Э.В. Смоленская

Секретарь

А.А. Силукова


1 Далее – Базовый стандарт

2 Далее – Закон № 353-ФЗ