ПРОТОКОЛ № 9
Заседания Правления Некоммерческого партнерства «Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «Содействие»

г. Смоленск                                                                                   23.07.2015 г.

Заседание Правления проведено в форме WEB-конференции в 10 час. 00 мин. (время московское)  по адресу: г. Смоленск, ул. Октябрьской революции, д. 9, офис 301.

Присутствовали члены Правления:

- Ломовцева Валентина Викторовна – Председатель правления.

Независимые члены правления, не связанные трудовыми отношениями с участвующими в партнерстве кредитными кооперативами:

- Чайка Ирина Николаевна - независимый член Правления;

- Тихонов Владимир Иванович - независимый член Правления;

- Овчиян Риго Маратович - независимый член Правления;

- Сенашев Алексей Игоревич - независимый член Правления;

- Тягнирядно Александр Иванович - независимый член Правления;

- Овчинникова Екатерина Викторовна - независимый член Правления.

Члены правления, представители входящих в партнерство кредитных кооперативов:

- Сысуева Елена Витальевна;

- Кукушина Людмила Александровна;

- Елков Михаил Николаевич;

- Ромашко Владимир Владимирович;

- Лашко Алексей Владимирович;

- Гудорева Лидия Витальевна;

- Фадеева Ольга Михайловна;

- Смирнова Светлана Павловна;

- Титов Сергей Анатольевич;

- Шумято Станислав Феликсович.

Приглашены директор Партнерства М. Овчиян, бухгалтер Э.В. Серкова. Председательствует на заседании Председатель Правления В.В. Ломовцева. Ведет протокол директор партнерства М.Р. Овчиян. Кворум 100%.

Повестка дня:

1. О предварительном рассмотрении документов, представленных от Кредитного потребительского кооператива «Финансовый Дом» (ОГРН  1155543022360 от 09.06.2015 г., ИНН/КПП 5503135444/550301001, расположенного по адресу:  644007, г. Омск, ул. 4-я Северная, д.104.

2. О рассмотрении заявления о приеме в члены НП «СРО КК «Содействие», поступивших от:

2.1. Кредитного потребительского кооператива «Виктория» (ОГРН 1094312001695 от 23.07.2009 г., ИНН/КПП 4312041169/667101001), расположенного по адресу: 620142,  Свердловская область, г. Екатеринбург, ул. Степана Разина, д.6, офис 29;

2.2. Кредитного потребительского кооператива «Кредитное Содружество – Калининград» (ОГРН 1153926019642 от 19.06.2015 г., ИНН/КПП 3906964480/390601001), расположенного по адресу: 236023, Калининградская обл., г. Калининград, ул. пр-т Советский, д. 49, офис 40 (юр.адрес), 236022, Калининградская обл., г. Калининград, ул. пл. Победы, д. 4, литер "V" из литер "А", офис 49 (почтовый адрес).

3. Об утверждении инвестиционной декларации Некоммерческого партнерства «Саморегулируемой организации кредитных кооперативов «Содействие» по состоянию на 15 июля 2015 года.

4. О предоставлении рассрочки по внесению взносов в компенсационный фонд для Кредитного потребительского кооператива «СибФинанс» (ОГРН 1064230010426, ИНН 4230022447).

5. Об изменении согласованного с Банком России базового стандарта, регламентирующего предельную ставку доходности по привлеченным от пайщиков средствам и внесении соответствующих изменений в «Стандарт привлечения кредитными кооперативами, участвующими в СРО «Содействии» денежных средств пайщиков».

6. О сомнительных практиках предоставления займов, на погашение которого направляются средства материнского (семейного) капитала и внесении изменений в стандарт СРО «Базовые параметры деятельности кредитных кооперативов, специализирующихся на предоставлении займов для приобретения или строительства жилого помещения пайщикам, имеющим детей и располагающим Государственным сертификатом на материнский (семейный) капитал либо правом на его получение».

По первому вопросу «О предварительном рассмотрении документов, представленных кредитным кооперативом, заинтересованным в участии в НП «СРО КК «Содействие», слушали директора М. Овчияна. Он сообщил, что по электронной почте поступило заявление от:

Кредитного потребительского кооператива «Финансовый Дом» (ОГРН  1155543022360 от 09.06.2015 г., ИНН/КПП 5503135444/550301001, расположенного по адресу:  644007, г. Омск, ул. 4-я Северная, д.104.

Информация от кооператива: Кредитный потребительский кооператив «Финансовый Дом» зарегистрирован 09.06.2015 г. В настоящее время (на 09.07.2015 г.) кооператив объединяет 12 пайщиков (2 юридических лица и 10 физических лиц). Ранее кооператив в СРО не состоял. Деятельность свою планируют вести на территории города Омска и области. Размер активов – 5,56 млн. рублей, паевого фонда – 1200 рублей. Программы по сбережениям и займам представлены в таблице ниже:

Виды договоров личных сбережений КПК "Финансовый Дом"
Вид договора Сумма договора, руб. Сроки размещения Ставка, годовая, %
Сберегательная (для физ. лиц) до 500 000 до 12 мес. 14
Рента (для юр. лиц) до 1 000 000 до 12 мес. 10
Виды предоставляемых займов КПК "Финансовый Дом"
Вид договора займа Сумма займа, руб. Срок договора Ставка, %
Доверительный до 5 000 000 до 18 мес. 11
Рефинансирование до 250 000 12 мес. 22
Потребительский до 1 500 000  12 мес. 12

Вопрос Председателя правления В.В. Ломовцевой: «Почему начинающий кооператив в программе займов развивает «программу рефинансирование», что будет перекредитовывать должников кредитных организаций?».

Ответ кооператива: «Имея юридический опыт  работы по защите потребителей (заёмщиков) от коллекторов и судебных приставов, мы увидели, что наши клиенты, заёмщики (как физические лица) брали потребительские кредиты (одновременно в разных банках, так как сумма потребительских кредитов в Омске выдавалась  до 200 000 тысяч рублей) в основном для развития или сохранения своего бизнеса, так как взять кредит на ИП или ООО в Омске проблематично. Мы решили предложить им вариант перекредитования под более низкий процент (22% годовых) по сравнению с потребительским кредитом средний 38%.  Проведя маркетинговые исследования, мы пришли к выводу, что данный кредитный продукт востребован. В качестве гарантий возврата выданных займов будет рассматривается вопрос с поручительством (в настоящее время  предприниматели стараются разделить имущество и потоки денежных средств по разным юридическим лицам для  защиты от "нападения" разного рода). Поэтому в случае обращения к нам пайщика  о предоставлении займа будем смотреть не только на его личное имущество, но и на его бизнес».

Голосовали открытым голосованием.

17 голосов «ЗА».

Постановили единогласно:

По результатам предварительного рассмотрения заявления и предоставленной кооперативом информации одобрить возможность участия в НП «СРО КК «Содействие» КПК «Финансовый Дом».

По второму вопросу слушали директора М. Овчияна, охарактеризовавшего кредитные кооперативы, подавшие заявление на вступление в НП «СРО КК «Содействие»:

2.1. Кредитный потребительский кооператив «Виктория» (ОГРН 1094312001695 от 23.07.2009 г., ИНН/КПП 4312041169/667101001), расположенный по адресу: 620142,  Свердловская область, г. Екатеринбург, ул. Степана Разина, д.6, офис 29.   

Вопрос об участии этого кооператива был предварительно рассмотрен и положительно решен на заседании Правления (Протокол № 8 от 30.06.2015 года). Кооператив представил все необходимые документы и оплатил вступительные взносы.

2.2. Кредитный потребительский кооператив «Кредитное Содружество – Калининград» (ОГРН 1153926019642 от 19.06.2015 г., ИНН/КПП 3906964480/390601001), расположенный по адресу: 236023, Калининградская обл., г. Калининград, ул. пр-т Советский, д. 49, офис 40 (юр.адрес), 236022, Калининградская обл., г. Калининград, ул. пл. Победы, д. 4, литер "V" из литер "А", офис 49 (почтовый адрес).

Вопрос об участии этого кооператива был предварительно рассмотрен и положительно решен на заседании Правления (Протокол № 8 от 30.06.2015 года). Кооператив представил все необходимые документы и оплатил вступительные взносы.

Голосовали открытым голосованием.

17 голосов «ЗА».

Постановили единогласно:

2. Удовлетворить представленные заявления и принять в члены НП «СРО КК «Содействие»:

2.1. Кредитный потребительский кооператив «Виктория» (ОГРН 1094312001695 от 23.07.2009 г., ИНН/КПП 4312041169/667101001), расположенный по адресу: 620142,  Свердловская область, г. Екатеринбург, ул. Степана Разина, д.6, офис 29.

Учесть идентификационные данные КПК «Виктория» в реестре членов Партнерства за № 350.

Установить, что в течение третьего квартала 2015 года КПК «Виктория» должен оплачивать членские взносы в размере 1000 руб. в месяц.

2.2. Кредитный потребительский кооператив «Кредитное Содружество – Калининград» (ОГРН 1153926019642 от 19.06.2015 г., ИНН/КПП 3906964480/390601001), расположенный по адресу: 236023, Калининградская обл., г. Калининград, ул. пр-т Советский, д. 49, офис 40 (юр.адрес), 236022, Калининградская обл., г. Калининград, ул. пл. Победы, д. 4, литер "V" из литер "А", офис 49 (почтовый адрес).

Учесть идентификационные данные КПК "КC - Калининград" в реестре членов Партнерства за № 351.

Установить, что в течение третьего квартала 2015 года КПК "КC - Калининград" должен оплачивать членские взносы в размере 1000 руб. в месяц.

2.3. В соответствии с п. 4.5 Устава и п. 3.8 Положения о членстве директору внести сведения о принятых КПК «Виктория» и КПК "КC - Калининград" в реестр членов НП «СРО КК «Содействие»;

2.4. Директору оформить и выслать принятым кредитным кооперативам свидетельства о членстве в НП «СРО КК «Содействие».

По третьему вопросу «Об утверждении инвестиционной декларации размещения средств компенсационного фонда Некоммерческого партнерства «Саморегулируемой организации кредитных кооперативов «Содействие» на 15 июля 2015 года» слушали директора М. Овчияна, сообщившего, что по состоянию на 15 июля 2015 года величина средств компенсационного фонда НП «СРО КК «Содействие» составила 26 367 068,95 рублей (в том числе 1 124 000,00 рублей внесенных вступившими в СРО кредитными кооперативами в качестве начальных взносов в компенсационный фонд в сумме по 3 000 рублей). Из них 8 089 328,08 рублей – средства компенсационного фонда на расчетном счете в ОАО «Смоленский банк» (30,7% от всего размера КФ, эти средства в настоящее время истребуются по суду); 12 250 000,00 рублей размещены в облигации федерального займа с постоянным купонным доходом №26210RMFS, №26211RMFS и №26209RMFS.

17 июня 2015 года состоялась выплата купона по облигациям федерального займа с постоянным купонным доходом №26210RMFS (сокращенно ОФЗ 26210).

Расширенные данные по выплате купона на 17.06.2015 года:

Номер купона 5
Дата начала купонного периода 17.12.2014
Дата окончания купонного периода 17.06.2015
Дата выплаты купона 17.06.2015
Период, дней 182
Ставка, % год 6,80
Выплата на одну облигацию, RUB 33,91
Сумма зачисления на брокерский счет, RUB 28 145,30
Исходящий остаток денежных средств на брокерском счете на 17.06.2015, RUB 292 017,43

23 июня 2015 года 5 450 000,00 руб. переведены на брокерский счет для покупки Облигаций федерального займа с постоянным купонным доходом. Исходящий остаток денежных средств на брокерском счете на 23.06.2015 составляет 5 742 017,43 рублей.

13 июля 2015 года часть средств брокерского счета инвестированы в облигации федерального займа с постоянным купонным доходом №26211RMFS (сокращенно ОФЗ 26211) со следующими параметрами:

Наименование МинФин РФ, облигации федерального займа с постоянным купонным доходом, документарные именные, выпуск 26211
Данные госрегистрации №26211RMFS от 10.01.2013, МинФин
Номинал 1000 RUB
Объем эмиссии, шт. 150 000 000
Объем в обращении, шт. 150 000 000
Период обращения, дней 3661
Дата начала размещения 16.01.2013
Дата погашения 25.01.2023
Периодичность выплат в год 2
Текущий купон (всего) 5 (20)
Дата выплаты купона 05.08.2015
Размер купона, % годовых 7
НКД 31,06 RUB
Исходящий остаток денежных средств на брокерском счете на 13.07.2015, RUB 5 657 729,82

Покупка данной группы бумаги ОФЗ 26211 состоялась 13.07.2015 г., площадка ТС=ФБ ММВБ, номер сделки на бирже № 2502169317, количество 100 штук, цена покупки в % от номинала 81,1101 на сумму 84 287,61 рублей (что составляет 0,3% от общей величины компенсационного фонда на 13.07.2015 г., в т.ч. 81 110,10 руб. - облигации, НКД = 3 068,00 руб., комиссия брокера 101,39 руб., комиссия биржи 8,12 рублей).

15 июля 2015 года остаток средств брокерского счета инвестированы также в облигации федерального займа с постоянным купонным доходом №26211RMFS (сокращенно ОФЗ 26211) со следующими параметрами:

Наименование МинФин РФ, облигации федерального займа с постоянным купонным доходом, документарные именные, выпуск 26211
Данные госрегистрации №26211RMFS от 10.01.2013, МинФин
Номинал 1000 RUB
Объем эмиссии, шт. 150 000 000
Объем в обращении, шт. 150 000 000
Период обращения, дней 3661
Дата начала размещения 16.01.2013
Дата погашения 25.01.2023
Периодичность выплат в год 2
Текущий купон (всего) 5 (20)
Дата выплаты купона 05.08.2015
Размер купона, % годовых 7
НКД 31,06 RUB
Исходящий остаток денежных средств на брокерском счете на 15.07.2015, RUB 336,38

Покупка данной группы бумаги ОФЗ 26211 состоялась 15.07.2015 г., площадка ТС=ФБ ММВБ, номер сделки на бирже № 2503139528, количество 6 629 штук (итого общее количество ОФЗ 26211 составляет 10 419 штук), цена покупки в % от номинала 82,2001 на сумму 5 657 393,44 рублей (что составляет 21,1% от общей величины компенсационного фонда на 15.07.2015 г., в т.ч. 5 449 044,63 руб. - облигации, НКД = 205 896,74 руб., комиссия брокера 1 907,17 руб., комиссия биржи 544,90 рублей).

На расчетном счете на 15.07.2015 г. в Отделении №8609 Сбербанка России г. Смоленске размещено  7 603 982,05 руб., и там же предполагается накапливать текущие поступления в оплату взносов в компенсационный фонд. Доля средств КФ, размещенных на расчетном счете, составляет 27,%.

М.Овчиян сообщил, что в составе компенсационного фонда еще существенную долю занимает 8,5 млн. руб., размещенные в «Смоленском банке», в отношении которого сейчас осуществляется процедура банкротства. Все судебные иски СРО о выделении этих средств из конкурсной массы остались без удовлетворения, а перспективы их возмещения в процессе конкурсного производства весьма не определены. Фактически декларация отражает номинальный, а не фактически располагаемый объем средств компенсационного фонда. Поскольку размер возможных компенсационных выплат будет рассчитываться от этой величины, М.Овчиян предложил последовательно выводить часть средств, переводить часть средств компенсационного фонда, размещенных в «Смоленском банке», для учета за балансом, замещая их доходом от размещения средств компенсационного фонда, купонным доходом и штрафами. Всего, помимо взносов членов СРО в качестве дохода от инвестирования средств получено 458 тыс. руб. М.Овчиян сообщил, что часть проблемных средств, истребуемых у «Смоленского банка» на сумму 458 тыс. руб. выведена для дальнейшего учета за балансом. В случае, если в последующем удастся возместить эти средства, они будут восстановлены в балансовом учете. Если по результатам конкурсного производства эти средства будут утрачены, и будут списаны за счет дохода от инвестирования.     

Исходя из текущей стоимости компенсационного фонда в размере 26 367 068,95 рублей, максимальная сумма компенсационной выплаты одному участвующему в СРО кредитному кооперативу не может превышать 1 318 353 руб.

А.В. Лашко, Е.В. Овчинникова: «Вопросов по декларации нет».

Голосовали открытым голосованием.

17 голосов «ЗА».

Постановили единогласно:

3.1. Утвердить инвестиционную декларацию размещения средств компенсационного фонда НП СРО КК «Содействие» по состоянию на 15.07.2015 г.

3.2. Разрешить часть средств КФ, истребуемых в процессе конкурсного производства ОАО «Смоленский Банк» в размере, соответствующему полученному доходу от инвестиционного размещения средств КФ, уплаченным членами СРО штрафам, последовательно выводить для учета за балансом. В случае последующего возмещения этих средств, восстановить их в балансовом учете и отразить в инвестиционной декларации. В случае, если по результатам конкурсного производства эти средства будут утрачены, списать за счет зарезервированного таким образом дохода от инвестирования.

 По четвертому вопросу «О предоставлении рассрочки по внесению взносов в компенсационный фонд для Кредитного потребительского кооператива «СибФинанс» (ОГРН 1064230010426, ИНН 4230022447)» выступил директор М.Р. Овчиян. Он пояснил, что в адрес СРО поступило заявление от Л. Чеботковой: «Уважаемый Марат Ригоевич!  В соответствии с протоколом № 4 от 31.03.2015 г. нам необходимо оплатить взносы в компенсационный фонд  в срок до 01.08.2015 г. Всего начислено взносов в сумме 56366 руб., оплачено 12000 руб. Остаток задолженности  44366 руб. Прошу рассмотреть возможность рассрочки платежей до конца года по 10000 руб. ежемесячно.

Задержка платежей возникла из-за ситуации, о которой я Вам ранее рассказала. Кооперативы поставлены в жесткие условия: если взносы не оплатим вовремя, это грозит исключением из СРО, вовремя не выплатим сбережения пайщику - пойдем под суд, своевременно не оплатим налоги - опять же наказание. Это не объяснишь заемщику, который взял деньги и не платит вовремя. И никаких действенных мер к заемщику нет - судебных исков должники  не боятся (да и от подачи иска в суд до получения исполнительного листа проходит достаточно много времени), приставы не работают, методы угроз вообще нельзя применять. А после вступления в силу закона о банкротстве физических лиц шансы вернуть выданные займы уменьшатся в разы. В общем, выживаем, как можем».

Мнение Лашко А.В.: «Есть правда в словах Л. Чеботковой. Предлагаю заключать с такими КПК соглашение о реструктуризации долга, при просрочке текущего платежа в 15 дней – исключать».

Мнение Ромашко В.В.: «Я не вижу ничего страшного в удовлетворении просьбы директора этого кооператива. Правда, я не увидел в протоколе, на который ссылается Л.Чеботкова ни ситуации, ни того, что необходимо исполнить обязательства по оплате взносов. Но если этот кооператив достаточно рисковый, то я готов поменять свою точку зрения».

Мнение Смирновой С.П.: «По вопросу предоставления рассрочки в компенсационный фонд для КПК "Сибфинанс" до конца года высказываюсь «ЗА».

Мнение Сысуевой Е.В.: «По КПК «Сибфинанс» – продлить взносы до конца года можно. Боюсь, как бы это исключение не стало, в дальнейшем, правилом».

Мнение Шумято С.Ф.: «Елена Витальевна, очень верно подмечено. Исключения могут быть, но они должны быть исключениями. Чтобы принять решение, неплохо бы посмотреть на смету доходов и расходов».

Голосовали открытым голосованием.

17 голосов «ЗА».

Постановили единогласно:

2.1. Удовлетворить заявления Л. Чеботковой и установить следующий график погашения задолженности в Компенсационный фонд для КПК «СибФинанс» (ОГРН 1064230010426, ИНН 4230022447)»:

До 31 августа 2015 г. – 10000 руб.;

До 30 сентября 2015 г. – 10000 руб.;

До 31 октября 2015 г. – 10000 руб.;

До 30 ноября 2015 г. – 10000 руб.;

До 15 декабря  2015 г. – 4366 руб.

2.2. При неисполнении обязанности по уплате взноса в Компенсационный фонд по установленному графику погашения задолженности в течение 15 дней передать материалы дел по КПК «СибФинанс» (ОГРН 1064230010426, ИНН 4230022447) в дисциплинарную комиссию с последующим исключением из СРО.

По пятому вопросу «Об изменении согласованного с Банком России базового стандарта, регламентирующего предельную ставку доходности по привлеченным от пайщиков средствам и внесении соответствующих изменений в «Стандарт привлечения кредитными кооперативами, участвующими в СРО «Содействии» денежных средств пайщиков» выступил директор СРО М.Овчиян.

Он сообщил, что на совещании СРО кредитных кооперативов в Банке России 22 июля 2015 г. было принято решение о корректировке максимальной ставки привлечения денежных средств пайщиков кредитными кооперативами до 2,5 кратной величины от действующей ставки рефинансирования Банка России, или до 20,63% годовых. Первоначально, в августе 2014 г.,  предельная ставка доходности по привлеченным средствам пайщиков была установлена базовым стандартом, согласованным с Банком России на таком уровне. Однако в декабре 2014 г. в качестве одной из антикризисных мер предельная ставка доходности по привлеченным от пайщиков средствам была повышена до 3 кратной величины от ставки рефинансирования или до 24,75% годовых. С принятием этого решения в п. 2.1 принятого в СРО «Содействие» «Стандарта привлечения кредитными кооперативами, участвующими в СРО «Содействии» денежных средств пайщиков» была введена сноска 3, оговаривающая возможность временного увеличения предельной ставки доходности по привлеченным средствам до 25% годовых.

Возможность повышения ставки доходности по привлеченным средствам в определенной степени была мотивирована повышением ключевой ставки ЦБ в период кризиса. В настоящее время ключевая ставка понижена Банком России до 11,5%, поэтому решено вернуться к первоначальному уровню ограничения доходности по привлеченным от пайщиков средствам до 2,5 кратной величины от ставки рефинансирования.

В связи с изменениями в базовый стандарт, М. Овчиян предложил правлению исключить из «Стандарта привлечения кредитными кооперативами, участвующими в СРО «Содействии» денежных средств пайщиков» сноску 3 к. п.2.1.

В.В. Ломовцева отметила обоснованность введенного базовым стандартом условия и предложила внести редакционное изменение в п. 2.1. стандарта СРО, отменяющее сноску разрешающую временное повышение предельной ставки доходности по привлеченным от пайщиков средствам. В. Ломовцева отметила, обоснованность и, возможно, недостаточность вновь введенного ограничения в связи с тем, что регулирование ПСЗ и общее снижение спроса на займы может вызвать объективные затруднения в обслуживании сбережений  пайщиков, привлекаемых кооперативами по повышенным ставкам.     

С высказанными мнениями согласились Ромашко В.В., Лашко А.В., Сысуева Е.В., Фадеева О.М. и другие члены правления.    

Голосовали открытым голосованием.

17 голосов «ЗА».

Постановили единогласно:

5.1. Исключить из п. 2.1. сноску 3 «Стандарта привлечения кредитными кооперативами, участвующими в СРО «Содействии» денежных средств пайщиков», разрешающую временное повышение предельной ставки доходности по привлеченным от пайщиков средствам.

5.2. Установить, что с 1 сентября 2015 г. участвующие в СРО «Содействие» кредитные кооперативы не могут привлекать средства пайщиков по вновь заключаемым договорам по ставке, превышающей ставку рефинансирования ЦБ РФ, увеличенную в 2,5 раза (21% годовых).

5.3. В случае, если «Положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств пайщиков» предусмотрены сберегательные программы с более высокими ставками доходности, эти кооперативы обязаны установить мораторий на привлечение средств пайщиков по таким программам и внести соответствующие коррективы в «положение…» на утверждение очередным общим собранием пайщиков.

5.4. Наряду с регулярными сберегательными продуктами и программами, ограничение, установленное п. 2.1 стандарта распространяется и на условия привлечения средств пайщиков в рамках разовых акций.

По шестому вопросу «О сомнительных практиках предоставления займов, на погашение которого направляются средства материнского (семейного) капитала и внесении изменений в стандарт СРО «Базовые параметры деятельности кредитных кооперативов, специализирующихся на предоставлении займов для приобретения или строительства жилого помещения пайщикам, имеющим детей и располагающим Государственным сертификатом на материнский (семейный) капитал либо правом на его получение» выступил директор СРО М.Овчиян.

Он отметил, что в связи с тем, что в СРО поступает информация о применении некоторыми кооперативами сомнительных схем при предоставлении займов, погашаемых средствами материнского (семейного) капитала, возникла необходимость обосновать неправомерность такого рода схем и запретить их применение соответствующим стандартом СРО. Наряду с этим, М. Овчиян предложил ввести в стандарт некоторые редакционные изменения, связанные с изменениями нормативно-правовой базы, использованной в прежней редакции стандарта.

М. Овчиян ознакомил собравшихся с проектом вносимых изменений:  

П.3, «Пайщик, владеющий сертификатом на материнский (семейный) капитал, является участником государственной программы РФ "Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации", утвержденной Постановлением Правительства РФ от 15.04.2014 N 323. Поэтому операции по предоставлению таким пайщикам займов на приобретение или строительство жилья с последующим погашением их средствами материнского (семейного) капитала пайщикам соответствуют критерию необычных сделок № 1290, установленному Приказом Росфинмониторинга от 08.05.2009 N 103» изложить в редакции:

П.3, «Пайщик, владеющий сертификатом на материнский (семейный) капитал, является участником государственной программы РФ "Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации", утвержденной Постановлением Правительства РФ от 15.04.2014 N 323. Поэтому операции по предоставлению таким пайщикам займов на приобретение или строительство жилья с последующим погашением их средствами материнского (семейного) капитала пайщикам соответствуют критерию необычных сделок № 4506, установленному Приложением 3 к Положению Банка России от 15 декабря 2014 года N 445-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля некредитных финансовых организаций в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Исключить сноску 6: «Предусмотренные п. 16-28 Постановления Правительства РФ от 30.06.2012 N 667 "Об утверждении требований к правилам внутреннего контроля, разрабатываемым организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом (за исключением кредитных организаций), и признании утратившими силу некоторых актов Правительства Российской Федерации».

Ввести раздел 4 «Запрет на осуществление сомнительных процедур при предоставлении займов, на погашение которых планируется направить средства материнского (семейного) капитала» следующего содержания:

Несмотря на то, что с целью пресечения нецелевого использования средств материнского (семейного) капитала, законодатель запретил предоставление займов в наличной форме и ввел условие о безналичном перечислении заемных средств на банковский счет заемщика, некоторые кооперативы практикуют схему, при которой предоставленные пайщику заемные средства перечисляются на его банковский счет при условии, что он не направит их на оплату по договору купли-продажи жилого помещения, а передаст обратно в кооператив в форме личных сбережений на период, пока Пенсионный фонд не перечислит кооперативу причитающиеся пайщику средства материнского (семейного) капитала.

Иногда в договоре займа оговаривается условие, что заемные средства будут перечислены на банковский счет заемщика после «регистрации права собственности с обременением в пользу кооператива». Иногда, пайщику разъясняется, что переданные им личные сбережения принимаются «в залог» обеспечения Пенсионным фондом обязательств по погашению предоставленного ему займа. Во всех случаях такого рода действия и схемы преподносятся как меры защиты от недобросовестных пайщиков, которые могут направить заемные средства на иные цели, не связанные с приобретением жилого помещения.

Но, во-первых, нельзя предупреждать возможность не целевого использования заемных средств, самому устанавливая условие нецелевого использования, но к выгоде кооператива.

Во – вторых, такие схемы изобилуют нарушениями законодательства, многие из которых влекут уголовную ответственность.

1. В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор имеет реальную природу и «считается заключенным с момента передачи денег ….». Поэтому все условия, предусматривающие предоставление займа после заключения договора ничтожны в силу п. 1. ст. 168 ГК  РФ.

2. Условие договора или неофициальное требование кооператива вернуть в кооператив заемные средства в форме личных сбережений на период до перечисления Пенсионным фондом причитающихся пайщику средств материнского (семейного) капитала:

2.1. Нарушает условие целевого использования средств предоставленного кооперативом займа, установленное п.п. 3, п. 7, ст. 10  Федерального закона от 29.12.2006 N 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» и (вероятно) самим договором займа.  

2.2. Дает пайщику или иному органу, осуществляющему надзор за соблюдением законодательства, основания, предусмотренные ст. 812 ГК РФ, оспорить договор займа по безденежности, поскольку деньги фактически не были получены заемщиком.

3. Поскольку деньги фактически не были получены и договор займа считается не заключенным, кооператив утрачивает право на получение с пайщика процентов, предусмотренных п.1, ст. 809 ГК. Поэтому, выдавая пайщику справку для представления в  Пенсионный фонд «о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов», как это предусмотрено п.п. б), п. 13 «Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий», утвержденных Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 N 862, сотрудники кооператива совершают должностной подлог,  преследуемый по ст. 292 УК РФ.

4. Как установлено п. 5, ст. 488 ГК РФ, до оплаты по договору купли-продажи квартиры, она находится в залоге у продавца.  Поскольку заемные средства не направляются на оплату по договору купли продажи жилого помещения, регистрирующий орган должен внести в свидетельство о собственности запись об обременении в пользу продавца, а не кооператива. Обременение в пользу кооператива вносится в случае, если квартира приобретена полностью или в части за счет средств целевого займа, как это предусмотрено 69.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». 

5. Если же сотрудник регистрирующего органа, не удостоверившись, что оплата по договору купли продажи жилого помещения произведена за счет предоставленного кооперативом средств целевого займа все же внесет запись об обременении в пользу кооператива, он рискует быть обвиненным в халатности (ст. 293 УК РФ) или в сговоре (п.2. ст. 159.2 УК РФ). Аналогично, если сотрудник Пенсионного фонда приняв к исполнению заявление о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала, удовлетворится свидетельством о регистрации  права на жилое помещение с обременением в пользу продавца, однозначно свидетельствующем, что при покупке квартиры не были использованы заемные средства, он также может быть обвинен в халатности или в сговоре.

Ссылки на нормы права приведены для доказательства противоправности подобных схем, а не с целью описания возможных рисков. Поскольку стандарт устанавливает обязательные для всех участвующих в СРО кооперативов правила, обеспечивающие соблюдение законодательства и пресекающие возможные злоупотребления правом, стандартом запрещается:

А. При предоставлении целевых займов на приобретение (строительство) жилого помещения, на погашение которых полностью или в части планируется направить средства материнского (семейного) капитала,  устанавливать прямые или косвенные условия, обязывающие пайщика – заемщика направить перечисленные ему заемные средства на какие-либо иные цели, отличные от оплаты по договору купли – продажи жилого помещения, для приобретения которого предоставлен заем.

Б. Запрещается вводить в договора займа условия о перечислении денежных средств через какое-то время после заключения договора и обусловливать такое перечисление исполнением дополнительных обязанностей пайщиком – заемщиком.

В. В случае, если в договоре займа указывается дата перечисления средств, отличная от даты подписания договора следует сопроводить такое условие оговоркой, что договор займа считается заключенным с момента перечисления средств на банковский счет заемщика.

Г. Право на начисление процентов на сумму займа возникает у кооператива со дня, следующего за днем перечисления средств и заканчивается в день поступления средств в погашение долга полностью или в части на банковский счет или внесения соответствующих сумм в кассу кооператива. Поскольку проценты начисляются на фактическую сумму долга, запрещается принимать от пайщика средства в оплату процентов авансом за планируемый период пользования займом. С тем, чтобы обеспечить исполнение пайщиком обязанность уплатить проценты кооператив может применить условие об обеспечительном платеже по правилам  ст. 381.1. ГК РФ.

Выступившие в обсуждении А.В. Лашко, Е.В. Сысуева, С.В. Шумято отметили своевременность и обоснованность вносимых изменений в предложили согласиться с изменениями, вносимыми в стандарт СРО «Базовые параметры деятельности кредитных кооперативов, специализирующихся на предоставлении займов для приобретения или строительства жилого помещения пайщикам, имеющим детей и располагающим Государственным сертификатом на материнский (семейный) капитал либо правом на его получение».

Также Лашко А.В. предложить изложить пункт Б в следующей редакции: «Запрещается вводить в договоры займа условия о перечислении денежных средств, нарушающие ст. 807 ГК РФ, п.п. 3, п. 7, ст. 10  Федерального закона от 29.12.2006 N 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» и позволяющие признать такие договоры незаключенными или недействительными, а также указывающие на нецелевое использование заемщиком средств займа».

 Голосовали открытым голосованием.

17 голосов «ЗА».

Постановили единогласно:

Внести предложенные изменения и утвердить «Базовые параметры деятельности кредитных кооперативов, специализирующихся на предоставлении займов для приобретения или строительства жилого помещения пайщикам, имеющим детей и располагающим Государственным сертификатом на материнский (семейный) капитал либо правом на его получение» в новой редакции.

Председатель собрания
В.В. Ломовцева

Секретарь собрания
М.Р. Овчиян