АКТ

по результатам специального мониторинга деятельности КПК «Пенсионные сбережения» в части рассмотрения жалоб и обращений получателей финансовых услуг и в части привлечения денежных средств

31.10.2019 г.                                                                                                    г. Смоленск

Во исполнение приказа директора СРО «Содействие» №364/СМ от 11.10.2019 г.

Контрольной группой в составе:

Степченкова Андрея Владимировича – руководителя контрольной группы;

Сысоевой Анастасии Максимовны, консультанта, курирующего обследуемый кредитный потребительский кооператив «Пенсионные сбережения» (ИНН 7325153683, ОГРН 1177325007551, юридический адрес: 432011, Ульяновская обл., г. Ульяновск, ул. переулок Мира 2-й, д. 28/3, помещение 6-10, учтённый в реестре за № 437),

проведен специальный мониторинг деятельности в связи с выявлением Банком России нарушений требования п. 2 ст. 13 Базового стандарта в части отсутствия ответственного лица, отвечающего за работу по рассмотрению жалоб и обращений получателей финансовых услуг и п/п. 3.8.2 п. 3.8 Базового стандарта в части превышения максимального размера платы за использование КПК привлеченных денежных средств с учетом всех выплат 1.8 ключевой ставки, установленной Банком России на дату заключения договора передачи личных сбережений.

Проверка инициирована на основании информации, поступившей из Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в Приволжском федеральном округе (№ С59-7-2-7/16635 от 10.10.2019) о нарушении требований п. 2 ст. 13 и п/п. 3.8.2 п. 3.8 Базового стандарта.

Предметом проведения мониторинга деятельности кооператива – участника СРО является установление фактов нарушения требований Базового стандарта:

  • нарушения в части рассмотрения жалоб и обращений получателей финансовых услуг;
  • нарушения в части привлечения денежных средств.

По результатам проведенной проверки, контрольной комиссией могут быть приняты следующие решения:

  • о направлении проверяемому кредитному кооперативу предложения об устранении нарушений законодательства и (или) о принятии мер, направленных на недопущение подобных нарушений в дальнейшей деятельности.
  • о направлении материалов, зафиксировавших допущенные кооперативом нарушения на рассмотрение дисциплинарной комиссии.
  • о направлении ходатайства в территориальное учреждение Банка России о введении мер, предупреждающих банкротство проверяемого кредитного кооператива.

В ходе проведения мониторинга были проанализированы следующие документы и материалы:

  1. акт проверки кооператива Банком России;
  2. пояснения по выявленным Банком России нарушениям;
  3. договоры привлечения денежных средств, предоставленных кооперативом за период с 1.01.2019 г. по 30.09.2019 г.;
  4. приказ о назначении ответственного лица за рассмотрение обращений получателей финансовых услуг в КПК от 02.02.2018 г.;
  5. должностная инструкция управляющего офисом кредитного потребительского кооператива.

В результате специального мониторинга КПК «Пенсионные сбережения» установлено:

  1. Проверка нарушения Базового стандарта в части рассмотрения жалоб и обращений получателей финансовых услуг.

В соответствии с представленными Кооперативом документами выявлен факт нарушения п. 2, ст. 13 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные потребительские кооперативы в связи с не назначениемв период с 1.01.2018 по 1.02.2018 г. ответственного лица, отвечающего за работу по рассмотрению жалоб и обращений пайщиков.

Кооперативом представлены пояснения о причинах допущенного нарушения и документы, свидетельствующие о его устранении.

  1. Проверка нарушения в части привлечения денежных средств. Заключение по результатам экспертизы договора передачи личных сбережений  № 0101-00000037

 

  1.  Терминологическая координация.

В тексте договора для обозначения платы за использование личных сбережений неоднократно используются термины «целевые компенсационные выплаты (проценты)» или «проценты». Подобное смешение понятий несет угрозу нарушения п. 4, ст. 4, "Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные потребительские кооперативы»1.

В соответствии с этой нормой, «…кооператив обязан обеспечить предоставление информации таким образом, чтобы содержание раскрываемой информации было понятно и доступно получателям финансовых услуг, не имеющим специальных знаний в области финансов».

Кооперативу рекомендовано:

Поскольку в соответствии со ст. 809 ГК РФ,  ч.3, ст. 30 Закона № 190-ФЗ, условия о плате за использование личных сбережений относятся к существенным условиям договора, определить предмет этого условия в одном из терминов, установленных п. 3.8.2 Базового стандарта совершения КПК операций на финансовом рынке: плата (проценты, компенсация) за использование личных сбережений.

2)Абз. 1, п. 1.3.

Абз. 1, п. 1.3 «проценты начисляемые на сумму сбережений … причисляются (присоединяются) к сумме сбережений и ежемесячно увеличивают сумму сбережений» несет угрозу предъявления претензий в несоблюдении условия п.2. ст. 317.1 ГК РФ.

Для предупреждения такой угрозы, кооперативу рекомендовано:

  1. Оговорить в договоре, положении о привлечении личных сбережений пайщиков и в учетной политике, что регулярно начисляемые проценты присоединяются к сумме сбережений после их налоговой очистки, и удержания членского взноса2 и увеличивают базу для начисления дохода в последующие периоды начислений.
  2. Дополнить абз. 1, п. 1.3 после слов «проценты начисляемые на сумму сбережений» словами «после налоговой очистки».

3)П 3.4.1 

  1. Термин «депозит» применительно к личным сбережениям коннотирует качества банковского вклада (п.1, ст. 843 ГК РФ) и также может ввести в заблуждение пайщика – сберегателя.
  2. Перевод обязательств по невостребованным сбережениям на специальный счет с последующим прекращением процентов, противоречит условиям размещения  сбережений  на основании договора.

Кооперативу предложено:

  1. Исключить термин «депозит» из текста договора, равно как и из обихода взаимодействия с пайщиками - сберегателями и документов, оформляющих такое взаимодействие.   
  2. Оговорить в договоре передачи личных сбережений, что с истечением срока его действия договор прекращается. Невостребованные пайщиком сбережения переводятся для дальнейшего учета  в составе  прочей кредиторской задолженности. По истечении трехлетнего срока исковой давности невостребованная пайщиком сумма личных сбережений списывается с дальнейшего балансового учета и образует внереализационный доход кооператива в соответствии с п. 18, ст. 250 НК РФ.

Аналогичное условие рекомендуется предусмотреть «Положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств пайщиков» и Учетной политикой кооператива.

4)П. 4.1

Условие о праве пайщика сделать нотариально оформленное завещательное распоряжение не соответствует п. 1, ст. 1128 ГК РФ. Указанная норма устанавливает такое право только в отношении денежных средств «размещенных гражданином во вклад или находящихся на любом другом счете гражданина в банке», но не в отношении переданных кооперативу личных сбережений.

Кооперативу предложено.

Исключить из договора не соответствующее закону условие п. 4.1

5)П. 4.2

Условие п. 4.2 об обязанности пайщика нотариально оформить доверенность  представителю на распоряжение личными сбережениями, не соответствует закону. В соответствии с п. 1, ст. 185.1 ГК РФ, условие нотариального удостоверения относится к «доверенности на совершение сделок, требующих нотариальной формы, на подачу заявлений о государственной регистрации прав или сделок, а также на распоряжение зарегистрированными в государственных реестрах правами».

Введение в договор не соответствующего закону условия налагает на пайщика  дополнительное обременение, чем нарушает его права и законные интересы. Это противоречит также условию п.п. 1, п.1, ст. 1 Базового стандарта защиты прав.

Кооперативу предложено.

Прекратить нарушение базового стандарта. Исключить из договора не соответствующее закону условие п. 4.2, ущемляющего права и законные интересы пайщика.

6)П. 5.5, 5.7

Условие о соответствии законодательству максимальной суммы сбережений на момент заключения договора не соответствует закону. Законодательство не устанавливает никаких ограничений по максимальной сумме сбережений, которую пайщик вправе передать кооперативу. Если имеется в виду обязанность кооператива соблюдать финансовый норматив ФН2, ограничивающий максимальный размер задолженности по средствам, привлеченным кооперативом от одного или группы аффилированных пайщиков3, то этот норматив должен соблюдаться непрерывно4, но не «на момент заключения договора». 

Кооперативу предложено.

Исключить из договора не соответствующее закону условие п. 5.5.

7)П. 5.6

Условие соотносится с п. 5.5, замечание к которому было сделано выше, но не оговаривает, обязанность пайщика истребовать избыточную сумму сбережений в связи с необходимостью соблюдения финансового норматива ФН2.

Кооперативу предложено.

Конкретизировать условие, обязывающее пайщика истребовать досрочно избыточную сумму личных сбережений в связи с необходимостью соблюдения финансового норматива ФН 2. Оговорить, что в случае такого досрочного изъятия не применяются ограничения, установленные п. 3.1,3.2.  

8)Нарушение п. 3.8.5 Базового стандарта совершения КПК операций на финансовом рынке

В нарушение п. 3.8.5 Базового стандарта совершения КПК операций на финансовом рынке, договор не содержит условие «об ответственности кредитного кооператива за нарушение обязательств по договору передачи личных сбережений и освобождения от данной ответственности».

Кооперативу предложено.

Прекратить нарушение базового стандарта. Предусмотреть в договоре условие об ответственности кооператива за нарушение обязательств по договору.

Выводы:

  • Нарушение п. 2 ст. 13 Базового стандарта устранено 2.02.2018, назначено ответственное лицо за рассмотрение обращений получателей финансовых услуг в КПК;
  • Условие о регулярной капитализации начисленных процентов и направлении их в прирост суммы сбережений, не сопровождается увеличением согласованной в момент заключения договора процентной ставки. Нарушение п. 3.8.2, п. 3.9 Базового стандарта совершения КПК операций на финансовом рынке в связи с применением этого условия в типовой форме договора и в фактически заключаемых кооперативом договорах передачи личных сбережений, не подтверждено. Указанное условие несет угрозу предъявления претензий в несоблюдении условия п.2. ст. 317.1 ГК РФ.
  • В результате экспертизы договора передачи личных сбережений установлены не соответствующие законодательству условия, ущемляющие права и имущественные интересы пайщиков и не соответствующие требованиям базовых стандартов. Кооперативу предложено исключить из договора не соответствующие законодательству условия, привести их в соответствие с требованиями базовых стандартов, в т.ч. исключить возможность введения пайщика в заблуждение относительно условий размещения личных сбережений. 

Т.В. Кирпиченкова – председатель

    _________________

А.В. Степченков

    _________________

Н.В. Тарасова

    _________________

С актом ознакомлен, экземпляр акта получен:              

Председатель правления КПК «Пенсионные сбережения»

Карпенко Руслан Владимирович________________

С выводами, содержащимися в акте, согласен/не согласен.

                                                          Ненужное зачеркнуть

Возражения по акту проверки на «____» л. прилагаются

Председатель правления КПК «Пенсионные сбережения»

Карпенко Руслан Владимирович________________


1 При дальнейшем изложении – Базовый стандарт защиты прав.

2 Если такая обязанность предусмотрена условиями членства.

3 П.1,2, 1.3 Указания Банка России № 3916-У.

Скачать: