АКТ

по результатам проверки рекламных материалов кооператива

 КПК «Финансовая Группа РАЗВИТИЕ»

06.06.2019                                                                                                           г. Смоленск

Во исполнение приказа директора СРО «Содействие» от 09.01.2019 г. № 3, Контрольной комиссией в составе:

Председателя Т.В. Кирпиченковой

и членов:

Н.В. Тарасовой, А.В. Степченкова

при участии консультанта Белоглазкиной Марины Николаевна и консультанта (Ходунова Елена Николаевна), курирующего обследуемую организацию Кредитный потребительский кооператив «Финансовая Группа РАЗВИТИЕ» (ОГРН 1167746557901, ИНН 9710013106, зарегистрированного по адресу: 127006, г. Москва, ул. Садовая-Триумфальная, д. 4-10, помещение II, комната 15 (фактически находящегося по адресу: 125047, г. Москва, ул. 4-ый Лесной переулок, д. 4), учтенного в реестре членов ассоциации за № 458), проведена проверка рекламы кооператива.

Целью проведения проверки рекламных материалов является оценка:  

Соблюдения кредитным потребительским кооперативом требований к содержанию материалов рекламного характера, Закона № 38-ФЗ «О рекламе», п. 4 закона № 135-ФЗ «О защите конкуренции», п. 6, ст. 7 Закона № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»,   «Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке» (утвержден Банком России (Протокол N КФНП-26 от 27.07.2017) СРО «Содействие», «Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные кооперативы» (утв. Банком России от 14 декабря 2017 года).

В результате проведенной проверки установлено:

Контрольной группой проведен осмотр официального  сайта кооператива, размещенного в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее Интернет) по адресу: http://finrazvitie.com/ (далее –Сайт).

Осмотр проводился по адресу: 214000,г.Смоленск,ул.Октябрьской революции,9 офис 301, осмотр начат 06.06.2019г. в 10 часов 00 минут, осмотр окончен в 10 часов 15 минут выполнением входа на главную страницу Сайта по адресу : http://finrazvitie.com/.

Осмотр проводился путем последовательных переходов на страницы сайта, отражаемые в настоящем акте. В случае необходимости фиксации значимых особенностей информации, отображаемой на страницах Сайта, она выводилась на печать и приобщалась к акту.

  В ходе осмотра страницы сайта установлено:

1. Отсутствует индивидуализация КПК «Финансовая группа «Развитие»: в заголовке страницы указано название «ФГ Развитие» (содержимое страницы выведено на печать, приложении  1 страница 1).

То обстоятельство, что кооперативом не указано свое наименование нарушает следующие нормы права:

П.1, ст. 54 ГК РФ: «наименование некоммерческой организации должно содержать указание на характер деятельности юридического лица». Указание одного только названия не позволяет определить организационно-правовую форму, характер деятельности и особенности участия в кредитном потребительском кооперативе.

Ч.6 ст. 7 Закона № 190-ФЗ, установившей, что «наименование потребительского кооператива…должно содержать словосочетание «кредитный потребительский кооператив».

Ч. 1, ст. 28, Закона № 38-ФЗ «О рекламе»: «Реклама ….финансовых услуг и финансовой деятельности должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги или осуществляющего данную деятельность (для юридического лица – наименование…)».

Ч. 2 ст. 6 «Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные потребительские кооперативы»1, определяющего, что «информация рекламного характера должна быть оформлена таким образом, чтобы не злоупотреблять доверием получателей финансовой услуги и (или) не эксплуатировать недостаток у получателя финансовой услуги опыта и знаний».

 Отсутствие в тексте рассматриваемой рекламы сведений о лице, оказывающем финансовые услуги, искажает смысл информации, не дает потребителям рекламы верного, соответствующего действительности представления об условиях приобретения предоставляемых кооперативом услуг и вводит их в заблуждение.

Кооперативу предписано:

Указать на сайте полное наименование кооператива, позволяющее определить его организационно-правовую форму и характер деятельности.

2. Раздел «Инвестиции» не соответствует пределам осуществления деятельности, разрешенным для кооператива ч.1, ст. 6 Закона № 190-ФЗ. П.3, 4,5 этой нормы кооперативу запрещено осуществлять инвестиционную деятельность. В этом смысле, если реклама призывает пайщика вкладывать средства в кооператив для последующего вложения в инвестиции, она побуждает УК совершению противоправных действий, что запрещено п.1, ч.4, ст. 5 Закона № 28-ФЗ. 

Если под инвестициями понимается передача кооперативу личных сбережений, то в соответствии с п.21, ч.3, ст. 1 Закона № 190-ФЗ, они относятся к привлеченным средствам и не могут быть расценены как инвестиции. Режим размещения сбережений регламентирован ст. 30 Закона № 190-ФЗ. Замена термина «личные сбережения» на «инвестиции» несет признак «недобросовестной рекламы, установленный п. 3, ч.1, ст. 5 Закона № 38-ФЗ и намеренно направлено на введение пайщика в заблуждение о режиме обслуживания привлеченных средств, ответственности за их сохранность и возврат. Такое не допускается ч.7, ст. 5, закона № 38-ФЗ и ч.3, ст. 6 Базового стандарта защиты прав.

Кооперативу предписано:

Предоставить пояснения по инвестиционной деятельности и инвестициям. Изменить термин «инвестиции» на «личные сбережения»

3. На сайте КПК «Финансовая группа «Развитие» в статье «Кто мы?»  расположена информация: «Абсолютно все вклады клиентов застрахованы…..». (Приложение 1 страница 2). При наличии заявления о страховании не размещено никакой информации о страховании:

  • Не размещена копия правил страхования;
  • Не указаны:
  • контактный телефон и официальный сайт страховщика в сети «Интернет»;
  • перечень страховых случаев;
  • срок действия договора страхования;
  • права и обязанности выгодоприобретателя;
  • страховая сумма;
  • размер обязательств страховщика.

Это нарушает п. 3.11  Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке : «В целях предоставления члену кредитного кооператива (пайщику) информации о страховании кредитному кооперативу следует размещать на своем официальном сайте в сети «Интернет»……..»

Кооперативу предписано:

 Дополнить указанными сведениями информацию о страховании своей ответственности за нарушением договоров передачи личных сбережений.

4. Так же на сайте кооператива в статье «Кто мы?»  расположена информация : «Абсолютно все вклады клиентов ....»

Кооператив не привлекает вклады, этим занимаются кредитные организации. (Приложение 1 страница 2)

Пунктом 1, ст. 835 ГК РФ установлено, что «Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом». Кооператив не банк, не имеет лицензии и, следовательно, не вправе привлекать денежные средства во вклады.

П.п. 1, п. 2  ст. 5 относит к недобросовестной рекламу, которая: «содержит некорректные сравнения рекламируемого товара с находящимися в обороте товарами, которые …реализуются другими продавцами». В данном случае, «вклад» это как раз тот «товар, который реализуется другим производителем», т.е. банком. Поэтому уже сам термин «вклад» в рекламе кредитного кооператива свидетельствует о ее недобросовестности, а также нарушении кооперативом п.11, ст. 5 Закона о рекламе, требующей соблюдения законодательства при «производстве, размещении, распространении рекламы»

 Пунктом 1, ст. 840 ГК РФ установлено, что «возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов…». Поэтому применение термина «вклад» как бы подразумевает, что обязательства по его возврату гарантированы системой страховании вкладов, в которой кооператив не участвует. Это может быть расценено как:

Введение пайщика в заблуждение в отношении качества услуги, что является недобросовестной конкуренцией по смыслу ст. 14.1, 14.2 Закона № 135-ФЗ «О защите конкуренции» и еще одним признаком недобросовестной рекламы, предусмотренным пп.4, п.2, ст. 5 Закона №38-ФЗ «О рекламе».   

Нарушение части 3 ст. 6 Базового стандарта защиты прав, поскольку посредством «…замалчивания, двусмысленности или преувеличения, может ввести получателя финансовой услуги в заблуждение, в частности, в отношении условий финансовой услуги, которые могут повлиять на выбор получателя финансовой услуги».

В силу ч.1,2 ст. 6 Базового стандарта защиты прав информация рекламного характера должна быть оформлена таким образом, чтобы не злоупотреблять доверием получателей финансовой услуги и (или) не эксплуатировать недостаток у получателя финансовой услуги опыта и знаний.

            Кооперативу предписано:

Привести размещенную на сайте информацию в соответствие с законодательством

5.  При анализе сайта КПК «Финансовая группа «Развитие» не указано, что кооператив работает исключительно с пайщиками; при наличии процентных ставок не раскрыта информация о затратах связанных с участием в кооперативе, правах и обязанностях пайщика, и иные условия участия в кооперативе которые могли бы повлиять на сумму доходов и расходов пайщика. Так же не указана информация об обязанности члена кредитного кооператива (пайщика) солидарного несения субсидиарной ответственности в пределах невнесенной части дополнительного взноса каждого из пайщиков. На основании п.1.1 п.1 ч.4 статьи 6 Базового стандарта защиты прав такая информация обязательна.

Недостаток этой информации нарушает следующие нормы:

Часть 3 ст. 6 Базового стандарта защиты прав, поскольку посредством «…замалчивания, двусмысленности или преувеличения, может ввести получателя финансовой услуги в заблуждение, в частности, в отношении условий финансовой услуги, которые могут повлиять на выбор получателя финансовой услуги».

Часть 2 ст. 6 Базового стандарт защиты прав в части «злоупотребления доверием получателей финансовой услуги и (или) эксплуатации недостатка у получателя финансовой услуги опыта и знаний».

Часть 1 ст. 5 Закона № 38-ФЗ, ч. 1 ст. 6 Базового стандарта защиты прав, поскольку нарушает принцип добросовестности и достоверности рекламы.

п.2 ч.2 ст. 28 Закона № 38-ФЗ  реклама «не должна умалчивать об иных условиях оказания … услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий». Поэтому оговаривая хотя бы ставки по займам или дохода (компенсации) за использование личных сбережений, кооперативу следует оговорить все иные условия, которые могут повлиять на сумму доходов или расходов пайщика.

Кооперативу предписано:

Раскрыть необходимую информацию в полном объеме.

6. На сайте кооператива в разделе «О нас – Документы» представлено Свидетельство о членстве в Ассоциации «Саморегулируемой организации кредитных потребительских кооперативов «Кооперативные финансы», что является неактуальным, так как КПК «Финансовая группа «Развитие» принято в состав членов Ассоциации «Саморегулируемой организации кредитных кооперативов «Содействие» 04.03.2019 г. за № 458.

Это нарушает следующие нормы:

Часть 3 ст. 6 Базового стандарта защиты прав, поскольку посредством «…замалчивания, двусмысленности или преувеличения, может ввести получателя финансовой услуги в заблуждение, в частности, в отношении условий финансовой услуги, которые могут повлиять на выбор получателя финансовой услуги».

 п. 1 ч. 1 ст. 3, Базового стандарта защиты, обязывает кооператив раскрывать информацию о членстве в саморегулируемой организации (включая информацию о дате приема в члены саморегулируемой организации), об исключении из саморегулируемой организации (включая информацию о дате исключения из саморегулируемой организации).

            Кооперативу предписано:

            Убрать неактуальную информацию и указать информацию о членстве (с номером в реестре и датой вступления) либо выложить актуальное Свидетельство.

            7.На сайте КПК «Финансовая группа «Развитие» объявлена акция «Автомобиль в подарок» и «5% от суммы договора – выплачивается сразу». Так же выложены Правила проведения и условия участия. (Приложение 1 страница 4,5).

 Для контроля предельной ставки доходности, во избежание следующих нарушений:

 предельной ставки платы (дохода) за использование личных сбережений установленной п. 3.8.2 «Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке», возникает в случае, если стоимость таких дополнительных выплат в совокупности с расчетной суммой платы (дохода) за причитающейся пайщику по договору передачи личных сбережений, превысит ключевую ставку Банка России, действующую на дату распространения рекламы о привлечении сбережений, увеличенную в 1,8 раза;

Часть 3 ст. 6 Базового стандарта защиты прав, поскольку посредством «…замалчивания, двусмысленности или преувеличения, может ввести получателя финансовой услуги в заблуждение, в частности, в отношении условий финансовой услуги, которые могут повлиять на выбор получателя финансовой услуги».

Часть 2 ст. 6 Базового стандарт защиты прав в части «злоупотребления доверием получателей финансовой услуги и (или) эксплуатации недостатка у получателя финансовой услуги опыта и знаний».

Кооперативу необходимо предоставить:

- реестр договоров привлечения личных сбережений за период действия акций;

- копию договора акции «5% от суммы договора – выплачивается сразу» с приложением копий документов подтверждающих получение приза.

- подробную информацию о проведении акций с приложением выписок из протокола общего собрания, копию договора выигравшего участника акции «Автомобиль в подарок», копию стоимостной оценки автомобиля.

            8. На сайте кооператива размещено «Страхование всех сбережений. 100% возврат вложений» (Приложение 1 страница 3).

Информация ложная, намеренно эксплуатирующая недостаточность знаний и опыта пайщиков и лиц, намеревающихся вступить в кооператив и вводящая их в заблуждение, чем нарушает требование ч.2 ст. 6 Базового стандарт защиты прав:

  1. Информация о страховании сбережений пайщиков злоупотребляет доверием (обманывает) указанных лиц и нарушает следующие нормы права:
  • п.4, ст. 4 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», в соответствии  с которой  «Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков)».
  • Оговорка о страховании личных сбережений создает аллюзию с системой страхования банковских вкладов, установленной Законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Однако личные сбережения пайщика, переданные в кредитный потребительский кооператив, не относятся к «банковским вкладам» и в соответствии с ч.1 ст. 5 указанного закона страхованию не подлежат

Наряду с нарушениями упомянутых норм права и правил, установленных базовыми стандартами, информация нарушает принцип добросовестности и достоверности рекламы, установленный п.1, 7, ст. 5 Закона № 38-ФЗ, ч. 3, ст. 6 Базового стандарта защиты прав.

Кооперативу предписано:

Исключить из информации условие о страховании сбережений, либо, при фактическом страховании риска ответственности за нарушение договоров передачи личных сбережений раскрыть эту информацию. Предоставить договор страхования, подтверждение оплаты договора страхования, реестр договоров личных сбережений (с обязательным указанием даты заключения, № договора, % ставки и суммы сбережений».

В совокупности результат обследования  сайта установлены следующие нарушения требований, установленных законодательством и базовым стандартом защиты прав.    

Нарушенная норма

Количество эпизодов

П.1, ст. 54 ГК РФ

1

Ч.6 ст. 7 Закона № 190-ФЗ

1

Ч. 1, ст. 28, Закона № 38-ФЗ

1

Ч. 2 ст. 6 «Базового стандарта защиты прав

4

п. 3.11  Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке

1

П.п. 1, п. 2  ст. 5 Закона 38-ФЗ

1

пп.4, п.2, ст. 5 Закона №38-ФЗ «О рекламе»

1

Ч. 3 ст. 6 Базового стандарта защиты прав

4

ч.1 ст. 6 Базового стандарта защиты

2

Ч. 1 ст. 5 Закона № 38-ФЗ

1

п.2 ч.2 ст. 28 Закона № 38-ФЗ

1

п. 1 ч. 1 ст. 3, Базового стандарта защиты

1

п.1, 7, ст. 5 Закона № 38-ФЗ

1

В ходе составления акта от участников осмотра замечаний не поступало.

Приложение : распечатка (print-screen) страниц сайта http://finrazvitie.com/ на __ листах.

Настоящий акт составлен в 2 экземплярах на __ листах с приложением на __ листах.

          Подписи участников осмотра:

Ходунова Е.Н.                                                    _______________________

куратор кооператива

Белоглазкина М.Н.                                              ________________________

консультант

Результаты проверки рассмотрены и утверждены контрольной комиссией, действующей на основании пп.1, п.1. ст. 25 Закона № 223-ФЗ, устава СРО и положения о контрольной комиссии СРО «Содействие».

Т.В. Кирпиченкова – председатель

подпись подпись

А.В.Степченков

подпись

Н.В. Тарасова

подпись

Обращаем внимание, что единоличный исполнительный орган кредитного кооператива или уполномоченное им лицо в течение 5 дней с момента получения настоящего Акта и предписания (при наличии) знакомится с результатом проверки кооператива и отправляет заверенные Акт и предписание (при наличии) Почтой России (либо через систему ЭДО с электронной цифровой подписью) в СРО «Содействие». Возможные несогласия с отмеченными в актах нарушениями или несоответствиями оговариваются в акте при его подписании. В этом случае проверяемый кооператив прикладывает к акту мониторинга свои возражения и пояснения в произвольной форме (письмо с аргументацией, акт разногласий и пр.), которое становится предметом дополнительного рассмотрения и согласования между кооперативом и СРО.

СРО «Содействие» по истечении 30 дней с даты отправки кооперативу документов проверяет наличие подписанного кооперативом Акта и предписания (при наличии) в досье кооператива. При отсутствии документов контрольная комиссия СРО вправе направить материалы о дисциплинарном нарушении на рассмотрение Дисциплинарной комиссии.

С актом ознакомлен, экземпляр акта получен: «____» ____________ 2019 г.

                                                                                                                (обязательно для заполнения)

Агарев Александр Валерьевич                                                                ________________                                   

С выводами, содержащимися в акте, согласен/не согласен                                М.П.

                                                              Ненужное зачеркнуть

/Возражения по акту проверки на «____» л. прилагаются/

Председатель правления КПК «Финансовая Группа РАЗВИТИЕ» Агарев Александр Валерьевич                                   _______________

                                                                                                                                   М.П.


1 При дальнейшем изложении – «Базовый стандарт защиты»;

Скачать: