Письмо Руководителю Службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Об исключении обязанности включать членские взносы в расчет ПСЗ

Исх. № 949 от 20.06.2016 г.
Об исключении обязанности включать
членские взносы в расчет ПСЗ,
указанной в предписании СевероЗападного
главного управления Банка
России от 10.06.2016 г. №Т2-39-5-
24/26309
107016, Москва, ул. Неглинная, 12, Банк России
Руководителю Службы Банка России
по защите прав потребителей финансовых
услуг и миноритарных акционеров
М.В.Мамуте
Личный кабинет. Без досылки бумажного
экземпляра

Будучи начальником ГУРМ и МФД Банка России Вы были свидетелем дискуссии по обязанности включения членских взносов, уплачиваемых пайщиками кредитных потребительских кооперативов, в расчет полной стоимости займа. Эта дискуссия развернулась практически с момента вступления в силу Закона № 315-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и изобиловала множеством спекуляций. Понимая, что значение полной стоимости займа защищает право пайщика-заемщика на получение полной и исчерпывающей информации о расходах, которые ему предстоит понести в связи с получением и обслуживанием займа, мы изначально настаивали на включение членских взносов в расчет ПСЗ в случае, если их уплата обусловлена потреблением кредитного продукта. Условие о включении членских взносов в расчет ПСЗ было включено в систему стандартов предоставления потребительских займов кредитными кооперативами, участвующими в СРО «Содействие» и будут продублированы в разрабатываемом в настоящее время в стандарте совершения операций на финансовом рынке, предусмотренном указанием Банка России от 30.05.2016 г. № 4027-У.
Вследствие разъяснительной работы, систематических проверок, проводимых, в том числе, и территориальными учреждениями Банка России, большинство кооперативов осознали смысл и необходимость включения членских взносов в ПСЗ и исполняют это правило. Однако п. 3 Предписания об устранении нарушения законодательства Российской Федерации, вынесенного Северо-Западным главным управлением Центрального банка от 10.06.2016 г. № Т2-39-5-24/26309 в отношении КIЖ «ПЕРВОЕ МУРМАНСКОЕ ОБЩЕСТВО ВЗАИМНОГО КРЕДИТА», включение кооперативом членских взносов в расчет ПСЗ расценено как нарушение пп.1, п. 5, ст. 6 Закона № 353-ФЗ. Основанием для применения этой нормы послужило произвольное утверждение, что обязанность пайщиков кредитного кооператива вносить членские взносы установлена Законом №190-ФЗ «О кредитной кооперации» и поэтому они не должны включаться в расчет ПСЗ.

Однако Закон № 190-ФЗ не устанавливает обязанность пайщика кредитного кооператива вносить членские взносы. Пп. 2, п. 2, ст. 13 Закона установлена только обязанность пайщика «вносить дополнительные взносы .... в случае необходимости покрытия убытков...». Но этот вид платежей никак не связан с условиями предоставления и пользования займами. Пп. 7, п.3, ст. 1 Закона №190-ФЗ определяет только возможность внесения пайщиками членских взносов «в порядке, который определен уставом кредитного кооператива». Таким образом, обязанность внесения пайщиком членских взносов может быть определена уставом кооператива, но отнюдь не установлена федеральным законом. Это исключает членские взносы из платежей, не учитываемых при расчете полной стоимости займа, в соответствии с п.п. 1, п.5, ст. 6 Закона № 353-ФЗ. 

Законом определено, что уплачиваемые пайщиками членские взносы направляются «на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели». Поэтому уставом и внутренними нормативными документами кооперативов размер и периодичность внесения членских взносов, как правило, определяются в привязке к объему и интенсивности их участия в организуемой кооперативом финансовой взаимопомощи. Такая дифференциация соответствует принципу владения и пользования средствами фонда финансовой взаимопомощи - находящегося в долевой собственности всех пайщиков, установленному п.2, ст. 247 ГК РФ.
Следуя такому принципу распределения расходов на содержание кооператива, пайщики-заемщики закономерно несут большую нагрузку по внесению членских взносов. Объем погашаемых ими расходов на содержание кооператива посредством внесения членских взносов определяется в зависимости от суммы, сроков пользования займами, периодичности погашения, характера обеспечения, и сроков использования предоставленных им займов, т. е. в соответствии с теми же параметрами, которые используются при расчете и регулировании значений ПСЗ. Поэтому, поскольку обязанность пайщика по уплате членских взносов следует из определенных уставом условий членства в кооперативе и привязана к условиям потребления того или иного кредитного продукта, членские взносы должны учитываться при расчете ПСЗ по основанию пп.З, п. 4, ст. 6 Закона № 353-ФЗ. В противном случае вероятны следующие угрозы, нивелирующие цели законодательства о потребительском кредите и предусмотренные им механизмы защиты прав пайщиков кредитных кооперативов, как потребителей финансовых услуг:
1. Ряд кооперативов воспользуются позицией, изложенной в предписании Северо-Западного главного управления Банка России и исключат членские взносы из расчета ПСЗ. Это приведет к искажению значения ПСЗ, введение пайщиков в заблуждение относительно реального размера их обязательств по займам.
2. Смешанная отчетность по ПСЗ, представляемая кооперативами в Банк России приведет к дальнейшему снижению среднерыночных значений ПСЗ и искажению базы, основываясь на которой Банк России осуществляет регулирование предельных значений ПСЗ.
3. Поскольку Банк России будет устанавливать предельные значения ПСЗ от заниженной базы, кредитные кооперативы, которые включают членские взносы в расчет ПСЗ, вынуждены будут отказаться от такой практики с тем, чтобы сохранить положительный баланс поступлений и расходов, в т. ч. и в основной мере по обслуживанию обязательств по привлеченным от пайщиков средствам.
И это вновь приведет к ущемлению прав пайщиков - заемщиков, но уже в больших и постоянно расширяющихся масштабах.
Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что вопрос корректного расчета ПСЗ актуален для всего сектора кредитной кооперации и не может быть регламентирован внутренними стандартами и правилами СРО, прошу Вас рассмотреть вопрос о включении в базовый стандарт «Защита прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций кредитных кооперативов» условия о включении в расчет полной стоимости займа, предоставляемого кредитным кооперативом, сумм вносимых пайщиком заемщиком членских взносов, если они обусловлены получением и использованием займа.
СРО «Содействие» сейчас разрабатывает проект такого стандарта и была бы признательна за Вашу экспертизу этого и иных положений, снимающих угрозу двоякого или произвольного толкования законодательства и нормативных актов Банка Росси.

С уважением,                                                                                                                        М. Овчиян

Приложение: предписание Северо-Западного главного управления Центарльного банка об устранении нарушения законодательства Росийской Федерации от 10.06.2016г. №Т2-39-5-24/26309 на 2 страницах в формате .pdf.

Графическая копия: