АКТ по результатам проверки договора потребительского займа КПК «Алтайский кредитный центр», участвующего в СРО «Содействие»

исх. № 1725 от 18.10.2017 г.                                                          город Смоленск

Контрольной комиссией в составе: Председателя Т.В. Кирпиченковой и членов: Н.В. Тарасовой, Е.В. Семеновой. При участии консультанта (Анна Артимович), курирующего обследуемую организацию Кредитный потребительский кооператив  «Алтайский кредитный центр» (ОГРН 1112225014054, ИНН 2225125997, зарегистрированного по адресу: 656049, Алтайский край, г. Барнаул, ул. Партизанская,    д. 105 (фактически находящегося по адресу: 656058, Алтайский край, г. Барнаул, ул. Балтийская, д. 55, Шульгина Галина Алексеевна, 296), учтенного в реестре членов партнерства за № 161), проведен анализ представленного договора потребительского займа.

Замечания к договору займа:

  1. Наименование условия стр. 5 изложено в редакции, отличной от редакции Указания Банка России от 23.04.2014 N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)".

Предписывается изложить наименование условия стр. 5 в установленной указанием редакции: «Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком».

  1. Наименование условия стр. 6 изложено в редакции, отличной от редакции Указания N 3240-У.

Предписывается изложить наименование условия стр. 6 в установленной указанием редакции: «Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей».

  1. Наименование условия стр. 7 изложено в редакции, отличной от редакции Указания N 3240-У.

Предписывается изложить наименование условия стр. 7 в установленной указанием редакции: «Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате займа».

  1. Наименование условия стр. 8 изложено в редакции, отличной от редакции Указания N 3240-У.

Предписывается изложить наименование условия стр. 8 в установленной указанием редакции: «Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика».

  1. Наименование условия стр. 8 изложено в редакции, отличной от редакции Указания N 3240-У.

Предписывается изложить наименование условия стр. 8 в установленной указанием редакции: «Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика».

  1. Наименование условия стр. 10 изложено в редакции, отличной от редакции Указания N 3240-У.

Предписывается изложить наименование условия стр. 10 в установленной указанием редакции: «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению».

  1. Наименование условия стр. 11 изложено в редакции, отличной от редакции Указания N 3240-У.

Предписывается изложить наименование условия стр. 11 в установленной указанием редакции: «Цели использования заемщиком потребительского займа».

  1. Наименование условия стр. 12 изложено в редакции, отличной от редакции Указания N 3240-У.

Предписывается изложить наименование условия стр. 12 в установленной указанием редакции: «Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения».

  1. Наименование условия стр. 13 изложено в редакции, отличной от редакции Указания N 3240-У.

Предписывается изложить наименование условия стр. 13 в установленной указанием редакции: «Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору».

  1. Наименование условия стр. 14 изложено в редакции, отличной от редакции Указания N 3240-У.

Предписывается изложить наименование условия стр. 14 в установленной указанием редакции: «Согласие заемщика с общими условиями договора».

  1. Наименование условия стр. 15 изложено в редакции, отличной от редакции Указания N 3240-У.

Предписывается изложить наименование условия стр. 15 в установленной указанием редакции: «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг».

  1. Наименование условия стр. 16 изложено в редакции, отличной от редакции Указания N 3240-У.

Предписывается изложить наименование условия стр. 15 в установленной указанием редакции: «Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком».

  1. Содержание условия стр. 16 не соответствует требованиям ч. 2,3, ст. 4 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Иные способы взаимодействия, как посещения сотрудниками кооператива места его жительства, предоставления информации о состоянии его задолженности по займу членам его семьи» могут осуществляться только на основании специального письменного соглашения с заемщиком. В соответствии с ч. 4, ст. 6 Закона              № 230-ФЗ согласие на передачу третьим лицам персональных данных заемщика должно быть оформлено в виде согласия на обработку его персональных данных в виде отдельного документа. 

Предписывается исключить из содержания условия стр. 16 фразу: «Заемщик не возражает против посещения сотрудниками кооператива места его жительства, предоставления информации о состоянии его задолженности по займу членам его семьи».

Нарушения, установленные Алтайским отделением Банка России:

  1. Содержание условия стр. 12 не соответствует требованиям ч.21, ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» - отсутствует условие, что «проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются». 

Предписывается дополнить содержание условия стр. 12 фразой: «При этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются».

  1. Содержание условия стр. 17 в части согласия заемщика о предоставлении информации о нем в БКИ, не соответствует требованиям ч. 3.1, ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях». Однако, следуя обязанности, установленной ст. 4.1 Закона № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», кооператив предоставляет информацию о заемщике хотя бы в одно из включенных в государственный реестр бюро кредитных историй. При этом, следуя норме ч.4, ст. 5 Закорна № 218-ФЗ, Кооператив указывает в договоре займа информацию «о передаче сведений…о заемщике… в бюро кредитных историй».

Исходя из взаимосвязи указанных норм права, кооперативу предписано изложить содержание стр. 17 в следующей редакции: «Информация о заемщике представляется кредитором в бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр».

Рекомендации по содержанию условий договора:

  1. Содержание условия стр. 11. Определение целевого назначения займа предполагает возможность кооператива контролировать целевое использование заемных средств. Цель «для удовлетворения  потребительских нужд Заемщика, в финансовой взаимопомощи для оплаты дорогостоящих услуг» изложена общо и не позволяет проконтролировать целевое использование займа.

Рекомендуется проставить в содержании условия стр. 11 «Не применимо».

  1. Содержание стр. 14. Как установлено ч. 1,3 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, общие условия договора потребительского займам являются составной частью договора им устанавливаются кооперативом «в одностороннем порядке в целях многократного применения». Это предполагает оформление «Общих условий» в виде самостоятельного документа, а не раздела «Положения о порядке предоставления займа».

Рекомендуется изложить содержание стр.  14 в редакции «С общими условиями договора потребительского займам ознакомлен и согласен».

  1. Содержание условия стр. 16. Если оговаривается способ обмена информацией посредством телефонных переговоров или СМС-сообщений, логично указать конкретные реквизиты для связи или сослаться на соответствующие данные, учтенные в реестре.

Рекомендуется указать в содержании условия стр. 16 реквизиты для связи или оговорить, что взаимодействие с заемщиком осуществляется с использованием реквизитов для связи указанных в реестре пайщиков кооператива.

Т.В. Кирпиченкова – председатель

________________

Е.В.Семенова

_________________

Н.В. Тарасова

_________________

С актом ознакомлен, экземпляр акта получен: «____» ____________ 2017 г.

                                                                                                                (обязательно для заполнения)

Шульгина Галина Алексеевна                                                            ________________                                    

С выводами, содержащимися в акте, согласен/не согласен                                М.П.

                                                              Ненужное зачеркнуть

/Возражения по акту проверки на «____» л. прилагаются/

Председатель КПК «Алтайский кредитный центр» Шульгина Галина Алексеевна     ____________

                                                                                                                                            М.П.