Письмо Управляющему Отделением – Национального банка по Удмуртской Республике Волго-Вятского главного управления Банка России

Уважаемая Татьяна Аркадьевна!

Благодарю Вас за детальный и обстоятельный анализ характерных ошибок и несоответствий, применяемых в определении условий и оформлении договоров потребительского займа. Систематизированные в анкете (чек листе) типичные нарушения, безусловно, помогут их профилактике и соблюдению правовых режимов, установленных законодательством и нормативными актами Банка России.

Мы также стремимся к совершенствованию правовой культуры участвующих в СРО кредитных кооперативов, систематически проводим экспертизу оформляемых ими договоров потребительского займа, стандартизируем состав и рекомендуемые редакции условий потребительского кредитования, общих и индивидуальных условий договоров потребительского займа. Поэтому, соглашаясь со всеми выделенными Вами нарушениями, хочу обратить Ваше внимание на спорность некоторых квалификаций.

  1. В п.1 Вы указываете, что «невключение общих условий отдельным разделом либо отсутствие ссылки в договоре потребительского ….займа, на то, что общие условия (номер и дата) являются неотъемлемой частью договора потребительского …займа, свидетельствует о нарушении ч.1, ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ». Однако:
    1. Норма ч. 1, ст. 5 Закона № 353-ФЗ не содержит такого условия. Напротив, определяя, что «договор потребительского займа состоит из общих и индивидуальных условий», она уже определяет, что общие условия являются неотъемлемой частью договора потребительского займа. К чему дублировать в договоре общую норму права, которая не может быть изменена по соглашению сторон. В таблице индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрена обязательная строка 12, где заемщик подтверждает свое ознакомление и согласие с общими условиями договора потребительского займа. Дублирующее это условие оговорка о «неотъемлемой части общих условий» представляется избыточной.   
    2. Также норма ч.1, ст. 5 не устанавливает требование о включении общих условий в договор потребительского займа отдельным разделом. Статус общих условий договора потребительского займа  определен ч.2 и 3 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. В соответствии с этими нормами общие условия договора потребительского займа «устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения» и принимаются заемщиком «не иначе как путем присоединения к договору в целом»1. Исходя их этих положений, определенные кредитором общие условия договора потребительского займа не образуют предмет соглашения между кредитором и заемщиком, не отвечают понятию договора2 и поэтому не должны включаться «отдельным разделом» в договор потребительского займа.     

Письмом ГУРМ и МФД Банка России от 4.07.2016 г. № 56-2-3/16653 разъяснено, что «…общие условия договора потребительского займа кредитор устанавливает самостоятельно для неограниченного количества договоров в формулярах или иных стандартных формах, данные условия могут быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом». Указанная позиция ГУРМ и МФД Банка России подтверждена письмом от 22.02.2017 г. №56-2-3/3094.

  1. Как установлено ч. 9, ст. 5, Закона № 353-ФЗ, «Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально…». Следуя этой норме, требование «о включении общих условий отдельным разделом», предполагает, что они должны быть включены отдельным разделом в состав индивидуальных условий договора потребительского займа.  

Указанное требование не основано на законе и указания Банка России № 4027-У, поскольку:

  1. П. 4 Указания устанавливает возможность дополнения индивидуальных условий «в случае наличия в договоре потребительского …займа иных условий, требующих согласования с кредитором и заемщиком индивидуально…». Общие условия договора займа не требуют индивидуального согласования с заемщиком и не могут быть включены в таблицу индивидуальных условий по такому основанию.
  2. Указанием предусмотрено, что дополнительные условия в договоре потребительского займам указываются в строках, вводимых в таблицу после строки 16. Дополнение таблицы строками, содержащими общие условия займа, противоречит достижению целей        Закона № 353-ФЗ – защите интересов заемщика посредством раскрытия ему информации о займе в доступной и лаконичной форме. 16 обязательных строк таблицы определяют все существенные условия договора, по которым должно быть достигнуто соглашение между кредитором и заемщиком. При этом принцип изложения таких условий в табличной форме акцентирует информацию о составе обязательств и порядке их исполнения, которая должна быть осмыслена заемщиком. Введение дополнительных строк, содержащих условия общего характера, неизбежно нивелирует этот эффект, затруднит понимание условий договора заемщиком.
  3. Закон не обязывает прилагать к договору стандартные формуляры, содержащие общие условия займа. Единственная информация, прилагаемая к договору при его заключении, это «информация о суммах и датах платежей», сведенная в график платежей  в соответствии с ч.15, ст. 7 Закона № 353-ФЗ.
  1. В анкете (чек - листе) как предмет проверки соблюдение условия ч.13 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, оговаривается «в договоре не содержится условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору всей суммы потребительского кредита или ее части».

Но включение такого условия в договор займа не соответствует следующим нормам права:

  1. Реальной природе договора займа, установленной ст. 897 ГК РФ. Передача полученной суммы займа полностью или в части в качестве обеспечения исполнения обязательств по этому же договору, дает основания для оспаривания договора займа по безденежности в соответствии с п.1, ст. 812 ГК РФ.
  2. Тем, что такой способ обеспечения исполнения обязательств не предусмотрен гл. 23 ГК РФ.
  3. Суждениям, выраженным в информационном письме Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 N 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге» , «Предмет залога не может быть определен как "денежные средства….», Постановлении Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 26.01.2017 N 20АП-7302/2016 по делу N А23-5277/2016, Апелляционным определением Верховного суда Удмуртской Республики от 29.02.2016 по делу N 33-648/16 и др. В основу принятых судами решений положено, что «денежные средства…не подпадают под правила регулирующие залог вещей и возможность их последующей реализации».

Нарушение указанных норм дает основания для признания такого условия ничтожным или его оспаривания в соответствии со ст. 166 ГК РФ.

Обычно условия такого рода встречаются в практике недобросовестных кредитных кооперативов, предоставляющих целевые займы, на погашение которых планируется направить средства материнского (семейного) капитала. Однако подобного рода действия несут признаки уголовно преследуемого мошенничества.

Уважаемая Татьяна Аркадьевна.

Прошу Вас рассмотреть изложенные доводы и, в случае если Вы найдете их обоснованными, изменить п.1 Вашего письма в части требования об обязательном включении общих условий в индивидуальные условия договора потребительского займа,  либо оговорки, что общие условия являются «неотъемлемой частью договора потребительского займа».

Также прошу рассмотреть целесообразность включения в анкету (чек-лист), где перечисляются характерные, но не злонамеренные ошибки, допускаемые при составлении и оформлении индивидуальных условий договора потребительского займа, сознательно вводимое неправомерное условие.

По отзывам участвующих в СРО кредитных кооперативов, Ваше письмо - это действительно полезный документ, изданный регулятором, который безусловно будет востребован участниками рынка. Надеюсь, что предложенные коррективы сделают его более адаптивным. 

Примите наши поздравления и в Вашем лице поздравления всем Вашим сотрудницам с наступающим праздником весны 8 марта.          

С уважением,

Директор                                                                                                       М.Р. Овчиян


1 П.1, ст. 428 ГК РФ;

2 П.1, ст. 420 ГК РФ;

3 опубликовано на сайте СРО «Содействие» по ссылке: http://sro-sodeystvie.ru/work/perepiska-nadzor/pismo-2561;

4 опубликовано на сайте СРО «Содействие» по ссылке: http://sro-sodeystvie.ru/files/doc_image_copy/2866/2866.jpg;

Графическая копия: