Письмо заместителю управляющего Отделением Национального Банка по республике Башкортостан

Заместителю управляющего
Оrделением Национальный Банк
по Республике Башкортостан
Уральского главного управления Банка России
Г.Х. Ахметшину
450008, г. Уфа, ул. Театральная, 3

Исх. № 396 от 29.03.2016 г.

Уважаемый Габбас Хамзипович.

СРО «Содействие», членом которой является КПК «Акъяр» (ОГРН 1140280005040), провела дополнительную проверку договоров, применяемых КПК «Акъяр» при предоставлении потребительских займов своим пайщикам в целях полного и своевременного устранения нарушений, указанных в вынесенном Вами предписании от 16.03.2016 № Т580-27-02/4443.

В результате экспертизы договора потребительского займа №Ц760 от 15.10.2015 г. установлены несоответствия правилам оформления договоров, установленным Указанием Банка России № 3240-У и не соответствующие законодательству условия, которые ущемляют права пайщиков, пользующихся потребительскими займами. Кооперативу вынесено предписание об устранении выявленных нарушений (прилагается).

Безусловно, наиболее значимым нарушением, установленным при проведенной Вами проверке, является указание недостоверного значения полной стоимости займа, рассчитанного без учета членских взносов, вносимых пайщиками по условиям получения и пользования займами. Поскольку значение ПСЗ, указанное в договоре, очевидно является следствием сбоя в программном обеспечении и руководитель кооператива не смог дать пояснения по применяемому алгоритму расчета, СРО бьm произведен перерасчет ПСЗ по потокам и периодам кредитования, предусмотренным графиком платежей по договору №Ц760 от 15.10.2015 г. При этом бьm применен способ решения уравнения итерационным методом подбора параметров в формате Excel.

Полученные в результате такого пересчета значения ПСЗ близки, но не совпадают со значением 70,773% годовых, указанном в вынесенном Вами предписании.

Так, установленный договором № Ц760 график погашения займа устанавливает 12 временных интервалов в периоде с 15.10.2015 по 15.10.2016 г., из которых наиболее часто (6 раз) повторяется интервал в 31 день. В соответствии с п.2.2 ст. 6 Закона № 353-ФЗ, указанный интервал принимается в расчет в качестве базового периода. При этом первый базовый период (от выдачи займа до первого платежа, составляющий 36 дней) принимается с коэффициентом 1,16, а последний (25 дней) - с коэффициентом 0,8. Расчет ПСЗ по этим параметрам дает значение 70,149%, в то время, как результат Вашего расчета привел к значению 70,773% годовых. То обстоятельство, что законом установлено условие указывать значение полной стоимости займа «с точностью до третьего знака после запятой», не позволяет пренебречь этой разницей.

С учетом изложенного и поскольку СРО «Содействие» контролирует оформление условии потребительского займа и расчет ПСЗ всеми участвующими в СРО кредитными кооперативами, прошу Вас проверить представленный нами расчет и указать на ошибочность в применяемом нами алгоритме.

С уважением,
М.Овчиян
Директор

Приложения:

1. Предписание об устранении нарушений, выявленных в договоре потребительского займа, применяемом КПК "Акьяр" (Исх. №388 от 28.03.2016г.);

2. Акт по результатам проверки договора потребительского займа КПК "Акьяр";

3. Варианты расчета ПСЗ в формате Excel.

Графическая копия: