АКТ

по результатам проверки рекламных материалов кооператива

 КПКГ «РеалФинанс»

10.07.2019                                                                                                                  г. Смоленск

Во исполнение приказа директора СРО «Содействие» от 09.01.2019г. № 3, Контрольной комиссией в составе:

Председателя Т.В. Кирпиченковой

и членов:

Н.В. Тарасовой, А.В. Степченкова

при участии консультанта Белоглазкиной Марины Николаевна и консультанта Тарасовой Натальи Валерьевны, курирующего обследуемую организацию Кредитный потребительский кооператив граждан  «РеалФинанс» (ОГРН 1117438000921, ИНН 7438029775, зарегистрированного по адресу: 454136, г. Челябинск, ул. ул. Молодогвардейцев, д. 31, офис 502 (фактически находящегося по адресу: 454136, г. Челябинск, ул. ул. Молодогвардейцев, д. 31, офис502), учтенного в реестре членов ассоциации за № 139), проведена проверка Сайта кооператива.

Целью проведения проверки рекламных материалов является оценка:  

Соблюдения кредитным потребительским кооперативом требований к содержанию материалов рекламного характера, Закона № 38-ФЗ «О рекламе», п. 4 закона № 135-ФЗ «О защите конкуренции», п. 6, ст. 7 Закона № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»,   «Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке» (утвержден Банком России (Протокол N КФНП-26 от 27.07.2017) СРО «Содействие», «Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные кооперативы» (утв. Банком России от 14 декабря 2017 года).

В результате проведенной проверки установлено:

Осмотр проводился по адресу: 214000,г.Смоленск,ул.Октябрьской революции,9 офис 301, осмотр начат 10.07.2019г. в 10 часов 00 минут, осмотр окончен в 10 часов 30 минут выполнением входа на главную страницу Сайта по адресу : realfinance.su.

Осмотр проводился путем последовательных переходов на страницы сайта, отражаемые в настоящем акте. В случае необходимости фиксации значимых особенностей информации, отображаемой на страницах Сайта, она выводилась на печать и приобщалась к акту.

1. На главной странице сайта КПКГ «РеалФинанс» отсутствует индивидуализация кооператива: в заголовке страницы указано название «РеалФинанс» (содержимое страницы выведено на печать, приложении 1 страница 1).

То обстоятельство, что кооперативом не указано свое наименование нарушает следующие нормы права:

П.1, ст. 54 ГК РФ: «наименование некоммерческой организации должно содержать указание на характер деятельности юридического лица». Указание одного только названия не позволяет определить организационно-правовую форму, характер деятельности и особенности участия в кредитном потребительском кооперативе.

Ч.6 ст. 7 Закона № 190-ФЗ, установившей, что «наименование потребительского кооператива…должно содержать словосочетание «кредитный потребительский кооператив».

Ч. 1, ст. 28, Закона № 38-ФЗ «О рекламе»: «Реклама ….финансовых услуг и финансовой деятельности должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги или осуществляющего данную деятельность (для юридического лица – наименование…)».

Ч. 2 ст. 6 «Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные потребительские кооперативы»1, определяющего, что «информация рекламного характера должна быть оформлена таким образом, чтобы не злоупотреблять доверием получателей финансовой услуги и (или) не эксплуатировать недостаток у получателя финансовой услуги опыта и знаний».

 Отсутствие в тексте рассматриваемой рекламы сведений о лице, оказывающем финансовые услуги, искажает смысл информации, не дает потребителям рекламы верного, соответствующего действительности представления об условиях приобретения предоставляемых кооперативом услуг и вводит их в заблуждение.

Кооперативу выставлено требование:

Указать на сайтах полное наименование кооператива, позволяющее определить его организационно-правовую форму и характер деятельности.

2. На сайте кооператива присутствует вкладка «Инвестиции». (Приложение 1 страница 2) Так как кооператив под инвестициями предполагает передачу личных сбережений, то в соответствии с п.21, ч.3, ст. 1 Закона № 190-ФЗ, они относятся к привлеченным средствам и не могут быть расценены как инвестиции. Режим размещения сбережений регламентирован ст. 30 Закона № 190-ФЗ.

Замена термина «личные сбережения» на «инвестиции» несет признак «недобросовестной рекламы, установленный п. 3, ч.1, ст. 5 Закона № 38-ФЗ и намеренно направлено на введение пайщика в заблуждение о режиме обслуживания привлеченных средств, ответственности за их сохранность и возврат. Такое не допускается ч.7, ст. 5, закона № 38-ФЗ и ч.3, ст. 6 Базового стандарта защиты прав.

Кооперативу выставлено требование:

Изменить термин «инвестиции» на «личные сбережения»

3.На сайте в разделе «Инвестиции – Ваши деньги находятся под защитой» расположена информация «К тому же все сбережения пайщиков кооператива застрахованы в Некоммерческой корпоративной организации «Межрегиональное потребительское общество взаимного страхования (НКО МОВС)» (Приложение 1 страница 2)

Информация ложная, намеренно эксплуатирующая недостаточность знаний и опыта пайщиков и лиц, намеревающихся вступить в кооператив и вводящая их в заблуждение, чем нарушает требование ч.2 ст. 6 Базового стандарт защиты прав:

  1. Информация о страховании сбережений пайщиков злоупотребляет доверием (обманывает) указанных лиц и нарушает следующие нормы права:
  • п.4, ст. 4 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», в соответствии  с которой  «Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков)».
  • Оговорка о страховании личных сбережений создает аллюзию с системой страхования банковских вкладов, установленной Законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Однако личные сбережения пайщика, переданные в кредитный потребительский кооператив, не относятся к «банковским вкладам» и в соответствии с ч.1 ст. 5 указанного закона страхованию не подлежат

Наряду с нарушениями упомянутых норм права и правил, установленных базовыми стандартами, информация нарушает принцип добросовестности и достоверности рекламы, установленный п.1, 7, ст. 5 Закона № 38-ФЗ, ч. 3, ст. 6 Базового стандарта защиты прав.

Так же при объявлении на сайте о страховании, в группе в ВКонтакте по адресу: vk.com/club169617575, расположено Свидетельство Некоммерческой корпоративной организации «Межрегиональное потребительское общество взаимного страхования (НКО МОВС)»   (Приложение 1 страница 11) не указана следующая информация, предусмотренная п. 3.11 «Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке»2:

a)           В отношении каждого заключенного договора страхования:

• Наименование страховщика;

• Его контактный телефон;

• Официальный сайт страховщика в сети «Интернет»;

• Срок действия договора страхования;

• Права и обязанности пайщика – выгодоприобретателя;

• Страховую сумму;

• Совокупный размер обязательств страховщика по возмещению вреда каждому пайщику.

Кооперативу выставлено требование:

Исключить из информации условие о страховании сбережений, либо, при фактическом страховании риска ответственности за нарушение договоров передачи личных сбережений раскрыть эту информацию. Предоставить договор страхования, подтверждение оплаты договора страхования, реестр договоров личных сбережений (с обязательным указанием даты заключения, № договора, % ставки и суммы сбережений». Разместить на сайте необходимую информацию согласно п. 3.11 «Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке о страховании.

4. В разделе «Сбережения» расположена таблица, с описанием программ сбережений в которой указана ставка 13,95, что на сегодняшний момент превышает ключевую ставку Банка России, увеличенную в 1,8 раза. (Приложений 1 страница 3) Так же в социальной сети в ВКонтакте в фотографиях размещена реклама, где так же указана ставка 13,95%. (Приложение 1 страница 10)

Это нарушает:

 п. 3.8.2 «Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке»3 «о размере платы (процентов, компенсации) за использование привлеченных денежных средств…. При этом максимальный размер платы (процентов, компенсации) за использование кредитным кооперативом привлеченных денежных средств члена кредитного кооператива (пайщика) с учетом всех выплат, причитающихся по договору передачи личных сбережений, не может превышать 1,8 (одну целую восемь десятых) ключевой ставки, установленной Банком России на дату заключения договора передачи личных сбережений».

Кооперативу выставлено требование:

Прекратить нарушение ограничения предельной ставки по привлеченным средствам, установленного п. 3.8.2 Базового стандарта. Исключить информацию о привлечении сбережений, по ставке 13,95% годовых, либо указать ставку соответствующую требованиям Базового стандарта.

5. В разделе «Сбережения» расположена таблица, с описанием программ сбережений. В «Программе для пенсионеров «выгодная»» с размещением на 3 и 6 месяцев указано, что частичное снятие невозможно. (Приложений 1 страница 4).

Это нарушает следующие нормы :

п.6  Базового стандарта привлечения денежных средств физических лиц-пайщиков.

п.2 ст.30 Закона  №190-ФЗ «По договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива (пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности»

ст.32 Закона 2300-1 «О защите прав потребителей»: «Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору».

Кооперативу выставлено требование:

Привести данную информацию в соответствие с законодательством. Исключить некорректные условия. Предоставить договор привлечения личных сбережений по данной программе.

6. На сайте КПКГ «РеалФинанс» в разделе «Займы» расположена информация: займ с дальнейшим погашением материнским капиталом, особенности займов под материнский капитал. (Приложение 1 страница 5).  Так же в разделе «Займы – Займы с дальнейшим погашением материнским капиталом» расположена информация: как можно воспользоваться материнским капиталом с помощью наших займов? Среди перечисленных способов присутствует :  дополнительное оформление потребительского займа и покупка новой квартиры с большей площадью. Заем, в котором используется материнский капитал не может быть потребительским, он всегда ипотечный. (Приложение 1 страница 9)

В такой редакции информация вводит пайщика в заблуждение относительно возможностей реализации материнского капитала при посредстве кооператива – погашение любого предоставленного кооперативом займа, средствами материнского капитала, противоправного «обналичивания» средств материнского «семейного капитала». Это содержит признаки нарушения следующих норм:

П.1, ч.4, ст. 5 Закона № 38-ФЗ «О рекламе» - реклама не должна побуждать к совершению противоправных действий.

Часть 1 ст. 5 Закона № 38-ФЗ, ч. 1 ст. 6 Базового стандарта защиты прав, нарушая  добросовестности и достоверности рекламы.

Часть 3 ст. 6 Базового стандарта защиты прав, поскольку посредством «…замалчивания, двусмысленности или преувеличения, может ввести получателя финансовой услуги в заблуждение, в частности, в отношении условий финансовой услуги, которые могут повлиять на выбор получателя финансовой услуги».

Часть 2 ст. 6 Базового стандарт защиты прав в части «злоупотребления доверием получателей финансовой услуги и (или) эксплуатации недостатка у получателя финансовой услуги опыта и знаний».

Часть 4 «Порядок предоставления кредитным кооперативом ипотечных займов (в том числе с их возвратом за счет средств материнского (семейного) капитала» Базового стандарта.

Кооперативу выставлено требование:

Поменять название займа на «Ипотечный заем на улучшение жилищных условий, с возможностью погашения средствами материнского капитала; Заем на улучшение жилищных условий, с возможностью погашения средствами материнского капитала»; либо на подходящее для Вас наименование в соответствии с ч.4 Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке».

7. В разделе «Займы» указано « ……. Вам не придется погашать займ ежемесячными платежами – эта обязанность ложится на Пенсионный Фонд». В первую очередь обязанность по погашению займа это обязанность самого человека. (Приложений 1 страница 6).

Это нарушает:

Часть 2 ст. 6 Базового стандарт защиты прав в части «злоупотребления доверием получателей финансовой услуги и (или) эксплуатации недостатка у получателя финансовой услуги опыта и знаний».

Часть 1 ст. 5 Закона № 38-ФЗ, ч. 1 ст. 6 Базового стандарта защиты прав, поскольку нарушает принцип добросовестности и достоверности рекламы.

Кооперативу выставлено требование:

Устранить фразу из рекламы.

8. На сайте КПКГ «РеалФинанс» в разделе «О компании, Вопросы и ответы» есть разделы «Вклады; Вопросы по вкладам». (Приложение 1 страница 7, 8).

Кооператив не выдает кредиты и не привлекает вклады, этим занимаются кредитные организации.

Пунктом 1, ст. 835 ГК РФ установлено, что «Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом». Кооператив не банк, не имеет лицензии и, следовательно, не вправе привлекать денежные средства во вклады.

П.п. 1, п. 2  ст. 5 Закона 38-ФЗ относит к недобросовестной рекламу, которая: «содержит некорректные сравнения рекламируемого товара с находящимися в обороте товарами, которые …реализуются другими продавцами». В данном случае, «вклад» это как раз тот «товар, который реализуется другим производителем», т.е. банком. Поэтому уже сам термин «вклад» в рекламе кредитного кооператива свидетельствует о ее недобросовестности, а также нарушении кооперативом п.11, ст. 5 Закона о рекламе, требующей соблюдения законодательства при «производстве, размещении, распространении рекламы»

 Пунктом 1, ст. 840 ГК РФ установлено, что «возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов…». Поэтому применение термина «вклад» как бы подразумевает, что обязательства по его возврату гарантированы системой страховании вкладов, в которой кооператив не участвует. Это может быть расценено как:

Введение пайщика в заблуждение в отношении качества услуги, что является недобросовестной конкуренцией по смыслу ст. 14.1, 14.2 Закона № 135-ФЗ «О защите конкуренции» и еще одним признаком недобросовестной рекламы, предусмотренным пп.4, п.2, ст. 5 Закона №38-ФЗ «О рекламе».   

Нарушение части 3 ст. 6 Базового стандарта защиты прав, поскольку посредством «…замалчивания, двусмысленности или преувеличения, может ввести получателя финансовой услуги в заблуждение, в частности, в отношении условий финансовой услуги, которые могут повлиять на выбор получателя финансовой услуги».

В силу ч.1,2 ст. 6 Базового стандарта защиты прав информация рекламного характера должна быть оформлена таким образом, чтобы не злоупотреблять доверием получателей финансовой услуги и (или) не эксплуатировать недостаток у получателя финансовой услуги опыта и знаний.

            Кооперативу выставлено требование:

Привести размещенную на сайте информацию в соответствие с законодательством.

В совокупности результат обследования  сайта установлены следующие нарушения требований, установленных законодательством и базовым стандартом защиты прав.    

Нарушенная норма

Количество эпизодов

Часть 3 ст. 6 Базового стандарта защиты прав

4

Часть 2 ст. 6 Базового стандарт защиты прав

4

ч. 1 ст. 6 Базового стандарта защиты прав

3

п.4, ст. 4 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»

1

п.1  ст. 5 Закона № 38-ФЗ

3

П. 7  ст. 5 Закона № 38-ФЗ

2

пп.4, п.2, ст. 5 Закона №38-ФЗ «О рекламе»

1

П.1, ст. 54 ГК РФ

1

Ч.6 ст. 7 Закона № 190-ФЗ

1

Ч. 1, ст. 28, Закона № 38-ФЗ

1

п. 3, ч.1, ст. 5 Закона № 38-ФЗ

1

п. 3.8.2 Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке

1

п.6  Базового стандарта привлечения денежных средств физических лиц-пайщиков

1

п.2 ст.30 Закона  №190-ФЗ

1

П.1, ч.4, ст. 5 Закона № 38-ФЗ

1

Часть 4 «Порядок предоставления кредитным кооперативом ипотечных займов (в том числе с их возвратом за счет средств материнского (семейного) капитала» Базового стандарта.

1

В ходе составления акта от участников осмотра замечаний не поступало.

Приложение : распечатка (print-screen) страниц сайта realfinance.su     на 11 листах.

Настоящий акт составлен в 2 экземплярах на 7 листах с приложением на 11 листах.

          Подписи участников осмотра:

Тарасова Н.В.                                                     _______________________

куратор кооператива

Белоглазкина М.Н.                                              ________________________

консультант

Результаты проверки рассмотрены и утверждены контрольной комиссией, действующей на основании пп.1, п.1. ст. 25 Закона № 223-ФЗ, устава СРО и положения о контрольной комиссии СРО «Содействие».

Т.В. Кирпиченкова – председатель

подпись подпись

А.В.Степченков

подпись

Н.В. Тарасова

подпись

Обращаем внимание, что единоличный исполнительный орган кредитного кооператива или уполномоченное им лицо в течение 5 дней с момента получения настоящего Акта и предписания (при наличии) знакомится с результатом проверки кооператива и отправляет заверенные Акт и предписание (при наличии) Почтой России (либо через систему ЭДО с электронной цифровой подписью) в СРО «Содействие». Возможные несогласия с отмеченными в актах нарушениями или несоответствиями оговариваются в акте при его подписании. В этом случае проверяемый кооператив прикладывает к акту мониторинга свои возражения и пояснения в произвольной форме (письмо с аргументацией, акт разногласий и пр.), которое становится предметом дополнительного рассмотрения и согласования между кооперативом и СРО.

СРО «Содействие» по истечении 30 дней с даты отправки кооперативу документов проверяет наличие подписанного кооперативом Акта и предписания (при наличии) в досье кооператива. При отсутствии документов контрольная комиссия СРО вправе направить материалы о дисциплинарном нарушении на рассмотрение Дисциплинарной комиссии.

С актом ознакомлен, экземпляр акта получен: «____» ____________ 2019 г.

                                                                                                                (обязательно для заполнения)

Литвин Елена Раисовна                                                                          ________________                                   

С выводами, содержащимися в акте, согласен/не согласен                                М.П.

                                                              Ненужное зачеркнуть

/Возражения по акту проверки на «____» л. прилагаются/

Директор КПКГ «РеалФинанс» Литвин Елена Раисовна                            _______________                                                                                                                                                               М.П.


1 При дальнейшем изложении – «Базовый стандарт защиты»;

2 Далее – Базового стандарта совершения операций

3 При дальнейшем изложении – «Базовый стандарт»

Скачать: