АКТ

по результатам внеплановой проверки КПК «Кредитный союз»

28.06.2019                                                                                                                    г. Смоленск

Во исполнение приказа директора СРО «Содействие» от 05.06.2019 г. № 98/ВП Контрольной группой в составе:

-Руководитель                                  А.В. Степченков

-Консультант КПК                           А.М. Сысоева

-Консультант-эксперт                      М.Н. Белоглазкина

проведена внеплановая проверка Кредитного потребительского кооператива «Кредитный союз» (ИНН 2205011938, ОГРН 1102205000083, зарегистрированного по адресу: 659840, Алтайский край, Троицкий р-н, с. Троицкое, ул. 60 лет Октября, д. 36/2 (фактически находящегося по адресу: 659840, Алтайский край, Троицкий р-н, с. Троицкое, ул. 60 лет Октября, д. 36/2), учтенного в реестре членов ассоциации за № 56.

Проверка инициирована обращением в Управление Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в Сибирском федеральном округе Сергеевой К.Е. о несоответствии информации об условиях предоставления кооперативом займа информации, размещенной на сайте кооператива в сети Интернет.

Предметом проверки определены доводы заявителя С.К.Е. о несоответствии информации об условиях предоставления кооперативом займа информации, размещенной на сайте кооператива в сети Интернет.

В связи с обращением С.К.Е. СРО запрошены, и Кооперативом представлены следующие документы:

  • пояснения относительно изложенных в обращении С.К.Е. обстоятельств;
  • реестр договоров целевого займа с 01.01.2019 по 20.05.2019;
  • платежные поручения по выдаче займа;
  • Приказ №6/01/18 от 09.01.2018 об особенностях выдачи займов на приобретение жилых помещений с использованием средств материнского (семейного) капитала;
  • Положение «О порядке предоставления займов пайщикам КПК «Кредитный союз»;
  • сведения о филиалах (представительствах) и обособленных подразделениях;
  • информация о проверке БКИ;
  • заявление на выдачу займа;
  • договор займа № 0001689 от 20.05.2019;
  • договор поручительства № 0001689-п1 от 20.05.2019.
  1. Из представленных Кооперативом материалов и пояснений установлено:

Заявитель С.К.Е. обратилась в Кооператив 26.04.2019 года с заявлением о выдаче займа для приобретения недвижимого имущества (комнаты в общежитии (с передачей 2/4 доли в праве общей долевой собственности на комнату) «на улучшение жилищных условий с возможностью погашения средствами материнского капитала». В результате анализа данных бюро кредитных историй и оценки платежеспособности заемщика С.К.Е. было установлено:

  1. Законодательство устанавливает нотариальную форму договора, если по договору купли-продажи передается лишь часть жилплощади.  Перед совершением сделки в таком случае продавцу необходимо разослать уведомления остальным сособственникам с предложением о выкупе доли. Эта обязанность прописана в ст. 250 ГК РФ, а уклонение от нее грозит судебными исками от владельцев остальных долей и переводом прав и обязанностей покупателя на кого-либо из них.
  2. Кооперативом в соответствии с пунктом 5.3 раздела 5 «Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке»  проведена процедура оценки платежеспособности члена кредитного потребительского кооператива при получении ипотечного займа (в том числе с его возвратом за счет средств материнского (семейного) капитала), а также лиц, готовых предоставить поручительство по договору займа.

Данные кредитной истории заявителя подтверждают неблагонадежность заемщика.

В целях дополнительного обеспечения исполнения обязательств С.К.Е. было предложено предоставить поручительство. С.К.Е. в качестве поручителя предложен супруг, однако супруг, С.А.Д., имеет задолженность по своим кредитным платежам. В связи с чем, С.К.Е. предложила в качестве поручителя свою мать С.Е.Н.

            После чего заявка на выдачу займа была одобрена с выше предложенными условиями: с привлечением поручительства С.Е.Н. и залогом приобретаемого имущества.  

            Впоследствии, С.К.Е. отказалась оформлять сделку с участием нотариуса, ссылаясь на большие материальные траты у нотариуса. Таким образом, по итогам проверки предоставленных документов и с учетом позиции С.К.Е., комитет по займам Кооператива в выдаче займа отказал.

2. Доводы заявителя С.К.Е. о перечислении средств лишь спустя 1,5 месяца после оформления сделки, когда Пенсионный фонд переведет средства материнского капитала в Кооператив, не подтвердились. По всем выданным в 2019 году ипотечным займам, на погашение которых планировалось направить средства материнского (семейного) капитала, денежные средства перечислялись в день заключения договора, что подтверждается представленными платежными поручениями.

Вывод: ущемление в правах на получение ипотечного займа С.К.Е. не произошло, кооператив действовал в соответствии с внутренними нормативными документами и «Базовым стандартом совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке», утвержденным Банком России. 

На основании обращения С.К.Е. СРО проверила официальный сайт кооператива www.creditzar.ru, выборочно проанализировала ипотечный договор займа №0001689 от 20.05.2019, договор поручительства №0001689-п1 от 20.05.2019, платежное поручение № 137.

  1.  В результате анализа сайта кооператива в сети Интернет www.creditzar.ru, проведенного 06.06.2019, установлено:
  1. На сайте кооператива в разделе «Заявка на заем» можно подать заявку на заем и получить результат, то есть можно понимать это как онлайн-заявку и квалифицировать как «место оказания услуг» (Приложение 1 страница 1). Поэтому на сайте должна быть размещена:

a) Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского и ипотечного займам, как это предусмотрено ч.4, ст. 5, п.3, ч.2, ст. 6.1 Закона № 353-ФЗ.

b) Информация, предусмотренная п.1, ст.3 Базового стандарта защиты прав.

Требуется:

Указать на сайте в разделе «Заявка на заем»: Информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского и ипотечного займам, как это предусмотрено ч.4, ст. 5, п.3, ч.2, ст. 6.1 Закона № 353-ФЗ; Информацию, предусмотренную п.1, ст.3 Базового стандарта защиты прав.  

  1. На сайте КПК «Кредитный союз» размещен раздел «Материнский капитал»: «Займы по сертификату материнский капитал; Сумма займа в размере остатка материнского капитала». Также приведен пример займа, в котором указаны проценты и прочие взносы. (Приложение 1 страница 2,3).

Использование такого названия для займа искажает его целевое назначение, «на улучшение жилищных условий», установленное п. 6.1, ст. 7, п. 6, ст. 10 Федерального закона от 29.12.2006 N 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей. Так же в такой редакции информация «Займы по сертификату материнский капитал» вводит пайщика в заблуждение относительно возможностей реализации материнского капитала при посредстве кооператива – возможности противоправного «обналичивания» средств материнского «семейного капитала». Это содержит признаки нарушения следующих норм:

П.1, ч.4, ст. 5 Закона № 38-ФЗ «О рекламе» - реклама не должна побуждать к совершению противоправных действий.

Часть 1 ст. 5 Закона № 38-ФЗ, ч. 1 ст. 6 Базового стандарта защиты прав, нарушая  добросовестности и достоверности рекламы.

Часть 3 ст. 6 Базового стандарта защиты прав, поскольку посредством «…замалчивания, двусмысленности или преувеличения, может ввести получателя финансовой услуги в заблуждение, в частности, в отношении условий финансовой услуги, которые могут повлиять на выбор получателя финансовой услуги».

Часть 2 ст. 6 Базового стандарт защиты прав в части «злоупотребления доверием получателей финансовой услуги и (или) эксплуатации недостатка у получателя финансовой услуги опыта и знаний».

Часть 4 «Порядок предоставления кредитным кооперативом ипотечных займов (в том числе с их возвратом за счет средств материнского (семейного) капитала» Базового стандарта.

Требуется:                                           

Поменять название займа на «Ипотечный заем на улучшение жилищных условий, с возможностью погашения средствами материнского капитала; Заем на улучшение жилищных условий, с возможностью погашения средствами материнского капитала»; либо на подходящее для Вас наименование в соответствии с ч.4 Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке». Привести раздел в соответствие ч.4 Базового стандарта. Предоставить договор займа по данной программе и дать пояснения по оплате прочих взносов.

  1. На сайте Кооператива в разделе «Материнский капитал» указана информация, что «мы стараемся предоставить максимально удобные условия для наших клиентов, не обременяя залогом или поручительством». Таким образом, утверждение Сергеевой К.Е., что на сайте содержится информация, «что для выдачи займа под материнский капитал не требуется залог и поручители» не соответствует действительности.

Требуется:

Корректно изложить информацию о необходимости залога и поручительства при выдаче займов, на погашение которых планируется направить средства материнского капитала, исключив двоякое восприятие информации.

  1. На странице КПК «Кредитный союз» отсутствует № и дата вступления в члены  Ассоциации «Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «Содействие», в состав которой 18.05.2011 он вступил под № 056.

На странице имеется лишь упоминание о членстве в СРО «Содействие».

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3, Базового стандарта защиты прав, кооператив обязан раскрывать следующую информацию: о членстве в саморегулируемой организации (включая информацию о дате приема в члены саморегулируемой организации), об исключении из саморегулируемой организации (включая информацию о дате исключения из саморегулируемой организации).

В соответствии с ч.14 ст. 28 Закона № 38-ФЗ, «Если оказание … финансовых услуг или осуществление финансовой деятельности может осуществляться только лицами, … являющимися членами соответствующих саморегулируемых организаций, реклама указанных услуг или деятельности, оказываемых либо осуществляемой лицами, не соответствующими таким требованиям, не допускается».

Требуется:

Указать необходимую информацию на сайте.

Вывод: проверена информация, отраженная на официальном сайте Кооператива, выявленные и отраженные в п. II настоящего Акта нарушения требуется устранить. Утверждение С.К.Е. о том, что на сайте Кооператива содержится информация, «что для выдачи займа под материнский капитал не требуется залог и поручители» не подтвердилось. Однако во избежание неверной интерпретации, Кооперативу требуется корректнее изложить информацию на сайте о необходимости поручителей и залога.

  1. В результате проверки договора займа №0001689 от 20.05.2019, договора поручительства №0001689-п1 от 20.05.2019, платежного поручения № 137, установлено:
  1. Ипотечный заем оформлен в табличной форме. Под ипотечными займами понимаются займы, предоставляемые пайщикам из фонда финансовой взаимопомощи целевым назначением на приобретение (строительство) жилых помещений, ипотека на которые возникает в силу ст. 69.1 Закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Рекомендуется: договор ипотечного займа представить в текстовом формате, не квалифицируя в отчетности как потребительский заем.

  1. Согласно подпунктам 5.3.1-5.3.5 пункта 5.3 раздела 5 Базового стандарта до принятия решения о предоставлении ипотечного займа КПК должна быть проведена проверка источников получения регулярных доходов вышеуказанными лицами, расчет (оценка) их платежеспособности, исходя из условий предоставления ипотечного займа и возможности возврата суммы ипотечного займа с учетом обеспечения, а также должен быть сделан вывод о способности указанных лиц надлежащим образом исполнить обязательства по договору ипотечного займа исходя из запрашиваемых условий и рекомендации (в случае необходимости) по возможным изменениям условий ипотечного займа или способов обеспечения по нему.

Ипотечный договор оформлен на 3 месяца, примерный размер среднемесячного платежа составляет 151008,67 руб. В заявлении на выдачу займа указана сумма ежемесячного дохода заемщика 15000 руб., поручителя – 20000 руб. Это свидетельствует о невозможности своевременного погашения займа в случае отказа Пенсионного фонда в выплате средств материнского капитала, что создает существенные кредитный риски.

Ипотечный заем обеспечен только поручительством, что создает существенные кредитные риски при отказе Пенсионного фонда РФ в выплате средств материнского капитала. Кроме того, договор поручительства № 0001689-п1 к договору займа № 0001689 от 20.05.2019 о сроке договора поручительства.

Согласно ст. 190 ГК РФ срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Согласно п.6 ст. 367 ГК РФ «в случае, если конкретный срок (дата) не установлен, кредитор имеет право предъявить к поручителю требование о погашении задолженности в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательствам».

Рекомендуется:

  • при принятии решений о выдаче ипотечного займа руководствоваться подпунктам 5.3.1-5.3.5 пункта 5.3 раздела 5 Базового стандарта;
  • установить в договоре поручительства срок погашения задолженности в отношении поручителя календарной датой.
  1. Выплата денежных средств по договору ипотечного займа произведена в день заключения договора, что подтверждается платежным поручением № 137.

Вывод: проверен ипотечный договор №0001689 от 20.05.2019 и договор поручительства №0001689-п1 от 20.05.2019, выявленные замечания Кооперативу следует учесть в последующей работе.

Результаты проверки рассмотрены и утверждены контрольной комиссией, действующей на основании пп.1, п.1. ст. 25 Закона № 223-ФЗ, устава СРО и положения о контрольной комиссии СРО «Содействие».

Т.В. Кирпиченкова – председатель

    _________________

А.В. Степченков

    _________________

Н.В. Тарасова

    _________________

С актом ознакомлен, экземпляр акта получен:                        

Председатель правления КПК «Кредитный союз»

Калабухова С.В.                                                      ________________

С выводами, содержащимися в акте, согласна/не согласна.

                                                                   Ненужное зачеркнуть

Возражения по акту проверки на «____» л. прилагаются

Председатель правления КПК «Кредитный союз»

Калабухова С.В.                                                       ________________

Скачать: