Письмо Начальнику Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности об исключении обязанности включать членские взносы в расчет ПСЗ

Исх. № 950 от 20.06.2016 г.
Об исключении обязанности включать
членские взносы в расчет ПСЗ , указанной в
предписании Северо-Западного главного
управления Банка России от 10 .06.2016 г.
№Т2-39-5-24/26309
Начальнику Главного управления
рьrnка микрофинансирования и методологии
финансовой доступности
И.А. Кочеткову
Личный кабинет. Без досьи~ки бума:жного
экземпляра

Уважаемый Илья Александрович.

Со дня вступления в силу Закона № 315-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» возникла дискуссия о необходимости вкточения членских взносов , уплачиваемых пайщиками кредитных кооперативов в расчет ПСЗ. Понимая, что значение полной стоимости займа защищает право пайщика-заемщика на получение полной и исчерпывающей информации о расходах, которые ему предстоит понести в связи с получением и обслуживанием займа, мы ввели условие о включении членских взносов в расчет ПСЗ в систему стандартов предоставления потребительских займов кредитными кооперативами , участвующими в СРО «Содействие» и продублируем это условие в разрабатываемом в настоящее время в стандарте совершения операций на финансовом рынке, предусмотренном указанием Банка России от 30.05.2016 г. № 4027-У.
Благодаря разъяснительной работе, систематическим проверкам , проводимым в том числе и территориальными учреждениями Банка России, большинство кооперативов осознали смысл и необходимость включения членских взносов в ПСЗ и исполняют это правило. Однако п.3 Предписания об устранении нарушения законодательства Российской Федерации , вынесенного Северо-Западным главным управлением Центрального банка от 10.06.2016 г. № Т2-39-5-24/26309 в отношении КПК «ПЕРВОЕ МУРМАНСКОЕ ОБЩЕСТВО ВЗАИМНОГО КРЕДИТА», включение кооперативом членских взносов в расчет ПСЗ расценено как нарушение пп.1, п. 5, ст. 6 Закона № 353- ФЗ. Основанием для применения этой нормы послужило произвольное утверждение , что обязанность пайщиков кредитного кооператива вносить членские взносы установлена Законом № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» и поэтому они не должны включаться в расчет ПСЗ.
Закон № 190-ФЗ не устанавливает обязанность пайщика кредитного кооператива вносить членские взносы. П.п. 2 п.2, ст.13 Закона установлена только обязанность пайщика «вносить дополнительные взносы.... в случае необходимости покрытия убытков...». Но этот вид платежей никак не связан с условиями предоставления и пользования займами. Пп.7, п. 3, ст. 1 Закона №190-ФЗ определяет только возможность внесения пайщиками членских взносов «в порядке, который определен уставом кредитного кооператива » . Таким образом , обязанность внесения пайщиком членских взносов может быть определена уставом кооператива, но она отнюдь не установлена федеральным законом. Это исключает членские взносы из платежей, не учитываемых при расчете полной стоимости займа, в соответствии с п.п. 1, п.5, ст. 6 Закона № 353-ФЗ.
Законом определено, что уплачиваемые пайщиками членские взносы направляются «на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели». Поэтому уставом и внутренними нормативными документами кооперативов размер и периодичность внесения членских взносов , как правило, определяются в привязке к объему и интенсивности их участия в организуемой кооперативом финансовой взаимопомощи. Такая дифференциация соответствует принципу владения и пользования средствами фонда финансовой взаимопомощи - находящегося в долевой собственности всех пайщиков, установленному п.2, ст. 247 ГК РФ.
Следуя такому принципу распределения расходов на содержание кооператива, пайщики-заемщики закономерно несут большую нагрузку по внесению членских взносов. Объем погашаемых ими расходов на содержание кооператива посредством внесения членских взносов определяется в зависимости от суммы, сроков пользования займами, периодичности погашения, характера обеспечения, и сроков использования предоставленных им займов, т.е. в соответствии с теми же параметрами, которые используются при расчете и регулировании значений ПСЗ.
Поскольку обязанность пайщика по уплате членских взносов следует из определенных уставом условий членства в кооперативе и привязана к условиям потребления того или иного кредитного продукта, членские взносы должны учитываться при расчете ПСЗ по основанию пп.3, п. 4, ст. 6 Закона № 353-ФЗ. В противном случае вероятны следующие угрозы, нивелирующие цели законодательства о потребительском кредите и предусмотренные им механизмы защиты прав пайщиков кредитных кооперативов, как потребителей финансовых услуг:
1. Ряд кооперативов воспользуются позицией, изложенной в предписании СевероЗападного главного управления Банка России и исключат членские взносы из расчета ПСЗ. Это приведет к искажению значения ПСЗ, введение пайщиков в заблуждение относительно реального размера их обязательств по займам.
2. Смешанная отчетность по ПСЗ, представляемая кооперативами в Банк России приведет к дальнейшему снижению среднерыночных значений ПСЗ и искажению базы, основываясь на которой Банк России осуществляет регулирование предельных значений псз.
3. Поскольку Банк России будет устанавливать предельные значения ПСЗ от заниженной базы, кредитные кооперативы, которые включают членские взносы в расчет ПСЗ, вынуждены будут отказаться от такой практики с тем, чтобы сохранить положительный баланс поступлений и расходов, в т.ч. и в основной мере по обслуживанию обязательств по привлеченным от пайщиков средствам.
И это вновь приведет к ущемлению прав пайщиков - заемщиков, но уже в больших и постоянно расширяющихся масштабах.
Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что вопрос корректного расчета ПСЗ актуален для всего сектора кредитной кооперации и не может быть регламентирован внутренними стандартами и правилами СРО, прошу Вас рассмотреть вопрос о включении в базовый стандарт «Защита прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций кредитных кооперативов» условия о включении в расчет полной стоимости займа, предоставляемого кредитным кооперативом, сумм вносимых пайщиком заемщиком членских взносов, если они обусловлены получением и использованием займа.

СРО "Содействие" сейчас разрабатывает проект такого стандарта и была бы признательна за Вашу экспертизу этого и иных положений, снимающих угрозу двоякого или произвольного толкования законодательства и номативных актов Банка России.

С уважением,                                                                                                         М. Овчиян

Приложение: предписание Северо-Западного главного управления Центрального банка об устранении нарушения законодательства Российской Федерации от 10.06.2016 г. №Т2-39-5-24/26309 на 2 страницах в формате *.pdf.

Графическая копия: