АКТ

осмотра сайта Кредитного потребительского кооператива «Поволжский ипотечный»

реестр № 338 от 21.04.2015  (ИНН  4223041880 , ОГРН 1064223018507),

размещенного в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»

Во исполнение приказа директора СРО «Содействие» от 09.01.2019г. №3, Контрольной комиссией в составе:

Председателя Т.В. Кирпиченковой

и членов:

Н.В. Тарасовой, А.В. Степченкова

при участии консультанта Белоглазкиной Марины Николаевна и консультанта Тарасовой Натальи Валерьевны, курирующего обследуемую организацию Кредитного потребительского кооператива «Поволжский ипотечный» ИНН 4223041880  , ОГРН 1064223018507, зарегистрированного по адресу: 412170, Саратовская область, Татищевский р-н, рабочий поселок Татищево, ул. Крупской, д. 21а (фактически находящегося по адресу: 412170, Саратовская область, Татищевский р-н , рабочий поселок Татищево, ул. Крупской, д. 21а), учтенного в реестре членов ассоциации за № 338, проведена проверка рекламных материалов.

Целью проведения проверки рекламных материалов является оценка: 

Соблюдения кредитным потребительским кооперативом требований к содержанию материалов рекламного характера, Закона № 38-ФЗ «О рекламе», п. 4 закона № 135-ФЗ «О защите конкуренции», п. 6, ст. 7 Закона № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»,   «Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке» (утвержден Банком России (Протокол N КФНП-26 от 27.07.2017) СРО «Содействие», «Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные кооперативы» (утв. Банком России от 14 декабря 2017 года).

Осмотр проводился по адресу: 214000,г.Смоленск,ул.Октябрьской революции,9 офис 301, осмотр начат 13.02.2019г. в 10 часов 20 минут, осмотр окончен в 11 часов 40 минут выполнением входа на главную страницу Сайта по адресу : http://займы-вклады.рф   (далее –Сайт).

Осмотр проводился путем последовательных переходов на страницы сайта, отражаемые в настоящем акте. В случае необходимости фиксации значимых особенностей информации, отображаемой на страницах Сайта, она выводилась на печать и приобщалась к акту.

1.  На сайте КПК «Поволжский ипотечный» отсутствует информация  о дате приема в члены СРО «Содействие» в состав которой он принят 21.04.2015 .

Рекомендуется дополнить информацию о членстве в СРО «Содействие» информацией о дате приема в СРО, как это предусмотрено п. 1 ч. 1 ст. 3, «Базового стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные потребительские кооперативы»1.

Кооперативу рекомендовано:

Указать полную информацию о своем членстве в СРО «Содействие», включая дату приема.

2. Поскольку кооператив принимает заявки на предоставление займа онлайн, его сайт квалифицируется как «место оказания услуг». Поэтому на сайте должна быть размещена:

  1. Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского и ипотечного займам, как это предусмотрено ч.4, ст. 5, п.3, ч.2, ст. 6.1 Закона № 353-ФЗ.
  2. Информация, предусмотренная п.1, ст.3 Базового стандарта защиты прав.

                Кооперативу предписано:

Указать на сайте:

  1. Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского и ипотечного займам, как это предусмотрено ч.4, ст. 5, п.3, ч.2, ст. 6.1 Закона № 353-ФЗ.
  2. Информация, предусмотренная п.1, ст.3 Базового стандарта защиты прав.

            3. Во вкладке Сбережения в Гарантиях сохранности сбережений указано: «Гарантией возврата денежных сбережений своим членам (пайщикам) служит ….. наличие собственного Резервного фонда и соблюдение кооперативом нормативов, установленных Федеральным законом №190-ФЗ «О кредитной кооперации»…..Деятельность кооператива находится под государственным контролем, а поэтому прозрачна и подлежит обязательной проверке со стороны госструктур, а значит ему можно всецело доверять.» (содержимое страницы выведено на печать, приложение 1  стр.1).

Информация ложная, намеренно эксплуатирующая недостаточность знаний и опыта пайщиков и лиц, намеревающихся вступить в кооператив и вводящая их в заблуждение, чем нарушает требование ч.2 ст. 6 Базового стандарт защиты прав:

В соответствии с ч.3, ст. 26 Закона № 190-ФЗ, кооператив формирует резервный фонд, величина которого в соответствии с Указанием Банка России №3916-У, определяется в размере 2-5% от суммы обслуживаемой кооперативом задолженности по привлеченным от пайщиков средствам. Средства резервного фонда направляются на покрытие убытков кооператива, понесенных им в течение финансового года, и не могут рассматриваться как какой – нибудь надежный ресурс, обеспечивающий гарантии возврата  личных сбережений.

Ссылка на государственное регулирование и «прозрачность деятельности» может создать неверные ассоциации (аллюзию) с государственной системой страхования вкладов. Кооператив не участвует в такой системе и в существенно большей мере его деятельность открыта и контролируется самими пайщиками, нежели государственными органами. Умалчивание об этом в водит пайщиков в заблуждение относительно  их прав на участие в управлении кооперативом и получении информации о деятельности кооператива.     

Наряду с нарушениями упомянутых норм права и правил, установленных базовыми стандартами, информация нарушает принцип добросовестности и достоверности рекламы, установленный п.1, 7, ст. 5 Закона № 38-ФЗ, ч. 3, ст. 6 Базового стандарта защиты прав.

Кооперативу предписано:

Сопроводить заявление о гарантиях соответствующими комментариями, раскрывающими пределы таких гарантий, порядок их осуществления, ссылку на сайт СРО, где можно ознакомиться с текущей стоимостью компенсационного фонда и условиями получения компенсационной выплаты. Либо, исключить объявления о гарантиях в рекламной информации

4. Из анализа опубликованных на странице сайта КПК «Поволжский ипотечный» сведений следует, что информация о субсидиарной ответственности пайщиков не указана, нет прямой информации о том, что кооператив работает исключительно с пайщиками. Так же вскользь указаны условия участия в кооперативе, права и обязанности пайщика, все и иные условия участия в кооперативе которые могли бы повлиять на сумму доходов и расходов пайщика. При этом указываются ставки доходности по привлекаемым сбережениям и процентные ставки по займам. Так же указан размер вступительного взноса 300р., обязательного паевого взноса – 100р., что не соответствует Уставу КПК «Поволжский ипотечный».

Это нарушает следующие нормы:

п.2 ч.2 ст.28 Закона № 38-ФЗ, запрещающую кооперативу «умалчивать об иных условиях оказания … услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий».

п.п.1.1  п.1 ч.4 ст.6   Базового стандарта защиты прав.

ч.3 ст. 6 Базового стандарта защиты прав, поскольку посредством «…замалчивания, двусмысленности или преувеличения, может ввести получателя финансовой услуги в заблуждение, в частности, в отношении условий финансовой услуги, которые могут повлиять на выбор получателя финансовой услуги».

Кооперативу предписано:

Раскрыть в опубликованной на сайте информации следующие сведения: об условиях участия в кооперативе, права и обязанности пайщика и все иные условия участия в кооперативе; об обязанности члена  кредитного кооператива солидарного несения субсидиарной ответственности. Привести информацию о взносах размещенную на сайте в соответствие с Вашим Уставом.

5. Во вкладке Сбережения  перечислены программы по сбережениям «Срочная», «До востребования», в которых приведено условие, что частичное изъятие не предусмотрено. В программе «Срочная» так же указано, что досрочное расторжение договора не предусмотрено. (содержимое страницы выведено на печать, приложение 1  стр.2,3).

 Это нарушает следующие нормы :

Это нарушает п.6  Базового стандарта привлечения денежных средств физических лиц-пайщиков.

п.2 ст.30 Закона  №190-ФЗ «По договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива (пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности»

Кооперативу предписано:

Привести данную информацию в соответствие с законодательством. Предоставить договор привлечения личных сбережений по данным программам.

6. Во вкладке Сбережения присутствует статья о налогообложении доходов в которой указана ставка рефинансирования ЦБ РФ и пояснения по налогообложению. Данная информация неактуальна на данный момент  (содержимое страницы выведено на печать, приложение 1  стр.4), что нарушает следующие нормы:

Часть 2 ст. 6 Базового стандарт защиты прав в части «злоупотребления доверием получателей финансовой услуги и (или) эксплуатации недостатка у получателя финансовой услуги опыта и знаний».

Часть 1 ст. 5 Закона № 38-ФЗ, ч. 1 ст. 6 Базового стандарта защиты прав, поскольку нарушает принцип добросовестности и достоверности рекламы.

Кооперативу предписано:

Указать актуальную информацию на сегодняшний момент, либо исключить.

7. На главной странице сайта КПК «Поволжский ипотечный» присутствует меняющаяся реклама (содержимое страницы выведено на печать, приложение 1  стр.5,6) в которой предлагается Вклад «Практичное начало» и Вклад «Вторая пенсия», так же в разделе Сбережения предлагается Вклад для военнослужащих. (содержимое страницы выведено на печать, приложение 1  стр.3)

Пунктом 1, ст. 835 ГК РФ установлено, что «Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом». Кооператив не банк, не имеет лицензии и, следовательно, не вправе привлекать денежные средства во вклады.

П.п. 1, п. 2  ст. 5 Закона 38-ФЗ «О рекламе» относит к недобросовестной рекламу, которая: «содержит некорректные сравнения рекламируемого товара с находящимися в обороте товарами, которые …реализуются другими продавцами». В данном случае, «вклад» это как раз тот «товар, который реализуется другим производителем», т.е. банком. Поэтому уже сам термин «вклад» в рекламе кредитного кооператива свидетельствует о ее недобросовестности, а также нарушении кооперативом п.11, ст. 5 Закона о рекламе, требующей соблюдения законодательства при «производстве, размещении, распространении рекламы»

 Пунктом 1, ст. 840 ГК РФ установлено, что «возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов…». Поэтому применение термина «вклад» как бы подразумевает, что обязательства по его возврату гарантированы системой страховании вкладов, в которой кооператив не участвует. Это может быть расценено как:

Введение пайщика в заблуждение в отношении качества услуги, что является недобросовестной конкуренцией по смыслу ст. 14.1, 14.2 Закона № 135-ФЗ «О защите конкуренции» и еще одним признаком недобросовестной рекламы, предусмотренным пп.4, п.2, ст. 5 Закона № 38-ФЗ «О рекламе».   

Нарушение части 3 ст. 6 Базового стандарта защиты прав, поскольку посредством «…замалчивания, двусмысленности или преувеличения, может ввести получателя финансовой услуги в заблуждение, в частности, в отношении условий финансовой услуги, которые могут повлиять на выбор получателя финансовой услуги».

В силу ч.1,2 ст. 6 Базового стандарта защиты прав информация рекламного характера должна быть оформлена таким образом, чтобы не злоупотреблять доверием получателей финансовой услуги и (или) не эксплуатировать недостаток у получателя финансовой услуги опыта и знаний.

            Кооперативу предписано:

Убрать из названий программ сбережений слово Вклад и прекратить нарушать законодательство.

В совокупности результат обследования  сайта установлены следующие нарушения требований, установленных законодательством и базовым стандартом защиты прав.    

Нарушенная норма

Количество эпизодов

П. 2 ч. 2 ст. 28 Закона № 38-ФЗ

1

П.п.1.1  п.1 ч.4 ст.6   Базового стандарта защиты прав

1

ч.3 ст. 6 Базового стандарта защиты прав

3

п.2 ст. 30 Закона № 190-ФЗ

1

п.6 Базового стандарта привлечения денежных средств физических лиц-пайщиков

1

п.11 ст.5 38-ФЗ

1

ч.1, ст. 5 Закона № 38-ФЗ

2

Ч.1,2 п.6 Базового стандарта защиты прав

3

п. 7 ст.5 Закона 38-ФЗ

1

В ходе составления акта от участников осмотра замечаний не поступало.

Приложение : распечатка (print-screen) страниц сайта: http://займы-вклады.рф   на 6 листах.

Настоящий акт составлен в 2 экземплярах на 6 листах с приложением на 6 листах.

Подписи участников осмотра:

Тарасова Н.В.                                              _______________________

куратор кооператива

Белоглазкина М.Н.                                    ________________________

консультант

Результаты проверки рассмотрены и утверждены контрольной комиссией, действующей на основании пп.1, п.1. ст. 25 Закона № 223-ФЗ, устава СРО и положения о контрольной комиссии СРО «Содействие».

Т.В. Кирпиченкова – председатель

подпись подпись

А.В.Степченков

подпись

Н.В. Тарасова

подпись

Обращаем внимание, что единоличный исполнительный орган кредитного кооператива или уполномоченное им лицо в течение 5 дней с момента получения настоящего Акта и предписания (при наличии) знакомится с результатом проверки кооператива и отправляет заверенные Акт и предписание (при наличии) Почтой России (либо через систему ЭДО с электронной цифровой подписью) в СРО «Содействие». Возможные несогласия с отмеченными в актах нарушениями или несоответствиями оговариваются в акте при его подписании. В этом случае проверяемый кооператив прикладывает к акту мониторинга свои возражения и пояснения в произвольной форме (письмо с аргументацией, акт разногласий и пр.), которое становится предметом дополнительного рассмотрения и согласования между кооперативом и СРО.

СРО «Содействие» по истечении 30 дней с даты отправки кооперативу документов проверяет наличие подписанного кооперативом Акта и предписания (при наличии) в досье кооператива. При отсутствии документов контрольная комиссия СРО вправе направить материалы о дисциплинарном нарушении на рассмотрение Дисциплинарной комиссии.

С актом ознакомлен, экземпляр акта получен: «____» ____________ 2019 г.

                                                                                                                              (обязательно для заполнения)

Кожуховская Татьяна Олеговна                                           ______________________                                   

                                                                                                                                   М.П.                         

С выводами, содержащимися в акте, согласен/не согласен                               

                                                              Ненужное зачеркнуть

/Возражения по акту проверки на «____» л. прилагаются/

Председатель кооператива КПК «Поволжский ипотечный»

Кожуховская Татьяна Олеговна ________________________

                                                                                                                                   М.П.

С Актом ознакомлен, экземпляр акта получен:   _____________________________

Председатель КПК «Поволжский ипотечный»

            Кожуховская Татьяна Олеговна


1 При дальнейшем изложении – «Базовый стандарт»

Скачать: