Письмо прокурору г. Челябинска о нарушении процедуры предоставления займа

Уважаемый Роман Викторович!

28.09.2016 в СРО «Содействие» поступило обращение Д.С.С. по вопросу нарушения Кредитным потребительским кооперативом «А-ГРУПП» (ОГРН 1113443008865, юридический адрес: 454091, Челябинская область, г. Челябинск, ул. Российская, д. 167А, этаж 2, учтённого в реестре за № 343) установленного законодательством порядка предоставления займов, на погашение которых планируется направить средства материнского (семейного) капитала.  

В подтверждение своих доводов Д.С.С. приложил скриншоты страницы группы кооператива «А-ГРУПП» в социальной сети «ВКонтакте», расположенной в информационно - телекоммуникационной сети «Интернет», где продемонстрирована  информация о процедуре предоставления займов и описание консультации по условиям кредитования, которую ему предоставили в одном из офисов кооператива, указанных на сайте. Поскольку приведенные Д.С.С. доводы прямо указывали на нарушение КПК «А-ГРУПП» установленной законодательством процедуры предоставления займов, на погашение которых планируется направить средства материнского (семейного) капитала, общего порядка предоставления займов и наличие признаков мошеннических действий, СРО «Содействие» была проведена внеплановая проверка деятельности КПК «А-ГРУПП».

В ходе проверки установлено:

  1. Кооператив разместил на своём официальном сайте в информационно-коммуникационной сети «Интернет» графическую копию свидетельства о членстве в СРО «Содействие» по ссылке: http://financea.ru/index.php?page=94 и http://financea.ru/index.php?page=92&blog=32, что подтверждает достоверность и легитимность  рекламируемых кооперативом на своем сайте программ.

Однако из пояснений директора А.В. Немкова следует, что сам кооператив такую деятельность не осуществляет, а просто использовал сайт «А-ГРУПП» рекламирования деятельности, которую он намерен осуществлять впоследствии.

  1. По существу заявления  Д.С.С., директор кооператива А.В. Немков также пояснил, что такой гражданин за консультациями в кооператив не обращался и такие консультации ему не предоставлялись, поскольку кооператив не осуществляет деятельность.

По результатам проверки КПК «А-ГРПУП» предписано незамедлительно привести в порядок свой            сайт, удалив не соответствующую действительности информацию, а по самому факту подобных действий возбуждено дисциплинарное разбирательство. Вместе с тем, ситуация, когда на сайте кооператива рекламируются услуги по предоставлению займов, на погашение которых планируется направить средства материнского (семейного) капитала, фактически оказываемые иной организацией, говорит о намеренном стремлении обойти законодательно установленные нормы и правила и ввести в заблуждение как заемщиков, так и органы Пенсионного фонда, направляющего бюджетные средства на погашение таких займов.      Во-первых, то обстоятельство, что КПК «А-ГРУПП» разместил на своем сайте свидетельство о членстве в СРО «Содействие» очевидно направлено на введение в заблуждение семей, имеющих детей, воспользоваться причитающимися им средствами государственной поддержки и получить заем на улучшение жилищных условий.

Это нарушает:

  • Часть 7 ст. 5 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», запрещающей рекламу, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
  • Часть 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», обязывающего предоставлять «…потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора».

Во-вторых, в размещенном на сайте описании условий описаниях предоставления займа фигурирует условие о «комиссии от 25000 рублей», при этом отсутствует информация об иных расходах пайщика – связанных с получением займа. Кроме этого оговаривается, что «комиссия» удерживается из средств, возмещаемых Пенсионным фондом.

Это нарушает:

  • Пункт 2 ч. 2 ст. 28 Закона № 38-ФЗ, запрещающую «умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих … на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий».
  • Ст. 809 ГК РФ, устанавливающую обязанность заемщика уплачивать проценты за пользование займом, но не «комиссию».
  • Часть  6.1 ст. 7 Федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», устанавливающую, что средства материнского (семейного) капитала могут направляться на «уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения…», но не «комиссии».

В заявлении Д.С.С., послужившем причиной проверки, описывается схема, при которой средства, предоставляемые заемщику в форме целевого ипотечного займа, не направляются на приобретение жилого помещения, а размещаются во «вклад», и только после погашения заемных средств Пенсионным фондом РФ возвращаются заемщику за вычетом комиссии.

Поскольку КПК «А-ГРУПП» заявил, что не осуществляет деятельность, мы не можем документально подтвердить или опровергнуть эти сведения. Однако, если такая деятельность действительно осуществляется иной организацией с идентичным наименованием «А-ГРУПП», она содержит следующие признаки нарушения законодательства:

  • условия целевого использования займа, установленного п. 3 ч. 7 ст. 10  Федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ, в соответствии с которой  полученные заемщиком средства целевого ипотечного займа должны направляться им расчеты по договору купли-продажи жилого помещения, но не размещаться во «вклад».
  • в соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ «договор займа считается заключенным с момента передачи денег ….». То обстоятельство, что перечисленные на счет заемщика денежные средства сразу же размещаются «во вклад» нарушает реальную природу договора займа и дает основания считать его незаключенным. Как следствие, кредитор утрачивает право на получение процентов, предусмотренных ч. 1 ст. 809 ГК РФ на сумму займа, которая фактически не была предоставлена.  
  • как установлено подп. «б» и «г» п. 13 Постановления Правительства РФ от 12.12.2007 № 862 «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий», к заявлению в Пенсионный фонд о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала в частности,  прилагаются  следующие документы: 

- справка кредитора о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование займом;

- свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное или построенное с использованием …заемных средств.

Действуя в рамках описанной схемы, когда заем не направляется на оплату по договору купли-продажи, а приобретенное жилье находится в залоге у продавца, кредитор может предоставить в ПФ только подложную справку об остатке задолженности по фактически незаключенному договору займа и задолженности по выплате процентов, начислять которые кредитор не имел оснований.

То обстоятельство, что организация под наименованием «А-ГРУПП», не будучи ни кредитной, ни финансовой организацией, систематически предоставляет займы  лицам, не являющимися их сотрудниками, свидетельствует об осуществлении ими неконтролируемой государством деятельности на финансовом рынке. Она из сферы регулирования, контроля и надзора Банка России, как это установлено ст. 76.1 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», законодательно и нормативно установленных режимов  противодействия легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем.

Как определено Постановлением Арбитражного суда Уральского округа от 09.02.2015 № Ф09-6397/14 по делу № А50-5904/2014, «Особый контроль со стороны государства за осуществлением финансовой деятельности связан с тем, что финансовая деятельность является стратегически важным аспектом экономической безопасности государства. Государство, как главный субъект товарно-денежных отношений, регулирует и контролирует деятельность других субъектов финансовых отношений, осуществляющих различные финансовые операции. Отсутствие должного контроля в данной сфере может привести к экономическому кризису. Так, неконтролируемая деятельность хозяйствующих субъектов по выдаче займов физическим лицам может привести к закредитованности физических лиц и экономическому кризису экономики всего государства и пошатнуть стабильность экономической системы».

Применительно к займам, на погашение которых направляются средства материнского (семейного) капитала,  такая неконтролируемая деятельность, может сопровождаться злоупотреблениями, мошенничеством и привести к утрате социального эффекта, на достижение которого направлены меры государственной поддержки семей, имеющих детей.

На основании изложено, ПРОШУ:

Провести проверку доводов, изложенных в обращении Д.С.С.; свидетельствующих о наличии  признаков состава преступления, предусмотренного статьёй 159.1 УК РФ, проверить которые силами СРО «Содействие» не представляется возможным.

Приложения:

1. Копия заявления Д.С.С. на 1 листе;

2. Копия Акта внеплановой проверки КПК «А-ГРУПП» на 2 листах;

3. Копия объяснений кооператива от 03.10.2016 на 3 листах.

С уважением,

Директор                                                                                                                   М. Р. Овчиян