Письмо Заместителю начальника Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности о включении общих условий займа в состав индивидуальных условий

Исх. № 955 от 21.06.2016 г.
О включении общих условий займа в состав индивидуальных условий
Заместителю начальника Главного управления
рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности
А.М. Медведеву
Личный кабинет.  Без досылки бумажного экземпляра

Уважаемый Андрей Михайлович.

В соответствии с базовым стандартом по управлению рисками, предусмотренном Указанием Банка России от 30 мая 2016 г. N 4027-У «О перечне обязательных для разработки саморегулируемыми организациями в сфере финансового рынка, объединяющими микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, базовых стандартов и требованиях к их содержанию, а также перечне операций (содержании видов деятельности) на финансовом рынке, подлежащих стандартизации в зависимости от вида деятельности финансовой организации» СРО «Содействие» обновляет и расширяет ранее принятые стандарты. 

В частности, в соответствии п. 3.5.4 Указания, уточняются положения, определяющие требования к содержанию договоров потребительского займа, установленные ранее принятыми СРО стандартами оформления общих и индивидуальных условий договоров потребительского займа. Принципиальным положением стандартов является раздельное документарное оформление общих и индивидуальных условий потребительского займа, что обусловлено следующими положениями законодательства:

  1. П. 1, ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусмотрено, что «Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий..». При этом п. 2, ст. 5 Закона разделяет условия договора на:
  • Индивидуальные, которые должны быть «согласованы кредитором и заемщиком» в соответствии с ч. 9 стр. 5 Закона.
  • Общие, к которым применяются правила ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения.
  1. Как установлено п. 1 ст. 428 ГК, «Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом». Таким образом, общие условия договора потребительского займа, определяются кредитным кооперативом заранее, они одинаковы для всех пайщиков-заемщиков.
  2. Предусмотренное п.1, ст. 432 ГК РФ соглашение между кооперативом и пайщиком относительно общих условий достигаться путем присоединения к общим условиям договора потребительского займа, а не в результате переговоров по их содержанию и согласованию.
  3. Согласие пайщика – заемщика с общими условиями потребительского займа подтверждается им в строке 14 индивидуальных условий потребительского займа в табличной форме, установленной Указанием Банка России от 23.04.2014 N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Приведенные нормы  подтверждают, что общие условия потребительского займа не являются результатом согласования с каждым пайщиком заемщиком и не образуют предмет заключаемых с ними индивидуальных условий займа. Поэтому они не должны включаться в состав индивидуальных условий займа, а, как это определено п. 4, ст. 5 Закона № 353-ФЗ, должны размещаться кооперативом «в местах оказания услуг». Отношения же потребительского займа оформляются с пайщиками путем заключения отдельных договоров, содержащих согласованные с каждым пайщиком индивидуальные условия в табличной форме, как это установлено Указанием Банка России № 3240-У.

Установленный законодательством и нормативным актом Банка России принцип разделения условий потребительского займа на общие и индивидуальные,  безусловно, направлен на защиту прав пайщиков – заемщиков. Ранее применявшиеся договора займа в текстовом формате изобиловали общими условиями, цитатами норм права, из-за чего заемщику было сложно выделить и осмыслить существенные условия договора займа. В отличие от таких договоров, таблица индивидуальных условий договора займа в доступной и лаконичной форме, раскрывает пайщику – заемщику информацию о таких предусмотренных законодательством и существенных для пайщика – заемщика условиях договора, как: сумма займа, срок действия договора, процентная ставка и пр.

Доступность восприятия информации обеспечивается также установленной указанием № 3240-У последовательностью раскрытия содержания обязательных 16 условий.

Следуя приведенным доводам, мы стандартизировали обязанность кредитных кооперативов составить общие условия займа, которые должны быть доступны для ознакомления и изучения пайщиком до заключения договора, а сам подписываемый с пайщиком договор потребительского займа оформлять в виде таблицы, содержащей индивидуальные условия займа.

Однако недавно нам стала доступна позиция изложенная в письме Заместителя управляющего Отделением – Национальный Банк по Чувашской республике Волго - Вятского Главного управления Банка России, Ю.Н. Голубых от 25.04.2016 г. №  Т 497-21-11/3846, где, на основе приведенных положений Закона № 353-ФЗ устанавливается необходимость «включения в договор потребительского займа общих и индивидуальных условий». Считаю указанную позицию безосновательной, противоречащей положениям закона в том числе, правилам заключения договора присоединения, а также создающую угрозу введения заемщика в заблуждение и нарушения его прав потребителя посредством намеренного увеличения объема договора, усложняющего восприятие его существенных условий.

В целях предупреждения подобных разночтений впоследствии, прошу Вас согласовать включение в раздел базового стандарта по управлению рисками, касающийся содержания договоров потребительского займа условия, что в соответствии с правилами договора присоединения, условии договора потребительского займа обособляются от индивидуальных условий и не должны включаться в текст заключаемого с пайщиком заемщиком договора, содержащего индивидуальные условия потребительского займа в табличной форме.

С уважением,

М. Овчиян

Приложение:

Письмо Заместителя управляющего Отделением – Национальный Банк по Чувашской республике Волго - Вятского Главного управления Банка России, Ю.Н. Голубых от 25.04.2016 г. №  Т 497-21-11/3846 на 1 стр.

Графическая копия: