Ответ Банка России в НО КПК "КредитЪ" о заключенни договора залога

Департамент микрофинансового рынка (далее Департамент) рассмотрел Ваше обращение № 02-08/27 от 19.03.2018 о заключении договора залога недвижимого имущества и сообщает следующее.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 13.07.2015 № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» (далее Закон № 223-ФЗ) базовые стандарты разрабатываются соответствующей саморегулируемой организацией в сфере финансового рынка (далее - СРО). Разработанный СРО базовый стандарт передается на согласование в соответствующий комитет по стандартам, который состоит не менее чем на две трети из представителей всех СРО по соответствующему виду деятельности. Банк России в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «0 Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» не обладает полномочиями по толкованию положений базовых стандартов. Вместе с тем Департамент считает необходимым отметить следующее.

В соответствии с разделом 4 Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке, утвержденного Банком России (протокол от 27.07.2017 No КФlП1-26) (далее - Базовый стандарт) займы, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой, предоставляются КПК на основании договора ипотечного займа.

Обеспечение исполнения обязательств по договору залогом в силу закона при приобретении жилых помещений полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения предусмотрено нормами гражданского законодательства Российской Федерации. Так, согласно пункту 1 статьи 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон № 102-ФЗ) жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Согласно пункту 1 статьи 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила ГК РФ о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Закона № 102-ФЗ правила данного закона применяются к залогу не завершенного строительством недвижимого имущества, возводимого на земельном участке в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Правила об ипотеке недвижимого имущества применяются также к залогу прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» (далее - Закон № 214-ФЗ) (пункт 5 статьи 5 Закона № 214-ФЗ).Вместе с тем в соответствии с пунктом 7.1 Базового стандарта в случае обеспечения исполнения обязательств заемщика - члена КПК (пайщика) по договору займа залогом недвижимого или движимого имущества КПК обязан заключить с залогодателем договор залога.

Согласно пункту 1.4 Базового стандарта указанный стандарт обязателен для исполнения всеми КПК, осуществляющими свою деятельность на основании Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», вне зависимости от членства в саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, объединяющей кредитные кооперативы (далее - СРОКПК).

В соответствии с пунктом 7.6 Базового стандарта договор залога, заключаемый КПК с залогодателями в качестве обеспечения по договору займа, должен соответствовать требованиям ГК РФ. Договор залога недвижимого имущества (ипотеки) должен соответствовать требованиям Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Разделом 4 Базового стандарта предусмотрено, что общим собранием членов КПК (пайщиков) утверждается положение о порядке предоставления займов членам КПК (пайщикам), в котором также могут быть отражены порядок и условия заключения договора залога.

Согласно части 1 О статьи 5 Закона № 223-ФЗ изменения в базовые стандарты разрабатываются СРО, направляются на согласование в комитет по стандартам и подлежат утверждению Банком России в порядке, установленном Законом № 223-ФЗ для разработки, согласования и утверждения базовых стандартов. КПК может обратиться в СРО КПК с просьбой инициировать изменения в Базовый стандарт.

Заместитель директора                                        Е.Д.Романова

Графическая копия: