Письмо Заместителю начальника Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности о позиции включения общих условий займа в состав индивидуальных условий

Исх. № 79 от 25.01.2017 г.

О позиции включения общих условий займа в состав индивидуальных условий,  изложенной в письме Северо-Западного главного управления ЦБ РФ от 20.01.2017 г. № Т2-39-5-21/1985.

Заместителю начальника Главного управления
рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности,
Председателю комитета по стандартам кредитных потребительских кооперативов
Е.Д. Романовой
Копия:
Заместителю начальника Северо-Западного ГУ ЦБ РФ
В.В. Пивоварову
Личный кабинет.  Без досылки бумажного экземпляра

Уважаемая Екатерина Дмитриевна.

Ранее, письмом № 955 от 21.06.2016 г., СРО «Содействие» обращалась в Главное управление рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности (ГУРМ и МФД) за разъяснениями в связи с требованиями некоторых надзорных органов о необходимости включения в каждый договор потребительского займа общих условий, в дополнение к индивидуальным условиям в табличной форме.

Письмом от 4.07.2016 г. № 56-2-3/1665 зам. Начальника управления, А.М. Медведев, основываясь на ст. 428 ГК РФ и ч.2, ст. 5 Закона № 353-ФЗ, разъяснили, что «…общие условия договора потребительского займа   кредитор устанавливает самостоятельно для неограниченного количества договоров в формулярах или иных стандартных формах, данные условия могут быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом». Это разъяснение опубликовано на сайте СРО «Содействие» по ссылке: http://sro-sodeystvie.ru/work/perepiska-nadzor/pismo-2561 и успешно используется нами для обоснования состава и структуры договорной документации, применяемой участвующими в СРО кредитными кооперативами.

Однако письмом Северо-Западного главного управления ЦБ РФ от 20.01.2017 г. № Т2-39-5-21/1985 эти обоснования были отвергнуты и высказано требование, что «общие условия потребительского займа должны быть изложены кредитором непосредственно в тексте договора, либо содержаться в прилагаемой к договору стандартной форме (формуляре) с указанием на данное условие в тексте». 

Указанное требование не основано на законе и указании Банка России № 4027-У, поскольку:

  1. П. 4 Указания устанавливает возможность дополнения индивидуальных условий «в случае наличия в договоре потребительского …займа иных условий, требующих согласования с кредитором и заемщиком индивидуально…». Общие условия договора займа не требуют индивидуального согласования с заемщиком и не могут быть включены в таблицу индивидуальных условий по такому основанию.
  2. Указанием предусмотрено, что дополнительные условия в договоре потребительского займам указываются в строках, вводимых в таблицу после строки 16. Дополнение таблицы строками, содержащими общие условия займа, противоречит достижению целей        Закона № 353-ФЗ – защите интересов заемщика посредством раскрытия ему информации о займе в доступной и лаконичной форме. 16 обязательных строк таблицы определяют все существенные условия договора, по которым должно быть достигнуто соглашение между кредитором и заемщиком. При этом принцип изложения таких условий в табличной форме акцентирует информацию о составе обязательств и порядке их исполнения, которая должна быть осмыслена заемщиком. Введение дополнительных строк, содержащих условия общего характера, неизбежно нивелирует этот эффект, затруднит понимание условий договора заемщиком.
  3. Закон не обязывает прилагать к договору стандартные формуляры, содержащие общие условия займа. Единственная информация, прилагаемая к договору при его заключении, это «информация о суммах и датах платежей», сведенная в график платежей, в соответствии с ч. 15, ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Изложенное подтверждает оспоримость позиции Северо-Западного главного управления Банка России. Для предупреждения подобных претензий и обоснования позиций кооперативов, участвующих в СРО «Содействие», мы намерены акцентировать отсутствие обязанности кредитного кооператива включать общие условия потребительского займа в состав индивидуальных условий  при заключении каждого договора займа внутренним стандартом СРО. Однако, поскольку обозначенная проблема носит системный характер и актуально для любого кредитного кооператива (равно как и других микрофинансовых кредиторов), прошу рассмотреть возможность включения в аналогичного условия в базовый стандарт совершения операций на финансовом рынке. В случае, если Вы сочтете что это соответствует предмету базового стандарта,  положительном решении готов предложить на обсуждение комитета по стандартам примерную редакцию условия.

С уважением,                                                                              М. Овчиян

Приложение:

Письмо Заместителя начальника Северо-Западного главного управления ЦБ РФ В.В. Пивоварова от 20.01.2017 г. № Т2-39-5-21/1985.

Графическая копия: