АКТ

по результатам внеплановой проверки

КПК «Народный фонд сбережений»

04.07.2019                                                                                                                    г. Смоленск

Во исполнение приказа директора СРО «Содействие» от 23.05.2019 г. № 81/ВП Контрольной группой в составе:

-Руководитель                                   А.В. Степченков

-Консультант КПК                           А.М. Сысоева

-Консультант-эксперт

по содержанию публикуемой

Кооперативом информации          М.Н. Белоглазкина

проведена внеплановая проверка Кредитного потребительского кооператива «Народный фонд сбережений» (ИНН 9705114839, ОГРН 1187746099056, зарегистрированного по адресу: 115172, г. Москва, ул. Большие Каменщики, д. 1, этаж 3, пом. I, ком. 12 (фактически находящегося по адресу: 125520, г. Москва, ул. Тверская, д. 28, корп. 2, пом. 1), учтенного в реестре членов ассоциации за № 428.

Проверка инициирована в связи с получением информации от Банка России от 21.05.2019 № 44-3-3/1264 в отношении деятельности КПК «Народный фонд сбережений» об установленных признаках нарушения Кооперативом требований Базового стандарта к максимальному размеру платы за использование привлеченных денежных средств пайщиков и поручением провести анализ деятельности Кооператива в целях подтверждения/отсутствия признаков «финансовой пирамиды» и иных недобросовестных практик

Предметом проверки определены:

a) информация, размещенная на сайте Кооператива;

b) структура, объем и условия обслуживаемых кооперативом обязательств по привлеченным личным сбережениям пайщиков;

c) структура, объем и условия выданных пайщикам займов.

Кооперативом по запросу СРО представлены:

  • пояснения относительно выявленных обстоятельств;
  • действующие договора займа (6 договоров);
  • действующие договора привлечения денежных средств (7 договоров).

Дополнительно исследованы следующие документы Кооператива, представленные при вступлении в СРО: Устав, «Положение о порядке и об условиях привлечения денежных средств…», «Положение о порядке предоставления займов...»

  1. Из представленных кооперативом пояснений и проведенного СРО анализа сайта www.nfsber.ru установлено:

В пояснениях о сути, ресурсах и порядке предоставления «подарка», отраженного на официальном сайте www.nfsber.ru, Кооператив сообщил, что сотрудник, выполняющий работу по заполнению сайта на основании договора подряда, по своему усмотрению оставил на странице надпись «Подарок». Условий и задач о необходимости размещения на сайте надписи «Подарок» в договоре предусмотрено не было. В связи с тем, что работы по заполнению сайта информацией являются сложными для не обладающего специальными навыками и познаниями, Кооператив не смог самостоятельно устранить ошибку. В настоящее время Кооператив устраняет и выявляет ошибки самостоятельно. Кооператив пояснил, что никакие подарки не использовались и не используются в рекламных целях (в том числе и для привлечения пайщиков). Кооператив обязуется впредь проверять работу по сайту более внимательно.

Контрольная группа считает пояснения Кооператива не убедительными, в силу того, что проверка официального сайта уже проводилась СРО, выявленные нарушения были доведены до Кооператива.

СРО проведен повторный осмотр официального сайта Кооператива.

Осмотр проводился по адресу: 214000, г. Смоленск, ул. Октябрьской революции, д. 9, офис 301, осмотр начат 01.07.2019г. в 10 часов 00 минут, осмотр окончен в 10 часов 20 минут выполнением входа на главную страницу Сайта по адресу: www.nfsber.ru.

Осмотр проводился путем последовательных переходов на страницы сайта, отражаемые в настоящем акте. В случае необходимости фиксации значимых особенностей информации, отображаемой на страницах Сайта, она выводилась на печать и приобщалась к акту.

В ходе осмотра страницы сайта установлено:

  1. На сайте КПК «Народный фонд сбережений» отсутствует индивидуализация: в заголовке страницы указано название «Народный фонд сбережений» (содержимое страницы выведено на печать приложении 1 страница 1).

То обстоятельство, что кооперативом не указано свое наименование нарушает следующие нормы права:

  • п. 1 ст. 54 ГК РФ: «наименование некоммерческой организации должно содержать указание на характер деятельности юридического лица». Указание одного только названия не позволяет определить организационно-правовую форму, характер деятельности и особенности участия в кредитном потребительском кооперативе.
  • ч. 6 ст. 7 Закона № 190-ФЗ, установившей, что «наименование потребительского кооператива…должно содержать словосочетание «кредитный потребительский кооператив».
  • ч. 1 ст. 28, Закона № 38-ФЗ «О рекламе»: «Реклама ….финансовых услуг и финансовой деятельности должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги или осуществляющего данную деятельность (для юридического лица – наименование…)».
  • ч. 2 ст. 6 «Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные потребительские кооперативы»1, определяющего, что «информация рекламного характера должна быть оформлена таким образом, чтобы не злоупотреблять доверием получателей финансовой услуги и (или) не эксплуатировать недостаток у получателя финансовой услуги опыта и знаний».

 Отсутствие в тексте рассматриваемой рекламы сведений о лице, оказывающем финансовые услуги, искажает смысл информации, не дает потребителям рекламы верного, соответствующего действительности представления об условиях приобретения предоставляемых кооперативом услуг и вводит их в заблуждение.

Кооперативу требуется:

Указать на сайте полное наименование кооператива, позволяющее определить его организационно-правовую форму и характер деятельности.

  1. На сайте кооператива размещена информация, что «Сбережения застрахованы по нормативам ЦБ», «Сбережения пайщиков Кредитного кооператива «Народный Фонд Сбережений» застрахованы в соответствии с Федеральным законом от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании» (приложение 1 страница 2).

Информация ложная, намеренно эксплуатирующая недостаточность знаний и опыта пайщиков и лиц, намеревающихся вступить в кооператив и вводящая их в заблуждение, чем нарушает требование ч.2 ст. 6 Базового стандарт защиты прав:

  1. Информация о страховании сбережений пайщиков злоупотребляет доверием (обманывает) указанных лиц и нарушает следующие нормы права:
  • п.4, ст. 4 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», в соответствии  с которой  «Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков)».
  • Оговорка о страховании личных сбережений создает аллюзию с системой страхования банковских вкладов, установленной Законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Однако личные сбережения пайщика, переданные в кредитный потребительский кооператив, не относятся к «банковским вкладам» и в соответствии с ч.1 ст. 5 указанного закона страхованию не подлежат

Наряду с нарушениями упомянутых норм права и правил, установленных базовыми стандартами, информация нарушает принцип добросовестности и достоверности рекламы, установленный п.1, 7, ст. 5 Закона № 38-ФЗ, ч. 3 ст. 6 Базового стандарта защиты прав.

Кооперативу требуется:

Исключить из информации условие о страховании сбережений, либо, при фактическом страховании риска ответственности за нарушение договоров передачи личных сбережений раскрыть эту информацию. Предоставить договор страхования, подтверждение оплаты договора страхования, реестр договоров личных сбережений (с обязательным указанием даты заключения, № договора, % ставки и суммы сбережений».

  1. На сайте кооператива в разделе Заемщики размещена информации : «……проценты за пользование микрокредитом; …….. на получение микрокредита». …..» Кооператив не выдает кредиты и не привлекает вклады, этим занимаются кредитные организации. (Приложение 1 страница 3)

Пунктом 1, ст. 835 ГК РФ установлено, что «Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом». Кооператив не банк, не имеет лицензии и, следовательно, не вправе привлекать денежные средства во вклады и выдавать кредиты.

П.п. 1, п. 2  ст. 5 относит к недобросовестной рекламу, которая: «содержит некорректные сравнения рекламируемого товара с находящимися в обороте товарами, которые …реализуются другими продавцами». В данном случае, «кредит» это как раз тот «товар, который реализуется другим производителем», т.е. банком. Поэтому уже сам термин «кредит» в рекламе кредитного кооператива свидетельствует о ее недобросовестности, а также нарушении кооперативом п.11, ст. 5 Закона о рекламе, требующей соблюдения законодательства при «производстве, размещении, распространении рекламы»

Введение пайщика в заблуждение в отношении качества услуги, что является недобросовестной конкуренцией по смыслу ст. 14.1, 14.2 Закона № 135-ФЗ «О защите конкуренции» и еще одним признаком недобросовестной рекламы, предусмотренным пп.4, п.2, ст. 5 Закона №38-ФЗ «О рекламе».   

Нарушение части 3 ст. 6 Базового стандарта защиты прав, поскольку посредством «…замалчивания, двусмысленности или преувеличения, может ввести получателя финансовой услуги в заблуждение, в частности, в отношении условий финансовой услуги, которые могут повлиять на выбор получателя финансовой услуги».

В силу ч.1,2 ст. 6 Базового стандарта защиты прав информация рекламного характера должна быть оформлена таким образом, чтобы не злоупотреблять доверием получателей финансовой услуги и (или) не эксплуатировать недостаток у получателя финансовой услуги опыта и знаний.

          Кооперативу требуется:

Привести размещенную на сайте информацию в соответствие с законодательством.

  1. На сайте в разделе «О компании - Преимущества» кооператив объявляет об использовании различных вариантов оформления займов: договор купли-продажи с предварительным договором об обратном выкупе, либо договор залога с регистрацией в Россреестре.

Кооперативу требуется:

Дать пояснения по выше перечисленным вариантам выдачи займов с приложением документации: договора займа и т.д.

  1. В разделе «Вопросы – Ответы: Какие у Вас гарантии?» указано наименование КПК «Народный Фронт Сбережений».

Кооперативу требуется:

Исправить ошибку в наименовании кооператива.

  1. В связи с размещением информации о страховании в Некоммерческой корпоративной организации «Межрегиональное потребительское общество взаимного страхования», он должен указывать следующую информацию:

- Копию правил страхования;

- В отношении каждого заключенного договора страхования:

  • Наименование страховщика;
  • Его контактный телефон;
  • Официальный сайт страховщика в сети «Интернет»;
  • Срок действия договора страхования;
  • Права и обязанности пайщика – выгодоприобретателя;
  • Страховую сумму;
  • Совокупный размер обязательств страховщика по возмещению вреда каждому пайщику.

У Кооператива такая информация отсутствует, что нарушает: п. 3.11 Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке: «В целях предоставления члену кредитного кооператива (пайщику) информации о страховании кредитному кооперативу следует размещать на своем официальном сайте в сети «Интернет»…»

Кооперативу требуется:

Раскрыть полную информацию относительно страхования.

  1. В разделе «Вопросы – Ответы; Какие у Вас гарантии?» указано: «Мы имеем собственный резервный фонд, который постоянно пополняем. Он является гарантией стабильности для пайщиков в любых форс-мажорных ситуациях. Работа кооператива регулируется Центральным Банком России и контролируется государственными органами» (содержимое страницы выведено на печать, приложение 1  стр. 5).

Информация ложная, намеренно эксплуатирующая недостаточность знаний и опыта пайщиков и лиц, намеревающихся вступить в кооператив и вводящая их в заблуждение, чем нарушает требование ч.2 ст. 6 Базового стандарт защиты прав:

В соответствии с ч. 3, ст. 26 Закона № 190-ФЗ, кооператив формирует резервный фонд, величина которого в соответствии с Указанием Банка России №3916-У, определяется в размере 2-5% от суммы обслуживаемой кооперативом задолженности по привлеченным от пайщиков средствам. Средства резервного фонда направляются на покрытие убытков кооператива, понесенных им в течение финансового года, и не могут рассматриваться как какой-нибудь надежный ресурс, обеспечивающий гарантии возврата  личных сбережений.

Ссылка на государственное регулирование и контроль может создать неверные ассоциации (аллюзию) с государственной системой страхования вкладов. Кооператив не участвует в такой системе и в существенно большей мере его деятельность открыта и контролируется самими пайщиками, нежели государственными органами. Умалчивание об этом вводит пайщиков в заблуждение относительно  их прав на участие в управлении кооперативом и получении информации о деятельности кооператива.    

Наряду с нарушениями упомянутых норм права и правил, установленных базовыми стандартами, информация нарушает принцип добросовестности и достоверности рекламы, установленный п.1, 7, ст. 5 Закона № 38-ФЗ, ч. 3, ст. 6 Базового стандарта защиты прав.

Кооперативу требуется:

Сопроводить заявление о гарантиях соответствующими комментариями, раскрывающими пределы таких гарантий, порядок их осуществления, ссылку на сайт СРО, где можно ознакомиться с текущей стоимостью компенсационного фонда и условиями получения компенсационной выплаты. Либо, исключить объявления о гарантиях в рекламной информации

В совокупности в результате обследования  сайта установлены следующие нарушения требований, установленных законодательством и базовым стандартом защиты прав.

Нарушенная норма

Количество эпизодов

ч. 3 ст. 6 Базового стандарта защиты прав

3

ч. 2 ст. 6 Базового стандарта защиты прав

3

ч. 1 ст. 6 Базового стандарта защиты прав

1

п. 4 ст. 4 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»

1

п. 1  ст. 5 Закона № 38-ФЗ,

3

п. 7  ст. 5 Закона № 38-ФЗ

1

пп. 4, п.2, ст. 5 Закона №38-ФЗ «О рекламе»

1

п. 1, ст. 54 ГК РФ

1

ч. 6 ст. 7 Закона № 190-ФЗ

1

ч. 1, ст. 28 Закона № 38-ФЗ

1

п. 3.11 Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке

1

В ходе составления акта от участников осмотра замечаний не поступало.

Приложение: распечатка (print-screen) страниц сайта www.nfsber.ru на 5 листах.

Вывод: проверена информация, отраженная на официальном сайте Кооператива, информация о «подарке» на сайте отсутствует, однако имеются нарушения, которые требуется устранить.

  1. В результате проверки договоров сбережений №Д-02 от 03.12.2018, №Д-03 от 07.12.2018, №Д-04 от 10.12.2019, №Д-05 от 15.12.2018, №Д-06 от 28.03.2019, №Д-07 от 03.04.2019, №Д-08 от 03.04.2019, идентичных по своему составу, установлено:

1

П. 1.1. Договора установлено условие о том, что:

- личные сбережения «передаются в пользование кооперативу»

условие противоречит п. 3, ст. 123.1 ГК РФ, п.3, ч.1, ст. 25 Закона № 190-ФЗ, противоречит цели «обеспечения информационной открытости, рынка кредитной кооперации в Российской Федерации, а также повышения уровня финансовой грамотности и информированности получателей финансовых услуг о деятельности кредитных кооперативов», установленной п.п.3, п.1, ст. 1 «Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные потребительские кооперативы»

- личные сбережения «поступают в фонд кооператива»

личные сбережения поступают не просто в фонд кооператива, а в фонд финансовой взаимопомощи (п. 17 ч. 3 ст. 1 Закона № 190-ФЗ), и направляются на выдачу займов пайщикам кооператива (п. 2 ст. 1 ст. 3 ч. 12 ст. 30 Закона № 190-ФЗ). Подобное упрощение дает основание для последующего аккумулирования личных сбережений в неопределенных целях, не размещая их в займы пайщикам.

 

Требуется:

- исключить из п. 1.1 договоров не соответствующее закону условие, что личные сбережения «передаются в пользование кооперативу».

Требуется:

- оговорить в п.1.1., что личные сбережения направляются в фонд финансовой взаимопомощи и используются для предоставления займов пайщикам кооператива.

2.

В п. 1.1.1. абз. 8 указано, что «Сберегатель вправе частично изъять сумму переданных денежных средств без последствий, но не более 25% от данной суммы (в свободной форме по телефону … или по эл. почте …)».

- условие, что сумма при частичном снятии части сбережений не должна превышать 25% от суммы сбережений, ущемляет право сберегателя согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.03.2019) "О защите прав потребителей".

- из текста п. 1.1.1. абз. 8 следует, что сберегатель вправе частично изъять денежные средства по телефону или по электронной почте. 

Рекомендуется:

внести соответствующие изменения в договор передачи личных сбережений

Требуется:

корректно изложить в п. 1.1.1 абз. 8 условие о том, что сберегатель может уведомить о намерении частичного изъятия денежных средств по телефону или по электронной почте.

3.

В п. 1.2 абз. 4 указано, что «Страховым случаем признается банкротство, ликвидация, отзыв лицензии и другие негативные факторы…»

Кооператив действует без лицензии, поэтому такой страховой случай как «отзыв лицензии», указанный в п. 1.2.  абз. 4, к кооперативу не применим.

Требуется:

исключить из текста договора такой страховой случай, как «отзыв лицензии»

4.

Условие п 1.2 абз. 5, о том, что компенсационный фонд является дополнительным страхованием,  ложное и вводит пайщика в заблуждение относительно реальных страховых гарантий сохранности его личных сбережений. 

Компенсационный фонд никак не является дополнительным страхованием кооператива, а источником осуществления компенсационных выплат при недостаточности собственного имущества кооператива и при наличии иных существенных обстоятельств, о которых умалчивается в договоре.

Закон № 115-ФЗ никак не определяет условие о формировании и порядке осуществления выплат из компенсационного фонда.

Требуется:

исключить ложные положения из условия договора.

5.

Условие п. 1.6 дублирует ст. 193 ГК РФ и не может быть предметом договора.

Рекомендуется:

исключить из договора п. 1.6

6.

Непонятен смысл условия п. 1.8. Денежные суммы исчисляются в рублях и копейках (т.е. с точностью до 2 знаков после запятой). Округление по математическому методу в данном случае неприменимо, а в целях учета применяется бухгалтерский метод округления.

Требуется:

внести соответствующие изменения в договор

7.

В нарушение п. 3.10.3 Базового стандарта, в договоре в п.п. 1.12, 1.13, 1.14. не указаны «реквизиты, включая срок действия, …договора страхования и предусмотренный таким договором страхования предельный размер обязательств страховщика в возмещении вреда каждому члену кредитного кооператива (пайщику) вследствие нарушения кредитным кооперативом договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика)».

Требуется:

включить в договор информацию о страховании, предусмотренную базовым стандартом

8.

Условие п. 3.2 о начислении компенсации в конце периода противоречит п. 6 ПБУ 15/2008 «Учет расходов по займам и кредитам», «Расходы по займам отражаются в бухгалтерском учете и отчетности в том отчетном периоде, к которому они относятся».

Требуется:

привести условие о порядке начисления компенсации в соответствие с ПБУ 15/2008.

9.

Условие, отраженное в п. 3.4 о выплате сбережений без начисления компенсации за определенный период противоречит условию платности привлечения личных сбережений, установленному ч. 2 ст. 30 Закона № 190-ФЗ, п. 3.1 Базового стандарта.

Требуется:

исключить условие, не соответствующее Закону и Базовому стандарту

10.

Условие, зафиксированное в п. 4.3 противоречит п. 1.5. и условию платности размещения сбережений, установленному ч. 2 ст. 30 Закона № 190-ФЗ, п. 3.1 Базового стандарта.

Требуется:

исключить противоречащее договору условие

11.

П. 4.3 противоречит условию п. 4.4 Договора.

Требуется:

исключить противоречащее договору условие

12.

В нарушение п. 3.8.5 Базового стандарта, условие п. 7.1 Договора произвольно обобщает ответственность кооператива и пайщика за нарушение срока исполнения обязательств. Непонятно, какого рода могут быть нарушения пайщика по договору, за которые установлена «зеркальная» ответственность.

Требуется:

оговорить в договоре условие «об ответственности …кооператива за нарушение обязательств по договору передачи личных сбережений и освобождения от данной ответственности», как это предусмотрено п. 3.8.5 Базового стандарта

13.

Условие п. 7.3 изложено некорректно и искажает пределы солидарного несения пайщиком субсидиарной ответственности только в пределах неоплаченной части дополнительного взноса

 

Требуется:

изложить содержание условия в соответствии с законом

14.

Условие п. 9.2 ограничивает пайщика в праве выбора суда по своему усмотрению, при подаче им иска к кооперативу,  установленному ч. 2 ст. 17 Закона РФ  № 2300-1 «О защите прав потребителей». 

Требуется:

привести условие о подсудности споров по искам пайщиков – физических лиц к кооперативу в соответствие с нормой п. 2 ст. 17 Закона РФ № 2300-1

В «Положении о порядке и об условиях привлечения денежных средств…» не отражены действующие программы, конкретизирующие условия привлечения денежных средств пайщиков.

Между тем, в п. 16 Анкеты «Сведения о программах сбережений (действующих или планируемых), предоставленной Кооперативом в СРО  при вступлении, указана программа «Осень золотая», сроком размещения на 12 месяцев, с процентной годовой ставкой 13%, на сумму 500 000 руб.  

Кооперативу требуется:

  • разработать программы привлечения денежных средств пайщиков, внести изменения в «Положение о порядке и об условиях предоставления денежных средств…», привести в соответствие с информацией на сайте Кооператива.

Вывод: согласно представленной информации по состоянию на 23.05.2019 у Кооператива заключено 7 активных договоров сбережений на общую сумму 5,06 млн. руб., ставка по сбережениям находится в диапазоне от 13% до 13,95% и соответствует «Базовому стандарту совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке», утв. Банком России, протокол от 27.07.2017 г., №КФНП-26. Выявленные в представленных договорах нарушения Кооперативу требуется устранить. Предположение, что Кооператив предоставляет сберегателю подарок в виде денежных средств не подтвердилось, в договорах не содержится условий о подарках и дополнительных бонусах.

  1. В результате проверки договоров займа №Д-10 от 10.04.2019, №Д-12 от 10.04.2019, №Д-13 от 10.04.2019, №Д-15 от 13.05.2019, №Д-16 от 13.05.2019, №Д-17 от 13.05.2019, идентичные по своему составу, установлено:

Вместо значения ПСЗ в денежном выражении в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора указана общая сумма к оплате (основной долг и проценты по займу).

Требуется:

указать корректное значение ПСЗ в денежном выражении в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора

 

П. 6

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей

Если условиями договора предусматривается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, не указаны  максимально возможные суммы и сроки возврата займа, равномерные платежи займа (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора, или минимальный ежемесячный платеж.

Рекомендуется:

оговорить указанные параметры, применяемые для расчета ПСЗ, в соответствии с ч.7, ст. 6  Закона № 353-ФЗ.   

Примечание:

  1. Условие о размере и сроках исполнения платежей по договору в последующем применяется к качестве основания для применения неустойки (штрафа, пени) и очередности погашения задолженности при недостаточности суммы произведенного заемщиком платежа для полного исполнения обязательства.
  2. Периодичность (сроки) исполнения платежей, указанные в графике, используются при определении базового периода в целях расчета полной стоимости займа.
  3. Иные платежи в пользу кооператива, вносимые по условиям предоставления займа, учитываются при расчете полной стоимости займа

П. 10

Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению

Не указаны требования к обеспечению при суммах займа от 600 тыс. руб. до 1 млн. руб., что создает необоснованные существенные кредитные риски.

 

Рекомендуется:

внести изменение в «Положение о порядке предоставления займов…», указав возможные меры обеспечения.

Указать, например, последующий залог имущества, приобретаемого за счет средств займа, согласие сособственника на передачу имущества в залог, порог платежеспособности, количество и статус поручителей и т.д.).   

П. 11

Цели использования заемщиком потребительского кредита (займа)

Не указана цель использования заемных  средств

Рекомендуется указать цель

Примечание: В случае нарушения заемщиком условия о целевом использовании займа кооператив  вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору и (или) потребовать полного досрочного возврата займа  (п.2, ст. 814 ГК РФ, п. 11 ч. 9 ст. 5, ч. 13 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

П. 13

Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору

Норма ч.5, ст. 13 Закона № 353-ФЗ, развивают принцип п.2, ст. 388 ГК РФ, запрещающий без согласия должника «уступку требования по обязательству, в котором личность кредитора иметь существенное значение для должника».

В договоре не определены конкретно лица, которым пайщик разрешает уступить права (требования) по договору займа

Требуется:

определить конкретно лицо, которому пайщик разрешает уступить права (требования) по договору займа, внести соответствующие изменения в

Является ли такое условие безальтернативным?

предусмотреть несколько вариантов содержания условия о согласии, не согласии пайщика на уступку требования или о согласии с оговорками

  • В обоснование такого требования следует принять во внимание например следующее суждение, высказанное в Постановлении Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 31.08.2018 N 11АП-11161/2018 по делу N А65-13980/2018: «кредитный договор должен содержать ярко выраженное альтернативное условие, предоставляющее потребителю возможность выбора (согласия либо отказа) условия о праве банка уступать свои права требования по кредитному договору третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензию. При этом под содержанием данного пункта 13 кредитного договора отсутствует возможность отразить волю "НЕ СОГЛАСЕН" и отсутствует место для подписи заемщика.

В данном случае п. 13 кредитного договора содержит безальтернативное условие о согласии заемщика на уступку кредитором права (требования) по кредитному договору третьим лицам и передачу им связанных с правами (требованиями) документов и информации, и не предоставляет заемщику возможности такую уступку (передачу) запретить.

Повлиять на содержание данного условия заемщик не мог, поскольку условие содержит запись только о согласии с данным пунктом договора, а подпись заемщика предусмотрена лишь внизу страницы договора».

Аналогичные позиции высказаны в Постановлении Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 07.05.2018 N 13АП-7128/2018 по делу N А56-62475/2017: «Логическое изложение данного условия осуществлено таким образом, что согласие на уступку прав (требований) Банка по кредитному договору третьим лицам считается согласованным по умолчанию и считается приоритетным, в то время как для отказа от данного условия потребитель обязан выразить свою волю. То есть, для того, чтобы потребителю изменить условия договора, предложенные ему Банком, он должен активно возражать относительно предложенного ему по умолчанию варианта кредитования.

Между тем Закон N 353-ФЗ предоставляет право потребителю выбора одного из условий, а не заявлять возражения в отношении уже предложенных Банком условий».

П. 14

Согласие заемщика с общими условиями договора

Должно быть указано: «С общими условиями договора займа ознакомлен и согласен» или «не согласен», или «возражаю против п. ___ общих условий».

Согласие заемщика должно быть выражено ясно и недвусмысленно. В договоре и в заявлении о предоставлении займа должна быть предусмотрена возможность выразить возражения относительно одного или нескольких общих условий договора и согласовании их индивидуально в дополнительных строках таблицы. 

П. 17

Условие устанавливает подсудность в отношении всех споров по договору

Требуется: устранить нарушение ч. 2, ст. 13 Закона № 353-ФЗ и определить договорную территориальную подсудность только по искам кооператива к заемщику

Кроме того, выявлены несоответствия положений Устава кооператива, с условиями, отраженными в «Положении о порядке предоставления займов…» и в представленных договорах займа:

  1.  

В п. 1.5.1 «Положения…» указано наименование Кредитный потребительский кооператив «Нафта Капитал»

указать наименование КПК «Народный фонд сбережений»

  1.  

В п. 2.2 «Положения…» указано, что займы свыше 1 млн. руб. предоставляются на основании решения Правления кооператива, полномочия по предоставлению иных сумм займа делегируется Председателю правления КПК. В то же время пунктом 12 Устава установлено, что решения о предоставлении займов принимает Комитет по выдаче займов без ограничений по сумме выдаваемого займа. В п. 9 Устава «Правление Кооператива», п. 10 «Единоличный исполнительный орган кооператива» отсутствует полномочия по предоставлению займов.

Привести в соответствие Устав и «Положение о порядке предоставления займов…»

  1.  

В п. 6.2 «Положения…» отражены индивидуальные условия договора в табличной форме.

Данная форма отличается от формы в представленных на проверку договорах (не соответствие, отсутствие пунктов).

привести в соответствие «Положение о порядке предоставления займов…» и договор займа

  1.  

В п. 4.7 Устава закреплена зависимость выдачи займа пайщикам и внесения ими членских взносов. В представленных договорах займа не отражена информация о необходимости уплаты и размере членских взносов.

привести в соответствие Устав и договор займа

В п. 6 «Положения…» отражены только условия займа «Специальный», с суммой займа до 300 тыс. руб. В то же время все представленные на проверку договора заключены на сумму от 600 тыс. руб. до 1 млн. руб., сроком от 1 до 2 месяцев, под 20% годовых.  Другие кредитные продукты в «Положении…» не представлены. В п. 17 Анкеты «Сведения о программах заимствования (действующих или планируемых), представленной  Кооперативом в СРО при вступлении, указан вид договора «Потребительский» на сумму 300 тыс. руб., сроком действия 12 месяцев, под 36% годовых.

Требуется:

  • привести в соответствие «Положение о порядке предоставления займов…», договор займа и информацию на сайте Кооператива;
  • разработать кредитные продукты, конкретизирующие условия предоставления займов, оговорив обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению, внести изменения в «Положение о порядке предоставления займов…».

Вывод: согласно представленной информации по состоянию на 23.05.2019 у Кооператива заключено 6 активных договоров потребительского займа на общую сумму 5 млн. руб., без указания цели использования средств, без обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств. Кооперативу требуется устранить выявленные нарушения, рекомендации СРО следует учесть в последующей работе.

          По состоянию на 23.05.2019 признаки «финансовой пирамиды» и выплаты дохода за счет привлеченных денежных средств у Кооператива не выявлены.

Результаты проверки рассмотрены и утверждены контрольной комиссией, действующей на основании пп.1, п.1. ст. 25 Закона № 223-ФЗ, устава СРО и положения о контрольной комиссии СРО «Содействие».

Т.В. Кирпиченкова – председатель

    _________________

А.В. Степченков

    _________________

Н.В. Тарасова

    _________________

С актом ознакомлен, экземпляр акта получен:                        

Председатель правления КПК «Народный фонд сбережений»

Юровская М.К.                                                      ________________

С выводами, содержащимися в акте, согласна/не согласна

                                                                   Ненужное зачеркнуть

Возражения по акту проверки на «____» л. прилагаются

Председатель правления КПК «Народный фонд сбережений»

Юровская М.К.                                                       ________________


1 При дальнейшем изложении – «Базовый стандарт защиты»;

Скачать: