Письмо Бакна России о базовых стандартах СРО и договоре потребительского займа

ЦЕНТРАЛЬНЪIЙ БАНК
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
{Банк России)
Главное управление
рынка микрофинансирования и
методологии финансовой доступности
107016, Москва, ул. Неглинная, 12
Директору
Ассоциации «Саморегулируемая
организация кредитных
кооперативов «Содействие»
М.Р. Овчияну
214000, г. Смоленск, ул. Октябрьской
революции, д. 9, офис 301
ОГРН 1106700000846
инн 6732002913

Уважаемый Марат Ригоевич!

 

Главное управление рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности (далее - Главное управление) рассмотрело Ваши запросы (от 22.06.2016 № 965, вх. № 183190 от 23.06.2016; от 21.06.2016 № 955, вх. 183193 от 23.06.2016) и сообщает следующее.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от 13.07.2015 № 223-ФЗ «0 самореrулируемых организациях в сфере финансового рынка и о внесении изменений в статьи 2 и 6 Федерал ьного закона «0 внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее Закон № 223 - ФЗ) проекты следующих видов базовых стандартов должны быть разработаны саморегулируемой организацией в соответствии с требованиями части 2 статьи 5 Закона № 223-ФЗ, и представлены на согласование в комитет по стандартам по соответствующему виду деятельности финансовых организаций при Банке России (далее - комитет по стандартам):

1) по управлению рисками;

2) корпоративного управления;

3) внутреннего контроля;

4) защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций;

5) совершения операций на финансовом рынке.

При этом, Указанием Банка России от 30.05.2016 № 4027-У «О перечне обязательных для разработки саморегулируемыми организациями в сфере финансового рынка, объединяющими микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, базовых стандартов и требованиях к их содержанию, а также перечне операций (содержании видов деятельности) на финансовом рынке, подлежащих стандартизации в зависимости от вида деятельности финансовых организаций» определен перечень базовых стандартов, в том числе для саморегулируемых организаций, объединяющих кредитные потребительские кооперативы, а также установлены требования к их содержанию.

Таким образом, саморегулируемая организация должна разработать проекты базовых стандартов и представить на согласование в комитет по стандартам по соответствующему виду деятельности Финансовых организаций при Банке России в установленном Банком России порядке.

Обращаем внимание, что порядок согласования базовых стандартов и порядок утверждения Банком России согласованных комитетом по стандартам базовых стандартов будут определены после вступления в силу Указания Банка России «0 порядке согласования комитетом по стандартам базовых стандартов и порядке утверждения Банком России согласованных комитетом по стандартам базовых стандартов».

Относительно вопроса о включении общих и индивидуальных условий в договор потребительского займа сообщаем следующее.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «0 потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353 - ФЗ) договор потребительского займа состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу частей 3 и 9 статьи 5 Закона № 353 - ФЗ общие условия договора потребительского займа устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно части 2 статьи 5 Закона № 353 - ФЗ к условиям договора потребительского займа, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 Закона (индивидуальных условий), применяется статья 428 ГК РФ.

Следовательно, статья 428 ГК РФ применяется ко всем условиям договора потребительского займа, устанавливаемым кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (общим условиям).

Согласно пункrу 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Таким образом, общие условия договора потребительского займа кредитор устанавливает самостоятельно для неоrраниченного количества договоров в формулярах или иных стандартных формах, данные условия могут быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

При этом одним из индивидуальных условий является согласие заемщика с общими условиями договора потребительского займа соответствующего вида (пункт 14 части 9 статьи 5 Закона № 353 - ФЗ).

Если общие условия договора потребительского займа противоречат индивидуальным условиям договора потребительского займа, применяются индивидуальные условия договора потребительского займа.

В индивидуальные условия договора потребительского займа могут быть включены иные условия (часть 10 статьи 5 Закона № 353 - ФЗ).

Согласно пункrу 4 Указания Банка России от 23 .04.2014 № 3240-У «0 табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» в случае наличия в договоре потребительского кредита (займа) иных условий, требующих согласования кредитором и заемщиком индивидуально, таблица индивидуальных условий договора дополняется строками, содержащими такие условия, после строки 16 с продолжением нумерации по порядку.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По вопросу использования терминов «кредитор» и «заимодавец» в договорах потребительского кредита (займа) ранее Главным управлением даны соответствующие разъяснения (письмо от 10.06.2016 № 56/208).

И.о. Начальника Главного управления -
начальник Управления                                                                                                 А.М. Медведев

Графическая копия: